Vendimi për një hipotekë fikse ose të ndryshueshme mund të jetë një sherr nëse nuk jemi të sigurt se ku jemi. Isshtë problemi i shumë njerëzve kur shkojnë të nënshkruajnë hipotekën, duke vendosur midis njërit dhe tjetrit. Në të vërtetë, të dy opsionet kanë veçoritë e tyre të mira dhe të këqija, por gjithçka do të varet nga konteksti në të cilin personi është. Konteksti që mund të ndikojë më shumë në këtë vendim mund të jetë politikat monetare, kapitali i disponueshëm dhe një predispozitë emocionale për të rrezikuar ose jo.
Ka shumë faqe në internet që flasin për avantazhet dhe disavantazhet e marrjes së një hipoteke fikse ose të ndryshueshme. Mund të jetë pak konfuze për njerëzit që merren më shumë me shkronja ose pamje dhe jo aq shumë numra. Kjo është arsyeja pse pretendimi i këtij artikulli është që, pa lënë pas dore atë që është më fitimprurëse ose e suksesshme, ta sjellë atë pak më afër publikut të gjerë dhe ta bëjë atë të kuptohet mirë se çfarë fshehin ato interesa përmes grafikëve dhe shembujve. Në këtë mënyrë, ndihmoni të përcaktoni sipas profilit tuaj se cilën hipotekë mund të preferoni.
Dallimet kryesore midis hipotekës fikse ose të ndryshueshme
Duke supozuar se të gjithë e dimë se çfarë është hipoteka, ne do të shohim ndryshimet kryesore midis një dhe një hipoteke tjetër.
- Hipotekë fikse: Përparësia e saj kryesore është se ne do ta bëjmë e di se kuota do të na vijë çdo muaj deri në skadim. Një hipotekë fikse mban një normë interesi fikse për vitet që do të jetë në fuqi. Pra, nëse është në 3% (për shembull), ne e dimë që çdo vit do të paguajmë 3% të vlerës së papaguar të emrit ("çfarë mbetet për t'u paguar"). Kjo është, nëse pas 4 vitesh, ne kemi 90.000 euro në pritje, atë vit të pestë do të paguanim 2.700 euro në interes (3% të 90.000 eurove që mbeten pezull). Duke qenë një interes fiks, banka zakonisht do të aplikojë një interes më të lartë sesa një hipotekë me interes të ndryshueshëm.
- Hipoteka e ndryshueshme: Përparësia e saj kryesore është se në kohën e nënshkrimit të saj, interesi% që do të ngarkohet në hipotekë do të jetë më i ulët se ai i hipotekës fikse. Sidoqoftë, një hipotekë të ndryshueshme siç sugjeron emri nuk mban një interes fiksPërkundrazi, lidhet me një indeks referimi, në rastin e Spanjës Euribor. Kjo do të thotë që nëse Euribor nuk lëviz, ose bie, hipoteka jonë do të qëndrojë ose do të ulet. Nëse, përkundrazi, ajo rritet,% e interesit që do të zbatohet ndaj nesh kur interesi i kredisë hipotekare rinovohet do të rritet. Për shembull, ne kemi kaluar vitin e kaluar duke paguar 0'80% interes të huasë tonë dhe na mbeten 90.000 euro. Nëse mirëmbahet, vitin e ardhshëm ne do të paguajmë 720 euro (0% për 8 euro). Nëse bie me 90.000%, ne do të qëndronim me 0% (20'0-60'0 = 80'0) dhe do të paguanim 20 euro në interes vitin e ardhshëm (0% në 60 euro). Por, dhe kjo është ajo që i dekurajon njerëzit, nëse papritmas u rrit 540%, vitin e ardhshëm ne do të paguanim 0 euro (dhe kjo mund të vazhdojë të rritet vit pas viti).
Një hipotekë fikse ose e ndryshueshme në varësi të momentit
Ky grafik korrespondon me normën mesatare të interesit me të cilën janë nënshkruar hipotekat në vitet e fundit. Hipotekat fikse në të kaltër, dhe hipotekat e ndryshueshme në të verdhë. Të dhënat sigurohen nga INE, dhe një uebfaqe shumë e mirë nga e cila mund të nxirren këto të dhëna në sajë të grafikëve të saj është epdata.es të cilën unë e rekomandoj për sasinë e madhe të informacionit që ofron.
