Kthimi mesatar i depozitave bankare dymbëdhjetë mujore është rreth 0,16%, sipas të dhënave më të fundit të siguruara nga Banka e Spanjës. Me një interes shumë të ulët si pasojë e vendimit të organeve monetare të Bashkimit Evropian për të ul çmimin e parave në zonën e euros. Kjo strategji ka bërë që ky produkt financiar të mos ketë qenë shumë fitimprurës në vitet e fundit. Për ta ngritur atë, nuk do të ketë zgjedhje tjetër përveç kërkimit të disa modeleve të imponimeve që lejojnë tejkalimin e marzheve aktuale të ndërmjetësimit.
Një nga këto propozime materializohet nga depozitat në valutë të huaj, të cilat janë ato që kontraktohen në të tjera valutat jo-euro. Midis tyre, dollari amerikan, franga zvicerane, korona daneze apo edhe jena japoneze. Ndërsa mund të lejoni përfitimin tuaj, rreziqet e përfshira në këtë operacion janë gjithashtu më të larta. Ndër arsyet e tjera, sepse kjo varet nga shkëmbimi i kuotimit midis monedhës së zgjedhur dhe euros. Dhe rezultati nuk është gjithmonë më i favorshmi për interesat e investitorëve të vegjël dhe të mesëm.
Këto produkte për kursime personale mund të zyrtarizohen në shuma shumë të volitshme për të gjitha familjet. Nga 1.000 euro e tutje, pa asnjë kufizim në lidhje me këtë kërkesë. Me kushtet e qëndrueshmërisë që variojnë nga disa ditë në 36 muaj, si depozitat bankare më konvencionale. Ndërsa nga ana tjetër, mekanika e abonimit është saktësisht e njëjtë për formatet e tjera.
Depozitat në valutë: kushtet
Dallimi i tij në lidhje me depozitat e kontraktuara në euro është se në këto modele kjo përfshin një komision i vogël si pasojë e operacionit të këmbimit valutor. Në përgjithësi, bankat ngarkojnë midis 0,10% dhe 0,15% të shumës totale të investimit. Përveç kësaj pagese fikse, ajo nuk përfshin asnjë komision ose shpenzim në menaxhimin ose mirëmbajtjen e tij. Me mbledhjen e interesit në kohën e maturimit, pavarësisht nga afati i përhershëm drejt të cilit drejtohen këto produkte bankare.
Një nga aspektet që përdoruesit marrin në konsideratë është nëse janë më fitimprurës. A priori ky faktor nuk mund të dihet sepse varet nga kuota e monedhës së zgjedhur në tregjet financiare. Në çdo rast, nuk do të jetë gjithmonë pozitive për këtë arsye dhe në rastin më të keq mund të gjenerojë interes negativ. Kjo është arsyeja kryesore për ta konsideruar të rrezikshëm këtë operacion monetar. Sidomos nëse evolucioni i këtyre aktiveve financiare është i panjohur.
A ia vlen t’i zyrtarizoni?
Ndërsa nga ana tjetër, mund të ndodhë që përmirësimi i përfitimit të mos jetë kompensoj me shpenzime në këmbimin valutor. Aty ku mund të ketë ndonjë surprizë tjetër në kohën e likuidimit të saj. Sidoqoftë, përparësia e tij e madhe është se ju mund të përdorni një gamë të gjerë të monedhave ndërkombëtare. Dhe me siguri disa prej tyre do të kenë luhatje të shkëlqyera në tregjet e valutave.
Ne gjithashtu duhet të vlerësojmë faktin se depozitat në valutë të huaj janë një instrument i paqëndrueshëm për ndërtimin e një stoku të kursimeve në periudhën afatshkurtër dhe afatmesme. Sepse është më shumë e ngjashme me produktet që rrjedhin nga kapitali neto sesa të ardhurat fikse. Nuk është për t'u habitur, përfitimi i saj real varet nga çmimet në tregjet e valutave. Aty ku paqëndrueshmëria është një nga karakteristikat e saj më të rëndësishme, pasi ekzistojnë ndryshime të mëdha midis çmimeve maksimale dhe minimale. Deri në pikën që kjo klasë e depozitave me afat të caktuar mund të jetë shumë e dëmshme për interesat e kursimtarëve. Në nivelin e çdo produkti financiar që nuk ka një kthim fiks ose të garantuar.
Të dëmtuar dhe të përfituar
Zona e euros është e përgatitur të fillojë një rritje të normës së interesit nga viti 2020, siç ka paralajmëruar Banka Qendrore Evropiane (BQE) në një deklaratë në të cilën shpreh "një normalizim të ardhshëm të politikës monetare". Tani për tani çmimi i parave në këtë zonë gjeografike eshte 0%, pasi që këto nivele u arritën në 2015 si një masë për të aktivizuar ekonominë e vendeve të Bashkimit Evropian. Ky faktor monetar ka gjeneruar që disa produkte bankare janë më të favorshme për tu kontraktuar sesa të tjerët. Aty ku investitorët dhe njerëzit që kërkojnë financim janë inkurajuar në dëm të interesave të kursimtarëve. Secili prej tyre ka marrë një trajtim të ndryshëm me norma interesi në nivele historikisht të ulëta.
