Shlyerja e huasë, më mirë për të zvogëluar këstin apo numrin e kësteve?

Kur një shlyerjen e kredisë, një kapital që është dhënë më parë kthehet. Në përgjithësi, këstet paguhen tremujore, mujore, etj. Secila prej tyre do të mbulojë një pjesë të huasë së kërkuar dhe interesin e gjeneruar.

Kur dëshironi të vazhdoni me një dinamikë të ripagimit të borxheve që rezultojnë nga aplikimet e mëparshme të kredisë në banka ose institucione financiare, është e zakonshme të pyesni për mënyrën ose strategjinë më efikase për t'i shlyer ato.

Në këto raste, vendimet duhet të merren bazuar në informacione të besueshme dhe duke marrë parasysh përvojat e mëparshme të përdoruesve të tjerë. Do të ketë avantazhe dhe disavantazhe; pro dhe kundër që do të mbështesin ose diskreditojnë një kurs specifik veprimi në rrethana të dhëna.

Ne analizojmë dhe kontrastojmë në këtë tekst, një përmbajtje që na lejon t'i përgjigjemi pyetjes nëse do të jetë më mirë të zvogëlojmë këstet, ose në vend të kësaj të zvogëlojmë numrin e kësteve, për të shlyer një hua.

Para se të komentojmë dhe përqendrohemi në këtë pjesë, ne do të diskutojmë shkurtimisht disa pika në lidhje me çështjen e ripagimit të kredisë.

Në varësi të strategjisë së zgjedhur personalisht për kthimin, ky amortizim mund të jetë i pjesshëm ose total; gjithnjë duke qenë tendenca për të prodhuar kursime në llogaritë e atyre që amortizojnë. Interesi i gjeneruar do të jetë me një shumë më të vogël, pavarësisht nëse shuma ose afati është zvogëluar, duke marrë parasysh që operacioni nuk është neutralizuar nga komisionet e ripagimit të parakohshëm të kredisë.

Amortizimi i një kredie rrallë do të jetë e mundur të zhvillohet në fillim të saj. Ju duhet të prisni muaj ose vite për ta ekzekutuar atë, dhe kjo do të varet nga kushtet e kontratës që është zhvilluar me bankën.

Çdo njësi ekonomike dhe linjë kredie do të ofrojë kushte të diferencuara, të cilat duhet të studiohen më parë  në mënyrë që të kontrollohet nëse është e mundur të përfitohet nga ripagimi i parakohshëm i kredisë në fjalë.

Format e Financimit të amortizimit të kredive

Amortizimi francez Isshtë një nga format më të zakonshme dhe të thjeshta të financimit ekzistues, i cili konsiston në pagimin e një tarife të ngjashme në të gjitha periudhat. Do të ketë një kuotë dhe një datë për klientin, zakonisht të njëjtën ditë të muajit për të bërë rimbursimin. Do të përballet gjithmonë me të njëjtin lloj pagese, e cila mund të jetë e papërshtatshme në periudha specifike të vitit ose sezoneve kur aftësia paguese financiare është më e rregulluar. Shtë e nevojshme të keni likuiditet të mjaftueshëm për të qenë në gjendje të përmbushni pagesën sipas datës së rënë dakord në kontratën e huasë.

Një mundësi tjetër do të jetë rritja e kuotës, një metodë ku një tarifë e reduktuar do të paguhet në fillim, e cila do të rritet me kalimin e kohës. Përparësia e tij më e rëndësishme është se ju mund të keni një periudhë më të gjatë për të kryer ose planifikuar një strategji efektive pagese.

Nga ana tjetër, kësti në rënie përkthehet në një variant më të lartë pagese në fillim dhe më pak në fazën përfundimtare. Nga shumë konsiderohet se është një formë jo-ideale e negociatave, megjithëse është i përshtatshëm në rrethana të caktuara.

Ndërsa muajt kalojnë, tarifat ulen dhe është e mundur të menaxhosh financat me më shumë liri. Ju mund të keni një tryezë të amortizimit të kredisë, duke lehtësuar njohjen e shumës së kësteve për të planifikuar pagesat. Këshillohet të keni kursime në mënyrë që të mos dështoni në zotimet e muajve të parë.

Shlyerja e suksesshme e kredisë

Për të qenë i suksesshëm në manovrën e fitimit borxhi bankar pa dështuar ose dështuar në këstet e rëna dakord, personi që ka aplikuar për hua duhet të planifikojë saktë shpenzimet dhe të ardhurat e tij, duke qenë në gjendje të dijë pastaj marzhin e funksionimit financiar me të cilin ka.

Më e rëndësishme akoma është kjo niveli i veprimit nëse keni biznesin tuaj. Përndryshe, kur jeni një punonjës i zakonshëm ose i punësuar, duhet të specifikoni dhe keni kontroll mbi pagën mujore që të jeni në gjendje të mbuloni tarifat bankare, dhe në të njëjtën kohë të jeni në gjendje të menaxhoni llogaritë personale.

Ju këshilloheni nga ekspertët të filloni një aktivitet ose të zgjeroni një biznes ekzistues kur aplikoni për një kredi. Nëse keni një kohë duke ushtruar ndonjë lloj ndërmarrjeje ose aktiviteti, është shumë e mundur që të keni të dhëna që arrijnë të menaxhojnë një pritje të saktë në lidhje me përfitimet mujore që do të merren, përndryshe do të duhet të funksiononi me më shumë pasiguri.

Nëse, pas aplikimit për një kredi, përfitimet mujore që merren janë në gjendje të mbulojnë këstet e rëna dakord me lehtësi, dhe pritja e rritjes së përfitimeve me investim garantohet me një sens të mirë probabilistik, mund të konsiderohet një manovër e përshtatshme financiare .

