Återaktivering av den spanska ekonomin, med en tillväxt av bruttonationalprodukten (BNP) runt 3%, leder igen att återuppliva fastighetsmarknaden. Familjer är mer benägna att teckna sina lån för att finansiera sitt hemköp. Och utnyttja det faktum att det europeiska riktmärkeindexet, populärt känt som Euribor, - som de flesta inteckningarna är kopplade till - ligger i historiska lägen och ligger vid 0,51% vid årets slut.
Inför ett konjunkturellt scenario är det inte få användare som är öppna för att teckna ett hypotekslån de närmaste månaderna. Men de borde veta det dessa bankprodukter styrs inte längre av samma avtalsvillkor som för bara några år sedan. De har förändrats, om inte radikalt, om åtminstone för att fråga dig själv hur de skulle påverka dig när du finansierar den lägenheten som du gillade så mycket, och du vill att den i fastigheten ska etablera dig i den.
Inteckningar utvecklas under en sänkning av de intressen som gäller för deras sökande. Men tro att den här trenden inte kommer att pågå hela livet, och ännu mindre med de återbetalningsvillkor som dessa produkter presenterar, och när som helst kan dina månatliga betalningar gå upp. I den meningen bör du inte glömma att den europeiska emitterande banken kan ändra sin penningpolitik - som har hänt i USA - och minska trenden med billigare penningpriser för alla typer av lån.
Man bör komma ihåg att räntorna i euroområdet är praktiskt taget noll, varför det är mycket fördelaktigt att finansiera sig under de nuvarande omständigheterna. Naturligtvis kostar inteckningarna mindre, och som en konsekvens av den nuvarande trenden måste du betala mindre expansiva månatliga avbetalningar. Detta scenario innebär i praktiken att du sparar många euro per år, och för att kontrollera det med all dess noggrannhet behöver du bara använda räknaren. Goda nyheter, utan tvekan, för dina personliga intressen, och det för dig närmare en överhängande formalisering av produkten.
Erbjudandena från bankerna
Det hypotekslån landskap som du kommer att möta från och med nu har förändrats väsentligt jämfört med tidigare år. Inte bara i de tidsfrister som de presenterar utan också ur finansinstitutens perspektiv. Inte överraskande kommer dess formalisering att öppna dig för nya krav, och särskilt för ett annat sätt att relatera till den här produkten som är avsedd att finansiera köp av ett hem.
Det kommer att vara mycket viktigt att du tar hänsyn till detta vid den exakta tidpunkten för undertecknandet av avtalet, och till och med utnyttjar vissa eftergifter så att villkoren är billigare för dina önskemål att prenumerera på denna bankprodukt.. Kommer att erbjuda bonusar när din relation med enheten är störreoch på detta sätt spara en minsta del av den kostnad som du kommer att behöva stå inför när du utvecklar fastighetsverksamheten.
För att hjälpa dig att förbereda denna uppgift har du i den här artikeln alla nycklar för att veta mer noggrant hur dessa långsiktiga finansieringskanaler är. Som en konsekvens av denna strategi Det blir lätt för dig att anställa dem, anpassa dem till dina personliga behov och den inkomstnivå du har just nu. Men det viktigaste är att du åtminstone kommer att ha en mer konkret uppfattning om vilken typ av produkt du ska hitta om du vill finansiera det huset som du gillade så mycket häromdagen.
Kortare tidsfrister
Ärftliga inteckningar, som övervägde alltför långa återbetalningsvillkor, är över, upp till och med 50 år. Och att de förmodligen kunde överföras från förälder till barn med viss lätthet. För närvarande har den minskats avsevärt, i allmänhet har de en maxgräns på 30 år, vilket är svårare att överskrida den. Allt detta som en strategi som utvecklats av bankerna själva så att skuldsättningsnivån för spanska familjer inte skjuter i höjden och enligt rekommendationerna från den spanska emitterande banken i slutet av det senaste decenniet.
Med det här scenariot kan du nu amortera verksamheten snabbare, även de yngsta som har termer som liknar de som deras föräldrar har. Och om din idé var att betala hypotekslån på 40 eller 45 år, glöm det, eftersom nästan ingen bank säljer dessa krediter under dessa egenskaper.
De finansierar inte hela lägenhetens värde
Ett annat tillvägagångssätt för nya inteckningar ligger i det faktum att det redan är mycket svårt för dem att finansiera 100% av fastighetens värde, som tidigare. Nu når de 80 eller 85% av operationen, men sällan mer. Som en följd av denna kommersiella trend har du inget annat val än att bidra med ett belopp när du går för att ta emot nycklarna till den nya lägenheten. Om du inte har besparingar för detta ändamål kan du börja förbereda dem, för utan detta villkor blir det mer problematiskt för dig att uppnå målen.
