Normat e interesit të rekomanduara dhe të zbatueshme të hipotekës në Spanjë

Hipoteka është një hua që garantohet nga vlera e një prone, kjo do të thotë që çdo institucion financiar na ofron, përpunon dhe siguron një hua për disa Normat e interesit dhe një garanci që bazohet në vlerën e një prone, në këtë rast është një shtëpi, ndërtim apo një kompleks.

Njihet gjithashtu si një produkt që banka u ofron klientëve të saj në mënyrë që ata të jenë kreditorë për të marrë një shumë parash, e cila në këtë rast është një "Kapitali i huasë", kjo në këmbim të zotimit që klienti bën kthimin e këtij kapitali të huasë së bashku me interesat përkatës që gjenerohen sipas pagesave ose kësteve periodike. Llojet e tjera të llogarive përfshijnë lloje të ndryshme të garancive, por kjo në veçanti, kredia hipotekare, ka garancinë shtesë të asaj pasurie të fituar.

Në kredi hipotekare Ekzistojnë dy elementë që janë thelbësorë për tu realizuar. E para është kontrata e huasë hipotekore në fjalë, ku shfaqen në detaje detyrimet e debitorit dhe të gjitha kushtet e huasë, si dhe këstet, sistemi i amortizimit dhe detyrimet e debitorit. Elementi i dytë përfshin garancinë e hipotekës, që do të thotë se në rast të mospagimit ose debitori që refuzon të paguajë, huadhënësi mund të marrë në zotërim ose të marrë në pronësi pasurinë ose pasurinë e personit të hipotekuar në fjalë.

Karakteristikat e kredisë hipotekare, Normat e interesit

• Kjo lloj kredie, kredi hipotekare, do të supozojë se ne si debitorë një angazhim shumë të rëndësishëm financiar në të ardhmen, është e veçantë për afate të gjata dhe mbart rrezikun e humbjes së një ekuiteti, si dhe garanton kapitalin e nevojshëm për të blerë një të tillë.
• Lloji i kredisë hipotekare ka tendencë të ketë një shumë të lartë përveç një kohëzgjatje të gjatë, pasi përfshin shuma të larta parash dhe me një garanci po aq të rëndësishme dhe me vlerë të madhe sa një kapital i vet, një e mirë ose një pasuri e paluajtshme. Para kontraktimit të një borxhi të kësaj madhësie, rreziqet dhe realizueshmëria e likuidimit të këtij borxhi duhet të vlerësohen si një debitor, pasi të ardhurat që kemi duhet të jenë të përsëritura dhe adekuate në lidhje me borxhin dhe zotimin që duhet të merret. Këshillohet që të keni një kursim fillestar të kombinuar dhe të ardhura neto përpara se të merrni përsipër përgjegjësinë e zotërimit të një kredie hipotekare.

Normat e interesit ata janë tregues për të matur përfitimin e një blerjeje ose një shitje sipas kohës. Në rastin e normat e interesit të hipotekës, normën e interesit ose përqindjen e interesit Isshtë një referencë ndaj totalit të kredisë ose investimit. Në varësi të shumës së parave dhe afatit ose afatit të depozitës ose kthimit, afati jepet dhe kur nuk paguhet nuk do të ketë asgjë.

Për më tepër, normat e interesit do të jenë një tregues i përqindjes së këtij kapitali e cila do të shndërrohet në një përfitim, dhe në rastin e të qenit një hua, siç është kredia hipotekare, do të jetë një përqindje e kapitalit që do të duhet të paguhet. Gjëja e zakonshme është aplikimi i interesit në periudha prej një viti, megjithëse është gjithashtu e mundur që ato të zbatohen si ditë, muaj, dyzet ose javë. Norma e interesit mund të matet si normë nominale e interesit ose si një normë ekuivalente vjetore. Megjithëse dy të mëparshmit janë të lidhur, ato nuk janë të njëjta, kjo matje do të varet gjithashtu nga negociatat midis debitorit dhe mbledhësit, pasi kredia mund të ketë një interes të ndryshëm sipas këtij negocimi.

Shumat e kredive hipotekare.

Ekzistojnë një numër faktorësh që përcaktojnë kufijtë e shumës së kredisë hipotekare, si dhe kësti që rezulton dhe afati i ripagimit.

Një nga faktorët është vlera e vlerësuar e shtëpisë, e cila mund të ngatërrohet me vlerën e shitjes së pronës në fjalë. ekzistojnë kompanitë e vlerësuara të autorizuara Ato janë kompani detyra e të cilave është të vlerësojnë vlerësimin, këto kompani janë regjistruar dhe autorizuar në regjistrin e Bankës së Spanjës. Natyrisht, maksimumi i një kredie hipotekare nuk mund të kalojë 100% të vlerës së vlerësuar, pavarësisht kësaj ka disa subjekte financiare që e ulin këtë shumë në 70% apo edhe 60% të vlerës së saj të vlerësuar.

Faktori i dytë përcaktues i shumës së kredisë hipotekare Capacityshtë aftësia huamarrëse e kërkuesit. Subjektet financiare kryejnë një studim të të ardhurave dhe shpenzimeve në mënyrë që të jenë më të vetëdijshëm për pagesat që aplikanti mund të bëjë çdo muaj, ose për çdo modalitet që është rënë dakord, për pagesën e kredisë hipotekare. Zakonisht pagesa mujore nuk është më shumë se 35% e të ardhurave totale të aplikantit pas shpenzimeve. Rekomandohet fuqimisht një minimum prej 20% të vlerës totale të pronës, përveç 10% për shpenzimet shoqëruese që përfshin kredia hipotekare.

