Vad händer om min bank misslyckas?

Nyheten om gripande av finansiär Mario Conde, anklagad för att återvända de pengar han tog från Banesto från Schweiz, har chockerat en stor del av den spanska opinionen. Och hur kan det vara annorlunda, det har fått dem att gå tillbaka till dåliga metoder i det nationella banksystemet, eller mer specifikt till dess chefer, vilket kan leda till bankens konkurs. Kom bara ihåg vad som hände med Bank of Madrid, ett dotterbolag till den privata banken i Andorra, som ingrep för ett år sedan av bankmyndigheterna, efter klagomålet från Förenta staternas statskassa mot denna enhet för påstås ha tvättat kapital från organiserad brottslighet.

Och med större perspektiv i tiden, Bankia-fallet, med oändligheten av problem som dess sparare och aktieägare hade, innan de nationaliserades efter de allvarliga kontanter och finansieringsincidenter som gruppen sedan leddes av Rodrigo Rato hade. Inför dessa mycket alarmerande scenarier för vissa användare och efter gripandet av Mario Conde är det helt normalt att många av dem undrar just nu om ditt sparande är säkert i banken. Eller ännu värre, vad skulle hända dem om deras livslånga finansinstitut skulle gå i konkurs.

Det är inte ett allmänt larm, långt ifrån det, men om en önskan från spanska sparare är att göra det bevara ditt arv, oavsett hur lite, om min bank misslyckas. Och det kan påverka både dina relationer med de tecknade bankprodukterna (tidsdepositioner, skuldebrev, statsskuld etc.), liksom de investeringar som företaget gör. Och att de går så långt att de involverar aktieägarna i finansiella grupper som någonsin kan gå igenom denna obehagliga situation: företagets konkurs. I vilket fall som helst är det nödvändigt att gå punkt för punkt för att förklara alla möjliga scenarier i denna hypotetiska möjlighet.

Första scenariot: konkurs

Närhelst vi pratar om en banks konkurs tänker vi på tusentals småsparare som har sparat sina monetära bidrag i en mycket populär produkt, som i detta fall terminsdepositioner. Tja, i en konkurs situation, kunder som har prenumererat på dessa sparmodeller kommer att ha garanteras av kreditinstitutens insättningsgarantifond upp till maximalt 100.000 XNUMX euro av ägare och konto.

De kommer dock inte att få tillbaka dem omedelbart utan kommer att gå på bekostnad av rättegången, men i alla fall går de till ditt checkkonto. De som har kontrakterat införandet under högre belopp än detta belopp kommer att få det mycket svårare, eftersom de under inga omständigheter kunde debitera det. Såvida inte den konkursbanken gick över till en ny enhet, och den här antog kundernas rättigheter. Och att det finns ett tredje alternativ, att den drabbade enheten likvideras, och i vilket fall de skulle vara i de värsta situationerna, eftersom de skulle vara på väntelistan efter leverantörer, aktieägare och investerare i allmänhet.

I vilket fall som helst finns det en helt laglig och mycket enkel strategi att tillämpa som gör att du kan förhindra att dessa situationer händer dig om du har mer än 100.000 XNUMX euro att lagra i bankinsättningar. Och det handlar om att prenumerera på olika produkter med dessa egenskaper, upp till det belopp som garanteras av insättningsfonden. Om möjligt i olika bankeroch med konton som inte är desamma. Som en konsekvens av denna effektiva åtgärd kommer du att kunna skydda alla besparingar mot en finansiell instituts eventuella konkurs.

Ett annat väldigt annorlunda fall är det hos kunder som istället för insättningar har skrivit på bankväxlar. Även om de är produkter med liknande egenskaper, i det senare täcks inte av insättningsgarantifonden, inte i något fall. Så om det här oönskade scenariot inträffar kan du förlora alla besparingar utan möjlighet att få tillbaka det. Inte förgäves, och ur detta perspektiv är skuldebrev sparmodeller som medför större risk, och det är bekvämt att du känner till dem innan du undertecknar ett kontrakt.

Dessutom, skillnaden i lönsamhet mellan båda sparmodellerna är praktiskt taget obefintligeftersom de rör sig under samma kommersiella marginaler som bankerna infört. Och att de som en följd av den europeiska emitteringsbankens sänkning av priset på pengar är etablerade i ett snävt intervall som går från 0,15% till cirka 0,50%.

Andra scenariot: hur är det med investerare?

En annan mycket annan panorama är den som påverkar små och medelstora investerare, som har tagit positioner i aktierna i en bank, som därefter har stängt sin bransch. Både i finansiella tillgångar på aktiemarknaderna själva och genom investeringsfonder. De borde vara lugna under de känsliga ögonblicken, eftersom du inte kommer att förlora dina investeringar. Inte förgäves, enheten är chef för din rikedom, Glöm inte. Och det värsta som kan hända dig är att ditt värdepapperskonto inte fungerar under en viss tid, mellan 1 och 6 månader. På detta sätt kommer du inte att kunna utföra någon form av operation.

