Om det finns en finansiell produkt som är särskilt viktig bland användarna är det ingen ringare än inteckningen. Det är en rad av finansiering Du måste gå igenom om du vill köpa ett hus utan att spara. Men av samma skäl du kommer att medföra en rad utgifter i många år, kanske överdrivet. Både när det gäller avkastningen och de intressen och uppdrag som genereras av dess efterfrågan. Till den punkten att den slutliga kostnaden blir väldigt hög och där du riskerar att inte klara av den här betalningen på grund av problem i inkomsterna som du har varje månad att ta på dig av några av de inteckningar som finansinstitut sälja.
Från det här allmänna scenariot är de senaste uppgifterna från National Statistics Institute (INE) mycket tydliga i betydelsen av en återhämtning av användarnas efterfrågan. För i själva verket blir det klart att genomsnittligt belopp av de inteckningar som registrerats i fastighetsregistrerna i november (från offentliga handlingar som utförts tidigare) är 145.769 15,1 euro, vilket innebär XNUMX% högre än samma period förra året. I en uppåtgående trend de senaste månaderna som ett resultat av den ekonomiska återhämtningen i vårt land. Och det har därför också överförts till hypotekssektorn.
Å andra sidan visar de senaste officiella uppgifterna också att antalet inteckningar på bostäder är 24.882 3,7, vilket är 2016% mindre än 122.703. Det genomsnittliga beloppet är 10,7 4.844,0 euro, med en årlig ökning på 14,8%. Beträffande värdet på inteckningar på stadsfastigheter nådde det XNUMX XNUMX miljoner euro, XNUMX% mer än året innan. I hem, Lånat kapital uppgår till 3.053,1 XNUMX miljoner, med en årlig ökning på 6,7%.
Inteckning ränta
För inteckningar på alla fastigheter är den genomsnittliga räntan i början 2,77% (8,0% lägre än 2016) och den genomsnittliga löptiden är 22 år. Å andra sidan är 65,9% av inteckningarna med rörlig ränta och 34,1% med fast ränta. Den typ av genomsnittlig ränta i början är det 2,44% för lån med rörlig ränta (17,1% lägre än 2016) och 3,63% för fastlån (12,7% högre).
När det gäller bolån är den genomsnittliga räntan 2,71% (14,3% lägre än i november 2016) och den genomsnittliga löptiden är 24 år. 63,5% av bostadslånen är i rörlig ränta och 36,5% i fast ränta. Lån med fast ränta minskade med 6,5% i årlig ränta. Den genomsnittliga räntan i början var 2,54% för inteckningar på bostäder med rörlig ränta (med en minskning med 19,4%) och 3,10% för fasträntelån (3,2% lägre).
Hur påverkar räntorna?
En annan aspekt som du bör bedöma från och med nu är hur en räntehöjning kan påverka dig. I det avseendet beror allt på om du har det kontrakterat rörlig eller fast ränta. Om det är det senare behöver du inte frukta någon höjning av månadsavgiften eftersom det inte påverkas av denna rörelse. Du kommer alltid att behöva betala samma, vad som än händer på de finansiella marknaderna. Inte överraskande är detta en av de största fördelarna med fast ränta. Att du alltid vet vad som är beloppet du måste betala för formaliseringen.
Ett annat helt annat fall är hypotekslån med rörlig ränta som är mycket känsliga för förändringar i trender. Det vill säga till möjliga räntehöjningar. Eftersom en ökning med en procentenhet i det europeiska riktmärket, Euribor, kan innebära en ökning av finansieringskostnaden med upp till dubbelt så mycket som du betalat tidigare. Eftersom ökningarna är större kommer kostnaden för din inteckning att öka. I proportion till dess intensitet.
Vilken är den mest lämpliga typen?
I dessa är det normalt vilken typ av inteckning som är bättre att hyra för att försvara dina intressen. Oavsett om det är rörligt eller tvärtom fast. För tillfället är den första ännu mer lönsam. Den främsta anledningen är att referensindexet som det är kopplat till, Euribor, ligger på den lägsta nivån i hela den historiska serien. För i själva verket är det i en negativ situation, specifikt i 0,163%. På detta sätt kan du spara mycket pengar jämfört med andra övningar. För framför allt kommer du att ha en mer överkomlig månadsavgift för att optimalt planera din årliga budget.
