การจำนองอัตราคงที่หรือแบบผันแปร?

ความไม่แน่นอนอย่างหนึ่งเมื่อคุณกำลังจะลงนามในการจำนองคือการเลือกใช้ระยะเวลาคงที่หรือในทางตรงกันข้ามกับตัวแปร เป็นการตัดสินใจที่คุณสามารถพึ่งพาได้ จ่ายเงินมากหรือน้อย เป็นระยะเวลานานเกินไปเนื่องจากอายุการใช้งานของผลิตภัณฑ์ทางการเงินนี้ การตัดสินใจนี้ต้องขึ้นอยู่กับชุดของตัวแปรแม้ว่าหนึ่งในปัจจัยที่กำหนดได้มากที่สุดคือปัจจัยที่เกี่ยวข้องกับวิวัฒนาการของอัตราดอกเบี้ยในตลาดการเงิน จนถึงจุดที่ข้อมูลนี้จะทำให้คุณมีเบาะแสมากกว่าหนึ่งข้อในการเลือกรูปแบบการจัดหาเงินอย่างใดอย่างหนึ่ง

ไม่ว่าในกรณีใดราคาของเงินจะมีความสำคัญสำหรับคุณในการเชื่อมโยง การจำนองของคุณ ที่ความสนใจประเภทใดประเภทหนึ่ง ในเวลานี้การตัดสินใจของธนาคารกลางยุโรป (ECB) ที่จะ ลดราคาเงิน มันทำให้การทำสัญญาการจำนองระยะผันแปรทำกำไรได้มากขึ้นกว่าเดิม เนื่องจากขึ้นอยู่กับกลยุทธ์ทางการเงินนี้เงินออมที่คุณจะได้รับในการชำระเงินรายเดือนจะมากขึ้น ในแง่นี้คุณไม่สามารถลืมได้ว่าอัตราดอกเบี้ยในเขตยูโรอยู่ในระดับขั้นต่ำ ปัจจัยที่ช่วยให้คุณเลือกตัวเลือกการจำนองนี้

ราคาของเงินในกลุ่มประเทศยูโรโซน อยู่ที่ 0%. ในทางปฏิบัติหมายความว่าเงินนั้นไม่มีค่าอะไรดังนั้นจึงเป็นที่น่าพอใจสำหรับความสนใจของคุณในการสมัครสินเชื่อที่อยู่อาศัยในอัตราผันแปรมากกว่าแบบคงที่ อย่างไรก็ตามนี่เป็นสถานการณ์ที่จะไม่คงอยู่ตลอดเวลาและในขณะใดก็ตามที่สามารถหมุนรอบตัวคุณและจับคุณในขั้นตอนที่เปลี่ยนแปลงได้ ด้วยเหตุนี้จึงสามารถสร้างความเสี่ยงในระยะกลางและระยะยาวที่คุณต้องคำนึงถึงเมื่อทำให้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินนี้เป็นทางการ เนื่องจากเงินจำนวนมากมีส่วนได้ส่วนเสียกับการดำเนินการที่มีมูลค่าสูงประเภทนี้

สินเชื่อที่อยู่อาศัย: ทำสัญญามากที่สุด?

ตามข้อมูลล่าสุดที่จัดทำโดย National Institute of Statistics (INE) เป็นที่ชัดเจนว่าตัวแปรส่วนใหญ่ในหมู่ผู้ใช้ภาษาสเปน เมื่อพบในรายงานว่าในการจำนองที่ประกอบขึ้นจากบ้านอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่ 2,73% (ต่ำกว่าเดือนธันวาคม 13,5 2016%) และระยะเวลาเฉลี่ย 23 ปี ในขณะที่ 62,5% ของการจำนองบ้านอยู่ในอัตราผันแปรและ 37,5% ในอัตราคงที่. ข้อมูลที่เกี่ยวข้องอีกส่วนหนึ่งจากการศึกษานี้คือการจำนองอัตราคงที่มีอัตราการเพิ่มขึ้นประจำปี 4,9%

รายงานรายเดือนของ INE ยังเน้นย้ำว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย ณ จุดเริ่มต้นคือ 2,54% สำหรับการจำนองบ้านอัตราผันแปร (ลดลง 18,6%) และ 3,13% สำหรับอัตราคงที่ (ต่ำกว่า 3,5%) สำหรับจำนวนการจำนองทั้งหมดที่มีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขที่จดทะเบียนในทะเบียนทรัพย์สินนั้นเท่ากับ 5.519 ซึ่งน้อยกว่าปีที่แล้ว 24,4% ในเรื่องที่อยู่อาศัยจำนวนการจำนองนั้น แก้ไขเงื่อนไขของพวกเขา ลดลง 17,6%

ประเภทไหนที่คุณจ่ายน้อยกว่า?

