Ne jetojmë mësuar me një mënyrë jetese që na shtyn të konsumojmë vazhdimisht. Nuk ka rëndësi nëse ato janë produkte, shërbime apo fatura të thjeshta shtëpie, shpenzimi është gjithmonë i pranishëm. Përfundimisht, përveç kësaj, ky shpenzim mund të bëhet përmes kredive, duke marrë diçka sot dhe duke e paguar atë me këste për një kohë. Ky borxh i fituar, mund të dalë jashtë kontrollit pak nga pak derisa të ketë shumë pagesa mujore. Në kohën kur ka shumë pagesa dhe debitori nuk mund të përballet me të, mund të ketë mekanizma për të zbutur efektet. Njëra prej tyre është ribashkimi i borxheve, pra në një pagesë të vetme mujore, me këste më të rehatshme.
Ky artikull ka për qëllim të shpjegojë avantazhet dhe disavantazhet e ribashkimit të borxheve. Gjithashtu si të mësojmë të llogarisim kur ky vendim është i dobishëm për ne dhe mund të na japë një pushim në ekonominë tonë. Në të njëjtën mënyrë, mësoni kur kjo zgjidhje nuk është e përshtatshme, dhe mbi të gjitha për ta parandaluar atë që të mos ndodhë më. Shpresojmë të të ndihmojë.
Çfarë do të thotë të ribashkosh borxhet?
Ribashkimi i borxheve i referohet blerjes së një kredie parash, qëllimi i së cilës është të paguajë të gjitha borxhet e mbetura, duke e lënë kredinë e re të fituar si pagesë të vetme. Shtë një mekanizëm që u shërben të dyve thjeshtoni pagesat, si për të lehtësimin e barrës financiare. Kur shtohen të gjitha, qëllimi është që të zvogëlohet letra mujore që rezulton, duke ndjekur interesin më të ulët të mundshëm të kësaj kredie të re, si dhe më shumë vite për ta paguar atë.
Pse të ribashkohen borxhet?
Siç thamë në fillim të artikullit, ribashkimi i borxheve është mënyra më e mirë për të unifikuar në një pagesë të vetme mujore të gjitha ato letra që vijnë në një mënyrë të shpërndarë. Sidoqoftë, qëllimi pas këtij ribashkimi nuk është aq shumë për të minimizuar numrin e borxheve, por për të ulur tarifën totale.
Ribashkimi i borxheve mund të na ndihmojë të dyve ulim shumën totale që paguajmë në fund të muajit si të ulim interesin që paguajmë. Nga ana tjetër, një praktikë e zakonshme është zgjatja e kohës për të paguar atë borxh, që do të thotë se nëse i rrisim këto pagesa për shumë vite, interesi i paguar në fund do të rritet gjithashtu. Pra, në këto raste, si duhet të veprojë? Le të shkojmë të shohim disa shembuj në mënyrë që të kuptohet më mirë.
Të zvogëlohet interesi i atyre borxheve me interes të lartë
Një praktikë e mirë në trajtimin e këtij ribashkimi do të ishte që pas ribashkimit të borxheve interesi të jetë sa më i ulët që të jetë e mundur. Tani, mund të ndodhë që interesi për këtë "borxh të ri" mund të jetë më i lartë se interesi që paguhet për cilindo prej borxheve që janë në pronësi. Në këtë rast, do të ishte mjaft e mençur të zgjedhesh për këtë opsion për sa kohë që ka aftësi paguese për të paguar. Mund të justifikohet të paguhet interes më i lartë për borxhin e ri nëse pagesa mujore është në të vërtetë shumë më e ulët. Le ta shohim me disa shembuj:
Kemi 3 raste, A, B dhe C. Supozoni se ka 3 persona të ndryshëm, dhe që të gjithë kërkojnë të ribashkojnë borxhet e tyre. Në të 3 rastet, ata gjithashtu gjejnë një hua që mund të kenë mundësi dhe pagesa e së cilës do të jetë me një interes prej 7% në vit. Alsoshtë gjithashtu fleksibël në kohë, mund të zgjasë 2, 5 ose më shumë vjet. Kjo kredi mund të jetë e mjaftueshme për të paguar sa më shumë letra që ata dëshirojnë, kështu që 3 personat vlerësojnë se sa u përshtatet atyre.
