Gjatë viteve 2006-2008, hipotekat nënujore ishin një krizë e madhe ekonomike në Shtetet e Bashkuara, e cila madje u afrua të prekte shumë vende të tjera. Ka akoma shumë ekonomistë dhe ekspertë që i kujtojnë ata, dhe të cilët paralajmërojnë për rrezikun që ata të kthehen, me emra të tjerë, duke ndryshuar kështu ekonominë e një vendi.
Pra, nëse dëshironi e di se çfarë janë hipotekat subprime, kushtet që ata ofruan dhe çfarë ndodhi në mënyrë që tani ata të shihen si një rrezik i madh, këtu ne kemi përpiluar të gjitha informacionet në lidhje me të.
Cilat janë hipotekat subprime
Hipotekat nënujore u shfaqën në Shtetet e Bashkuara. Në fakt, ata ishin një figurë "ligjore" në sistemin e tyre të kredisë dhe kredisë, dhe ata ishin drejtpërdrejt të përqendruar në hipotekat. Në këtë vend, ekzistonin dy lloje të hipotekave: kryeministri, të cilat janë ato që u jepen njerëzve me aftësi paguese më të madhe se 660 pikë (sipas punës së tyre, cilësisë së jetës, dokumentacionit, mundësisë së kthimit të parave, etj.); subprime, të cilat ishin ato që u jepeshin njerëzve që nuk arrinin 660 pikë. Këta morën gjithashtu emra të tjerë si hipotekat e hedhura ose hipotekat NINJA (Pa të ardhura pa punë ose asete, të përkthyera si hipoteka për ata që nuk kanë të ardhura, nuk punojnë ose nuk janë aktivë).
Kështu, hipotekat subprime ishin ato që u dhuroheshin njerëzve që kishin pak burime, se mezi kishin të ardhura, apo edhe pa punë. Në këtë rast, ishte shumë e rrezikshme t'i jepej një hua dikujt që nuk mund ta paguante atë, dhe kështu ata vendosën të rrisnin normat e interesit.
Diçka për të mbajtur në mend është se këto hipoteka nuk ishin të këqija, ato ishin në të vërtetë të njëjtat me hipotekat kryesore, por këto, sepse pronari nuk ishte "personi më i mirë për t'u besuar parave", kushtet u imponuan shumë më vështirë.
Cilat janë kushtet e hipotekave nënujore
Dhe cilat ishin ato kushte? Hipotekat nënujore ishin burimi që shumë familje përdorën për shtëpitë e tyre. Problemi është se këto përbënin një rrezik të lartë për bankat. Ndoshta një ose dy jo, por entitetet filluan të grumbullojnë gjithnjë e më shumë prej tyre, dhe një pjesë e madhe e tyre filluan të dështojnë.
Për të filluar me të, këto lloje të hipotekave ishin të rezervuara për profile që nuk arrinin aftësinë paguese që kërkohej për të dhënë një hipotekë. Dhe është se ato mund të aksesoheshin nga njerëz që nuk kishin punë, që kishin të ardhura minimale, ose që nuk ishin të qëndrueshëm dhe as nuk kishin prona në emrin e tyre që mund t'i "garantonin" ata. Me fjalë të tjera, çdokush mund të merrte një hipotekë nënujore edhe pa pasur një punë, para ose pronë.
Për shkak të sa më sipër, dhe për shkak se përfshinte një transaksion me rrezik të lartë, norma e interesit ishte më e larta, sepse ekzistonte një rrezik i madh i dështimit. A) Po, norma e interesit dikur ishte ndërmjet 1,5 dhe 7 pikë mbi atë që konsiderohet normale. Por nuk mbaroi këtu.
edhe kishte më shumë komisione, jo vetëm ndërmjetësues brokerimi, por të tjerët që vetë bankat imponuan dhe që mblodhën shumën që duhej të kthehej në një shumë të vështirë për t'u kthyer për këtë grup.