คำถามหนึ่งที่เกิดขึ้นคืออัตราดอกเบี้ยประเภทใดที่พวกเขาจะจ่ายเงินน้อยลงสำหรับการกู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยอย่างเป็นทางการในท้ายที่สุด ทุกอย่างจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ที่อัตราดอกเบี้ยในแต่ละช่วงเวลา สำหรับสิ่งนี้คุณสามารถประหยัดเงินได้สองสามยูโรผ่านการผ่อนชำระต่อเดือน ในปัจจุบันสิ่งที่ได้เปรียบที่สุดคือการพึ่งพาอัตราผันแปร ด้วยเหตุผลอื่น ๆ เนื่องจากคุณสามารถพบได้ในข้อเสนอการจำนองปัจจุบัน สเปรด แม้จะต่ำกว่า 1%

สิ่งนี้มีส่วนเกี่ยวข้องกับวิวัฒนาการของ มาตรฐานยุโรปEuribor ซึ่งมากกว่า 90% ของการจำนองอัตราผันแปรในประเทศของเราเชื่อมโยงกันตามข้อมูลที่จัดทำโดยสถาบันสถิติแห่งชาติ เนื่องจากแหล่งอ้างอิงนี้อยู่ในระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ โดยเฉพาะอย่างยิ่งหลังจากหลายปีที่ผ่านมามันตั้งอยู่ในแดนลบโดยเฉพาะที่ -0,161 และสิ่งนี้ช่วยให้ค่าใช้จ่ายของคุณสำหรับผลิตภัณฑ์นี้ลดลงกว่าเดิมและไม่ว่าในกรณีใด ๆ จะทำกำไรได้มากกว่าหากคุณเลือกใช้อัตราคงที่ในการจำนองของคุณ

การประเมินราคาคงที่

ไม่ว่าในกรณีใดผู้ใช้ตรวจพบการเปลี่ยนแปลงในช่วงหลายเดือนที่ผ่านมา ในความโปรดปรานของการจำนองอัตราคงที่เหนือตัวแปร ความแตกต่างในความถนัดของลูกค้านี้ส่วนใหญ่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงของสถานการณ์ในไฟล์ นโยบายการเงิน. ในสหภาพยุโรปคาดว่าอัตราดอกเบี้ยจะเริ่มสูงขึ้นภายในสิ้นปีนี้แม้ว่าจะค่อยๆ สิ่งที่เริ่มพัฒนาแล้วในสหรัฐอเมริกาซึ่งดอกเบี้ยเงินได้เพิ่มขึ้นถึงระดับ 1,50% และ 1,75% เมื่อเผชิญกับสถานการณ์ใหม่นี้การจำนองอัตราคงที่จะได้รับความพึงพอใจของผู้สมัครอีกครั้ง

การใช้กลยุทธ์นี้สามารถสร้างผลกำไรได้มากสำหรับผลประโยชน์ของคุณในระยะกลางและระยะยาว เหตุผลก็คือคุณจะต้องทำไฟล์ ความพยายามทางเศรษฐกิจมากขึ้นแต่ในช่วงหลายปีที่ผ่านมาจะมีความสมดุลอันเป็นผลมาจากส่วนต่างที่ลดลงเมื่อเทียบกับการจำนองระยะผันแปร ในแง่นี้อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย ณ จุดเริ่มต้นของการดำเนินการคือ 2,54% สำหรับการจำนองบ้านอัตราลอยตัวและ 3,10% สำหรับการจำนองอัตราคงที่

ด้วยค่าบริการรายเดือนเท่ากันเสมอ

แต่คุณก็จะได้เปรียบเสมอเช่นกัน คุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมรายเดือนเท่าเดิม. ไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นในตลาดการเงิน ด้วยวิธีนี้คุณจึงมีความสามารถในการวางแผนงบประมาณส่วนตัวหรือครอบครัวได้ดีขึ้น เพราะคุณจะไม่มีความประหลาดใจใด ๆ ในระหว่างระยะเวลาของสัญญา ไม่เหมือนกับตัวแปรที่ขึ้นอยู่กับความผันผวนของตลาดการเงิน ในแง่นี้หากความตั้งใจของคุณคือการมีความสบายใจมากขึ้นนับจากนี้ไปทางที่ดีที่สุดคือการจำนองอัตราผันแปรอย่างเป็นทางการ แม้ว่าในตอนแรกคุณจะจ่ายเงินมากขึ้น แต่หลังจากออกกำลังกายหลายครั้งปริมาณของผลิตภัณฑ์ทางการเงินนี้จะลดลง

