Bankinter ka njoftuar fillimin e një oferte të re të planeve të pensionit bazuar në fondet e tregtuara nga shkëmbimi (Fondet e tregtuara me shkëmbim ose ETF, për emrin e saj në anglisht) përmes Popcoin, menaxheri juaj i investimeve dixhitale. Në këtë mënyrë, banka bëhet njësia e parë spanjolle që përfshin këtë lloj shërbimi përmes njëkëshilltar në rrugë. Ashtu si me fondet e investimeve Popcoin, planet e pensionit të këtij menaxheri mund të kontraktohen nga investitorë që nuk janë klientë të bankës dhe gjithashtu investojnë një shumë nga 1.000 euro.
Këto plane pensioni përforcojnë ofertën aktuale të Popcoin, e cila tashmë ishte më e kompletuara dhe e larmishme në tregun e robadvisors. Por, përveç kësaj, ato zgjerojnë gamën aktuale të shërbimeve të Bankinter, i cili tani ka plane pensioni bazuar në ETF, gjë që gjithashtu do tu ofrojë klientëve të saj përmes menaxherit dixhital. Isshtë një model inovativ pasi është i lidhur me një produkt aq specifik sa fondet e tregtuara nga këmbimi.
Një nga karakteristikat e kësaj klase të produkteve është përmes një pista të dyfishtë. Nga njëra anë, ai do të ofrojë për herë të parë plane pensioni që investojnë në fonde të tregtuara në këmbim (ETF) përmes menaxherit të tij të automatizuar. Ndërsa nga ana tjetër, Popcoin do të shpërblejë transferimet e planit të pensionit me një shtesë prej 2,5% prej më shumë se 5.000 euro deri më 31 korrikun e ardhshëm. Duke qenë një nga alternativat për të krijuar një shkëmbim kursimesh pak a shumë të qëndrueshëm për periudhën afatmesme dhe afatgjatë. Nga një perspektivë investimesh dukshëm e ndryshme krahasuar me modelet e tjera më konvencionale.
Planet e pensioneve më fleksibël
Investitorët do të kenë në dispozicion tre plane pensioni për tre profile rreziku, me ekspozim më të vogël ose më të madh ndaj kapitalit të tyre, dhe të gjithë ata me përmasa globale, domethënë ata mund të investojnë në asete nga e gjithë bota. Ato janë planet e mëposhtme:
- popcoin global konservator: me ekspozim deri në 25% në kapitalin global (aksione).
- popcoin global moderuar: me një peshë të barazisë globale midis 30% dhe një maksimum prej 50%.
- popcoin global dinamik: me investime në letra me vlerë të kapitalit global me një minimum prej 30% dhe deri në një maksimum prej 75% të totalit.
Një tjetër kontribut i tij është se do t'u sigurojë mbajtësve të tij një shtesë prej 2,5% bonus në transferimet e planeve të pensioneve mbi 5.000 euro, me kusht që investimi të ketë një periudhë të qëndrueshmërisë së paku pesë vjet.
Me përfitim deri në 3%
Nga ana tjetër, në planin afatgjatë, Planet Individuale të Pensionit regjistrojnë një përfitim mesatar vjetor (neto të shpenzimeve dhe komisioneve) prej 3,48% dhe, në periudhën afatmesme (5 dhe 10 vjet), paraqesin një përfitim prej 1,34% dhe 3,11%, përkatësisht, siç tregohet nga Shoqata e Institucioneve të Investimeve Kolektive dhe Fondeve të Pensionit (Inverco).
Ku vëllimi i vlerësuar i kontributeve dhe përfitimeve në muajt e fundit do të ishte: kontribute bruto prej 204,4 milion euro dhe përfitime bruto prej 203,0 milion euro, me të cilat vëllimi i kontributeve neto për muajin do të arrinte 1,4 milion euro. Në përgatitjen e këtyre statistikave, përfshihet një shembull i 1.077 Planeve Individuale të Pensionit të Sistemit, i cili përfaqëson rreth 99% të aseteve të saj, domethënë 74.726 milion euro dhe 7,50 milion llogari aksionari.
Pse një plan pensioni?
Një nga arsyet për zyrtarizimin e ndonjë prej këtyre produkteve financiare është për shkak të faktit të përmirësimit të fuqisë blerëse në kohën e pensionit. Në një kohë kur pensioni mesatar në Spanjë këtë vit është rritur me 5,7%. Deri në pikën e arritjes së niveleve mesatare prej rreth 985 euro, sipas të dhënave të siguruara nga Ministria e Punës. Si pasojë e këtyre niveleve në pensionet publike, planet e pensioneve janë një mjet për të përmirësuar këto paga.
Sidoqoftë, që kjo masë të jetë më praktike, rekomandohet që kontraktimi i këtij produkti financiar të mos zyrtarizohet disa vjet para mbërritjes së pensionit. Nëse jo, përkundrazi, rekomandohet të planifikoni këtë operacion disa vjet më parë. Përmes kontributeve monetare çdo vit dhe bazuar në të ardhurat reale të mbajtësve të saj. Kështu që ata mund të shtojnë të ardhura nga mosha 67 vjeç, e cila është mosha e pensionit nga viti 2027. Përmes formateve të ndryshme që mund të vijnë nga të ardhura fikse, të ardhura të ndryshueshme apo edhe nga modele alternative investimesh.
A garanton një fitim minimal?