När avstängningen har upphävts kommer du att kunna sälja dina aktier på aktiemarknaderna eller helt enkelt ångra dina positioner i fonder. Det största problemet du kan stöta på är att de finansiella tillgångarna du har i din investeringsportfölj är undervärderade i sina priser i förhållande till din inköpsverksamhet. Och som ett resultat av denna operation kan du lämna många euro på vägen. Du kan också vänta till de kommande månaderna, eller till och med åren, att de kan återhämta sin offertnivå på aktiemarknaderna.

Tredje scenariot: hur är kunderna?

Det finns ett annat dilemma som inte påverkar investerare eller insättare så mycket, utan snarare bankanvändare som bara har basprodukter som prenumererar på enheten (konton, lösenord, sparplaner etc.). Deras situation, med sällsynta undantag, kommer att vara helt densamma som för klienter som har tecknat någon terminskatt. Och av samma anledning som i det här fallet är det mer än tillrådligt att de väljer belopp över 100.000 XNUMX euro öppna ett annat konto, eller såvida det inte är i andra mottagares namn. De kan vara dina föräldrar, syskon eller andra familjemedlemmar.

Därav vikten av att placera pengarna i ett säkert och stabilt finansinstitut och att de inte bryter mot några regler om regleringen av det spanska banksystemet. Men vid denna tidpunkt kan du vara säker på detta scenario, eftersom alla nationella banker de har klarat solvensproven i sitt finansiella system med goda betyg, som nyligen har gjorts från de högsta tillsynsorganen i Monetära unionen.

Fjärde scenariot: hur är det med mina poäng?

Det finns en annan möjlighet som kan hända dig, och det har att göra med de situationer där du har beviljat en kredit (personlig, konsument, inteckning, etc.) med en bank som kan gå i konkurs och räddas med offentliga medel . Initialt, du skulle inte förlora din finansieringskälla eftersom den skulle gå direkt till en annan enhet, eller så skulle du direkt ha ansvaret för att betala det till staten själv.

Ett annat helt annat fall är när konkursen är teknisk och det finns ingen möjlighet att rädda den. Sedan skulle skulden som avtalats genom ditt lån fördelas mellan enhetens borgenärer.

Rekommendationer från konsumentorganisationer

Olika föreningar för konsumentförsvar har gjort en rad tips för att försöka förhindra att dessa fall inträffar i det spanska banksystemet. Och specifikt, från Association of Users of Banks, Savings Banks and Insurance of Spain (ADICAE) kräver spanska att den nationella administrationen implementerar ett stort batteri av åtgärder som syftar till att förhindra dessa situationer så skadligt för kundernas intressen. Och bland vilka följande utmärker sig:

1. Övervakning, kontroll och rapportering ökningen av provisioner och utgifter som kreditinstitut tillämpar på sina finansiella produkter och tjänster.
2. Översyn av ränteutvecklingen på krediter, lån och andra ersättningsintressen eller sena betalningsintressen för att förhindra att de ökar med högre spreadar. På samma sätt kommer särskild uppmärksamhet att ägnas åt avtalsvillkor i hypotekslån, specifikt i förhållande till kravet på länkar som avtalsförsäkring, pensionsplaner, användning och avyttring av kort etc.
3. Felsökning av chefernas ansvar av finansiella enheter som väljer eller har valt att rädda.
4. Övervaka särskilt och rapportera vid behov typer av sparande-investeringsprodukter och deras ekonomiska förhållanden och avtalsenliga som placeras hos konsumenterna av alla kreditinstitut som begär stöd från FROB, liksom formerna för marknadsföring och försäljning.
5. Försvar för små aktieägares rättigheter av dessa sparbanker förvandlades till banker som emitterade aktier för att återkapitalisera sig själva och som måste gå till FROB för att städa upp sina konton.

Självförsvar för bankanvändare

Under alla omständigheter har kunderna vissa kryphål för att förhindra extrema situationer i banker, och det kommer att börja med importen av vissa handlingslinjer som verkligen är användbara för att skydda både deras investeringar och deras sparande.

• Prenumerera inte sparprodukter för belopp större än 100.000 XNUMX euro.
• Håll dig borta från modeller som inte är garanterade med insättningsgarantifonden.
• Välj finansiella enheter fler lösningsmedel och att de följer solvensreglerna i banksystemet.
• Crea olika checkkonton när sparväskan du har är mycket expansiv.
• Det bästa sättet att förhindra dina skador det kommer att informera dig om dem.