Më në fund, hipoteka u dha financim më shumë se 80% të shtëpisë, por ishte e lehtë që vetë banka të bënte një hipotekë 100% dhe madje të kujdesej për shpenzimet.
Me fjalë të tjera, ishte një hipotekë shumë "me lëng" për ata që kishin nevojë për të. Por çfarë lidhje me bankat?
Hipotekat nënujore dhe bankat
Në rastin e bankave, duket pothuajse e pamundur që një njësi ekonomike të guxojë të bëjë diçka të tillë, apo jo? E megjithatë në Shtetet e Bashkuara ndodhi (megjithëse ishte edhe ajo që shkaktoi rënien financiare më pas).
Por po, bankat ishin të kënaqur me këto lloje të hipotekave, dhe të gjitha sepse ata përdorën figurën e "bonove të hipotekës". Ata ishin një figurë në të cilën ata vunë ato hipoteka dhe i shisnin në fondet e investimeve. Kjo do të thotë, ata u mbështetën nga të tjerët të cilët, në këmbim të këtyre shpërblimeve, morën një "shpërblim". Dhe gjithçka dukej se po shkonte mirë ... derisa nuk ishte kështu.
Historia e një krize të madhe
Në vitin 2000, hipotekat nënujore ishin një "pazar". Një person, pa të ardhura, pa punë të qëndrueshme, pa pronë mund të binte dakord të blinte një shtëpi sepse banka i jepte atij hipotekë, herë 100%, herë 80%. Por ishte e tija. E tëra çfarë ju është dashur të bëni ishte të paguani një tarifë mujore. Dhe gjithçka shkoi mirë. Në fakt, Sipas të dhënave nga Instituti për Studime të Tregut të Aksioneve, në vitin 2006 institucionet financiare amerikane kishin fituar shumë para me këtë produkt bankar. Por që nga ai vit, gjërat u kthyen për keq.
Dhe kjo shumë njerëz ndaluan të paguanin tarifat dhe kjo bëri që ata të heqin dorë nga shtëpitë e tyre. Problemi ishte se këto nuk mund të rishiteshin më shtrenjtë, sepse çmimi ishte tashmë në majë, dhe ata madje kishin filluar të bien. Kështu që bankat kishin shumë shtëpi dhe borxhe. Përveç kësaj, ata që kishin blerë bonot filluan të shohin se ata nuk do të merrnin asgjë, përkundrazi, ata po humbnin të gjithë vlerën që kishin investuar. Dhe kjo bëri që fondet dhe bankat të fillonin të kishin probleme likuiditeti, duke falimentuar… E cila shkaktoi krizën e njohur financiare të 2007-2008.
A ka hipoteka të hedhura në Spanjë?
Pyetja e madhe për shumë. Si e tillë, hipotekat nën-çmim ishin gjëja e Amerikës. Por ju nuk duhet të ecni shumë larg për ta parë atë, në Spanjë, shifra të ngjashme kanë ekzistuar gjithashtu.
Në fakt, pothuajse në të njëjtën kohë si në Shtetet e Bashkuara, në vitet 2000, të ashtuquajturat kredi hipotekare pa kolateral filluan të dilnin nga bankat. Kushtet e tyre ishin shumë të ngjashme me subprime dhe po, pasojat ishin gjithashtu të njëjta: kriza ekonomike nga e cila, tani për tani, Spanja nuk ka arritur ende të dalë.
Dhe tani?
Ne nuk mund t'ju themi që nuk ka hipotekë nënujore, hedhurinë, hipoteka NINJA ose çfarëdo që dëshironi t'i quani ato sot. E verteta eshte Po, ato mund të ekzistojnë, të thirrura në një mënyrë tjetër dhe me kushte shumë të ngjashme. Sidoqoftë, shumë banka kanë mësuar mësimin e tyre dhe tani hyrja në hipotekë është shumë më e vështirë se më parë. Në fakt, megjithëse bankat janë më të hapura për të huazuar para, ata "mbajnë shpinën" me garancitë ose shifrat që garantojnë se do t'i marrin paratë mbrapsht.