Det är ingen hemlighet vid denna tidpunkt i den nya konjunkturcykeln att det inte är en bra investeringsåtgärd att hålla våra besparingar på långfristiga insättningar. Prestandan som erbjuds av dessa bankprodukter är under historiska nedgångar, rör sig i ett smalt intervall från 0,20% till 0,60%, beroende på vilka belopp som gjorts och deras tidsfrister. Som en konsekvens av Europeiska centralbankens beslut att sänka priset på pengar. Bankenheter som överför denna åtgärd till alla sina sparprodukter (insättningar, skuldebrev ...).
Spararnas missnöje är viktigt inför denna försämrade prestanda, och även genom att förlänga villkoren för dessa produkter kommer de inte att belönas för sin önskan att spara sina besparingar i banken. Det är därför de snarast söker andra alternativ för att förbättra sina positioner (monetära fonder, aktier, företagsobligationer etc.). Även i vissa fall beskattas för den större risken de har att ta i sin verksamhet. Speciellt de som härrör från aktiemarknaderna.
Men de har inte tappat allt, och genom vissa avbetalningar - Om du ändrar din investeringsstrategi kommer du att kunna förbättra din lönsamhet avsevärt. Tills du når mer acceptabla marginaler för dina intressen, vilket de kan till och med gå upp till 5%. I gengäld måste de ändra sina sparmetoder, genomgå en större relation med enheten, förlänga villkoren, ingå kontrakt med andra produkter eller direkt välja kampanjerbjudanden som belönar deras ekonomiska bidrag genom dessa mönster avsedda för besparingar.
Tillämpa dessa filter på ditt val, Att förbättra prestandan för tidsdepositioner kanske inte längre är ett uppdrag omöjligt för dina innehavare. För att göra detta räcker det för dem att tillämpa en serie riktlinjer i sitt beteende, både hos banken och med dessa produkter. Det kommer naturligtvis att kräva ytterligare ansträngningar för att hitta de bästa besparingsmöjligheterna på den nationella bankmarknaden.
Första nyckeln: få mer lojalitet med din bank
Kontrahera andra produkter med din enhet (kort, försäkring, pensionsplan etc.) kan leda till en betydande förbättring av tankförhållandena. Att skapa en mer konkurrenskraftig ränta, vilket höjer marginalerna från bankerna just nu med några tiondelar. Nyckeln till denna strategi kommer att bestå av ett större band med enheten.
Kunderna kan dra nytta av denna tendens hos banker att teckna bättre insättningar, och vad som är viktigare, med bättre villkor i sina kontrakt. Och som en konsekvens av denna kommersiella strategi, välj produkter som kan nå en lönsamhet nära 1% -
Andra nyckeln: direktdebitering av lönen
Genom denna bankverksamhet kommer de bästa möjligheterna att uppnås, vilket i de mest aggressiva förslagen kan leda till modeller som genererar 5%. Ändå, Det kommer att vara ett obligatoriskt krav att koppla lönen (pension eller vanlig inkomst) i banken. Det kan vara mycket krävande och de kräver det för ett belopp som är större än 2.000 euro. De kan även inkludera direktdebitering av de viktigaste inhemska räkningarna (el, vatten, gas etc.) som en formel för att uppnå målen.
Trots detta kommer de att vara ganska begränsade insättningar. Med alltför korta vistelsevillkor och för pengatrender, vilket överstiger i allmänhet inte 10.000 XNUMX euro. På samma sätt är de gjorda utan möjlighet att förnya dem när de går ut.
Tredje nyckeln: koppla dem till andra finansiella tillgångar
Det är den mest tillfredsställande modellen för bankkunder som vill få mer acceptabla vinstmarginaler. Med detta tillvägagångssätt kan 5% -barriären övervinnas, men inte utan problem. De är inte bara inriktade på aktiemarknadstillgångar utan också på andra alternativ. Bland de som sticker ut är marknaderna för råvaror, ädelmetaller eller till och med det europeiska riktmärket, känt som Euribor.
Dess mekanik skiljer sig lite från traditionella modeller. De utgår från en garanterad ränta, i linje med marginalerna för konventionella insättningar. Och härifrån, basera alla dina prestationsförväntningar på det faktum att de länkade tillgångarna uppfyller minimimål i sitt pris och att de inte alltid uppfylls.
Endast på detta sätt kan målen uppnås, även om ja, med mer spektakulära avkastningar, som i bästa fall kan nå upp till 10%. I gengäld kommer de att erbjuda mer krävande modeller som kristalliseras under pålägg med längre bestående villkor och högre bidrag.
Fjärde nyckeln: välj kampanjerbjudanden
Det blir allt vanligare att banker marknadsför produkter för nya kunder för att förbättra deras garantiförhållanden, ibland till och med dramatiskt. Dessa är de så kallade kampanjer för att locka pengar från andra enheter och för vilka de använder sina bästa vapen för att underlätta denna process. Individer som väljer dessa mönster har inga problem att få en genomsnittlig avkastning på mellan 1% och 2%, ännu lite mer i de mest aggressiva förslagen.
