Një nga produktet e kursimeve par excellence janë depozitat bankare me afat të caktuar. Por ata kanë kundër tyre në këtë moment përfitimin e tyre të ulët. Me një interes për kursime jo me shume se 1%, megjithëse përjashtohet nga komisionet dhe shpenzimet e tjera në administrimin ose mirëmbajtjen e tij. Kur një nga strategjitë për të përmirësuar kthimin tuaj bazohet në zyrtarizimin e imponimeve që drejtohen në planin afatgjatë që gjeneron se ju duhet të keni paratë e imobilizuara për shumë muaj, mbase shumë për shumë kursimtarë.
Në secilin nga rastet, kjo klasë e produkteve të kursimit mund të kontraktohet për një afat maksimal që varion nga 3 deri në 6 vjet, në të cilin depozitat me interes në rritje mund të zgjidhen, strukturohen ose lidhen me një indeks të aksioneve, me një minimum kapitali midis 1.000 dhe 10.000 euro, superior ndaj atij të produkteve të tjera depozituese në kushte më të ulëta. Në disa raste, me mundësinë reale të anulimit të tyre paraprakisht nëse nuk penalizohen me komisione që mund të arrijnë deri në 3%.
Formula më e zakonshme për të tregtuar këtë lloj të produkteve financiare është aplikimi i interesave në rritje, në të cilat ndërsa kushtet janë më të gjata, përfitimi bëhet më tërheqës, edhe pse në përqindje jo shumë të habitshme për interesat reale të pajtimtarit, rreth 3%. Ku nuk ka formate inovative si në klasat e tjera të depozitave me afat më të shkurtër në qëndrueshmërinë e tyre. Dhe në të gjitha rastet, ajo do të duhet të zbritet nga përfitimi i ofruar nga këto produkte për kursime private.
Depozitat afatgjata: promovime
Në depozitat afatgjata nuk ka promovime ose oferta të mirëseardhura që përqendrojnë aq shumë vëmendjen te përdoruesit e bankave, megjithëse përkundrazi, normat e ulëta të interesit nuk janë shumë të larta. Kur, në shumicën e rasteve, garantohet i gjithë kapitali i depozituar, i cili është një siguri plus për kursimtarët në këto kohë të trazuara. Por në çdo rast, kjo nuk është tendenca e përgjithshme në këtë klasë të produkteve bankare. Nëse jo, përkundrazi, ato janë strategji shumë specifike vendosur nga institucionet e kreditit për të kapur kursimet e klientëve. Ofrimi i kushteve më të mira në punësimin e tyre përmes një përfitimi më të mirë që materializohet me disa të dhjeta më shumë në shpërblim.
Ndërsa nga ana tjetër, duhet të tregohet se ky produkt në promocione nuk mund të rinovohet nga mbajtësit e tij. Me fjalë të tjera, nuk ka asnjë mundësi për të vazhduar me këto kufij të ndërmjetësimit që na janë imponuar nga institucionet kryesore të kreditit të ngarkuara me komercializimin e tyre. Me një normë interesi që zakonisht lëkundet midis 1,50% dhe 2,50%, dhe pa mundësinë e anulimit të tyre paraprakisht. Aty ku do të jetë e nevojshme të analizohet nëse zyrtarizimi i tij është apo jo i përshtatshëm tani e tutje.
Kushtet e qëndrimit
Një nga karakteristikat e këtyre depozitave bankare është se afatet e tyre janë shumë të larta dhe ato lëvizin në një distancë që shkon nga 24 deri në 56 muaj. Me fjalë të tjera, duhet një kohë e gjatë që ne të menaxhojmë këtë pjesë të kursimeve tona, ndryshe nga taksat më tradicionale ose konvencionale. Nga ky këndvështrim, duhet të theksohet se ato janë të rezervuara për një profil shumë të përcaktuar mirë që përfaqësohet nga kursimtarët më pak agresivë. Si fakti që është një nga produktet më jetëgjatë që ne mund ta kontraktojmë për momentin dhe në çdo rast shumë i ngjashëm në këtë aspekt me fondet e investimeve.
Një aspekt tjetër që duhet të vlerësojmë me depozitat e këtyre karakteristikave është fakti që ato mund të zyrtarizohen përmes internetit. Kështu që në këtë mënyrë, ne jemi në gjendje të përmirësojmë përfitimin me disa të dhjetat e një përqindjeje dhe si një plotësues i kësaj oferte për kursime individuale. Deri në pikën që në fund pengesa prej 1% mund të kapërcehet me disa mjaftueshmëri nga sasitë minimale nga 1.000 euro për kontratë. Ndërsa nga ana tjetër, kontraktimi në internet lejon një krahasim më të mirë midis imponimeve të këtyre karakteristikave. Me rehati më të madhe nga shtëpia ose një destinacion tjetër dhe në çdo kohë të ditës, madje edhe natën ose gjatë fundjavave.