Som en konsekvens av situationen på de finansiella marknaderna är det inte förvånande att finansinstitut har lanserat sina bästa erbjudanden på de bolån de för närvarande säljer. Även i vissa av dem, med spreadar under 1%. Ett sätt att förvärva ditt nästa hem som ska genomföras med en större justering av kostnaderna. Eftersom de också vanligtvis är undantagna från provisioner och andra kostnader i sin förvaltning eller underhåll. Som det huvudsakliga bidraget från hypotekslån för närvarande.
Risker i din anställning
Hur som helst måste du analysera den här situationen kommer inte att vara för evigt, långt ifrån. Eftersom du måste förutse att någon ränta någon gång kommer att stiga och det är en risk som du måste ta i denna klass av finansiella produkter. Inte överraskande har gemenskapens monetära myndigheter redan framåt att detta scenario kommer att inträffa i slutet av detta år eller kanske i värsta fall under 2019. Hur som helst, tveka inte att detta ögonblick kommer. Med vad
Om detta är scenariot för de närmaste åren, tveka inte att den månatliga betalningen av din inteckning blir dyrare förrän de nivåer som uppnåtts av räntehöjningen. Det kommer inte längre att vara som tidigare och du måste ägna en större monetära ansträngningar för att bibehålla hypotekskrediten för köp av din lägenhet. Huvudeffekten av detta scenario är att den slutliga kostnaden för att få denna finansiella produkt kommer att bli mycket högre än vad som ursprungligen förväntades. Det kommer därför att vara en betydande nackdel när det gäller inteckningar baserade på en fast ränta. Glöm inte det från och med nu om du ska prenumerera på det de närmaste dagarna.
Fast räntebidrag
Den här typen av inteckningar gör tvärtom att du inte får någon form av överraskningar under kontraktets löptid. Eftersom det kommer att förbli oförändrat i sina klausuler, vad som än händer på de finansiella marknaderna. På detta sätt kommer du att vara mycket lugnare innan möjligheten att de kan höja månadsavgiften av din inteckning. Men om du anställer det när ökningarna redan har skett, råder det ingen tvekan om att det också kommer att påverka räntan som kreditinstituten kommer att tillämpa på dig. I proportion till vandringarnas intensitet.
Å andra sidan kan undertecknande av en fast ränta hjälpa dig att undvika oproportionerliga ökningar av dina betalningar varje månad. De är avsedda för en mycket väldefinierad användarprofil som leta efter säkerhet framför andra mer aggressiva tillvägagångssätt. I den meningen kan det vara den rätta lösningen på den förutsebara räntehöjningen som tillkännages av gemenskapens monetära organ. Till den punkten att du kan spara många euro i formaliseringen. Eftersom du inte kommer att ha negativa överraskningar när som helst under hypoteksperioden.
Förändring i inteckningstrend
I vilket fall som helst visar de senaste uppgifterna från National Institute of Statistics en viktig överföring av inteckningar rörlig ränta till fast ränta. En trend som å andra sidan inte hade skapats de senaste åren. Och i alla fall varnar de användarna för rädslan för nästa ankomst av höjningen av räntorna. Inte överraskande är det en av de strategier de har just nu för att skydda sig från detta scenario på de finansiella marknaderna. Utöver det intresse som denna finansiella produkt ger.
Naturligtvis är det något som du kan tillämpa i ditt kontrakt när du köper den lägenhet eller det hem som du gillade så mycket. I procenttal som kommer att öka under de närmaste åren och när de datum då dessa rörelser kommer att börja, som märks från Europeiska unionens monetära organ, närmar sig. Men i värsta fall kommer de att inträffa från nästa år 2019. En period som kommer att vara avgörande för att ändra kursen för detta riktmärkeindex.
Sedan dess negativa pris som det händer just nu efter många månader i samma situation. Något som är på väg att ta slut och som användare som för närvarande har sitt hypotekslån till fast ränta kan dra nytta av det. Eftersom det kommer att finnas många euro som du sparar med denna strategi.