Golvklausulen är en av de mest skadliga siffrorna för de sökande av ett hypotekslån. Till den punkten att en bred debatt har skapats om dess tillämpning och att du till och med kan göra anspråk genom en rättslig åtgärd. Inte förgäves, golvklausulen påverkar att du inte kan spara många euro när du finansierar köpet av ditt hus eller lägenhet. Det är en klausul som du ibland inte vet att du signerar och som utan tvekan kan ge dig mer än en bindning i något scenario. Ibland som ett resultat av missbruk av den enhet som marknadsför denna finansiella produkt.
Det är mycket viktigt att du vet att markklausulen, även kallad hypoteksmark, är en finansieringsmodell som gynnar de enheter som ansvarar för att marknadsföra denna kredit för köp av ett hus. Till nackdel för användarna själva som kommer att ses skadas av förhållandena av detta specialavtal som ingår i denna klass av inteckningar. Till den punkten att du inte har något annat val än att betala mer pengar av det ursprungligen budgeterade och det kommer att kräva en mer än särskild behandling.
I vilket fall som helst är det i princip en avtalsbestämmelse som fastställer en minimigräns för den ränta som kommer att tillämpas i avbetalningen även om räntan faller. Det är därför av liten fördel för bankanvändarnas intressen som inte kommer att kunna dra nytta av en möjlig och hypotetisk räntesänkning. Som har hänt de senaste åren, där det europeiska riktmärket, Euribor, har legat på de lägsta nivåerna de senaste decennierna. Specifikt i negativt territorium vid handel just nu vid -0,161. En mycket fördelaktig faktor för att förbättra räntorna i denna klass av finansiella produkter.
Hur känner jag till golvklausulen?
Om du vill veta om din hypotekskredit görs under detta tydligt kränkande villkor av finansiella enheter, har du inget annat val än att följa följande tips. Först, läs det finstilta av avtalet och i så fall under vilka villkor dess tillämpning realiseras. Det är dags för dig att bedöma om det är lämpligt för dig att formalisera denna typ av poäng. Inte förgäves, du kan välja en annan modell som inte innehåller golvklausulen.
En andra strategi kommer att bestå av en möjlig förhandling så att denna klausul kan dämpa marknivån i inteckningen. Åtminstone kan du höja den med några tiondelar av procenten. Men i alla fall kommer det inte att vara mycket fördelaktigt för dina personliga intressen, för i slutet av dagen har du inget annat val än att betala för förvärvet av det hem som du gillat så mycket. Nu är det dags för dig att veta vad du tecknar på denna mycket speciella inteckning.
Golvklausulens egenskaper
Denna modell i denna kredit för köp av en fastighet karaktäriseras i grunden eftersom deras intressen vanligtvis granskas mellan en och två gånger om året enligt en avvikelsen vilket vanligtvis är Euribor. I denna bemärkelse innebär klausulen vanligtvis en nedåtgräns med avseende på hypotekets rörliga ränta. I praktiken betyder det att du kommer att ha kommit överens med din bank om en lägsta procentsats som aldrig kan brytas. Och det är särskilt negativt i baisscenarier i denna klass av finansiella tillgångar. Å andra sidan kommer gäldenären att ha lyckats se till att du måste betala en minimiränta som den alltid kommer att dra nytta av.
För att undvika dessa situationer är det helt nödvändigt för kreditinstitut att informera användarna om sådana villkor som är så kränkande för dina intressen som användare. Även om det behövs, med alla typer av förklaringar om dess tillämpning och bland vilka de informativa broschyrerna sticker ut. En annan mycket effektiv åtgärd inför detta scenario som hypoteksmarknaden presenterar är att inte överväga det i mycket långa termer där det kan finnas en möjlighet att räntorna kommer att sjunka drastiskt. Eller åtminstone för att dra nytta av en mer överkomlig månadsavgift som passar din budget.
Användarskyddsåtgärder
I alla fall har verkställande direktören godkänt en förordning om brådskande konsumentskyddsåtgärder med avseende på denna typ av klausuler som är så speciella i hypotekslån. För inget annat syfte än att utveckla försvarsmekanismer för att skydda dig från dessa villkor i fastighetslånkontrakt. Där det kommer att vara mycket viktigt att kontrollera om de verkligen uppfyller de informationskrav som krävs från de högsta rättsliga instanser.
