Det är redan ett faktum att om du har en inteckning kommer du att formalisera den just nu och det kommer att kosta lite dyrare från och med nu. Som en konsekvens av ökningen av nivån på Europeiskt riktmärke, Euribor, som har varit i en uppåtgående fas i fem månader. Detta har inträffat sedan maj förra året, så att det på detta sätt går bort från de historiska nedgångarna efter en start på året där det förblev helt stillastående. Naturligtvis är det inte goda nyheter för användare som är nedsänkta i denna process.
Den första anledningen är att din inteckningskredit blir dyrare, med månadsbetalningar lite Mer krävande. Även om skillnaden du kommer att ha i den här positionen kommer att vara mycket få euro, är det mest oroande att det kommer att bli en trend som kommer att intensifieras från och med nu. I funktion av utveckling av typer intresse på finansmarknaderna. I denna bemärkelse måste man komma ihåg att de europeiska monetära myndigheterna kommer att sänka det under de närmaste månaderna. Efter att ha varit orörlig på 0% sedan 2014. Där priset på pengar var praktiskt taget noll. Det vill säga noll
Detta har förändrats sedan oktober 2018, översynen av det europeiska riktmärkeindexet leder till ökade månatliga inteckningbetalningar för första gången sedan 2014. Som ett resultat av att Euribor erbjuder några mindre negativa räntor än i andra övningar. Detta har lett till att granskningar av hypotekslån och nya ansökningar har formaliserats för en höjning av månadsavgiften. För närvarande är beloppet inte särskilt viktigt, det rör sig runt 10 eller 15 beroende på det belopp som krävs. Men det kommer gradvis att öka från och med nu. Enligt den ökning som genereras i priset på pengar.
Prognos för de närmaste åren
När det gäller prognosen för det europeiska riktmärkeindexet, bättre känt som Euribor, påpekar Bankinter Analysis-avdelningen att i strategirapporten för tredje kvartalet 2018 sin prognos för Euribor för 2018 och 2019, den viktigaste indikatorn för beräkning av inteckningar i de kommande månaderna. Hans prognos förväntar sig en 12-månaders Euribor, den vanligaste indikatorn för beräkning av inteckningar, som kommer att vara runt -0,17% fram till slutet av 2018.
Tvärtom kommer dess prognos för Euribor 2018 att röra sig i intervallet -0,30% och -0,10%. Slutligen förväntar sig Euribor-prognosen för 2019 ökningar som kommer att ligga mellan -0,10% och minst högst 0,30%, med ett centralt scenario som går mellan 0,10% och 0,20%. När det gäller räntor tror Bankinter-analytiker att «räntorna kommer inte att förändras före första halvåret 2019 men vi förväntar oss att inlåningsräntan når 0,0%, mot nuvarande -0,40%)».
Med en genomsnittlig ränta på 2,20%
För inteckningar som utgjordes av de totala fastigheterna i juni är den genomsnittliga räntan i början 2,49% (6,8% lägre än juni 2017) och den genomsnittliga löptiden på 23 år, enligt de senaste uppgifterna från National Institute of Statistics ( INE). Rapporten visar också att 62,9% av inteckningarna har en rörlig ränta och 37,1% till fast ränta. Den genomsnittliga räntan i början är 2,19% för lån med rörlig ränta (11,3% lägre än i juni 2017) och 3,25% för fasta räntor (0,5% högre).
När det gäller inteckningar på bostäder är den genomsnittliga räntan 2,63% (4,5% lägre än i juni 2017) och den genomsnittliga löptiden på 24 år, enligt INE-uppgifter. Där är 60,8% av bostadslånen med en rörlig ränta och 39,2% till en fast ränta. Å andra sidan upplever bolån med fast ränta a 2,2% minskning i årlig ränta. Den genomsnittliga räntan i början var 2,43% för inteckningar på bostäder med rörlig ränta (med en minskning med 5,7%) och 3,03% för fasta räntor (3,5% lägre).
Registerförändringar ökar
Det totala antalet inteckningar med förändringar av deras villkor registrerade i fastighetsregisterna är 5.706 22,8, 2017% mindre än i juni 26,3. I bostäder minskar antalet inteckningar som ändrar villkoren med XNUMX%. Med tanke på den typ av förändring av villkoren, i juni finns det 4.476 XNUMX novationer (eller modifieringar som gjorts med samma finansinstitut), med en årlig minskning på 22,4%.