Återigen kommer tillfredsställelsen inte att vara fullständig eftersom de marknadsförs under vissa begränsningar. De korta tidsfristerna, möjligheten att inte förnya dem och kraven på deras bidrag kommer att vara några av dem. Samtidigt är de tvärtom aktiverade på majoritets sätt bland erbjudandet från enheterna.
Femte nyckeln: utvidga villkoren för beständighet
Det finns också den klassiska resursen för förlänga dina villkor, upp till 3 eller 5 år som en metod för att ta emot dina intressen snabbare. Även om förbättringen av deras marginaler inte kommer att vara mer än några tiondelar över det nuvarande genomsnittet för dessa bankprodukter.
Ett avskräckande element att anställa dem under dessa förhållanden är just den långa period under vilken de bidrag som ges inte kommer att vara tillgängliga. Och att de vid något tillfälle kan behövas för att möta en extra betalning, oförutsedda utgifter eller som ett resultat av våra skatteskyldigheter. Hur som helst, Det är en ersättning som kommer att garanteras under hela insättningsperiodenäven om marknadsförhållandena varierar.
Sjätte nyckeln: kombinera den med investeringsfonder
Slutligen är det fortfarande en resurs att välja dessa modeller, allt oftare med tanke på dessa produkters låga lönsamhet, som bygger sin strategi på koppla det till investeringsfonder så att investeringen är mer tillfredsställande för sina sökande.
De är uppdelade 50% för var och en av investeringsmodellerna. Och medan den del som motsvarar ränteintäkter (insättningar) bibehåller sina kommersiella konstanter oförändrade, är den andra delen (investeringsfonder) det som genererar ersättningen varje år är mer generös med innehavarna av denna produkt.
Sjunde nyckeln: hyra den i utländsk valuta
Utan tvekan kan det vara ett annat alternativ att uppnå våra mål, men med det stora besväret att det är en mycket riskabel operation, eftersom dess effekter kan vara motsatta. De kan kontrakteras i de viktigaste internationella valutorna (schweiziska franc, amerikanska dollar, japanska yen, norska kronor ...), men beroende på dess fluktuationer på de finansiella marknaderna, och det kommer inte alltid att gynna våra intressen, utan tvärtom.
Att behöva prenumerera i andra valutor än euron måste dessutom anta några ytterligare provisioner för varje operation, vilket särskilt begränsar de möjliga fördelar som denna typ av speciell införande kan medföra. Och att å andra sidan kommer de att kräva en djup kunskap om dessa marknader från insättarnas sida. Eller åtminstone ha råd från proffs på dessa finansiella marknader.
Huvudbidragen från insättningar
Om kunderna trots allt väljer att prenumerera på någon av dessa bankprodukter behöver de inte bara titta på den enbart monetära aspekten av dem. De har andra bidrag som kan vara riktigt fördelaktiga, särskilt i perioder med finansiell oro eller ekonomisk osäkerhet.
Att veta hur som helst att varje höjning av räntorna kommer att gynna din lönsamhet. Och i den meningen Det bör noteras att priset på pengar nästan är noll, specifikt på 0,25%, och varje förändring av penningpolitiken från de europeiska ekonomiska myndigheternas sida kommer att innebära en högre avkastning för dessa produkter.
- De garanterar fullständigt kundbidrag vid mognad, och om banken som utfärdade produkten av någon anledning skulle misslyckas skulle upp till 100.000 XNUMX euro garanteras genom insättningsgarantifonden (FGD). Tvärtom, i andra produkter avsedda för besparingar (bankväxlar) skulle denna behandling inte ske.
- De erbjuder alltid garanterad prestanda, vilket är känt från det att produkten prenumererar och inte går på bekostnad av fluktuationer på de finansiella marknaderna. Med undantag för de fall där det finns en delvis koppling till andra finansiella tillgångar från aktiemarknaderna.
- De genererar inte någon typ av utgifter i sin ledning eller provision. Endast den som möjliggörs genom dess tidiga avbokning, helt eller delvis, och som kan nå 0,50% av kostnaden för den utförda operationen.
- Det är en bankprodukt anpassad till alla kundprofiler, som inte kräver särskild kunskap om dess verksamhet, och som kan formaliseras från en högre chef till en hemmafru. Att vara befriad från alla typer av risker.
- Det stora erbjudandet som bankerna presenterar innebär att de kan väljas bland många modeller: in natura, ökad lönsamhet, online-kontrakt för nya kunder ... Och det bör väljas utifrån de egenskaper som kunden presenterar.
- Ett incitament som genereras vid deras anställning är att på grund av bankernas nya kommersiella strategier, dina intressen kan debiteras i förväg, utan att behöva vänta på utgången. Genom olika metoder: månadsvis, kvartalsvis, termin eller årligen.