Përkundër faktit se depozitat bankare janë të njohura, pak njerëz e dinë se çfarë përfshijnë në të vërtetë. Për të sqaruar çdo dyshim që mund të ekzistojë, ne do të shpjegojmë Çfarë është një depozitë bankare.
Në këtë artikull ne do të diskutojmë se si funksionojnë depozitat, ku mund të bëhen dhe cilat janë llojet më të njohura.
Çfarë është një depozitë në një bankë?
Kur flasim për një depozitë bankare, i referohemi një produkti kursimi. Në thelb, klienti i jep një shumë parash një banke, ose një institucioni kreditor, për një periudhë të caktuar kohe. Pasi të ketë kaluar ajo periudhë, njësia ekonomike të cilës i keni dhënë paratë jua kthen ato. Duhet të theksohet se klienti jo vetëm që rikuperon paratë fillestare, por edhe shpërblimin që është rënë dakord me bankën. Ekzistojnë disa lloje të depozitave bankare, dhe ne do t'i diskutojmë ato më vonë, por më e zakonshme është interesi fiks. Fitimi dhe përfitimi mbeten të pandryshuara deri në fund të afatit.
Fitueshmëria e ofruar nga banka, ose institucioni kreditor, në lidhje me paratë e investuara gjatë një periudhe të caktuar kohore njihet si TIN (norma nominale e interesit). Zakonisht, sa më gjatë të jetë afati i rënë dakord, aq më e lartë është norma e interesit e ofruar nga banka. Lidhur me përfitimin efektiv të depozitës, kjo quhet prill (norma ekuivalente vjetore). Ai përfshin shpenzimet, komisionet dhe interesin. Kjo lejon blerjen e produkteve të ofruara nga subjekte të ndryshme bankare.
Ku bëhet depozita?
Ka shumë të ngjarë që do të jetë e vështirë të shkosh në degën e bankës për të depozituar para në mënyrën tradicionale. Midis orarit të punës dhe zyrës, Gjetja e një boshllëku në orarin tonë që na lejon të heqim dorë nga disa para kërkon kohë dhe mund të jetë e lodhshme. ndonjehere. Edhe me agjencitë bankare të dekonspiruara falë bankingut online që është krijuar nga mbipopullimi i internetit, të shkosh personalisht dhe të presësh të shihesh mund të zgjasë shumë për jetën tonë të zënë.
Sot e kemi brenda mundësive tona një gamë të gjerë transaksionesh që mund të bëjmë nga distanca. Këto përfshijnë, për shembull, transferimet dhe pagesat në internet me kartë krediti.
Por çfarë të bëjmë nëse marrim para të gatshme? Kjo është diçka mjaft e zakonshme dhe ka shumë të ngjarë që ne duam ta ruajmë lehtë, në mënyrë të sigurt dhe me shqetësimet më të vogla të mundshme në një bankë. Për këtë arsye ka mënyra të ndryshme që na lejojnë të përsosim depozitën, siç është opsioni për të depozituar çeqe. Në këtë mënyrë ne nuk duhet të mbajmë ose mbajmë sasi të mëdha parash, të cilat mund të jenë të pakëndshme për shumë njerëz.
Përveç kësaj, ATM (makina shumëfunksionale të automatizuara) kanë ekzistuar për shumë vite. Këto ju lejojnë të kryeni një numër të madh të transaksioneve të ndryshme, ndër të cilat është mundësia e bërjes së depozitave. Në varësi të metodës që do të zgjedhim, do të kemi nevojë për gjëra të ndryshme. Sidoqoftë, arkëtari vetë do të na sigurojë të gjitha instrumentet që do të na duhen. Sigurisht, nuk dëmton të mbash një stilolaps ose laps për çdo rast.
Llojet e depozitave bankare
Pa dyshim, produkti i preferuar i kursimeve të spanjollëve janë depozitat bankare. Dhe nuk është për t'u habitur, sepse funksionimi i tij është shumë i thjeshtë. Siç kemi shpjeguar më parë, klienti thjesht duhet të dorëzojë para në një bankë gjatë një periudhe të caktuar kohe. Kur skadon ai afat, banka kthen paratë e investuara dhe interesin për të cilin ata kishin rënë dakord fillimisht. Lehtë apo jo?
Përparësitë e depozitave janë shumë të forta, veçanërisht në kohë të trazuara. Ne do të rendisim disa prej tyre:
- Ata kanë një garanci të dhënë nga a fondi i garancisë së depozitave.
- Ato janë mjaft transparente.
- Veryshtë shumë e lehtë t'i punësosh dhe t'i ndjekësh më vonë.
- Ato kanë lloje të ndryshme horizontesh kohore, pasi mund të gjejmë depozita afatgjata, afatmesme dhe afatshkurtra.
Përveç kësaj, ka lloje të ndryshme të depozitave bankare. Isshtë vetëm një çështje për të kërkuar atë që i përshtatet nevojave dhe objektivave tona. Tjetra do të flasim për depozitat kryesore bankare.
Depozita bankare me kërkesë
Depozita më e njohur bankare është e ashtuquajtura "sipas kërkesës". Alsoshtë gjithashtu më e lëngshme dhe më e kontraktuar, sepse me të mund të kesh para në çdo kohë. Kjo do të thotë, nuk ka asnjë periudhë gjatë së cilës ne nuk mund të prekim shumën e depozituar. Llogaritë e numëruara, kursimet dhe llogaritë kontrolluese janë depozita pa afat në praktikë.
