Si mund ta përmirësoni përfitimin e depozitave?

Depozitat me afat janë vendosur praktikisht për shumë vite si produkt i kursimit në ekselencë, veçanërisht i drejtuar për një profil shumë të përcaktuar mirë të klientit: përdorues mbrojtës, i cili ka një fuqi të konsiderueshme blerëse dhe i jep rëndësi më të madhe sigurisë në dëm të rrezikut që shoqërohet me produkte të tjera bankare për kapitalin e vet (bursa, fondet e investimeve, derivatet, etj.).

Sidoqoftë, ky parajsë për kursimtarët po humbet në mënyrë progresive rolin e tij si produkti i preferuar bankar për të mbajtur kapital për disa vjet. Vendimi i bankës evropiane të emetimit për të ulur çmimin e parave ka çuar në kthimin e depozitave nën nivelin e tyre historik. 

Ata ju ofrojnë norma interesi që rrallëherë kalojnë barrierën 0,75%, në kontrast me atë që ndodhi disa vjet më parë. Aty ku ishte plotësisht e realizueshme që ju të arrini 5%, dhe nivele edhe më të larta në propozimet më agresive të zhvilluara nga bankat. Përveç kësaj, me një ofertë të gjerë që mbulonte të gjitha llojet e këtyre produkteve.

Si pasojë e këtij konteksti të ri ekonomik, depozitat kanë pushuar së interesuari klientët dhe nuk është për t'u habitur që ato i drejtojnë kursimet e tyre drejt modeleve të tjera më tërheqëse dhe produktive, të cilat aktualisht ofrojnë një përfitim më të madh. Nuk është pa rrezik, pasi që për të zgjeruar këto marzhe është e nevojshme t'i lidhni ato me aktive të tjera financiare. Dhe jo saktësisht i kapitalit, por nga tregjet e tjera në zhvillim: lëndët e para, metalet precize, etj..

Kjo konfirmohet në raportin vjetor 2014 të përgatitur nga Shoqata e Institucioneve të Investimeve Kolektive (Inverco), e cila thekson ndryshimin e zakoneve midis kursimtarëve Spanjollë. Nuk është për t'u habitur, në këtë periudhë pesha e depozitave në portofolin e aseteve të familjeve spanjolle ra nga 42,3% në 39.8%.

Ndërsa këto rrjedhje monetare janëdhe i drejtuar në fondet e investimeve instrumentet e investimeve kolektive dhe fondet e pensionit. Si një strategji për të përmirësuar llogaritë tuaja personale përmes produkteve më solvente financiare.

Strategjitë për të rritur kthimin tuaj

Pavarësisht nga gjithçka, nuk do të jetë plotësisht e pamundur që ju të merrni një imponim në kushte më të mira të kontraktimit. Do të jetë më e vështirë, pa dyshim, por dinamizmi i tregut gjeneron modele të reja, disa prej tyre me të vërtetë inovative, që përmbushin pritjet tuaja si kursimtar. Me siguri kjo varet nga profili juaj si klient, por në çdo rast do të jetë një dalje që keni në mënyrë që paratë tuaja të mos zgjidhen për kthimet e dobëta të ofruara nga depozitat më tradicionale.

Ato do të ndryshojnë disi në strukturën e tyre, pasi Aktualisht do të duhet të rrezikoni pozicionet tuaja pak më shumë, por në fund të fundit do të jeni në gjendje të arrini qëllimin tuaj më të dëshiruar. Jo përmes përqindjeve spektakolare, por të paktën në mënyrë që deri në fund të vitit llogaria juaj kontrolluese të jetë më e gjallë. Ata do t'ju lejojnë të paguani për një kapriço të vogël, të blini modelin më të fundit të TV, ose madje të caktoni një udhëtim me të gjithë familjen tuaj.

Për ta bërë më të lehtë punën tuaj, bankat po zhvillojnë strategji të ndryshme biznesi në mënyrë që kursimet tuaja të devijohen në modele të tjera. Në disa raste, punësimi i më shumë produkteve në bankën tuaj të zakonshme, dhe në të tjera zgjatja e afateve të përhershme. Çdo ndryshim mund të nënkuptojë një përmirësim të disa të dhjetave të përqindjes mbi depozitat konvencionale. Dhe që në modelet më agresive, ndryshimi mund të zgjerohet deri në një ose dy pikë të rritjes mesatare.

