Një nga produktet bankare më i njohur për të gjithë është ai i pengMe Shtë një formë financimi e lidhur me një pronë që karakterizohet nga një paradhënie e një shume parash, e cila më vonë duhet të paguhet periodikisht me interes.
Por çfarë është në të vërtetë një hipotekë? Çfarë karakteristikash ka? A ka shumë lloje? Nga të gjitha këto pyetje, dhe shumë më tepër, është ajo për të cilën do të flasim më tej.
Çfarë është një hipotekë
Sipas Bankës së Spanjës, hipoteka është:
"Një hua pagesa e së cilës garantohet nga vlera e një prone."
Nga ana e saj, RAE (Akademia Mbretërore Spanjolle) e përcakton atë si:
"E drejta reale që taton të mirat materiale, duke iu nënshtruar atyre të përgjigjen për përmbushjen e një detyrimi monetar."
E thënë më thjeshtë, hipoteka është një Marrëveshje midis një huadhënësi (e cila zakonisht është një bankë) dhe një përdoruesi në të cilin huadhënësi ka të drejtë të mbajë aktivin tatimor që garanton paratë që ata ju japin hua.
Për shembull, imagjinoni që dëshironi të blini një shtëpi, por nuk keni para të mjaftueshme për të paguar për gjithçka. Kështu që ju shkoni te një huadhënës ose në një bankë që pranon t'ju japë ato para në këmbim të garancisë (ose hipotekës) të shtëpisë që do të blini. Në këmbim, do të duhet të ktheni paratë që ai ju ka dhënë hua plus një interes gjatë një periudhe të caktuar kohe. Nëse nuk e bëni, kjo marrëveshje fuqizon huadhënësin të mbajë shtëpinë tuaj.
Mund të themi se hipoteka është një e drejtë garancie, sepse siguron që debitori të paguajë dhe, përndryshe, kreditori do të ketë pasuri të paluajtshme që garantojnë paratë që ai i ka paguar atij debitori.
Kredi për shtëpi kundër hipotekës
Këto terma shpesh mendohet se janë të njëjta, domethënë i referohen të njëjtës gjë. E megjithatë, e vërteta është se nuk është kështu. Nga njëra anë, hipoteka është një e drejtë e sigurisë në të cilën veprojnë një debitor dhe një kreditor. Por, nga ana tjetër, kredia hipotekare janë paratë që një bankë, ose një njësi bankare, i huazon para një blerësi në mënyrë që ai të kthehet në shtëpi.
Me fjalë të tjera, ndërsa kredia hipotekare është ajo e dhënë nga një bankë ose subjekt bankarNë rastin e hipotekës, kreditori nuk është një bankë, por një person. Kjo hipotekë duhet të regjistrohet në Regjistrin e Pronave pasi, nëse nuk bëhet, nuk do të ketë asnjë vlerë dhe as nuk mund të kërkohet pagesa e shumave.
Elementet që përbëjnë një hipotekë
Kur flisni për hipotekat, duhet të merrni parasysh elementë të caktuar që janë pjesë e këtij koncepti. Janë:
- KapitalMe Shtë shuma e parave që kërkohet nga një kreditor dhe që duhet të kthehet përmes kësteve ose pagesave periodike.
- Interesi Shtë një përqindje shtesë që duhet paguar për të marrë shumën e parave që nevojiten. Kjo mund të jetë e llojeve të ndryshme.
- Afati. Koha që duhet të shlyeni paratë që i keni huazuar debitorit së bashku me interesin.
- HipotekëMe Paymentshtë një pagesë garancie që lejon personin ose bankën që i jep hua paratë të ketë të drejtën në pronën e pasurisë së paluajtshme nëse ka një dështim.
Llojet e hipotekave
Një hipotekë mund të jetë e llojeve të ndryshme. Dhe ka klasifikime të ndryshme që na ofrojnë terminologji të ndryshme. Kështu, më të zakonshmet janë:
Sipas normës së interesit:
- Hipotekat me normë fikse. Karakterizohet sepse interesi që duhet të paguhet përveç parave që ju jep nuk do të ndryshojë gjatë gjithë kohës që është rënë dakord për kthimin e shumës.
