Klauzola e dyshemesë është një nga shifrat më të dëmshme për aplikuesit e një kredie hipotekare. Deri në pikën që është krijuar një debat i gjerë në lidhje me zbatimin e tij dhe që ju mund ta kërkoni edhe përmes një veprimi juridik. Jo më kot, klauzola e dyshemesë ndikon në atë që nuk mundeni ju kursej shumë euro kur financoni blerjen e shtëpisë ose banesës suaj. Isshtë një klauzolë që nganjëherë nuk e dini që po nënshkruani dhe që padyshim mund t'ju vendosë më shumë sesa një detyrim në çdo skenar. Ndonjëherë si rezultat i abuzimit nga ana e njësisë ekonomike që tregton këtë produkt financiar.
Veryshtë shumë e rëndësishme që ju të dini që klauzola e tokës, e quajtur ndryshe toka e hipotekës, është një model financimi që përfiton nga njësitë ekonomike që janë të ngarkuara me tregtimin e kësaj linje krediti për blerjen e një shtëpie. Në dëm të vetë përdoruesve kjo do të shihet dëmtohet nga kushtet të kësaj kontrate të veçantë që përfshihen në këtë klasë të hipotekave. Deri në pikën që nuk do të keni zgjidhje tjetër përveç se të paguani me shume para të buxhetuar fillimisht dhe që do të kërkojë një trajtim më shumë sesa të veçantë.
Në çdo rast, në thelb është një klauzolë kontraktuale që përcakton një kufi minimal për interesin që do të zbatohet në këste edhe nëse norma e interesit bie. Prandaj, është shumë pak e dobishme për interesat e përdoruesve të bankave të cilët nuk do të jenë në gjendje të përfitojnë nga një ulje e mundshme dhe hipotetike e interesit. Siç ka ndodhur në vitet e fundit, ku standardi evropian, Euribor, ka qenë në nivelet më të ulëta në dekadat e fundit. Konkretisht, në territorin negativ kur tregtohet në këtë moment në -0,161. Një faktor shumë i dobishëm për të përmirësuar normat e interesit në këtë klasë të produkteve financiare.
Si ta njohim klauzolën e dyshemesë?
Nëse doni të dini nëse kredia juaj e hipotekës është bërë në këtë kusht qartë abuziv nga subjektet financiare, nuk do të keni zgjidhje tjetër përveç se të ndiqni këshillat e mëposhtme. Së pari, lexo shtypshkronjën të kontratës dhe nëse po në çfarë kushtesh materializohet zbatimi i saj. Do të jetë momenti që ju të vlerësoni nëse është e përshtatshme për ju që të zyrtarizoni këtë lloj krediti. Jo më kot, ju mund të zgjidhni një model tjetër që nuk përfshin klauzolën e dyshemesë.
Një strategji e dytë do të konsistojë në një negociatë të mundshme në mënyrë që kjo klauzolë të moderojë nivelet e saj të bazës në hipotekë. Të paktën mundeni ngrijeni atë me disa të dhjetat e përqindjes. Por në çdo rast, nuk do të jetë shumë e dobishme për interesat tuaja personale sepse në fund të ditës nuk do të keni zgjidhje tjetër përveç se të paguani për blerjen e asaj shtëpie që ju ka pëlqyer aq shumë. Tani do të jetë koha që ju të dini se çfarë po nënshkruani në këtë hipotekë shumë të veçantë.
Karakteristikat e klauzolës së dyshemesë
Ky model në këtë linjë kredie për blerjen e një prone karakterizohet rrënjësisht sepse interesat e tyre zakonisht rishikohen ndërmjet një dhe dy herë në vit sipas një diferenciale që është zakonisht Euribor. Në këtë kuptim, klauzola zakonisht nënkupton një kufi në rënie në lidhje me kamatën e ndryshueshme të hipotekës. Në praktikë kjo do të thotë që ju do të keni rënë dakord me bankën tuaj një përqindje minimale që në asnjë moment nuk mund të shkelet. Dhe kjo është veçanërisht negative në skenarët bearish në këtë klasë të aktiveve financiare. Nga ana tjetër, entiteti debitor do të ketë arritur të sigurojë që ju do të duhet të paguani një interes minimal nga i cili gjithmonë do të përfitojë.
Për të shmangur këto situata, është plotësisht e nevojshme që institucionet e kreditit të informojnë përdoruesit për këto lloj kushtesh që janë aq abuzive me interesat tuaja si përdorues. Edhe nëse është e nevojshme, me të gjitha llojet e shpjegimet në lidhje me zbatimin e tij dhe midis të cilave shquhen broshurat informuese. Një masë tjetër shumë efektive përballë këtij skenari të paraqitur nga tregu i hipotekave është se nuk e shqyrton atë në terma shumë të gjatë, kur mund të ketë mundësi që normat e interesit të bien në mënyrë drastike. Ose të paktën të përfitoni nga një tarifë mujore më e përballueshme që do të përshtatet me buxhetin tuaj.
Masat e mbrojtjes së përdoruesit
Në çdo rast, ekzekutivi ka miratuar një rregullore të masave urgjente të mbrojtjes së konsumatorit në lidhje me këtë lloj klauzolash të veçanta në kreditë hipotekare. Me asnjë qëllim tjetër përveç zhvillimit të mekanizmat mbrojtës për t'ju mbrojtur nga këto kushte në kontratat e huasë së pasurive të paluajtshme. Aty ku do të jetë shumë e rëndësishme të kontrollohet nëse ato vërtet përputhen me kërkesat për informacion të kërkuar nga autoritetet e larta gjyqësore.