Çelësi i parë: debitimi direkt i listës së pagave

Experienceshtë përvoja më efektive për të arritur shpejt qëllimet tuaja. E vetmja kërkesë që bankat do t'ju vendosin është që të lidhni të ardhurat tuaja të rregullta me njësinë ekonomike. Në këmbim mund të kontraktojë depozita me një përfitim deri në 5%, siç është propozimi që Bankinter ka zhvilluar për klientët e rinj.

Sidoqoftë, jo gjithçka do të jetë në interesin tuaj më të mirë, sigurisht që jo. Per te filluar, këto oferta janë të vlefshme vetëm për kushte shumë të shkurtra qëndrimi, të cilat rrallë i kalojnë 6 muaj. Po kështu, këstet monetare që mund të përfitojnë nga këto produkte nuk i arrijnë të gjitha kursimet tuaja, por përkundrazi, ato mbulojnë një maksimum prej 5.000 ose 10.000 €. Dhe në të gjitha rastet, të destinuara për klientë të rinj, dhe madje të kufizuar nga kohëzgjatja e promovimit.

Çelësi i dytë: lidhni ato me aktive të tjera financiare

Lidhja e rezervuarit me produktet e tjera është zakonisht zgjidhja më efektive për të rritur performancën e saj. Mund të jetë për aktive nga tregu i aksioneve, por edhe nga tregjet e tjera financiare. Këto produkte garantojnë një përfitim minimal (rreth 0,50%), por nëse pritjet e rivlerësimit të këtyre pasurive përmbushen, ato mund të arrijnë 3, 4 apo edhe 5%. Por në çdo rast pa u garantuar, kjo varet nga kushtet e tregjeve financiare.

Shtë një strategji tregtare që bankat kryesore po përdorin për të mbajtur klientët e tyre kryesorë. Dhe kjo kërkon një afat më të gjatë të qëndrueshmërisë, duke qenë në gjendje të arrijë 2 ose 3 vjet. Me probleme më të mëdha do t'ju duhet të bëni anulime, qofshin të pjesshme apo të plota. Dhe se ato do të kërkojnë një përpjekje më të madhe financiare nga ana juaj, pasi ato bëhen nën shuma minimale më kërkuese, mbi 10.000 euro në shumicën e propozimeve të bankës.

Çelësi i tretë: zgjasni kushtet e qëndrimit tuaj

Do të jetë taktika më konservatore që keni në krah për të përmirësuar performancën e kursimeve tuaja, megjithëse pak. Ju do të duhet të zgjasni periudhën e saj deri në 2 ose 3 vjet të paktën. Si shpërblim do të merrni një interes shtesë prej disa të dhjetave mbi planet origjinale. Por pyetja që duhet t’i bëni vetes është nëse ia vlen kjo rritje e dobët pasi paratë tuaja janë të imobilizuara për kaq gjatë.

Një nga pengesat kryesore të zbatimit të kësaj strategjie është se periudha në të cilën ju keni depozituar pasuritë tuaja, çdo lloj shpenzimi mund të lindë, madje edhe ato që nuk parashikohen në buxhetin tuaj. Dhe ju mund të mos keni zgjidhje tjetër përveç se të përdorni këtë imponim afatgjatë për të përmbushur këto nevoja, dhe për këtë arsye, të hiqni dorë nga interesi i ofruar nga propozimi i nënshkruar.

Çelësi i katërt: oferta për klientë të rinj

Si një alternativë e fundit, nuk do të keni zgjidhje tjetër përveçse të shkoni në një nga ofertat e shumta që bankat kanë ofruar për të tërhequr klientë të rinj. Ato janë shumë të kënaqshme për interesat tuaja, pasi ju sigurojnë kthime deri në 2%. Keni shumë modele për të zgjedhur, nga të ashtuquajturat depozita të mirëseardhura, te ofertat tradicionale që kanë ekzistuar gjithmonë, dhe që të dy pasqyrojnë filozofinë e kësaj strategjie tregtare.

