Të dhënat e fundit të botuara nga Instituti Kombëtar i Statistikave (INE), që korrespondojnë me muajin Janar 2016, tregojnë se shumica e përdoruesve që kanë punësuar një shtëpi kanë referuar kredinë e tyre hipotekare në indeksin e standardeve evropiane, të njohur si Euribor. Kjo konfirmohet në këto të dhëna të fundit, ku 94,0% e kontratave të reja të bëra përdorën këtë lidhje me hipotekat e tyre. Dhe në çdo rast, mbi standardet e tjera më të pakicave.
Brenda këtij skenari të përgjithshëm, fakti që Euribor ndodhet historikisht në një territor negativ është veçanërisht i rëndësishëm. Në të vërtetë, aktualisht është në - 0,012%. Dhe si pasojë e çmim më të lirë të parave nga Banka Qendrore Evropiane (BQE), e cila e ka lënë atë me 0% në një nga takimet e saj të fundit. Një skenar sigurisht atipik dhe i pazakontë që duhet të prekë të gjithë përdoruesit, dhe veçanërisht klientët që kanë ose do të marrin një kredi hipotekare.
Jo më kot, është pyetja që këta njerëz i bëjnë vetes, se si normat e interesit kaq të ulëta do të ndikojnë në hipotekën e tyre, dhe si në këtë rast në veçanti, ato negative. Epo, në parim u ka shërbyer atyre në mënyrë që përhapjet janë ngushtuar ndjeshëm. Dhe si pasojë, ata po paguajnë këste mujore më të volitshme, gjë që po gjeneron kursime në kontraktimin e këtyre produkteve bankare.
Përhapet nën 1,50%
Bankat kanë vendosur t'i përshtaten skenarit të ri dhe t'u ofrojnë klientëve të tyre disa hipotekat me kushte më të mira në punësimin tuaj. Në thelb përmes një reduktimi të përhapjeve të tyre. Ata kanë kaluar në disa muaj diçka më shumë se 2% të pozicionohet në propozimet më agresive nën barrierën 1%. Me një mesatare në uljen e mes gjysmës dhe një pikë përqindjeje. Dhe kjo në praktikë do të thotë që ju të paguani më pak euro në këstin tuaj çdo muaj.
Sigurisht, për sa kohë që hipoteka që keni regjistruar është e lidhur me një interes të ndryshueshëm. Nëse për ndonjë arsye, i keni kontraktuar me interes fiks, nuk do të jeni në gjendje të përfitoni nga uljet e hipotekës, as nga trendi që indeksi evropian i standardeve ka mbajtur muajt e fundit. Deri më tani mbetet vetëm të shohim se sa do të zgjasë kjo tendencë. Megjithëse, natyrisht, tashmë ka pak hapësirë për të vazhduar rënien e normave të interesit.
Nga ana tjetër, bankat përpiqen të promovojnë oferta gjithnjë e më konkurruese për t'u përballur me konkurrencën. Y ata nuk hezitojnë të ulin interesin me një frekuencë të caktuar, derisa t'i lini ato në disa raste specifike me 0,85%, që është propozimi më i mirë që mund të merrni për momentin, dhe pavarësisht nga kushtet e tjera që parashikojnë kontratat e tyre. Vendosi ofertën që të gjitha bankat kombëtare kanë zhvilluar.
Euribor: Kushte më të mira
Çfarë ndikimi do të ketë tek përdoruesit e bankës? Nuk ka dyshim që interesat do të pushojnë, siç po ndodh për disa muaj. Por me një problem siç theksohet nga disa drejtues të rëndësishëm të njësive bankare të ngarkuara me marketingun e këtyre produkteve. Dhe është që për të shpëtuar interesat e tyre ata nuk do të kenë zgjidhje tjetër veçse të shtojnë ose të krijojnë komisione të reja që mund të dëmtojnë interesat e hipotekuar.
