Klauzola e dyshemesë është një kusht që përfshin ose më saktë përfshin një pjesë të mirë të sistemit bankar spanjoll në kontratat e hipotekat shkalla e ndryshueshme. Kur këto ishin të lidhura me standardet evropiane, Euribor, ose me standarde të tjera më pak të rëndësishme. Përfshirja e tij kërkonte që klienti të paguante një norma minimale ose interesi, në mënyrë të pavarur të evolucionit të tregut. Me fjalë të tjera, ju nuk mund të përfitonit nga performanca e shkëlqyeshme e këtyre aktiveve financiare. Siç po ndodh vitet e fundit, ku në veçanti Euribor ndodhet në territorin negativ pasi paraqet një diferencë prej - 0,161%.
Në këtë mënyrë, nëse do të kishit nënshkruar një hipotekë të këtyre karakteristikave, do të paguanit më shumë interes sesa duhej. Edhe pse ligjërisht, edhe pse me implikime abuzive siç njihet nga organet gjyqësore Spanjolle. Nuk është për t'u habitur, efekti i saj kryesor është që ju do të paguani një tarifë mujore më të lartë se sa duhet nëse hipoteka rregulluar me të vërtetë me kushtet e tregjeve financiare. Prandaj, është një klauzolë shumë e dëmshme për interesat tuaja si përdorues bankar.
Nga ky skenar i përgjithshëm, vendimi i Gjykatës së Lartë të 9 majit 2013 e shpalli klauzolën e pavlefshme dhe i detyroi njësitë bankare të ktheni tepaguara nga data e dënimit. Nga ana tjetër, me vendimin evropian erdhi retroaktiviteti i plotë që i detyroi institucionet e kreditit të kthejnë shumat e paguara më shumë që nga fillimi në kontraktimin e kredisë.
Si ta identifikoni këtë klauzolë?
Një nga misionet tuaja si përdorues i bankës që jeni është të identifikoni nëse hipoteka që sapo keni kontraktuar përfshin Klauzola e dyshemesë. Sidomos në rast se mund të ndikoni ose riparoni këtë incident pasi kjo do t'ju bëjë të paguani më shumë euro nga sa parashikohej fillimisht. Gjithashtu, të marr shërbimet profesionale të një firme ligjore. Epo, ka shumë sinjale që mund t'ju japin të dini nëse vërtet po përballeni me një kredi hipotekare të këtyre karakteristikave.
Një nga më të zakonshmet materializohet përmes faturës nga banka juaj. Sepse mund ta shikoni konceptin "lloji i interesit" që vlejnë për ju nga kjo njësi. Sepse në fakt, nëse tejkalon vlerën e Euribor plus diferencës, do të jetë shenja përfundimtare që po përballeni me një hipotekë që me të vërtetë ka një klauzolë dyshemeje.
Kontrolloni me institucionin tuaj të kreditit
Sigurisht që një mundësi tjetër është pyesni bankën direkt ku e keni regjistruar këtë produkt bankar. Jo më kot, ata kanë detyrimin të konfirmojnë nëse keni një klauzolë dyshemeje dhe t’jua shpjegojnë, nëse e keni, cilat janë kushtet e këtij lloji kredie.
Nga ana tjetër, një skenar tjetër shumë i shpeshtë mund të paraqitet midis përdoruesve të kësaj klase të produkteve për financimin e një shtëpie. Nuk është askush tjetër përveç se nuk keni pasur ose nuk do të gjeni kontratën e kredisë hipotekare. Epo, në këtë rast specifik, nuk do të keni zgjidhje tjetër përveçse ta padisni atë. përmes noterit ku e keni kryer këtë operacion. domethënë kontrata që keni nënshkruar. Në këtë dokument do të zbuloni nëse hipoteka që keni nënshkruar ka të përfshirë këtë kusht abuziv, i cili është klauzola e dyshemesë. Pa asnjë dyshim nga ana juaj dhe kjo do t'ju çojë të merrni një vendim në këtë drejtim. Pa nuanca në lidhje me praninë e këtij termi që gjeneron aq shumë polemikë midis përdoruesve spanjollë.
Rishikoni faturat bankare
Possibleshtë e mundur që përmes shembujve të mëparshëm të mos arrini në përfundimin se po përballeni me një klauzolë dyshemeje në kredinë tuaj hipotekare. Mos u shqetësoni shumë për këtë informacion të vogël në lidhje me hipotekën tuaj. Do të keni hile të tjera të vogla që do t'ju bëjnë të qartë nga këto momente janë probleme të tepërta në zyrtarizimin e tyre. Një nga strategjitë që mund të përdorni bazohet në diçka aq të thjeshtë sa është kontrolloni faturën bankare të pagesës së kredisë së fundit.
Epo, brenda këtij operacioni të thjeshtë, do të duhet të kontrolloni që tani e tutje nëse norma e interesit që duket e paguar nuk është e barabartë me shumën e Euribor plus shumën diferenciale e rënë dakord. Sepse me anë të këtij operacioni do të shihni nëse hipoteka e regjistruar ka një klauzolë dyshemeje, dhe çfarë është më e rëndësishme se cila është interesi që do të përbëhet si një tavan. Dhe se nuk do t'ju lejojë të përfitoni nga rëniet në indeksin e referimit Evropian me të cilin janë të lidhura shumica e hipotekave të konstituuara në vitet e fundit. Pa pasur nevojë të shkoni në kanale të tjera më komplekse të informacionit që mund të kërkojnë njohuri më të mëdha të kontratave në këtë klasë të produkteve bankare.