Një nga aspektet që një pjesë e mirë e investitorëve të vegjël dhe të mesëm marrin në konsideratë është nëse planet e pensioneve garantojnë përfitimin minimal. Epo, përgjigjja është jo, pasi do të varet nga evolucioni i tregjeve financiare, si në kapital ashtu edhe në të ardhura fikse. Aty ku rreziqet janë dukshëm më të larta në të parën. Megjithëse në çdo rast, kjo do të varet nga konteksti ekonomik dhe vetë tregjet financiare. Dhe kjo vitet e fundit ka gjeneruar një ngadalësim të tyre, me një frikë të veçantë të asaj që mund të ndodhë në tregjet ndërkombëtare të aksioneve.
Ekziston vetëm një mënyrë për të korrigjuar këtë problem fillestar dhe ajo është zyrtarizimi i një plani pensioni që ofron një kthim të garantuar. Edhe pse me marzhe shumë të vogla ndërmjetësimi, midis 1% dhe 2,30% çdo vit dhe çfarëdo që të ndodhë në tregjet financiare. Ndërsa nga ana tjetër, rëniet në këtë klasë produkti kanë pasur një ndikim në titujt e tyre bëhen më konservatorë në kohën e zgjedhjes së këtij produkti financiar.
Opsione të tjera pensioni
Një zgjidhje që pensionistët spanjollë mund të zgjedhin është përmes një produkti aq të popullarizuar në mesin e investitorëve sa fondet e përbashkëta. Por me disavantazhin e madh që është një tjetër produkt financiar që nuk garanton asnjë lloj kthimi në vit. Nëse jo, përkundrazi, kjo do të varet edhe nga ajo që evolucioni i tregjeve të ndryshme financiare. Por nga mund të krijoni një qese kursimi të qëndrueshme për periudhën afatmesme dhe afatgjatë. Në varësi të profilit që përdoruesi paraqet në këtë klasë të produkteve financiare.
Ndërsa nga ana tjetër, kjo zgjedhje lejon mbajtësit e saj të fillojnë të hartojnë kursimet e pensionit në çdo kohë. Nuk ka kufizime në këtë aspekt dhe ato gjithashtu ju lejojnë të alokoni kontributet monetare që dëshironi vetë. Ose nën sasi shumë të vogla ose me sigurisht duke kërkuar kontribute për të arritur më mirë vitet e arta në jetën tuaj. Ku mund të zgjidhni midis fondeve të investimeve bazuar në të ardhura të ndryshueshme, fikse, të përziera apo edhe nga formate alternative, në mënyrë që të mund të përmirësoni marzhet e ndërmjetësimit nga këto momente precize.
Përfitimi i fondit
Lidhur me këtë aspekt, mund të thuhet se interesi që ju ofron mbajtësve të tij është zvogëluar muajt e fundit. Në këtë kuptim, dhe për shkak të tensionet tregtare, paqëndrueshmëria dhe shmangia e rrezikut kanë qenë të pranishme në tregjet financiare gjatë muajit maj. Kështu, indekset kryesore të tregut të aksioneve do të mbyllin periudhën me humbje krahasuar me fundin e prillit, megjithëse ato vazhdojnë të grumbullojnë kthime pozitive deri më tani në 2019.
Nga ana tjetër, pasiguria e lartë e tregjeve të kapitalit ka shkaktuar një rritje të fortë në kërkesa për borxhin publik, me rivlerësimin konsekuent të obligacioneve sovrane. IRR e obligacionit 10-vjeçar gjerman ra në -0,20% nga 0,03% në prill dhe rendimenti i obligacionit spanjoll 10-vjeçar ra në një të ultë historike prej 0,73% (1,01% mbyllja e muajit paraardhës). Kur primi i rrezikut në Spanjë ka rënë në 92 pikë bazë.
Divergjencat ndërmjet ndryshores dhe fiksit
Me ndryshime të rëndësishme midis një ose një modeli tjetër investimi. Meqenëse pavarësisht përfitimit negativ të muajit maj, Kategoritë e kapitalit janë ato që grumbullojnë fitimet më të larta në 2019. Kështu, për shembull, kapitali amerikan dhe kapitali në zhvillim akumulojnë kthime prej 9,6% dhe 8,5% deri më tani këtë vit, përkatësisht. Kështu, fondet e investimeve me pajtimet më të larta neto ishin të ardhurat fikse (sidomos të ardhurat fikse afatshkurtra) dhe fondet monetare, përkatësisht 879 dhe 166 milion euro. Për më tepër, ato janë kategoritë që grumbullojnë flukset hyrëse më të larta në vitin 2019, përkatësisht me 2.182 dhe 1.519 milion euro.
Në një trend që mund të vazhdojë në muajt e ardhshëm ose edhe të theksohet me rënie me intensitet më të madh dhe që mund të dëmtojë interesat e investitorëve të vegjël dhe të mesëm. Megjithëse do të varet nga ajo që mund të ndodhë me normat e interesit, si nga njëra anë e Atlantikut dhe nga ana tjetër, nga ana tjetër, pasiguria e lartë e tregjeve të kapitalit ka shkaktuar një rritje të fortë të kërkesa për borxhin publik, me rivlerësimin konsekuent të obligacioneve sovrane. IRR e obligacionit 10-vjeçar gjerman ra në -0,20% nga 0,03% në prill dhe rendimenti i obligacionit spanjoll 10-vjeçar ra në një të ultë historike prej 0,73% (1,01% mbyllja e muajit paraardhës).