Och om det du vill ha är ett hypotekslån för det andra hemmet kommer finansieringen från bankerna att minska avsevärt. I den meningen kommer det att vara de yngre kunderna som kommer att skadas i variationen i avtalsvillkoren. Och där de åtminstone måste ha hjälp av sina föräldrar.
Lägre ränta
Som ett resultat av de lägre kostnaderna för det europeiska riktmärket har intresset du måste ta för varje operation drastiskt minskats. I det nuvarande erbjudandet som banker utvecklar kan du hitta inteckningar med en ränta kopplad till Euribor nära 1%, och som i många fall sänks för att locka fler kunder och återuppliva fastighetssektorn.
Till detta läggs den kommersiella strategin för att avbryta eller sänka de möjliga provisioner som dessa bankprodukter kan presentera (öppning, studie, partiell eller total amortering etc.). Utan att glömma den större flexibilitet som du är begåvad med. Det är inte förgäves, det blir allt vanligare att du väljer mellan en fast ränta eller en annan variabel, beroende på marknadsförhållandena och naturligtvis den profil du presenterar i din ansökan.
Öppen för bonusar
Men om det nuvarande bolånerbjudandet måste kännetecknas av något kännetecken är det ingen annan än av deras öppenhet för deras intressen minskar. Genom de bonusar som tillhandahålls av finansinstitut, beroende på graden av anslutning du har med banken. Eftersom du har fler tecknade bankprodukter (pensionsplaner, försäkringar, investeringsfonder, långfristiga insättningar ...) kommer spridningen gradvis att minska. Och tills du äntligen uppnår en mer konkurrenskraftig produkt.
Det saknas också andra aggressiva strategier än att förbättra deras villkor och att de påtvingar att du måste ingå avtal med enheten om hemförsäkringen och till och med andra typer av försäkringar. Endast på detta sätt får du betala mindre pengar än vad som ursprungligen tänktes i erbjudandet. Men alltid med mycket smala marginaler utan att uppnå mycket spektakulära rabatter.
Med mindre krävande löner
Ja verkligenOm du vill skicka in ansökan om beviljande av ett hypotekslån, förbered din lön (eller vanlig inkomst) framåt. Tyvärr har du inte någon annan lösning att stödja. Men minskningen av de spanska arbetarnas löner har lett till att bankerna har mildrat deras villkor.
Du behöver inte längre presentera en mycket stor månadslön, men från 2.000 euro räcker det för att din ansökan ska accepteras. Det finns till och med vissa enheter - väldigt få just nu - som sänker marginalerna till cirka 800 eller 1.000 XNUMX euro. Och från vilka mileuristas kan dra nytta.
Hur som helst, som du roster bredare kommer chanserna att upptäcka en inteckning öka avsevärt. Till den punkten att du når mycket intressanta erbjudanden och som du kan få en rad ytterligare fördelar med. Inte förgävesVad bankerna är ute efter är att du ska stödja operationen. Stabila kontrakt som föredrar framför kontrakt av eventuell karaktär. Just i det senare kommer närvaron av en garantist att vara nödvändig för att göra ditt krav livskraftigt.
I vilket fall som helst Om inte, kan du presentera ett obestämt kontrakt, det är bättre att tänka på andra alternativ. Finansinstitutet kommer inte att vara nöjd med dina bidrag och i slutet av processen kommer det att ge ett rungande negativt. Det kommer att förstöra din illusion, antingen för att bli självständig, eller tvärtom för att få ett bättre hem än du bor just nu.
Utveckling av inteckningskredit
De senaste uppgifterna från National Institute of Statistics (INE) visar att under oktober 2015 ökade antalet inteckningar i Spanien betydligt. Närmare bestämt var det genomsnittliga beloppet som registrerats i fastighetsregisterna i oktober (från tidigare offentliga handlingar) 139.395 7,3 euro, 2014% högre än samma månad 19.195. Antalet inteckningar på bostäder är 7,1 2014, XNUMX% mer än i oktober XNUMX. Det genomsnittliga beloppet är 111.711 euro, en ökning med 10,8%.
90,3% av de inteckningar som bildades i oktober använder en rörlig ränta, jämfört med 9,7% av en fast ränta. Euribor är den mest använda referensräntan i upprättandet av lån med rörlig ränta, särskilt i 92,0% av nya kontrakt. Den genomsnittliga räntan i början av pant för alla fastigheter är 3,11%, medan den genomsnittliga löptiden är 21 år. I början var den genomsnittliga räntan på bostadslån 3,30%, 8,2% lägre än den som registrerades i oktober 2014.