- Rasti A: Në rastin A, ju e dini që pagesa e interesit 7% është më e mirë se pagesa e 18 dhe 12%. Sidoqoftë, ajo ka letra me 5 dhe 7%. Nëse keni ndërmend të ulni këstin tuaj, dhe maturimi i këtyre kësteve është më i vogël se maturiteti i huasë së re, ju mund të zvogëloni ato pagesa me kredinë e re duke pasur më shumë vite për ta paguar atë. Në rastin e 5%, ju duhet të paguani një gjobë prej 2% më shumë interes, diçka që duhet ta merrni parasysh nëse është në favorin tuaj. Borxhi tjetër prej 2% nuk do të kishte shumë kuptim për ta unifikuar atë, pasi interesi është i ulët, përveç nëse konteksti juaj personal ju "detyron" ta bëni këtë.
- Rasti B: Një borxh me 8% dhe dy me 13%, të dy mund të unifikohen me huanë e re prej 7% pa probleme, do të përfitonte. Në rastin e dy borxheve të tjera, nuk do të kishte kuptim të paguanim më shumë interes.
- Rasti C: Ngjashëm me rastin A. Nëse kredia e re është 7%, ju keni dy borxhe me 8% dhe 10% që do të ishte interesante të unifikoheni. Dy borxhet e tjera me 5% dhe 6%, do të kishte kuptim nëse pagesat tuaja mbytin financat tuaja personale dhe ju mund t'i zgjasni pagesat me huanë e re. Sigurisht, duke paguar një interes më të lartë. 0% e borxhit nuk do të kishte shumë kuptim.
Disavantazhet e unifikimit të borxheve
Ne kemi parë përfitimet e ribashkimit të borxheve, pagesa mujore zvogëlohet. Sidoqoftë, ka ose mund të ketë disa probleme themelore. Ne do t'i detajojmë ato më poshtë.
- Pagesa totale e interesit. Sa më shumë që zgjatet maturimi i kredisë, shuma totale e paguar në interes rritet. Përveç kësaj, kjo e bën atë spirale për të dalë nga borxhi të zgjatet në kohë.
- Komisionet. Shumë herë anulimi i kredive zakonisht mbart disa kosto (nëse janë me kosto të ulët prej 1%, ato vërehen shumë pak). Komisionet e rëndësishme zakonisht vijnë në hapjen e kredisë së re. Kujdes prej tyre.
- Garancitë. Kreditë e mëparshme mund të mos kenë kërkuar shumë garanci, prandaj dhe norma të larta interesi. Por sa më e madhe të jetë kredia për të kërkuar, aq më të mëdha janë garancitë që ata do të kërkojnë. Ata mund të jenë edhe nga shtëpia jonë).
- Re-aplikoni për kredi. Shpesh kur tarifa e pagesës zvogëlohet, ne mund të shohim se kemi vend për t'i lejuar vetes atë udhëtim (për shembull) që kemi dashur të bëjmë dhe që mund të paguajmë me këste të rehatshme. Gabim! Mos bini në atë tundim, ose përndryshe, jo vetëm që do të kthehemi në situatën e mëparshme, por në këtë rast borxhi total do të jetë më i madh dhe i vështirë për tu menaxhuar.
E rëndësishme Ribashkimi i borxheve është një shpatë me dy presa. Kjo mund të na japë një shans të dytë të përpiqemi të dalim nga situata e vështirë ekonomike në të cilën gjendemi. Nëse nuk jemi të disiplinuar dhe vazhdojmë të kemi borxhe, kjo mund të na çojë në një situatë më të keqe. Një situatë në të cilën nuk kemi më hapësirë për të manovruar dhe jemi bllokuar për shumë vite në një borxh nga i cili nuk mund të shpëtojmë.