Qoftë në investime, hua, apo financime; në informacionin që lidhet me ndonjë nga këto lloje të produkteve, ose kur përpiqemi t'i qasemi duke i punësuar, Të dhënat themelore dhe nomenklaturat si TIN do të duhet të trajtohen.
Një nga aspektet më të rëndësishme për t'u marrë parasysh nëse kërkohet një kredi do të jetë norma e saj e interesit. Në shumë raste megjithatë mund të jetë konfuze.
Ka koncepte që lidhen me këtë çështje që bien në sy, ky që kemi përmendur dhe trajtuar veçanërisht në këtë artikull, TIN (Norma nominale e interesit), prill (Norma vjetore ekuivalente), ndër të tjera.
Le të shohim se çfarë është TIN, duke specifikuar dhe duke hyrë në aspektet që lidhen me këtë lloj të normës së interesit.
Norma e interesit
Në thelb një normë interesi Do të jetë çmimi që paratë do të kenë në një periudhë të caktuar kohe në tregun financiar, ky në një investim ose kredi.
Me fjalë të tjera, norma e interesit, e njohur gjithashtu si norma e interesit, do të jetë pagesa që duhet të bëhet nga debitori një kreditori mbi shumën e marrë në një njësi të caktuar kohe, për përdorimin e parave në atë periudhë.
Ashtu si një mall ose shërbim do të ketë një çmim që duhet të paguhet në mënyrë që të blihet, paratë do të veprojnë në të njëjtën mënyrë. Përdorimi i tij do të ketë një çmim të caktuar, i cili do të matet si përqindje e principalit, dhe zakonisht shprehet në terma vjetorë dhe përqindës.
Ndonjëherë në botën financiare quhet "çmimi i parave".
Interesi do të zëvendësojë pronarin e kapitalit, fitimin që ai kishte marrë në një lloj tjetër investimi dhe që ai nuk e arriti duke huazuar ose investuar në një negociatë tjetër.
Një normë interesi mund të ketë norma specifike të periodicitetit, të cilat do të jenë frekuenca në të cilën interesi do të shlyhet siç kemi propozuar. Nëse është me bazë vjetore: do të zgjidhet një herë në vit. Gjashtëmujor: Zgjidhja dy herë në vit; dhe në këtë mënyrë në raste të ndryshme.
Në një nivel individual, një normë interesi që shprehet si përqindje do të përfaqësojë një ekuilibër midis rrezikut dhe fitimit të përdorimit të një shume monetare në një skenar dhe kohë specifike.
Asshtë siç kemi thënë në një kuptim "çmimi i parave", i cili duhet të paguhet ose të tarifohet për huazimin ose huazimin.
Norma e interesit do të varet nga "ligji i kërkesës dhe ofertës". Me fjalë të tjera, ajo po përcaktohet nga tregu. Prandaj, sa më e ulët të jetë norma e interesit, aq më e madhe është kërkesa për burime financiare, dhe nëse është më e lartë, aq më e ulët është kërkesa për këto burime.
Norma nominale e interesit (TIN) Çfarë është ajo?
Norma nominale e interesit (TIN) është përqindja që do t'i shtohet kapitalit të dorëzuar si kompensim gjatë një kohe të caktuar.
TIN nuk do të marrë parasysh llojet e tjera të shpenzimeve operative të tilla si: dokumente noteriale, komisione ose lidhje që mund të sjellë produkti, etj. Do të jetë në teori, përqindja që banka ose kompania e financave në fjalë do të fitojë.
Isshtë përfitimi i marrë në një operacion financiar, duke marrë parasysh vetëm kapitalin kryesor, domethënë kapitalizohet në një mënyrë të thjeshtë.
Ekziston një kapitalizim i thjeshtë sepse interesi i ngarkuar për një produkt nuk do të investohet përsëri. Jo aq në kapitalizimin e përbërë ku interesi riinvestohet
Në interes të përbërë, për shembull, nëse merret interesi në muajin e parë, ajo riinvestohet përsëri, jo me interes të thjeshtë, ku interesi shkon direkt në llogari.
Nëse kemi TIN vjetor, thjesht duke e ndarë atë me numrin e pagesave, ne do të dimë se çfarë interesi do të marrim në secilën prej periudhave.
Importantshtë e rëndësishme të pranohet se kur punoni me normën nominale të interesit, "periudha kohore" duhet të konsiderohet në një mënyrë të veçantë.
TIN nuk ka një periudhë standarde referimi; Mund të jetë p.sh. çdo ditë, javore, tremujore, gjashtëmujore, në vit. Për shkak të faktit se nuk përfshin shpenzime, e bën të pamundur zhvillimin e një krahasimi të vlefshëm të produkteve të së njëjtës natyrë.
Si rezultat i kësaj, lind APR (Norma Vjetore Ekuivalente), e cila thjeshton këtë problem duke marrë vitin si bazë dhe lejon krahasimin e produkteve me natyrë të ngjashme.. Më vonë në këtë tekst, për shkak të rëndësisë së tij të nënkuptuar, ne do të shohim ndryshimet midis TAE dhe TIN.
Norma nominale e interesit do të raportojë në terma bruto, e cila është ndryshimi kryesor me prillin. Këta dy tregues do të bien dakord në mënyrë të pavarur nga secila njësi ekonomike, dhe vlera e tyre do të jetë e lidhur proporcionalisht me ciklin ekonomik dhe treguesit e standardeve si Euribor ose Libor.