Pagesa e huasë zvogëlon këstet dhe numrin e afateve

Pasi të keni marrë një hua dhe pasi të ketë kaluar një kohë, situata ekonomike e personit që ka aplikuar për kredi mund të ndryshojë ose të përmirësohet në favor të tyre për një larmi arsyesh, qoftë rastësore apo të pritshme. Ne shume raste pozicioni më i arsyeshëm mund të jetë kthimi i të gjithë ose një pjese të parave të kërkuara. Në përgjithësi, interesat që aplikohen nga banka do të zvogëlohen, duke qenë ky një nga motivet kryesore për zhvillimin e amortizimit.

Imponohet një pyetje. A është më e përshtatshme për të ulur tarifën mujore ose për të paguar të njëjtën shumë si më parë, por në një periudhë më të shkurtër kohe?

Duke marrë parasysh këto dy variabla të fundit dhe varësisht nga nevoja që ka në një moment të caktuar, për më tepër gjithashtu duke marrë parasysh kapitalin që do të amortizohet, duhet të vlerësohet se në cilën prej të dy opsioneve duhet të përfitojë individi i interesuar.

Para se të zgjidhni strategjinë e ripagimit të huasë, është e nevojshme të njihni dhe studioni kushtet e kontratës. Kjo mund të përmbajë një ndëshkim nëse ndërmerret iniciativa e amortizimit, e quajtur komision për amortizimin e hershëm. Nuk mund të tejkalohet nga një përqindje e përcaktuar. Për periudha më të shkurtra qëndrimi, kjo përqindje zakonisht zvogëlohet.

Prandaj është thelbësore që personalisht të kontrollohet se si janë kursimet me amortizimin e hershëm, ngjarje kjo në lidhje me një pagesë të mundshme të komisionit të amortizimit. Nëse është një ndryshim shumë i vogël, mund të konkludohet se nuk ia vlen të ekzekutohet një amortizim në këtë mënyrë në linjën e kredisë.

Qëllimi do të jetë gjithmonë që ky lloj komisioni të mos përfshihet, duke u përpjekur që lëvizja bankare të rezultojë në më shumë përfitim me kursime më të mëdha. Wellshtë e njohur të njohësh që oferta aktuale bankare lejon kredi duke përjashtuar komisionin për shlyerjen e hershme.

Possibleshtë e mundur të llogaritet se si do të ndryshojë afati ose kësti i ripagimit të një kredie kur bëhet një paradhënie, duke përdorur simulues të pjesshëm të ripagimit të kredisë, të cilët kryejnë rillogaritjen e afatit ose këstit.

Amortizimi i kredive me ulje të këstit

Ky lloj amortizimi ekzekutohet kur paguhet një shumë më e vogël parash çdo muaj për huanë e marrë, por duke mbajtur një afat të ngjashëm maturimi siç është rënë dakord. Isshtë një opsion i konsideruar i favorshëm nëse qëllimi është që të ketë një lehtësim më të madh mujor në lidhje me ripagimin e kredisë.

Merrni parasysh rastin kur një personi është dhënë një kredi prej 10.000 eurosh për 5 vjet, ku interesi do të jetë në 10%. Nëse ai person konsideron që situata e tij financiare ka një predispozitë më të madhe për uljen e kuotës, do të mbahej një strategji me të njëjtën qëndrueshmëri, megjithëse rillogaritja e kuotës mujore. Në këtë mënyrë, pagesa mujore që do të duhet të paguhet do të bjerë nga 212.47 € në 191.22 €. Kur kredia të përfundojë, një shumë totale prej 11.473 € do të kthehet. Në një mënyrë praktike, interesi do të ulet për 788 €.

Amortizimi i kredisë duke ulur afatin dhe duke mbajtur këstin

Në një rast të tillë, një kuotë e ngjashme do të mbahej, por muajt për të zyrtarizuar operacionin financiar do të zvogëlohen.. Le të mendojmë se ju vendosni të mbani tarifën prej 212.47 €, në këtë mënyrë ju do të paguani për një periudhë kohe prej 53 muajsh; në vend të 60 muajve fillestarë që duhej të ishin. Kështu, detyrimi i kredisë më në fund do të jetë 12.261 €.

Në një shembull konkret si ky, ulja e tarifës konsiderohet si një propozim më i favorshëm në funksion të pagimit të më pak parave.

Këshillohet që të kërkohet tabela e plotë e amortizimit nga institucioni financiar në fjalë që po përdoret dhe të kryhen simulime, të dini me më shumë përafrim dhe siguri nëse në një rast të veçantë do të jetë më e dobishme të amortizoni paraprakisht me afat ose me këste.  

Afati kundrejt kuotës Cilin të zgjedhësh?

Kur qëllimi është që të ruhen në maksimum të mundësive ekzistuese, gjëja më fitimprurëse është të vazhdohet me uljen e afateve. Në një rast të tillë, interesi do të gjenerohet në një kohë më të shkurtër.

Për ata që përballen me rrethana ose skenarë ku marrja e tarifës mujore tenton të jetë e ndërlikuar, ulja e këtij modeli është modeli më koherent i veprimit.. Nëse kredia ka një interes të ndryshueshëm, dhe ne kemi indikacione se ajo me siguri do të rritet, është një opsion sugjestionues për të parashikuar uljen e kuotës duke ruajtur afatin. Kjo do të parandalojë që tarifa të bëhet më e shtrenjtë.

Ulja e afatit do të jetë mënyra për të kursyer më shumë para, pasi koha zakonisht është faktori që do të shkaktojë rritjen e interesit.