Pse jeni i interesuar të dini këtë informacion?
Reallyshtë me të vërtetë shumë e rëndësishme që të mblidhni këtë informacion sepse do të jeni në gjendje të filloni disa çështje gjyqësore procedurale kundër njësisë ekonomike të ngarkuar me marketingun e këtij lloji kredish, të cilat janë kaq të veçanta për sa i përket qëllimit të tyre. Sepse me të vërtetë, duhet të dini që tani e tutje se Gjykata e Drejtësisë e Bashkimit Evropian (GJEDN) ka mbështetur retroaktivitetin e plotë të klauzolave dysheme. Kjo është shumë e rëndësishme për çdo lloj pretendimi që dëshironi të kryeni nga këto momente precize.
Nuk është për t'u habitur, një nga efektet e këtij veprimi nga ana e përdoruesve do të thotë që tani e tutje, bankat duhet të kthejnë interesin e tepërt të paguar nga klientët, hipoteka e të cilëve kishte këtë klauzolë. Kjo në praktikë do të thotë që nëse jeni në këtë situatë ata do të duhet t'ju kthejnë shuma të konsiderueshme parash. Si rezultat i ndryshimeve në këstet mujore që duhet të paguani në vend të atyre që aplikohen nga modelet me një klauzolë dyshemeje. Me atë që do të thotë që ju të largoheni shumë të përfituar nga ky operacion i ri i kontabilitetit.
Çfarë nënkupton një klauzolë dyshemeje?
Në çdo rast, do të jetë plotësisht e nevojshme që ju të verifikoni që ju si përdorues supozoni se keni një klauzolë dysheme në kredinë hipotekare. Sepse ndryshimet midis atyre që e paguajnë atë dhe asaj që duhet të paguani janë më shumë se thelbësore, pasi do të jeni në gjendje të verifikoni tani e tutje. Nuk është për t'u habitur, ne po flasim për një klauzolë shumë të veçantë që banka mund të përfshijë në hipotekë kur nënshkruhet. Ku gjëja më e shquar është se ajo themelon norma minimale e interesit që do të duhet të paguani edhe nëse Euribor, referenca për hipotekat më spanjolle, është më poshtë.
Që ju të verifikoni se si është një gjendje shumë abuzive nga ana e institucioneve financiare, asgjë më mirë sesa përmes një shembulli të thjeshtë. Edhe pse Euribor ka rene ne 0,75%Nëse klauzola është 2%, pagesa mujore llogaritet duke paguar këtë normë. Kjo është, në asnjë rast nuk do të jeni në gjendje të përfitoni nga rënia e këtij indeksi. Ndërsa është zhvilluar në tregjet financiare në pesë vitet e fundit. Aty ku indeksi standard i Evropës ka arritur në terren negativ dhe në nivelet më të ulët historike. Pa qenë në gjendje të përfitoni nga ky skenar kaq i favorshëm për interesat tuaja si përdorues i bankës.
Në çdo rast, një pjesë e madhe e bankave vendosën të ulin çmimin e hipotekave për të korrigjuar këtë incidencë. Kjo u përkthye shpejt në përhapje gjithnjë e më konkurruese dhe disa prej tyre madje qëndruan në nivele shumë afër 2%. Përveç kësaj, eliminimi i një pjese të mirë të komisioneve dhe shpenzimeve në menaxhimin ose mirëmbajtjen e tij. Deri në pikën që ju vetë keni menduar se keni nënshkruar një kredi hipotekare për blerjen e shtëpisë tuaj shumë të favorshme. Kur në realitet po paguanit pagesa mujore më të kërkuara se sa keni borxh.
Kur nuk janë shumë transparente?
Një aspekt tjetër që duhet të sqarohet është nëse këto kushte shumë të veçanta janë pjesë e të ashtuquajturës mungesë transparence. Në këtë kuptim, nuk mund të harroni se klauzolat dysheme janë ligjore kur transparenca e tyre e plotë është akredituar. Kjo do të thotë, se hipotekat janë shkruar në një mënyrë të thjeshtë dhe mbi të gjitha të kuptueshme për të gjithë përdoruesit. Dhe së dyti, se vetë banka ju ka informuar para nënshkrimit, si në lidhje me këtë klauzolë, ashtu edhe me pasojat që mund të zhvillojë në ekonominë tuaj të brendshme. Përtej konsideratave të tjera teknike dhe madje edhe të kontabilitetit.
Këto lloje të kushteve zbatohen për hipotekat me normë interesi të ndryshueshme, pothuajse gjithmonë të lidhura me Euribor, të cilat përfaqësojnë më shumë se 92% të kontratave të vendosura në Spanjë, sipas të dhënave më të fundit nga Banka e Spanjës. Megjithëse duhet ta dini se jo të gjitha këto hipoteka janë shitur në kushte pak transparence.
Nuk është për t'u habitur, ky është një nga faktorët që merren parasysh për të ngritur kërkesa para gjykatave. Për këtë arsye, është ndryshe që ata kanë një klauzolë dyshemeje sesa ato me të cilat janë zhvilluar pak transparencë nga subjektet bankare. Ato janë gjëra krejtësisht të ndryshme që duhet t'i vlerësoni tani e tutje dhe që mund t'ju çojnë drejt strategjive të ndryshme në kërkesë.