Nga një këndvështrim tjetër, nuk mund të harrohet që institucionet financiare kanë marrë më shumë se gjysmë milioni pretendimet për klauzolën e dyshemesë. Nga të cilat rreth 80% kanë menduar për përdoruesit një konsideratë në formën e parave të gatshme, ose të paktën me masa kompensuese. Sidoqoftë, disa janë ende në pritje të përgjigjes dhe në raste të tjera ato thjesht nuk janë pranuar për arsye të ndryshme. Në çdo rast, kjo bën një ndryshim në favor të mbajtësve të hipotekave shumë të rëndësishëm.
Çelësat për të zbuluar këto kushte
Sigurisht, është mjaft e zakonshme që në kohën që keni zyrtarizuar këtë produkt financiar, nuk ju ka shpjeguar nga pala tjetër se nga përbëhet dyshemeja e hipotekës. Ose edhe skenari është më i keq, pasi kjo gjendje e diskutueshme është e fshehur në një ndërlikuar korniza kontraktuale. Nga të gjithë ata, ju keni disa mekanizma për të treguar se jeni një nga këta njerëz. A doni të dini cilat janë këto raste?
Nëse nuk mund të zbuloni klauzolën e dyshemesë në kontratë, zgjidhja më e thjeshtë bazohet në kontrollimin e fatura e fundit që banka ju ka dërguar. Kështu që në këtë mënyrë, ju mund të verifikoni nëse norma e interesit që shfaqet në këtë dokument nuk është ekuivalente me shumën e Euribor plus diferencën që keni rënë dakord me institucionin tuaj të kreditit. Sepse në këtë rast specifik do të jetë dyshemeja e hipotekës tuaj.
Tarifa mbetet fikse
Nga ana tjetër, ekziston një sistem tjetër identifikimi që kurrë nuk arrin të dijë nëse hipoteka juaj ka një klauzolë dysheme të përfshirë. Ai konsiston në tregimin se pagesa e hipotekës gjithmonë mbetet fikse pavarësisht ndryshimeve në standardin evropian, Euribor. Nëse do të ishte kështu, mos dyshoni se mund të jeni një nga mijërat e prekur nga këto kushte abuzive nga ana e institucioneve financiare. Ju nuk do të keni zgjidhje tjetër përveçse ta kërkoni atë, edhe përmes gjykatave nëse rrethanat e kërkojnë këtë.
Nga ana tjetër, ajo mund të maskohet nga një seri shprehjesh që përdoren në veprime nga bankat dhe në të cilat ato i referohen kësaj gjendje. Pa e kuptuar vetë se jeni nën këtë situatë hipotekore. Sigurisht, këshilla më e mirë është që ju të këshilloheni saktë nga profesionistë që mund t'i zbulojnë këto marifete bankare. Në këtë kuptim, një nga emërtimet e përdorura nga entitetet lëshuese është "kufiri i ndryshimit në rënie i normës së interesit në fuqi". Nëse paraqitet në kontratë, mos dyshoni për asnjë moment se keni një klauzolë dyshemeje në kontratë.
Eliminuar nga kontrata
Lajmi i mirë për interesat tuaja si përdorues është se shumica e institucioneve të kreditit kanë eleminuar klauzolat e kredive hipotekare si rezultat i dispozitave të Aktgjykimit të Gjykatës Supreme të 9 majit 2013. Në të cilën shpallen të pavlefshëm dhe për këtë arsye ato nuk zbatohen më, edhe nëse e keni nënshkruar operacionin para kësaj fjalie. Me mundësinë e pretendimit të shumave që janë mbingarkuar përmes kësteve mujore. Edhe me opsionin e paraqitjes së një kërkese te entiteti lëshues i këtij produkti financiar.
Kjo është një nga arsyet pse është koha e mirë për të abonuar këtë linjë kredie. Ata jo vetëm që nuk përfshijnë këtë klauzolë të diskutueshme, por madje janë të përjashtuara nga komisionet dhe shpenzimet e tjera në menaxhimin dhe mirëmbajtjen e tij. E cila i shtohet prezantimi i përhapjet gjithnjë e më konkurruese. Ku në ofertën aktuale të hipotekës mund të gjeni propozime nën 1%. Me një kursim shumë të rëndësishëm në paratë që do të duhet të paguani çdo muaj në pagesën e hipotekës.
Sidoqoftë, ky është një skenar që nuk do të zgjasë përgjithmonë si rezultat i rritjes së parashikueshme të normave të interesit në vendet e zonës euro. Meqenëse qëllimi i Bankës Qendrore Evropiane (BQE) është të ekzekutojë këtë masë në fund të vitit, siç ka deklaruar presidenti i saj në takimet e fundit të organit rregullator të kontinentit të vjetër. Në këtë rast, përhapja e hipotekave me normë të ndryshueshme do të rritet progresivisht nga vitet e ardhshme. Në këtë pikë, do të jetë koha për të vendosur nëse është më mirë të zyrtarizohet kredia me një normë fikse. Ndër arsyet e tjera, sepse gjithmonë do të keni të njëjtën tarifë mujore dhe pa surpriza të minutës së fundit.