Den genomsnittliga avkastningen på 0,16 månaders bankinsättningar är cirka XNUMX%, enligt de senaste uppgifterna från Bank of Spain. Med ett mycket lågt intresse till följd av beslutet från Europeiska unionens monetära organ att sänka priset på pengar i euroområdet. Denna strategi har inneburit att denna finansiella produkt inte har varit särskilt lönsam de senaste åren. För att höja det kommer det inte att finnas något annat val än att leta efter någon modell av införanden som gör det möjligt att överskrida de nuvarande förmedlingsmarginalerna.
Ett av dessa förslag materialiseras av insättningar i utländsk valuta, som är de som kontrakteras i andra valutor utanför euroområdet. Bland dem US-dollar, schweiziska franc, danska kronor eller till och med den japanska yenen. Även om det kan möjliggöra din lönsamhet är riskerna med denna operation också högre. Bland annat för att det beror på utbytet av offert mellan vald valuta och euron. Och resultatet är inte alltid det mest gynnsamma för små och medelstora investerares intressen.
Dessa produkter för personliga besparingar kan formaliseras till mycket överkomliga belopp för alla hushåll. Från 1.000 euro och framåt, utan några begränsningar avseende detta krav. Med varaktighet från några dagar till 36 månader, precis som de vanligaste bankinsättningarna. Medan å andra sidan är dess prenumerationsmekanik exakt densamma för de andra formaten.
Valutainlåning: villkor
Skillnaden i förhållande till insättningar i euro är att det i dessa modeller innebär en liten provision som en följd av valutaväxlingsoperationen. Generellt tar bankerna mellan 0,10% och 0,15% av det totala investeringsbeloppet. Förutom denna fasta betalning innehåller den inte någon provision eller utgifter i sin förvaltning eller underhåll. Med insamling av intresse vid tidpunkten för förfall, oavsett varaktighet som dessa bankprodukter riktas till.
En av de aspekter som användarna överväger är om de är mer lönsamma. A priori kan denna faktor inte vara känd eftersom den beror på offert för vald valuta på de finansiella marknaderna. I vilket fall som helst kommer det inte alltid att vara positivt av denna anledning och i värsta fall kan det generera negativt intresse. Detta är den främsta anledningen att betrakta denna monetära operation som riskabel. Speciellt om utvecklingen av dessa finansiella tillgångar är okänd.
Är det värt att formalisera dem?
Samtidigt kan det också hända att förbättringen av lönsamheten inte är det kompensera med utgifter i valutaväxlingen. Där det kan finnas någon annan överraskning vid tidpunkten för dess avveckling. Den stora fördelen är dock att du kan använda ett brett utbud av internationella valutor. Och för vissa kommer vissa av dem att ha utmärkta fluktuationer på valutamarknaderna.
Vi måste också bedöma att insättningar i utländsk valuta är ett instabilt instrument för att bygga ett sparande på kort och medellång sikt. Eftersom det liknar produkter som härrör från aktier än ränteinkomster. Inte överraskande beror dess verkliga lönsamhet på priserna på valutamarknaderna. Där volatilitet är en av dess mest relevanta egenskaper, eftersom det finns stora skillnader mellan dess högsta och lägsta priser. Till den punkten att denna klass av fasta inlåning kan vara mycket skadlig för spararnas intressen. På nivån för någon finansiell produkt som inte har en fast eller garanterad avkastning.
Skadad och gynnad
Euroområdet är berett att starta en räntehöjning från 2020, vilket Europeiska centralbanken (ECB) har varnat i ett uttalande där det uttrycker "en kommande normalisering av penningpolitiken." Just nu priset på pengar i detta geografiska område är 0%eftersom dessa nivåer uppnåddes 2015 som en åtgärd för att aktivera ekonomin i länderna i Europeiska unionen. Denna monetära faktor har lett till att vissa bankprodukter är mer gynnsamma för kontrakt än andra. Där investerare och personer som söker finansiering har uppmuntrats till nackdel för spararnas intressen. Var och en av dem har fått en annan behandling med räntor på historiskt låga nivåer.