Ekonomitë evropiane janë në pritje të një rritje të normës që do të bëhet në mënyrë progresive për të braktisur përfundimisht trendin që paraja nuk ka vlerë. Në çdo rast, ky ndryshim do të ndryshojë marrëdhëniet që klientët do të mbajnë me njësitë bankare pasi që pasi të zbatohen normat e reja të interesit, kushtet e kontraktimit për kreditë personale, depozitat me afat dhe llogaritë me të ardhura të larta, ndër të tjera, do të ndryshojnë. Produktet financiare. Ku do të ketë fitues dhe humbës në varësi të kësaj ndryshore monetare. Por në të vërtetë, si do të ndikojnë ato në portofolin e përdoruesve të bankës?
I dëmtuar nga rritja e normës
Njerëzit që kanë borxhe dhe do të zyrtarizojnë çdo linjë kredie nga ky moment do të jenë viktimat kryesore të kësaj mase ekonomike. Në kuptimin që ato do të ndikohen nga një rritje e interesit për kreditë dhe shuma e së cilës do të varet nga intensiteti i rritjes së çmimit të parave. Në çdo rast, pronësia e a Kredia konsumatore, karta e kreditit ose hipoteka do të sjellin këste më kërkuese nga rritja e çmimit të parave.
Një person që ka një kredi hipotekare për një vlerë prej 100.000 euro brenda 25 viteve me një rritje minimale të normës, me një të katërtën e një përqindjeje, kjo do të thotë një rritje prej rreth 20 euro në pagesën tuaj mujore nga viti i ardhshëm. Nga ana tjetër, ky skenar do të bëjë që përhapjet e hipotekave të rriten pak nga pak dhe do të jetë e pamundur t'i kontraktojë ato nën 1%, siç mund të bëhet përmes ofertës bankare deri në verën e kaluar.
Kursimi do të jetë më fitimprurës
Ne te kunderten, produktet e kursimit (depozitat me afat, premtimet, llogaritë e kontrollit, etj.) do të dalin nga vrima në të cilën ishin zhytur deri më tani për shkak të përfitimit të tyre të ulët. Sapo norma e interesit të jetë më e lartë, shpërblimi i tyre do të rritet, pa lëvizje shumë të forta, por që në çdo rast do të vërehen çdo vit në xhepin e përdoruesve. Për momentin, dhe duke pasur parasysh lëvizjet në tregun e parave, një depozitë bankare prej 10.000 eurosh gjatë 12 muajve ka kaluar nga gjenerimi i një kthimi prej 0,14% në 0,20%. Sigurisht, nuk është një shumë e tepruar, por të paktën do të lejojë që rendimenti të rritet me rreth 10 euro çdo vit.
Në rast se normat e interesit në zonën e euros arrijnë një pikë e gjysmë përqindje, efektet do të jenë më të prekshme për mbajtësit e këtyre produkteve bankare. Në masën që, sipas vlerësimeve të Bankës së Spanjës, interesi mund të rritet shumë afër pikës së përqindjes për paratë e mbajtura në depozita ose llogari bankare. Sidoqoftë, do të jetë më mirë të harrojmë rendimentet mbi 5%, të cilat ndodhën para zhvillimit të krizës ekonomike të vitit 2007 dhe 2008. Aty ku norma e interesit ishte në nivelet e saj më të larta dhe bankat ishin më të gatshme të shpërblenin klientët me performancë të jashtëzakonshme.
Ndikimi në ekuitet
Brenda këtij skenari, normat e ulëta të interesit siç janë ato aktuale janë të dobishme për investitorët në tregjet e kapitalit. Ndër arsyet e tjera, sepse nuk ka përfitim në produktet e tjera financiare dhe zgjidhja e vetme është blerja dhe shitja e aksioneve në tregun e aksioneve si një formulë për të përmirësuar shpërblimin. Megjithëse, natyrisht, duke marrë më shumë rreziqe në operacione, pasi nuk ka normë interesi të garantuar. Nëse jo, përkundrazi, është në kurriz të evolucionit të tregjeve financiare dhe aty ku mund të ndodhë një gjë ose një tjetër. Me përjashtim të shpërndarja e dividentit e cila është një pagesë në llogari që fiksohet dhe garantohet çdo vit.
Ndërsa nga ana tjetër, përmes strategjive të caktuara të investimeve, qëllime të caktuara të paraqitura nga investitorë të vegjël dhe të mesëm mund të përmbushen. Për shembull, blerja kur kapërcehet rezistenca, zyrtarizimi i operacioneve në trendet rritëse ose përfitimi i lëvizjeve të blerjes. Me rezultate që mund të jenë shumë të kënaqshme për interesat e pakicave. Nga ana tjetër, ka fonde investimesh që lejojnë një kthim të garantuar, me një kthim të kursimeve deri në 5%. Edhe pse me komisione më të shtrirë sesa në blerjen dhe shitjen e aksioneve në tregun e aksioneve. Me një shpenzim që mund të përfaqësojë 2% të investimit total të bërë nga përdoruesit. Për të cilën do të duhet të rritni përfitimin e secilës prej operacioneve për të amortizuar këto shpenzime në menaxhim.