Në përgjithësi, ato janë shumë të thjeshta dhe nuk keni pse të plotësoni shumë kërkesa për të hapur një të tillë. Objektivi i depozitave bankare me kërkesë është të veprojë si një mbështetje operacionale përmes të cilave mund të kryhen operacione të ndryshme, të tilla si futja e një llogarie, kryerja e një pagese ose transferimi, drejtimi i faturave ose tërheqja e parave nga një ATM. Ky lloj depozite vështirë se siguron përfitim, për të thënë aspak.
Në mënyrë të rregullt, depozitat bankare me kërkesë përfshijnë një koleksion të tarifave të administratës, për mbitërheqjet në llogari, për transferimet, për mirëmbajtjen, etj. Megjithatë, Shumica e bankave i ofrojnë klientit avantazhe ose shpërblime të caktuara nëse lista e pagave ose një sasi e caktuar e faturave bankare paguhen me debitim direkt.
Depozitat me afat të bankës
Ndryshe nga ai i mëparshmi, depozita bankare me afat ka një qëllim investimi. Njihet gjithashtu si depozitë me afat të caktuar ose si depozitë me afat të caktuar. Operacioni është ajo që kemi shpjeguar në fillim të këtij artikulli: Klienti dorëzon një sasi parash në bankë dhe e merr atë pas një periudhe të caktuar kohe që ishte rënë dakord më parë, së bashku me interesin e rënë dakord.
Në thelb është një lloj huaje që personi i jep bankës. Në këmbim, ajo përfundimisht ngarkon një interes për të cilin ishte rënë dakord më parë. Prandaj, depozitat me afat bankar kanë gjithmonë një datë maturimi. Pas asaj date, klienti mund të disponojë lirshëm paratë e tij.
Në rast se personi ka nevojë për para para datës së rënë dakord, do të jetë i detyruar të paguajë një komision ose dënim për anuloni depozitën Paraprakisht. Sidoqoftë, ka disa që nuk kërkojnë ndëshkim. Kjo gjithmonë duhet të shikohet me kujdes në kontratë.
Sot, përfitimi i këtij lloji të depozitave është mjaft i ulët, të paktën në Spanjë. Sidoqoftë, ne mund t'i qasemi lehtësisht dhe me siguri depozitave evropiane që kanë kthime të mira.
Depozitat bankare me shpërblim në natyrë
Ka edhe disa banka që Ata përpiqen të tërheqin klientë duke ofruar dhurata në vend të parave. Dhuratat janë zakonisht gjëra për të gjitha shijet, të tilla si televizorë, tastiera lojërash, makina kuzhine, topa futbolli, etj. Këto depozita gjithashtu e detyrojnë klientin t'i mbajë paratë atje për një periudhë të treguar në kontratë. Në rast se doni të përdorni para para kohe, do të duhet të paguani një gjobë. Kjo është zakonisht ekuivalenti i çmimit të dhuratës së marrë.
Në këtë rast, përfitimi i depozitës nuk është monetar, por më tepër një shpërblim në natyrë, siç tregon emri i tij. Por kini kujdes, edhe nëse nuk marrim para, dhurata është gjithashtu e tatueshme. Prandaj, duhet të paguani taksa në pasqyrën e të ardhurave.
Llogari individuale kursimi afatgjatë (CIALP)
Llogaritë individuale të kursimeve afatgjata, të njohura edhe si CIALP, janë një lloj relativisht i ri i depozitave bankare. Ata kanë lindur në vitin 2015 së bashku me sigurimin individual të kursimeve afatgjatë, ose SIALP. Siç mund ta imagjinoni, ishin bankat që komercializuan CIALP dhe kompanitë e sigurimeve ato që komercializuan SIALP. Të dy kanë për qëllim inkurajimin e kursimeve të njerëzve në afat të gjatë. Në fakt, paratë nuk mund të shpengohen nga ato llogari deri në pesë vjet. Për këtë arsye ata njihen edhe si "Plani i Kursimeve 5".
Ky lloj depozite bankare ka një avantazh, por edhe një disavantazh. Pika e saj e fortë është ajo Ai përjashtohet nga tatimi kur bëni deklaratën e të ardhurave kur të kenë kaluar pesë vjet. Sidoqoftë, ai ka një kufi vjetor të kursimit të caktuar në pesë mijë euro për secilin tatimpagues. Sigurimet janë individuale dhe janë në emër të një personi të vetëm.
Depozitat bankare me interes të ndryshueshëm
Sa i përket depozitave bankare me interes të ndryshueshëm, ato janë pak më të komplikuara se ato të mëparshme. Në këto raste, klienti nuk e di interesin që do të marrë për paratë që lë në llogari, pasi varet nga një indeks specifik. Zakonisht është EuriborMe Shumica e bankave i ofrojnë kursimtarit yield -in Euribor dhe një diferencë fikse. Pra klientit i garantohet vetëm diferenciali. Por edhe kjo është në rrezik duke marrë parasysh se Euribor është negativ.
Depozitat e strukturuara
Më në fund na kanë mbetur depozita të strukturuara. Këto janë më komplekse dhe janë krijuar për njerëzit që kanë njohuri mjaft solide financiare. Edhe këtu, përfitimi juaj mund të varet nga Euribor, por edhe nga aksione të tjera, të tilla si një paketë aksionesh. Sido që të jetë, kthimi i garantuar është shumë i vogël dhe varet shumë nga evolucioni i aseteve. Për më tepër, këto depozita kanë shumë pak likuiditet.
Tani ju takon juve të zgjidhni nëse doni t’i investoni paratë tuaja në një depozitë bankare ose nëse preferoni t’i trajtoni vetë në tregun e aksioneve.