Kostot e përfshira në një kredi hipotekare janë:

• Normat e interesit
• Shpenzimet e shoqëruara.
• Komisionet

Normat e interesit.

Ekzistojnë tre lloje të normave të interesit:

1. Kredi për shtëpi me interes fiks. Në këtë modalitet, norma e interesit nuk ndryshon gjatë kohëzgjatjes së rënë dakord të kredisë hipotekare, përveç faktit që kësti mbahet çdo muaj. Avantazhi i dukshëm dhe pse ne e rekomandojmë këtë modalitet është që pagesa mujore do të jetë e njëjtë dhe do të mbetet e njëjtë për kohëzgjatjen e afatit, pavarësisht nëse normat e interesit në treg rriten ose bien. Disavantazhet janë se amortizimi është më i vogël sesa në normën e ndryshueshme.
2. Kredi hipotekare në interes i ndryshueshëm. Ky modalitet përbëhet sipas vlerës së indeksit të referencës, mund të jetë rasti i Euribor, plus një përhapje fikse. Tarifa ka një shumë që mund të azhurnohet me vlerën e indeksit që referohet. Përparësitë dhe disavantazhet e këtij modaliteti janë të lehta për tu kuptuar, ndërsa normat e interesit rriten, tarifa do të jetë më e lartë, ndërsa normat e interesit bien, tarifa do të jetë më e ulët ose më e ulët. Kjo verifikohet me një shembull: nëse Euribor që i referohet një semestri është në 0,55% dhe diferenca është 2%, në total 2,55% interes do të paguhej çdo gjysmë viti, që deri në rishikimin tjetër, përveç që është një rishikim vjetor.
3. Huatë hipotekat e përziera. Ata zakonisht janë më të njohurit. Zbatimi i një norme fikse për një pjesë të afatit të pagesës dhe aplikimi i një norme interesi të ndryshueshme për pjesën e mbetur të afatit. Ne e rekomandojmë shumë këtë modalitet, për shkak të shkathtësisë së tij dhe avantazhit që kuotat tona referohen me Euribor në një periudhë rënieje. Për këtë është e rëndësishme të jesh i vetëdijshëm për ngritjet dhe rëniet e Euribor.

Euribor është standardi për llogaritjet mujore të kësteve, përdoret në hipotekat me normë më të ndryshueshme. I njëjti indeks kishte një tregues prej 2016% në Shkurt 0,01. Kjo na bën të shohim se, po të kishim zgjedhur një modalitet të ndryshueshëm të huasë hipotekare, do të kishim paguar një tarifë me interes 2.01% në atë kohë, kohë e mirë për modalitetin e interesit të ndryshueshëm! Jo Ndoshta, që nga maji 2018 Euribor është vendosur në -0,188, gjykojeni vetë.

Shpenzimet shoqëruese.

L hipotekat sjellin një sërë shpenzimesh shoqëruese, ndër to janë:

• Shpenzimi i vlerësimit të pasurisë ose vlerësimit.
• Tarifat e përpunimit të agjencisë. Zakonisht përfaqëson 3% të shumës së financuar.
• Taksa për zyrtarizimin e kredisë me një garanci hipotekore.
• Shpenzimet për Regjistrin e Pasurive dhe noterinë.

Komisionet importantshtë e rëndësishme të dini si të përparoni!

Ka ato për hapje, komisionet për hapjen janë zakonisht një përqindje e shumës së huazuar nga institucioni financiar. Ekzistojnë gjithashtu kompensime në rast tërheqjeje totale ose të pjesshme (amortizoni), të cilat në këtë rast do të ishin për të paguar borxhin para fundit të afatit. Kompensimet që do të amortizohen janë zakonisht joshëse pasi që keni një kapital shtesë ose të ardhura të paparashikuara, kjo mund të përdoret për të shlyer borxhin, megjithëse kjo nuk ndodh zakonisht pasi institucioni financiar bën një studim të aplikantit ose klientit, përpara se të japë një hua, duke kërkuar në mënyrë që kjo të mos mund të paguajë borxhin para, në fund të fundit është pjesa fitimprurëse e kredisë hipotekare.

IRPH apo Euribor?

Megjithëse të dy janë standarde kuotash ndryshimi midis të dyve është se Euribor zbatohet çdo muaj dhe përdoret për lloje të tjera të kredive përveç kredisë hipotekarePër llojin e kredisë hipotekare, zakonisht përdoret indeksi IRPH, i cili përdoret posaçërisht për blerjen e shtëpive dhe kredive të asaj natyre.

Cila është më mirë?

Ne rekomandojmë që gjithmonë të mbani krah për krah të parashikimet e rritjes dhe rënies në lidhje me Euribor, kjo pikë referimi zakonisht ka shumë ngritje dhe ngritje që e bëjnë çdokënd të ndjehet i pasigurt për zgjedhjen e tij si një mundësi më të mirë.

Pavarësisht nga fakti që indeksi i referimit IRPH ka një shkallë të stabilitetit të konsideruar "të mirë", Euribor na ofron rënie mjaft të favorshme, kjo është një çështje që mund të debatohet në lidhje me llojin e përfitimeve që duam të marrim në këstet tona vjetore. A duam të paguajnë më pak kohë pas kohe dhe të rrezikojnë të paguajnë edhe ju? Apo preferojmë një stabilitet që na çon në shkallë të ndryshme të lartësisë, por pa kërcyer?