จากสถานการณ์นี้จะช่วยให้คุณทราบว่าในอัตราคงที่ ค่าคอมมิชชั่นมีความต้องการมากขึ้น. เนื่องจากมีผลบังคับใช้ดอกเบี้ยที่แกว่งระหว่าง 1% ถึง 1,5% และในทางกลับกันพวกเขามักจะรวมค่าคอมมิชชั่นความเสี่ยงสำหรับอัตราดอกเบี้ยไว้ในบางกรณี เป็นความเสี่ยงที่คุณจะต้องดำเนินการเพื่อเลือกทางเลือกในการจัดหาเงินทุนนี้ เพื่อแลกกับการไม่มีค่าใช้จ่ายในการจำนองที่เปลี่ยนแปลงไป เป็นไฟและเงาของการจัดหาเงินทุนสำหรับซื้อบ้านทั้งสองรุ่น

สถานการณ์ในอัตราดอกเบี้ย

ไม่ว่าในกรณีใดหากคุณตั้งใจจะสมัครสินเชื่อจำนองในเวลานี้การตัดสินใจที่ดีที่สุดคืออัตราผันแปรเนื่องจากเป็นตัวเลือกที่ทำกำไรได้มากที่สุด เพราะ สเปรดของพวกเขามีราคาที่เหมาะสมกว่า เพื่อผลประโยชน์ส่วนตัวของคุณ แต่ถ้าคุณมองในระยะกลางและระยะยาวมากขึ้นเพราะคุณจะไม่มีข่าวตลอดอายุการจำนอง มันจะไม่ทำให้คุณเหมือนเดิมสิ่งที่เกิดขึ้นในตลาดการเงินแม้ว่าจะพบกับสถานการณ์ที่อัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นก็ตาม นั่นคือในตอนแรกคุณจะจ่ายเงินมากขึ้น แต่ในภายหลังบัญชีส่วนตัวของคุณจะสมดุลหรือดีขึ้น

ในขณะนี้การจำนองอัตราคงที่มีอัตราดอกเบี้ย สูงขึ้นหนึ่งหรือสองเปอร์เซ็นต์ เกี่ยวกับอัตราตัวแปร ดังนั้นจึงเป็นการตัดสินใจส่วนบุคคลที่สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลาและขึ้นอยู่กับนโยบายการเงินของธนาคารกำกับดูแลในยุโรป ในทางกลับกันยังมีอีกทางเลือกหนึ่งของการจำนองแบบผสมซึ่งเป็นการผสมผสานที่เฉพาะเจาะจงของทั้งสองรุ่น ด้วยข้อดีและข้อเสียของรูปแบบการจัดหาเงินเหล่านี้

เงื่อนไขการเข้าพัก

จากนี้ไปคุณจะต้องใช้เครื่องคิดเลขและตรวจสอบว่าสูตรไหนดีที่สุดในการจ่ายเงินยูโรน้อยลงในการชำระเงินรายเดือนของคุณในช่วงเงื่อนไขของความคงทนของผลิตภัณฑ์ทางการเงินเหล่านี้ ในแง่นี้ระยะเวลาการตัดจำหน่ายสูงสุดจึงลดลงเหลือ 35 หรือ 30 ปี. หลังจากนั้นเกือบ 50 ปีก่อนเกิดวิกฤตเศรษฐกิจ ไม่ใช่เปล่าประโยชน์มันเป็นอีกปัจจัยหนึ่งที่คุณควรคำนึงถึงเพื่อให้ทราบว่าสะดวกสำหรับคุณในการจดจำนองอัตราคงที่หรือในทางกลับกันตัวแปรหนึ่ง

ในทางกลับกันองค์ประกอบของการวิเคราะห์อีกอย่างหนึ่งคือค่าคอมมิชชั่นและในสถานการณ์ปัจจุบันกำลังถูกย่อให้เล็กลง บ่อยครั้งมากขึ้นที่พวกเขาได้รับการยกเว้นจากค่าใช้จ่ายเหล่านี้อันเป็นผลมาจากสถานการณ์อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำมาก ไม่ว่าในกรณีใดพวกเขาคิดเป็น 2% ของจำนวนเงินที่เรียกร้องในการดำเนินการ และในที่สุดพวกเขาก็สามารถทำให้ต้นทุนขั้นสุดท้ายแพงขึ้นสำหรับการทำให้เป็นทางการนับจากนี้เป็นต้นไป ในทางกลับกันยังมีอีกทางเลือกหนึ่งของการจำนองแบบผสมซึ่งเป็นการผสมผสานที่เฉพาะเจาะจงของทั้งสองรุ่น ด้วยข้อดีและข้อเสียของรูปแบบการจัดหาเงินเหล่านี้