Lidhur me pensionin, një nga produktet që po merr gjithnjë e më shumë vëmendje është plani i pensionit, një formulë kursimesh për ato vitet e fundit të jetës, në mënyrë që të ketë një cilësi më "të rehatshme" kur jeton.
Edhe pse ai është një figurë shumë e rëndësishme dhe me shumë përparësi, aktualisht më pak se 20% e konsiderojnë të paturit e një plani pensioni, shumë herë sepse nuk e shohin atë të dobishëm. Por, Çfarë është plani i pensionit? Pse është kaq e rëndësishme dhe a duhet të merret parasysh në një moshë të caktuar? Kjo është ajo për të cilën ne do të flasim me ju sot.
Çfarë është një plan pensioni
Ekzistojnë shumë përkufizime të planit të pensionit. Një nga më të lehtat për tu kuptuar e koncepton këtë term si një produkt që shërben për të kursyer për pensionin. Prandaj, ne po përballemi me një plan afatgjatë, domethënë, ai kërkon të marrë një përfitim por një që nuk do të gëzohet deri në fazën e pensionit.
Me fjalë të tjera, Një plan pensioni është një produkt kursimi që bazohet në kontributet periodike të bëra nga personi që zotëron planin. Këto kontribute nga ana e tyre investohen përmes menaxherëve të atij plani në mënyrë që të marrin përfitime me atë shumë parash. Në këtë mënyrë, personi sheh kontributin e tij të rritur (sepse ai ka ato që ka vendosur plus përfitimet që ka arritur duke investuar ato para).
Sipas Dekreti Legjislativ Mbretëror 1/2002, i 29 Nëntorit, në nenin 5.3, thuhet se kontributi maksimal vjetor në planin e pensionit është 8000 euro. Përtej kësaj shume nuk lejohet të kontribuojë.
Një pikë e rëndësishme e planit të pensionit është që paratë që kontribuojnë në to të mbahen, domethënë nuk mund t'i rikuperoni lehtë. Në fakt, situatat e vetme ku mund ta bëni do të ishin:
- Sepse ju keni dalë në pension.
- Sepse kanë kaluar 10 vjet.
- Nëse keni pësuar një sëmundje të rëndë ose paaftësi.
- Në rast se jeni i papunë për një kohë të gjatë.
- Nëse vdisni dhe trashëgimtarët tuaj duan të marrin paratë nga plani juaj i pensionit.
Cilat lloje janë atje
Tani që keni diçka më të qartë se çfarë është një plan pensioni, duhet të dini se ekzistojnë tre lloje të planeve.
- Plani individual i pensionit: Oneshtë ai që kontraktohet nga një person i vetëm me iniciativë të tyre, dhe zakonisht me një institucion financiar.
- Planet e shoqëruara: në këtë rast, në vend që të punësohet nga një person, kjo bëhet nga një grup njerëzish, zakonisht me diçka të përbashkët (një shoqatë, një sindikatë, etj.).
- Planet e pensionit profesional: Ato janë plane pensioni që vetë kompania rregullon për punonjësit e saj. Lessshtë gjithnjë e më pak e zakonshme t'i shohësh ato (sepse punëtorët ndryshojnë me kalimin e viteve), por ato ende ekzistojnë.
Avantazhet dhe disavantazhet e planeve të pensioneve
Një nga arsyet kryesore pse pak njerëz punësojnë plane pensioni është sepse paga që fitojnë nuk i lejon ata të kursejnë mjaft para në fund të muajit për të qenë në gjendje të japin kontributet dhe të marrin përfitimet e pritura prej tij. Sidoqoftë, e vërteta është se Një plan pensioni ka shumë përparësi. Dhe gjithashtu shumë disavantazhe dhe rreziqe.
Para se të punësoni një, këshillohet të vendosni në tryezë të mirën dhe jo aq të mirë të këtij koncepti, pasi që vetëm atëherë mund të merret vendimi më i përshtatshëm bazuar në situatën e secilit person ose kompani.
