Riaktivizimi i ekonomisë spanjolle, me një rritje të Prodhimit të Brendshëm Bruto (PBB) rreth 3%, po udhëheq përsëri për të ringjallur tregun e pasurive të patundshme. Familjet kanë më shumë gjasa të nënshkruajnë hipotekat e tyre për të financuar blerjen e shtëpisë së tyre. Dhe duke përfituar nga fakti që indeksi evropian i referimit, i njohur gjerësisht si Euribor, - me të cilin lidhen shumica e hipotekave - është në nivelet historike, duke qëndruar në 0,51% në fund të vitit.
Përballë një skenari konjuktural, nuk janë të paktë përdoruesit që janë të hapur për të nënshkruar një kredi hipotekare në muajt e ardhshëm. Sidoqoftë, ata duhet ta dinë këtë këto produkte bankare nuk drejtohen më nga të njëjtat kushte kontraktuese si vetëm disa vjet më parë. Ata kanë ndryshuar, nëse jo rrënjësisht, nëse të paktën të pyesni veten se si do të ndikonin tek ju gjatë procesit të financimit të asaj apartamenti që ju pëlqente aq shumë, dhe ju doni që ajo në pronë të vendoset në të.
Hipotekat po zhvillohen nën uljen e interesave që vlejnë për pretenduesit e tyre. Por mendoni se kjo prirje nuk do të zgjasë gjithë jetën, dhe aq më pak me afatet e ripagimit që paraqesin këto produkte, dhe në çdo kohë pagesat tuaja mujore mund të rriten. Në këtë kuptim, nuk duhet të harroni se banka evropiane e emetimit mund të ndryshojë politikën e saj monetare - siç ka ndodhur në Shtetet e Bashkuara - dhe të ulë trendin e çmimeve më të lira të parave për të gjitha llojet e kredive.
Duhet të mbahet mend se normat e interesit në zonën e euros janë praktikisht në zero, gjë që është shumë e dobishme për t'u financuar në rrethanat aktuale. Sigurisht, hipotekat kushtojnë më pak, dhe si pasojë e kësaj prirje aktuale, ju do të duhet të paguani këste mujore më të shtrirë. Ky skenar në praktikë do të thotë që ju do të kurseni shumë euro në vit, dhe për ta verifikuar atë me gjithë saktësinë e tij do të duhet të përdorni vetëm kalkulatorin. Lajm i mirë, pa dyshim, për interesat tuaja personale, dhe që ju afron me një zyrtarizim të afërt të produktit.
Ofertat që bankat ju propozojnë
Peizazhi i kredisë hipotekare me të cilin do të duhet të përballeni tani e tutje ka ndryshuar ndjeshëm krahasuar me vitet e mëparshme. Jo vetëm në afatet që ato paraqesin, por edhe nga perspektiva e hartimit të tyre nga institucionet financiare. Nuk është për t'u habitur, zyrtarizimi i tij do t'ju hapë përpara kërkesave të reja, dhe veçanërisht për një mënyrë tjetër të lidhjes me këtë produkt që synon të financojë blerjen e një shtëpie.
Do të jetë shumë e rëndësishme që ju ta merrni parasysh këtë në momentin e saktë të nënshkrimit të kontratës, madje duke përfituar nga disa koncesione në mënyrë që kushtet të jenë më të përballueshme për dëshirat tuaja për të regjistruar këtë produkt bankar. Shkuarja për të ofruar bonuse kur marrëdhënia juaj me njësinë ekonomike është më e madhe, dhe në këtë mënyrë, kurseni një pjesë minimale të shpenzimeve që do të duhet të përballoni kur zhvilloni operacionin e pasurive të patundshme.