Ashtu si në propozimet e mëparshme të të ardhurave fikse, në këtë rast specifik ato janë shumë të kufizuara, si në kohëzgjatjen e tyre ashtu edhe në shumat maksimale të lejuara për secilën kontratë. Vetëm nëse po mendoni të ndryshoni bankat, do të jeni në gjendje të zgjidhni një nga këto produkte kursimi.

Dhe se madje do t'ju ofrojë iniciativa të tjera për ta bërë punësimin tuaj më sugjerues. Nga ana tjetër, një nga avantazhet e tij është se Ato janë modele shumë fleksibël, të cilat vazhdimisht rinovohen dhe përshtaten me zhvillimet e krijuara nga sektori bankar.

Pesë këshilla që do të përmirësojnë depozitat tuaja

Ju ndoshta nuk jeni në gjendje të ndryshoni strategjinë tuaj të investimeve dhe të drejtoheni në tregjet e kapitalit për të përmirësuar pozicionin tuaj. Ju do të preferoni një kthim minimal dhe të garantuar, megjithëse të ulët, ndaj rreziqeve të përfshira në tregtinë në tregjet e aksioneve. Si pasojë e këtij vendimi, ju nuk do të keni zgjidhje tjetër përveç se të ndryshoni mënyrën tuaj të të menduarit, dhe përfshiheni në një menaxhim shumë më aktiv të kursimeve tuaja. Do të jetë shansi i fundit për të arritur qëllimet tuaja.

Objektivi i veprimeve tuaja nuk do të jetë askush tjetër, që deri në fund të vitit llogaria juaj të jetë më e shëndetshme si rezultat i pozicionimit tuaj në këtë lloj produktesh tradicionale bankare. Itshtë e vërtetë që kushtet e tregut nuk do t'ju ndihmojnë për ta arritur këtë, por gjithashtu që dinamizmi i tregut do t'ju lejojë një shkurtore të vogël për të arritur qëllimet tuaja.

Në çdo rast, harro kthimet nga vitet e mëparshme, ju ndoshta nuk do t'i shihni më, të paktën në periudhën afatshkurtër dhe afatmesme. Megjithëse çdo vendim nga Banka Qendrore Evropiane (BQE) për të rritur çmimin e parave - siç do të ndodhë së shpejti në Shtetet e Bashkuara - do të ndihmojë marzhet e fitimit të depozitave të përmirësohen gjatë muajve të ardhshëm. Në ndërkohë, nuk do të keni zgjidhje tjetër përveç se të importoni ndonjë nga rekomandimet e mëposhtme.

• Mundohuni të analizoni ofertat e ndryshme që bankat po ju propozojnëNdoshta disa prej tyre përshtaten në profilin tuaj si një mbrojtës, dhe me performancë më të lartë.
• Ju mund të zgjidhni të lidhni tatimin tuaj me një aktiv financiar, dhe megjithëse nuk do t'ju garantojë interes më të mirë, Ju do të keni mundësinë për ta arritur atë nëse kushtet e tregut e pasqyrojnë atë.
• Jo vetëm bankat spanjolle ju ofrojnë këto produkte, por të tjera ndërkombëtare dhe të vendosura ligjërisht në territorin tonë, të cilat kanë një ofertë më bujare për sa i përket shpërblimit të tyre.
• Ju mund të keni menduar për të ndryshuar bankat për një kohë, dhe paraqitja e ofertave promovuese për klientët e rinj është justifikimi perfekt për të aktivizuar këtë lëvizje në llogaritë tuaja personale.
• Dhe së fundmi, ju nuk mund ta dini këtë ju mund të hapni një depozitë në monedha të tjera (paund, dollar, franga zvicerane, jen japonez, etj.), edhe pse me koston e supozimit të shumë rreziqeve në operacion. Megjithëse nëse ndryshimi është më i dobishëm për ju, ju do të jeni në gjendje të dilni të forcuar nga ndryshimi në modelin e menaxhimit.