Përparësitë e një plani pensioni
Përparësitë që shumë zgjedhin për këtë produkt financiar, veçanërisht për të ardhmen, janë:
- Të jetë në gjendje të zbresë taksat nga Thesari. Dhe është se ju mund të paguani më pak taksa në Deklaratën e të Ardhurave nëse keni një plan pensioni. Si rregull i përgjithshëm, ju mund të zbritni deri në 2000 euro (në plane individuale) ose deri në 8000 (në plane punësimi).
- Ju mund të ndryshoni planet. Ka raste në të cilat kushtet, me kalimin e kohës, janë më pak fitimprurëse; Nga ana tjetër, me një plan pensioni lehtë mund të kaloni në një tjetër pa paguar më shumë ose duke pasur më shumë taksa.
- Ju mund të zgjidhni përfituesin. Kjo do të thotë, edhe nëse bëni një plan pensioni për veten tuaj, ju mund të vendosni nëse personi që do ta shijojë vërtet jeni ju apo dikush tjetër.
Jo aq i mirë për planet e pensioneve
Pavarësisht nga të gjitha sa më sipër, nuk duhet harruar se ka edhe të meta që e bëjnë të pamundur blerjen e një plani pensioni. Më të zakonshmet janë:
- Mungesa e likuiditetit. Kjo është, të mos jesh në gjendje të kesh para për tu mbajtur me vite.
- Taksat që do të duhet të paguani. A nuk thamë më parë që një plan pensioni ju bën të paguani më pak? Epo, në fund, ata do të arrijnë te ju, dhe ju do të duhet të përballeni me ta, një nga arsyet pse shumë kalojnë në këtë produkt.
- Komisionet. Komisionet, ndonjëherë, e bëjnë një plan pensioni të padobishëm, sepse në fund të fundit ata marrin përfitimin që paratë ju kanë dhënë.
Çfarë investohet në një plan pensioni
Siç e kemi përmendur më parë, plani bazohet në kursimin e një shume parash. Por edhe në investimin e atyre parave që kursehen për të marrë një fitim dhe që kjo nuk "ndalet" pa gjeneruar asgjë. Por në çfarë investohen këto para?
Gjëja e parë që duhet të dini është se tema e investimeve do të kryhet nga menaxherët e planit të pensionit, pa pasur nevojë të shqetësoheni për asgjë tjetër. Në varësi të planit që është kontraktuar, investimet do të jenë të ndryshme; Megjithëse, më e zakonshmja ka të bëjë me:
- Planet e të ardhurave fikse. Këto mund të jenë afatgjata, afatshkurtra; dhe madje edhe me të ardhura fikse publike ose të korporatave.
- Planet e barazisë.
- Kombinimi i mësipërm (të ashtuquajturat plane të përziera).
- Planet e garantuara.
Si funksionon dhe ku ta punësojmë atë
Një plan pensioni duhet të rregullohet me një entitet që është i ngarkuar me menaxhimin e këtyre produkteve. Zakonisht, bankat janë ndër më të njohurat, por mund të ketë mundësi të tjera.
Sa i përket funksionimit të tij, është shumë e thjeshtë: personi në plan duhet të bëjë kontribute periodike (ose të jashtëzakonshme) bazuar në kapacitetin e tyre. Kjo shumë është vullnetare, dhe, përveç me kontratë, nuk ka pse të bëhet për një shumë të caktuar ose kohë. Në fakt, ato mund të jenë mujore, vjetore, tremujore, etj. Të gjitha këto kontribute do të përbënin një plan pensioni, por, në vend që t'i mbante paratë në heshtje, menaxheri është i ngarkuar me investimin e tyre në plane të tjera për të marrë një kthim në ato para, kështu që, në fund, merret diçka më shumë sesa Ai ka siguruar.