Si pasojë, zyrtarizimi i një kredie për blerjen e një shtëpie do të jetë më i lirë, por penalizohet nën komisione më të shtrirë nga entitetet lëshuese. Me pak fjalë, është ajo që mund të presësh tani e tutje kur shkon në zyra për të kërkuar një nga këto produkte.
Por ndërsa mbërrin ky skenar i ri, strategjitë e institucioneve financiare i kanë çuar ata për të promovuar një sërë strategjish tregtare të cilat synojnë t'i bëjnë hipotekat e lidhura me Euribor më tërheqëse për klientët e tyre. Ato janë të natyrës së larmishme dhe si qëllimi përfundimtar i përmirësimit të kushteve tuaja të nënshkrimit. Ato janë përgjithësisht shumë të përsëritura, megjithëse disa me një prekje më inovative gjithmonë dallohen.
Më e përdorura është se ju mund të ulni çmimin e hipotekës bazuar në produktet e kontraktuara me bankën tuaj (kredi personale, sigurime, plane pensioni, portofol letrash me vlerë, etj.). Dhe funksionimi i të cilave është shumë i thjeshtë, pasi bazohet në faktin se ndërsa zyrtarizoni më shumë modele bankare, norma e interesit do të ulet në mënyrë progresive lidhur me hipotekën tuaj të lidhur me Euribor. Me një përqindje maksimale që është rreth 2%
Kërkesa për paga
Një tjetër kërkesë e bankave bazohet në faktin se ata do ta kërkojnë atë drejtoni listën tuaj të pagave (ose të ardhura të tjera të rregullta), madje edhe faturat kryesore të familjes (energji elektrike, ujë, gaz, celular ...), gjithashtu duke ju ndihmuar të përmbajë shpenzimet tuaja në kredi hipotekare. Ata gjithashtu zakonisht tregtohen pa ndonjë komision, ose shpenzime të tjera në menaxhimin ose mirëmbajtjen e tyre. Duke e bërë zyrtarizimin e tij shumë tërheqës në këtë kohë.
Por ato nuk janë pretendimet e vetme që bankat bëjnë për të shitur këtë lloj produkti te klientët e tyre kryesorë. Një trend në muajt e fundit është se ka pa klauzolë tokësore, pas polemikave të forta me shoqatat e konsumatorëve dhe përdoruesit e bankave. Ky kusht i ri do t'ju lejojë të përfitoni nga rëniet në standardin evropian edhe më shumë, madje shumë më tepër sesa imagjinoni në skenarin aktual të kufizimit monetar. Për të shmangur këtë problem, nuk do të keni zgjidhje tjetër përveç se të rishikoni gjobën e kontratës, në rast se ajo përfshin këtë klauzolë aq të pafavorshme për interesat tuaja si mbajtës i një kredie hipotekare.
Dhe kjo në çdo rast ka rezultuar në madje edhe mileuristas, me të ardhura prej rreth 1.000 euro, në gjendje të blejnë shtëpinë e tyre. Isshtë e vërtetë që ata nuk kanë propozime të tepruara, por të paktën nuk janë zhvendosur nga tregu i pasurive të patundshme. Mbështetja në më shumë se një format që paraqet këto karakteristika të veçanta. Zakonisht janë të destinuara për të ardhura nga 750 euro, diçka e pamendueshme vetëm disa vjet më parë.
Nëse pranoni ndonjë nga këto kërkesa të vendosura nga bankat, pa dyshim që mund të përmirësoni normat e interesit, me të paktën gjysmë pikë përqindjeje, dhe në lidhje me normat fillestare që njësitë ekonomike kontribuojnë në ofertat e tyre. Edhe pse me problemin logjik që nuk mund ta dini se çfarë do të ndodhë në vitet e ardhshme. Aty ku prirja e Euribor ka të ngjarë të ndryshojë. Nuk është për t'u habitur, nuk pritet që ajo të mund të vazhdojë në këtë trend për 10 ose 20 vjet më shumë. Do të jetë një skenar që duhet të mendoni nëse tani e tutje do të regjistroni një hipotekë.