- Hipotekat me normë të ndryshueshme. Ndryshe nga ato të mëparshme, këtu ka një ndryshim në normën e interesit, e cila mund të jetë më e lartë ose më e ulët.
- Hipotekat e përziera. Ato janë ato që kombinojnë të dy llojet e interesit, domethënë fikse dhe të ndryshueshme. Në këtë mënyrë, një pjesë e interesit fiksohet ndërsa pjesa tjetër do të ketë një ndryshim sipas një reference që zakonisht është Euribor.
Sipas llojit të tarifës:
- Tarifa konstante. Mortshtë hipoteka më e zakonshme pasi ajo që duhet të paguani muaj për muaj mbetet konstante, pa ndryshuar kjo pagesë mujore.
- Tarifë e blinduar. Shtë një pagesë mujore që, megjithëse ruan tarifën fikse, ajo që ndryshon është afati. Për shembull, nëse interesi rritet, termi rritet; dhe anasjelltas.
- Tarifa përfundimtare. Në këtë rast, kësti përfundimtar është më i lartë se ai i zakonshëm sepse ekziston një përqindje e borxhit (afërsisht 30%) që paguhet gjithmonë në fund.
- Interes vetëm. Ato karakterizohen sepse hipoteka nuk është kapital i amortizuar, por paguhet vetëm interesi.
- Rritja e pjesës. Ndryshe nga e para, në këtë rast tarifa po rritet çdo vit. Në këtë mënyrë, ju filloni të paguani pak dhe pastaj ngjiteni.
Sipas klientit:
- Hipoteka e të rinjve. Për ata nën 30-35 vjeç.
- Hipotekë për jorezidentët. Ata janë ata, vendbanimi i dytë i të cilëve është jashtë vendit. Me fjalë të tjera, klienti nuk jeton në Spanjë gjatë gjithë vitit.
- Për grupet. Ka lloje të ndryshme, nga nëpunësit civilë, kompanitë e mëdha ...
Sipas llojit të pronës:
- Hipotekat për katet e bankave.
- Për VPO -të publike ose private. Ne i referohemi strehimit të mbrojtur zyrtarisht.
- Për mallrat urbane dhe fshatar.
- Për tokë.
- Për të blerë shtëpinë e parë.
- Për të financuar një vendbanim të dytë.
Sipas natyrës së tij:
- Subrogrimi i huasë për zhvilluesit. Kjo do të thotë që kredia hipotekare nga një institucion financiar supozohet.
- Subrogimi i palës kreditor. Kur ka një përmirësim të kushteve të hipotekës.
- Ribashkimi. Kur borxhet grupohen në një të vetme për të qenë në gjendje t'i paguajnë ato me përparësi më të mëdha.
- Hipoteka e kundërt. Isshtë fokusuar tek të moshuarit në atë mënyrë që ata të hipotekojnë shtëpinë në këmbim të marrjes së të ardhurave mujore.
- Monedhë dhe hipotekë me shumë monedha. Nuk rekomandohet fare sepse, në planin afatgjatë, gjithnjë e më shumë para i detyrohen.
Kërkesat për të kërkuar një hipotekë
Në varësi të kompanisë ose bankës, kërkesat për hipotekë do të ndryshojnë, meqenëse secila kërkon të përmbushë disa gjëra. Por, në përgjithësi, ajo që ata do të kërkojnë do të jetë:
- Që keni kursime për të mbuluar të paktën 30% të shtëpisë.
- Se keni të ardhura për të qenë në gjendje të paguani tarifat.
- Të ketë një punë të qëndrueshme.
- Duke mos pasur një histori të keqe të kredisë, huasë dhe hipotekës.
- Jepni miratime (kjo është fakultative, disa i kërkojnë ato dhe të tjerët jo).
Nëse i plotësoni të gjitha kërkesat, mund ta kërkoni. Për ta bërë këtë, është mirë të shkoni në një bankë ose kompani që janë të përkushtuara për të ofruar hipoteka për klientët që kanë nevojë për to.
A është më e qartë për ju tani se çfarë është një hipotekë?