Përfitimi progresiv
Nëse depozitat afatgjata karakterizohen nga diçka, kjo është për shkak se shpërblimi i tyre bazohet në kushtet e zgjedhura. Ndërsa këto janë më të gjata, aq më e lartë është norma e interesit e aplikuar nga institucionet e kreditit dhe në mënyrë progresive deri në arritjen e periudhave maksimale të qëndrueshmërisë. Në disa hapa që shkojnë nga 0,1% ne 0,5% afërsisht dhe që mund të bëhen filtra për zgjedhjen e këtyre produkteve të kursimit. Kështu që në fund të ditës të arrijmë të tejkalojmë marzhet fillestare të ndërmjetësimit, që është një nga objektivat tona me përparësi më të lartë.
Duhet gjithashtu të theksohet se depozitat afatgjata nuk do të arrijnë kurrë kthime spektakolare. Nëse jo, përkundrazi, ata po lëvizin gjithashtu në një nivel shumë modest të shpërblimit si pasojë e çmimit më të lirë të parave. Nuk mund të harrohet se kjo është aktualisht në 0% dhe se është shkas që depozitat afatgjata të mos jenë aq fitimprurëse sa shumë kursyes të vegjël dhe të mesëm presin nga kjo klasë e produkteve bankare. Në përputhje me atë të modeleve të tjera me karakteristika të ngjashme, siç mund të shihet në këtë moment përmes ofertës aktuale bankare.
Bankat ofrojnë
Institucionet e kreditit nuk e kanë lënë pas dore këtë ofertë dhe ka nisur një propozim të gjerë për depozitat afatgjata. Në këtë kuptim, duhet të theksohet se këto janë më pak tërheqëse se më parë dhe përmirësimet e tyre janë gjithnjë e më pak tërheqëse. Kur ato nuk janë të pranishme në asnjë prej rasteve, lidhje me aktivet e tjera financiare, zakonisht vijnë nga tregjet e kapitalit dhe veçanërisht nga zgjedhjet në tregun e aksioneve. Nga ana tjetër, në asnjë nga rastet, depozitat afatgjata arrijnë kufijtë e fitimit të strategjive të tjera që kanë aplikuar këto modele investimesh.
Gjithashtu shumë i rëndësishëm është fakti që depozitat afatgjata nuk synojnë të kursejnë të gjitha kursimet e grumbulluara nga përdoruesit. Nëse jo, përkundrazi, duhet të bësh parashikoni shpenzimet që do të duhet të përballohen në muajt ose vitet e ardhshme. Për pagesën e faturave të familjes, detyrimet tatimore apo edhe pagesën e shkollës për fëmijët më të vegjël. Në çdo rast, nuk do të ketë zgjidhje tjetër veçse të analizojmë se cili është buxheti që kemi tani e tutje për të zbuluar paratë që duhet të alokojmë për depozitat afatgjata.
Po kështu, është gjithashtu shumë e rëndësishme që këto depozita me afat të përbëjnë një mënyrë për të krijuar një shkëmbim të qëndrueshëm kursimesh për periudhën afatmesme dhe veçanërisht afatgjatë. Aty ku përdoruesit mund të ruajnë kursimet e tyre dhe të marrin një përfitim të vogël nga këto lëvizje monetare. Ashtu si shkathtësia e saj e vogël për t'u përshtatur me modelet e reja në komercializimin e saj dhe duke lënë një format që karakterizohet nga të qenit shumë statik nga pikëpamjet e ndryshme të përdoruesve. Nuk ka asnjë surprizë për këto në kushtet e tyre në pajtim dhe kjo e bën atë shumë të parashikueshme për të gjithë kursimtarët në vendin tonë. Për të arritur në përfundimin se mund të mos ia vlejë zyrtarizimi për shkak të ekuacionit që paraqet midis përfitimit të saj dhe kohës kur paratë duhet të parkohen deri në maturimin e tyre.
Llogaritë e depozitave të siguruara
Ky lloj i produkteve financiare dallohet thelbësisht sepse mund të paguhet nga një shumë minimale mujore që është mjaft e volitshme për familjet, rreth 100 euro afërsisht. Dhe me të cilin konstituohet një kapital afatmesëm ose afatgjatë që lejon mbajtësin e tij të grumbullojë kursime për të ardhmen plus interesin që gjeneron. Prandaj është një përzierje midis një llogarie dhe një depozite në kuptimin tradicional, pra emri i saj, i cili ka një kohëzgjatje minimale prej të paktën pesë vjet, edhe pse nëse për ndonjë rrethanë pronari duhet të ketë kapitalin e investuar, ai / ajo mund të bëjë shpengime totale ose të pjesshme pas gjashtë muajsh nga punësimi.
Ai gjithashtu ka garancinë që ju gjithmonë do të rikuperoni, të paktën, 100% të shumës së kontribuar në investimin e bërë, gjë që shton një siguri plus në funksionimin tuaj. Ajo është konstituuar si një nga alternativat më të qarta për investimet tradicionale në depozitat bankare me afat të caktuar, edhe pse në kushte thelbësisht të ndryshme të kontraktimit. Duke qenë një nga produktet më të panjohura nga përdoruesit e aksioneve për momentin. Me një përfitim që, ashtu si produktet e tjera financiare, është shumë jo tërheqës për interesat e individëve. Në këtë kuptim, nuk mund të harrohet se çmimi i parave aktualisht është në 0%, në nivelet e ulëta historike.