Karakteristikat e hipotekave të reja
Me të gjitha ndryshimet e prodhuara në hipotekat, si pasojë e rënies së normave të interesit në Euribor, ka një seri tjetër të variablave që janë modifikuar gjatë viteve, dhe që duhet të dini të menaxhoni më mirë kushtet e këtij produkti bankar. Dhe sidomos për të mos marrë një surprizë të pakëndshme.
Për të filluar, përgatitni kursimet tuaja për të zyrtarizuar operacionin, që nga ata nuk e financojnë atë në tërësinë e saj. Por, përkundrazi, ato arrijnë vetëm 70% dhe 80% të vlerës së tyre të vlerësuar. Në mënyrë që klientët të mos rrisin në mënyrë të rrezikshme nivelin e tyre të borxhit, siç paralajmërohet nga bankat evropiane të emetimit, dhe në këtë rast në veçanti nga ajo Spanjolle. Nëse nuk keni një bankë minimale kursimesh, do të jetë shumë më e vështirë për ju të mbyllni operacionin me njësinë ekonomike.
Në lidhje me kushtet e tyre të ripagimit, ato gjithashtu janë ulur ndjeshëm. Tashmë është shumë e vështirë të nënshkruash një kontratë për 40 ose 50 vjet, siç bëre në mënyrë të përsëritur një dekadë më parë. Hipotekat aktuale paraqesin periudha më të shkurtra për të përfunduar operacionin, të cilat lëvizin në një interval të reduktuar që shkon nga 25 vjet dhe deri në 35 si një limit maksimal. Isshtë një strategji e re nga ana e bankave në mënyrë që maturimi i saj të shkurtohet dhe të rimarrin paratë e tyre më shpejt.
5 këshilla për të gjetur hipotekën më të mirë
Sigurisht, është një kohë e mirë për ju që të regjistroheni tani këtë operacion të pasurive të patundshme, me shumë përparësi për interesat tuaja, dhe prej të cilave ju mund të përfitoni nga oferta aktuale e hipotekës, pas rënies në Euribor. Për të lehtësuar këtë punë, nuk do të keni zgjidhje tjetër përveç se të importoni disa nga këshillat më të mira për të zvogëluar shpenzimet tuaja të punësimit, dhe të cilat do të fillojnë nga linjat e mëposhtme të veprimit.
- Ju nuk kufizoheni në rishikimin e vetëm disa hipotekave, por për shkak të rënies së indeksit evropian të standardeve, po hapen formate të reja kjo mund të jetë shumë e dobishme për profilin tuaj si përdorues.
- Në këtë kohë mund të abononi hipoteka me një përhapje nën 1%, dhe se ato madje tregtohen pa komisione ose shpenzime të tjera në menaxhimin e tyre. Ju do të duhet të përfitoni nga të gjitha mundësitë që ju paraqiten tani e tutje.
- Nëse jeni në idenë e punësimit të një hipoteke në vitet e ardhshme, nuk do të dëmtojë që të shkoni zyrtarizimi i një produkti për kursime. Nuk është për t'u habitur, që financimi i shtëpisë tuaj të re nuk do të jetë më për të gjithë çmimin e vlerësimit.
- Lidhje më e madhe Me bankën tuaj do t'ju ndihmojë të përmbajë shpenzimet për kontraktimin e këtij produkti për financim, duke pasur pagesa më të volitshme mujore.
- Nëse trendi i normave të interesit do të mbetet në të njëjtat nivele si deri më tani, do të jetë e përshtatshme për hipotekën mos përfshini asnjë klauzolë dyshemeje, e cila do të jetë shumë e dëmshme në këtë skenar në çmimin e parave.