I en annan riktning kan man inte glömma att finansiella enheter har fått mer än en halv miljon fordringar på golvklausul. Varav cirka 80% har tänkt för användarna en ersättning i form av kontanter, eller åtminstone med kompensationsåtgärder. En del väntar dock fortfarande på svar och i andra fall har de helt enkelt inte tagits med av olika skäl. Under alla omständigheter gör det skillnaden till fördel för innehavarna av inteckningarna mycket viktigt.
Nycklar för att upptäcka dessa förhållanden
Naturligtvis är det ganska vanligt att det vid den tidpunkt då du har formaliserat den här finansiella produkten inte har förklarat för dig från den andra parten vad hypoteksgolvet består av. Eller till och med scenariot är värre, eftersom detta kontroversiella tillstånd är gömt i ett komplicerat avtalsram. Av dem alla har du några mekanismer för att visa att du är en av dessa människor. Vill du veta vad dessa fall är?
Om du inte kan upptäcka golvklausulen i kontraktet, är den enklaste lösningen baserad på att kontrollera sista kvittot som banken har skickat till dig. Så att du på detta sätt kan verifiera om räntan som visas i detta dokument inte motsvarar summan av Euribor plus den differens som du har avtalat med ditt kreditinstitut. Eftersom det i detta specifika fall är botten i din inteckning.
Avgiften förblir fast
Å andra sidan finns det ett annat identifieringssystem som aldrig misslyckas med att veta om din inteckning har en golvklausul. Den består av att visa att inteckning betalning förblir alltid fast trots variationer i det europeiska riktmärket, Euribor. Om så vore fallet, tveka inte att du kan vara en av de tusentals som påverkas av dessa kränkande villkor från finansinstitutens sida. Du har inget annat val än att göra anspråk på det, även genom domstolarna om omständigheterna så kräver.
Å andra sidan kan den också kamoufleras av en serie uttryck som används i handlingar av banker och där de hänvisar till detta tillstånd. Utan att du själv har insett att du befinner dig i denna hypoteksläge. Naturligtvis är det bästa rådet att du får rätt råd av proffs som kan upptäcka dessa banktrick. I den meningen är ett av namnen som används av de utfärdande enheterna den "lägre variationen för tillämplig ränta". Om det visas i avtalet, tveka inte ett ögonblick om att du har en golvklausul i kontraktet.
Elimineras från kontraktet
De goda nyheterna för dina intressen som användare är att de flesta kreditinstitut har tagit bort golvklausulerna i hypotekslån till följd av bestämmelserna i Högsta domstolens dom av den 9 maj 2013. I vilken förklaras ogiltiga och därför tillämpas de inte längre, även om du har undertecknat operationen före den här meningen. Med möjlighet att kräva de belopp som har överbelastats genom de månatliga delbetalningarna. Även med möjlighet att lämna in ett krav till den utfärdande enheten av denna finansiella produkt.
Detta är en av anledningarna till att det är en bra tid att prenumerera på denna kredit. Inte bara inkluderar de inte denna kontroversiella klausul, utan de är till och med undantagna från provisioner och andra kostnader i dess förvaltning och underhåll. Till vilken läggs presentationen av alltmer konkurrensutsatta spridningar. Var i det aktuella hypotekserbjudandet kan du hitta förslag under 1%. Med mycket viktiga besparingar på de pengar som du kommer att behöva betala varje månad i hypoteksbetalningen.
Detta är emellertid ett scenario som inte kommer att bestå för evigt till följd av den förväntade räntehöjningen i euroområdets länder. Eftersom Europeiska centralbankens (ECB) avsikt är att genomföra denna åtgärd i slutet av året, vilket dess president har förklarat vid de senaste mötena med den gamla kontinentens tillsynsorgan. I så fall kommer spridningen på inteckningar med rörlig ränta att växa successivt de närmaste åren. Vid denna tidpunkt är det dags att besluta om det är bättre att formalisera krediten till en fast ränta. Bland annat för att du alltid kommer att ha samma månadsavgift och utan sista minuten-överraskningar.