De europeiska ekonomierna väntar på en räntehöjning som kommer att göras successivt för att definitivt överge trenden att pengar inte har något värde. I vilket fall som helst kommer denna förändring att variera förhållandena som kunderna kommer att upprätthålla med bankenheter, eftersom när de nya räntorna har implementerats kommer bland annat kontraktsvillkoren för personliga lån, tidsdepositioner och höginkomstkonton att förändras. Där det kommer att finnas vinnare och förlorare baserat på denna monetära variabel. Men egentligen, hur kommer de att påverka plånboken för bankanvändare?
Skadad av räntehöjningen
Människor som är i skuld och kommer att formalisera vilken kredit som helst från detta ögonblick kommer att bli de största offren för denna ekonomiska åtgärd. I den meningen att de kommer att påverkas av en ökning av räntan på lånen och vars belopp kommer att bero på intensiteten i prisökningen. I vilket fall som helst, ägande av en Konsumentkredit, kreditkort eller inteckning kommer att medföra mer krävande avbetalningar av höjningen av priset på pengar.
En person som har ett hypotekslån till ett värde av 100.000 XNUMX euro inom 25 år med en lägsta räntehöjning, med en kvart procentenhet, kommer det att innebära en ökning med cirka 20 euro i din månatliga betalning från nästa år. Å andra sidan kommer detta scenario att leda till att hypoteksräntorna ökar så småningom och det kommer att vara omöjligt att ingå under 1%, vilket skulle kunna göras genom bankerbjudandet fram till förra sommaren.
Att spara blir mer lönsamt
Tvärtom, sparprodukter (terminsdepositioner, skuldebrev, checkkonton osv.) kommer fram ur hålet där de var nedsänkta till nu på grund av deras låga lönsamhet. Så snart räntan är högre kommer deras ersättning att öka utan mycket intensiva rörelser men som i alla fall kommer att märkas varje år i användarens ficka. För närvarande och med tanke på rörelserna på penningmarknaden har en bankdeposition på 10.000 12 euro över 0,14 månader gått från att generera en avkastning på 0,20% till 10%. Naturligtvis är det inte ett orimligt belopp men åtminstone gör det att avkastningen kan öka med cirka XNUMX euro varje år.
Om räntorna i euroområdet når en och en halv procentenheter blir effekterna mer påtagliga för innehavarna av dessa bankprodukter. I den utsträckning, enligt uppskattningar från Bank of Spain, kan räntan stiga till mycket nära procentenheten för pengar som finns på insättningar eller bankkonton. Det är dock bättre att glömma avkastningen över 5%, som inträffade innan den ekonomiska krisen 2007 och 2008. Utvecklingen av räntan låg på de högsta nivåerna och bankerna var mer mottagliga för att belöna kunderna med enastående resultat.
Påverkan på aktier
Inom detta scenario är låga räntor som de nuvarande fördelaktiga för investerare på aktiemarknaderna. Bland annat eftersom det inte finns någon lönsamhet i andra finansiella produkter och den enda lösningen är att köpa och sälja aktier på aktiemarknaden som en formel för att förbättra ersättningen. Även om man naturligtvis antar fler risker i verksamheten eftersom det inte finns någon garanterad ränta. Om inte, tvärtom är det på bekostnad av utvecklingen av finansmarknaderna och där en eller annan sak kan hända. Med undantag för utdelning vilket är en kontobetalning som är fast och garanterad varje år.
Medan å andra sidan, genom vissa investeringsstrategier, kan vissa mål från små och medelstora investerare nås. Till exempel att köpa när motståndet har övervunnits, formalisera operationer i uppåtgående trender eller dra nytta av köprörelser. Med resultat som kan vara mycket tillfredsställande för minoriteternas intressen. Å andra sidan finns det investeringsfonder som tillåter en garanterad avkastning med en avkastning på besparingar på upp till 5%. Men med mer expansiva provisioner än vid köp och försäljning av aktier på aktiemarknaden. Med en kostnad som kan utgöra 2% av användarens totala investering. För vilken du måste öka lönsamheten för var och en av verksamheterna för att amortera dessa kostnader i ledningen.