I en annan riktning är det också värt att nämna att antalet operationer som byter enhet (subrogationer till borgenären) minskar med 30,7%, medan antalet inteckningar där ägaren av den pantsatta tillgången ändras (subrogationer till gäldenären) ökade med 3,5%. I den bemärkelsen finns det en trend som går från hypotekslån till fast ränta, som en följd av trendförändringen i det europeiska riktmärkeindexet, även om det är en andel som ännu inte är majoriteten bland användare av denna typ av finansiella produkter.
Mer intresse från 2018
I Spanien är de allra flesta rörliga hypotekslån kopplade till Euribor, just för att det är en indikator som utgörs av genomsnittet av de räntor som bankerna lånar ut. Enligt National Institute of Statistics utförs mer än 90% av operationerna under detta tillstånd. Medan de återstående finansieringsmodellerna helt klart är en minoritet bland bankanvändare. Väntar på tillämpningen av Euribor Plus en ny metod för att koppla inteckningen och som utgår från mer objektiva tillvägagångssätt.
De europeiska monetära organisationernas beslut att höja räntan är ett allvarligt problem för lån med rörlig ränta. Bland annat för att det kommer att göra dem dyrare vid betalning av sina månatliga delbetalningar och på nivåer som beror på intensiteten av dessa ökningar. Till den punkten att det från och med nu kan vara en viktig faktor för att teckna en fast eller rörlig inteckning. Eftersom de förra har den stora fördelen att de alltid du betalar samma sak genom din månadsavgift. Oavsett vad som händer på de finansiella marknaderna, kommer du alltid att veta kostnaden för din anställning.
Effekter av stigande penningpriser
I vilket fall som helst finns det andra säkerhetseffekter som denna ökning kommer att medföra i denna klass av finansiella produkter och som du bör veta från och med nu. Till exempel de som vi exponerar dig nedan:
- Det blir redan mycket mer komplicerat för dig att hitta en kredit hos sprider sig under 1%, precis som det hände dig fram till nu.
- Provisionerna kan ökas med några tiondels procent från sina ursprungliga priser. Det kommer också att bli svårare att upptäcka inteckningar som är undantagna från provisioner och andra kostnader i sin förvaltning eller underhåll.
- Det kan vara dags att ta en fast ränta till undvik härdningen under villkoren för inteckningar med rörlig ränta. På medellång och lång sikt betalar du mindre pengar i de månatliga delbetalningarna. Betala samma, vad som än händer med priset på pengar.
- Det är inte den bästa tiden att prenumerera på den här typen av inteckningar träffa marken angående utvecklingen av räntor.
Euriborlån
Av de 5.706 48,5 inteckningarna med förändrade villkor beror XNUMX% på ränteförändringar. Efter förändringen av förhållandena, procentandelen av fast ränta ökar från 7,0% till 14,6%medan inteckningarna med rörlig ränta minskade från 92,6% till 85,0%. Euribor är den ränta som den högsta andelen inteckningar med rörlig ränta avser både före förändringen (76,9%) och efter (77,9%). Efter ändringen av villkoren minskade den genomsnittliga räntan på lån i fast ränta med 0,9 poäng. Lån med rörlig ränta föll också med 0,9 procentenheter.
Det europeiska riktmärket är det som de är kopplade till mer än 90% av verksamheten formaliseras till rörlig ränta. Tydligt dominerande i de kontrakt som undertecknats av användare och ovanför andra index som för närvarande är en minoritet i deras acceptans. Å andra sidan visar uppgifterna från National Institute of Statistics (INE) också att de autonoma samhällena med det högsta antalet inteckningar på bostäder i juni är regionen Madrid (6.399), Andalusien (5.765) och Katalonien ( 4.852).
Det totala antalet inteckningar med förändringar av deras villkor registrerade i fastighetsregisterna är 5.706 22,8, 2017% mindre än i juni 26,3. I bostäder minskar antalet inteckningar som ändrar villkoren med XNUMX%. Med tanke på den typ av förändring av villkoren, i juni finns det 4.476 XNUMX novationer (eller modifieringar som gjorts med samma finansinstitut), med en årlig minskning på 22,4%.
I denna bemärkelse finns det en trend som går från rörliga till fasta räntor, till följd av trendförändringen i det europeiska riktmärkesindexet.