Për t'ju ndihmuar në përgatitjen e kësaj detyre, në këtë artikull do të keni të gjithë çelësat për të ditur më me rigorozitet se si janë këto kanale financimi afatgjata. Si pasojë e kësaj strategjie, Do të jetë e lehtë për ju t'i punësoni, duke i përshtatur me nevojat tuaja personale dhe nivelin e të ardhurave që keni për momentin. Por gjëja më e rëndësishme është që të paktën të keni një ide më konkrete për llojin e produktit që do të gjeni nëse doni të financoni atë shtëpi që ju pëlqeu aq shumë ditën tjetër.
Afatet më të shkurtra
Hipotekat trashëgimore, të cilat parashikonin kushte tepër të gjata të ripagimit, kanë mbaruar, deri në 50 vjet. Dhe që ato ndoshta mund të përcillen nga prindi tek fëmija me një farë lehtësie. Aktualisht është zvogëluar ndjeshëm, zakonisht ato kanë një limit maksimal në 30 vjet, duke qenë më e vështirë të tejkalohet. E gjithë kjo si një strategji e zhvilluar nga vetë bankat në mënyrë që niveli i borxhit të familjeve spanjolle të mos ngrihet lart, dhe në përputhje me rekomandimet e bankës spanjolle të emetimit në fund të dekadës së fundit.
Me këtë skenar, tani mund të amortizoni operacionin më shpejt, madje edhe më të vegjlit, të cilët kanë terma të ngjashëm me ato në dispozicion të prindërve të tyre. Dhe nëse ideja juaj ishte të paguani hipotekën në 40 ose 45 vjet, harrojeni ato, pasi që pothuajse asnjë bankë nuk i shet këto kredi nën këto karakteristika.
Ata nuk financojnë të gjithë vlerën e banesës
Një qasje tjetër ndaj hipotekave të reja është se tashmë është shumë e vështirë për ta që të financojnë 100% të vlerës së pronës, si në të kaluarën. Tani ata arrijnë 80 ose 85% të operacionit, por rrallë më shumë. Si pasojë e kësaj prirjeje tregtare, nuk do të keni zgjidhje tjetër përveç se të kontribuoni një shumë kur shkoni të merrni çelësat e banesës së re. Nëse nuk keni kursime për këtë qëllim, mund të filloni t'i përgatitni ato, sepse pa këtë kusht do të jetë më problematike për ju të arrini objektivat.
Dhe nëse ajo që dëshironi është një kredi hipotekare për shtëpinë e dytë, financimi nga bankat do të ulet ndjeshëm. Në këtë kuptim, do të jenë klientët e rinj që do të dëmtohen në ndryshimin e kushteve të kontraktimit. Dhe ku duhet të paktën të kenë ndihmën e prindërve të tyre.
Interesi më i ulët
Si pasojë e kostos më të ulët të standardit evropian, interesi që do të duhet të merrni për çdo operacion është zvogëluar në mënyrë drastike. Në ofertën aktuale që bankat zhvillojnë ju mund të gjeni hipoteka me një interes të lidhur me Euribor afër 1%, dhe që në shumë raste janë duke u ulur për të tërhequr një numër më të madh të klientëve dhe për të rigjallëruar sektorin e pasurive të patundshme.
Kësaj i shtohet strategjia tregtare e anulimit ose uljes së komisioneve të mundshme që mund të paraqesin këto produkte bankare (hapja, studimi, amortizimi i pjesshëm ose total, etj.). Pa harruar fleksibilitetin më të madh me të cilin je i pajisur. Jo më kot, është gjithnjë e më e zakonshme që ju të zgjidhni midis një norme interesi fikse ose një ndryshore tjetër, në varësi të kushteve të tregut, dhe natyrisht, profilit që paraqisni në aplikimin tuaj.
E hapur për bonuse
Por nëse oferta aktuale e hipotekës duhet të dallohet nga disa karakteristika, ajo nuk është askush tjetër veçse nga hapja e tyre ndaj interesave të tyre zvogëlohet. Përmes shpërblimeve të siguruara nga institucionet financiare, në varësi të shkallës së lidhjes që keni me bankën. Ndërsa keni më shumë produkte të regjistruara bankare (plane pensioni, sigurime, fonde investimi, depozita me afat ...) përhapjet gradualisht do të ulen. Dhe derisa më në fund të arrihet një produkt më konkurrues.