Si të dini me TIN sa interes do të paguhet?
Duke shumëzuar kapitalin me TIN të ofruar nga një institucion financiar, është e mundur të dihet se sa interes do të paguhet. Në këtë mënyrë është e mundur të shihet nëse po përballeni me një kredi të lirë apo të shtrenjtë.
Shembull: Një hua prej 2.000 € do të kërkohet për një vit ku TIN vjetor është 8.5%.
Në këtë rast, do të ketë 170 € interes në lidhje me TIN.
Ndryshimet e TIN
TIN mund të ndryshojë nga një bankë në bankë, por ai ende ka ndryshime në korrespondencën me llojin e kredisë, e njëjta nga rasti në rast.
Secili institucion në rrethana të ndryshme, supozon strategji në këtë drejtim, ndërsa është brenda kufijve ligjorë ku operon.
E njëjta njësi ekonomike madje mund t'i kërkojë më shumë një personi sesa një tjetri për një kredi me të njëjtat kushte. Mund të ndodhë që njëri prej tyre të ketë më shumë mundësi të mospagimit që rrjedhin nga karakteristikat specifike siç janë: të ardhurat e ulëta, borxhet e rritura, mungesa e garancisë etj.
Siç e kemi shpjeguar tashmë, është e mundur që të kemi normën nominale të interesit në formate të ndryshme. Mund të jetë vjetor, mujor, ose ndryshe. Kur zgjidhni huanë, duhet t'i kushtoni vëmendje këtij aspekti.
Për një kredi prej 1.000 euro, nëse keni një TIN vjetor prej 6%, më në fund do të duhet të paguani 60 euro në interes. Por nëse TIN do të ishte çdo ditë, në të njëjtën 6%, ata më në fund do të paguanin 21.900 euro.
Sigurisht që është një shembull i ekzagjeruar, por ilustron se si ndryshimi mund të jetë i rëndësishëm nëse formati TIN ndryshon.
Në vende si Spanja ka rregullore të rrepta në këtë drejtim, por në kombet e tjera ato janë më fleksibile dhe vëmendja do t'i duhet kushtuar.
TIN dhe APR - Dallimet
Le të përcaktojmë të dy termat në mënyrë bashkuese në mënyrë që të mund t'i krahasojmë me lehtësi.
- TIN (Norma nominale e interesit): Nuk do të përfshijë shpenzimet financiare, komisionet, etj., Pa pasur një kohëzgjatje të standardizuar të referencës. Do të përkojë me Prillin vetëm kur interesat paguhen në fund dhe në periudhën e ngjashme kohore.
Produktet e së njëjtës natyrë mund të bëhen të pamundura për t'u krahasuar.
- Prill (Shkalla Ekuivalente Vjetore): Masa referuese do të jetë viti. Kjo bën të mundur krahasimin e produkteve të një natyre të ngjashme.
Duke i krahasuar të dy termat, ne mund të konkludojmë dhe të shtojmë disa ide, le të detajojmë disa.
- Kur flasim për TIN i referohemi normës nominale të interesit, ku pjesa tjetër e shpenzimeve dhe komisioneve që mund të shoqërohen me kredi nuk merren parasysh. Këto shpenzime do të përfshihen në koston efektive të kredisë, prillin tuaj.
- TIN është një tregues që mund të informojë, por që nuk do t'i shërbejë konsumatorit në këtë kuptim në një mënyrë transhendente. Të dhënat e përfshira në APR; siç janë: afatet, komisionet, etj. Ata mund të jenë duke dhënë një vizion më të qartë se sa do të kontribuojë një investim ose sa do të kushtojë një kredi.
- Në kreditë personale, ndryshimi duke marrë parasysh përqindjen midis TIN dhe APR, është zakonisht më i madh se në kreditë hipotekare.
- Vetëm duke ditur TIN, nuk do të jeni në gjendje të dini se sa do të kushtojë një kredi. Nuk do të marrë parasysh komisionet, as shpenzimet e tjera që përdoruesi do të duhet të paguajë.
- Me të njëjtin TIN, shuma e interesit do të jetë e ndryshme nëse pagesat vazhdojnë çdo muaj, krahasuar me një pagesë të vetme vjetore, për shembull.
Ne mund të konkludojmë në këtë kuptim që TIN mund të jetë një tregues informues, por shumë i kufizuar.
Prilli (Shkalla Ekuivalente Vjetore), është një e dhënë më objektive për të analizuar për të krahasuar koston e një kredie, pasi ajo do të jetë duke matur koston efektive të së njëjtës në një periudhë specifike në një vit, duke marrë parasysh komisionet dhe shpenzimet që konsumatori dhe frekuenca e pagesave.
Ekzistojnë lloje të ndryshme të normave të interesit. Shumë faktorë kryesorë ekonomikë do të kushtëzojnë ndryshimet midis tyre. Ne kemi bërë një referencë të veçantë në këtë artikull për TIN.
Në radhë të parë, këto variabla teknikë mund të duken të parëndësishme ose domethënëse, dhe është fakt që në shumë raste institucionet specifike financiare kanë fituar avantazhin e injorancës së publikut në këtë drejtim.
Duhet të ndërgjegjësohet se për të qenë konsumatorë ose investitorë të zgjuar, do të jetë e nevojshme të kuptohen aspektet themelore dhe jo aq të thjeshta në shumë raste, duke iu referuar këtyre aspekteve.