Rënia në Euribor ka shoqëruar interesin për hipotekat në rënie, siç mund ta shohim në grafik. Fakti që normat e interesit arritën nivele nën 0%, ka shtyrë shumë njerëz të vendosin përparësinë e sigurisë së hipotekës fikse mbi atë të ndryshueshme. Në fakt, këtë 2020 janë nënshkruar më shumë hipoteka me normë fikse sesa e ndryshueshme. Madje e bëri më të lehtë për shumë njerëz të ndryshonin variablën e tyre në hipotekë fikse. Arsyeja kryesore, për t'u mbrojtur nga rritjet e mundshme të normave të interesit. As rritjet që nuk kanë mbërritur, si mekanizëm për të rritur konsumin dhe për të bërë rrjedhën e kredisë është mbajtja e niveleve të ulëta.
Sipas politikave monetare mbi normat e interesit
Isshtë e vërtetë që pandemia ka kthyer shumë parashikime ekonomike, por nëse përqendrohemi te e kaluara dhe mekanizmat kryesorë për të rritur ekonominë përmes BQE-së, normat e interesit nuk duhet të kenë rritje të forta, të paktën në periudhën afatshkurtër dhe afatmesme. Kjo do të thotë se do të ishte më interesante të paguanit një hipotekë me një interes të ndryshueshëm, veçanërisht nëse është për disa vjet. Sidoqoftë, sa më gjatë të jetë, aq më e justifikuar do të ishte marrja e një norme fikse për t'u mbrojtur nga rritjet e mundshme të interesit.
Diçka që ne duhet të përcaktojmë është pozicioni ynë dhe rreziku që mund të marrim përsipër (financiarisht dhe emocionalisht), qysh atëherë një ndryshim prej 1% nënkupton mijëra euro në të gjitha vitet e hipotekës. Përveç kësaj, duhet të mbahet mend se në fillim është kur paguhet pjesa më e madhe e kapitalit. Ndërsa vitet kalojnë dhe amortizohen, interesi ulet në përpjesëtim me kapitalin e kontribuar në secilën shkronjë.
Sipas kapitalit në dispozicion të blerësit
Ne imagjinojmë se kemi një blerës që ka më shumë kapital sesa ato që kontribuon. Në rast të rritjeve të mëtejshme, kapitali gjithmonë mund të përparojë. Në ndërkohë, dhe në rast se interesi vazhdon të bjerë, ose rritet, por pak, ju mund të vendosni të mos e përdorni atë kapital. Edhe preferencat tuaja mund të jenë ato të investimeve, të cilat do të ishin më interesante për sa kohë që do t'ju jepnin një kthim më të lartë të kapitalit të investuar sesa interesat që ju paguani në hipotekën tuaj.
Sigurimi i likuiditetit mund të sigurojë sigurim kundër ngritjeve gjithashtu. Nëse keni para që nuk përdoren, dhe norma e interesit e një hipoteke të ndryshueshme rritet shumë, nuk do të ishte një ide e keqe të amortizoni një pjesë të kryegjësë.
Një skenar tjetër do të ishte ai i një personi që dëshiron të kontrollojë shpenzimet e tyre, dhe se më pak se siguria e të diturit paraprakisht se çfarë do të paguajnë. Në këtë mënyrë, hipoteka fikse do të ishte zgjedhja ideale.
Predispozicion emocional për rrezik
Nëse jemi njerëz mosbesues ndaj rrezikut, hipoteka me normë fikse do të ishte opsioni më i mirë. Sidomos nëse shohim lajme në televizion që normat e interesit do të rriten dhe ato do të ndikojnë në hipotekat e referuara në Euribor. Në të kundërt, nëse një lajm i tillë nuk na shkakton nervozizëm dhe ne konsiderojmë se shkurtime të ardhshme në Euribor mund të ndodhin dhe kështu të na përfitojnë në hipotekat tona, variabla do të ishte një mundësi më e mirë. Përveç që është përqindje më e ulët se mesatarja në kohën e nënshkrimit.