Gjithashtu nuk mungojnë strategjitë e tjera agresive sesa të përmirësojnë kushtet e tyre dhe që ata të imponojnë që ju duhet të lidhni kontratë me njësinë ekonomike të sigurimit të shtëpisë, dhe madje edhe lloje të tjera të policave. Vetëm në këtë mënyrë do të bëni që të paguani më pak para sesa parashikuar fillimisht në ofertë. Edhe pse gjithmonë me marzhe shumë të ngushta, pa arritur zbritje shumë spektakolare.
Me listë pagash më pak të kërkuar
Po vërtetNë rast se doni të paraqisni kërkesën për t'u dhënë një kredi hipotekare, shkoni duke përgatitur listën tuaj të pagave (ose të ardhura të rregullta) përpara. Fatkeqësisht nuk do të keni një zgjidhje tjetër për tu mbështetur. Por ulja e pagave të punëtorëve spanjoll ka bërë që bankat të zbusin kushtet e tyre.
Ju nuk keni më nevojë të paraqisni një pagë shumë të madhe mujore, por nga 2.000 euro do të jetë e mjaftueshme që kërkesa juaj të pranohet. Ka edhe disa subjekte - shumë pak për momentin - që ulin marzhet në rreth 800 ose 1.000 euro. Dhe nga cilat mileuristas mund të përfitojnë.
Gjithsesi, si ju Nomina më gjerë, shanset për të zbuluar një hipotekë do të rriten ndjeshëm. Deri në arritjen e ofertave shumë interesante, dhe nga të cilat mund të merrni një sërë avantazhesh shtesë. Jo më kotAjo që ndjekin bankat është që ju të mbështesni operacionin. Kontrata të qëndrueshme që kanë përparësi mbi ato të një natyre eventuale. Pikërisht në këtë të fundit, prania e një garantuesi do të jetë e nevojshme për ta bërë kërkesën tuaj të zbatueshme.
Në çdo rast, Nëse jo, mund të paraqisni një kontratë të përhershme, do të jetë më mirë të mendoni për alternativa të tjera. Institucioni financiar nuk do të jetë i kënaqur me kontributet tuaja dhe në fund të procesit ai do të japë një negativ të tmerrshëm. Do të shkatërrojë iluzionin tuaj, ose të bëheni të pavarur, ose përkundrazi të merrni një shtëpi më të mirë sesa banoni në këtë moment.
Evolucioni i kredisë hipotekare
Të dhënat e fundit të siguruara nga Instituti Kombëtar i Statistikave (INE) tregojnë se gjatë muajit tetor 2015, numri i hipotekave të kontraktuara në Spanjë u rrit ndjeshëm. Konkretisht, shuma mesatare e hipotekave të regjistruara në regjistrat e pasurive në tetor (nga aktet e mëparshme publike) ishte 139.395 euro, 7,3% më e lartë se e njëjta muaj në 2014. Numri i hipotekave të konstituuara në shtëpi është 19.195, 7,1% më shumë se në tetor 2014 Shuma mesatare është 111.711 euro, një rritje prej 10,8%.
90,3% e hipotekave të përbëra në tetor përdorin një normë interesi të ndryshueshme, krahasuar me 9,7% të një norme fikse. Euribor është norma më e përdorur e referencës në kushtet e hipotekave me interes të ndryshueshëm, konkretisht në 92,0% të kontratave të reja. Norma mesatare e interesit në fillim të hipotekës për të gjitha pronat është 3,11%, ndërsa afati mesatar është 21 vjet. Norma mesatare e interesit, në fillim, për hipotekat e përbëra në shtëpi është 3,30%, 8,2% më e ulët se ajo e regjistruar në tetor 2014.