Con la llegada de la declaración de la renta, cada vez son más las personas que piensan en los fondos de pensiones y en cómo sacarle el máximo provecho a los mismos.
Las personas que participan en los planes de pensiones, cuentan con beneficios y muchas ventajas fiscales, sin embargo no se debe perder de vista que el mejor beneficio son los ahorros a largo plazo.
Hoy, vamos a crear una pequeña guía que te ayude a saber sobre cómo conseguir el mejor plan y cuales son los principales beneficios de tener un buen plan de pensiones.
Elegir planes pensiones
¿Los planes de pensiones valen realmente la pena?, ¿qué debes tener en cuenta?
- La cantidad de años que vivimos después de la jubilación es alta. Dado que después de la jubilación se viven muchos años, es importante que se tengan en cuenta los planes de pensiones que pueden sacarte de uno o más apuros. La tasa de ocupación de personas con 65 años en adelante es muy baja y con el tiempo, se espera un aumento de hasta el 25%.
- El salario que reciben las personas que se acaban de jubilar, es inferior al que recibían cuando era un trabajador activo. Su sueldo pasa a reducirse un total de 45% y se espera que con el paso de los años, se reduzca un 30% más.
- Dada la tasa de desempleo de los últimos años y que el índice de personas sin empleo va en aumento, se cree que el estado no va a poder aguantar el poder adquisitivo de las pensiones públicas. Los experto creen que se van a tener que adoptar otras fórmulas financieras.
- El gobierno ofrece muchas ventajas fiscales para que se pueda fomentar la contratación de planes de pensión. El hecho de que existan estos planes, nos hablan de muchos requisitos que van reduciendo la base imponible de la renta.
- La mayoría de los estudios que se han realizado para poder invertir en los planes de pensión, son en un 60% para acumular el ahorro que se usará en la jubilación.
- En muchos países de Europa del norte, la mayoría de las personas ahorran para su jubilación por medio de la inversión en acciones. En España solo lo hace n 25% frente a los demás países que lo hacen un 86.
Las consecuencias de elegir mal los fondos de pensiones
Puede que sientas que cualquier plan es bueno, sin embargo, debido a muchos de los puntos de comisiones o gastos o problemas con una gestión ineficiente, la diferencia entre un buen plan y un mal plan puede llegar a estar entre el 18%
La mala elección de un plan de pensiones, es la diferencia entre tener un buen plan que nos de rendimientos a futuro o tener un plan que nos descapitalice. El segundo ocurre cuando contratamos el plan de pensiones pero nos despreocupamos de él por años y no vigilamos los rendimientos que realmente se están generando. Esto lleva a que las gestiones de los bancos sean malas con nuestro dinero y en consecuencia la ganancia sea baja.
¿Esto se puede evitar?
Si, los españoles dedicamos de media unos 30 días para realizar la elección de un coche, sin embargo, tan solo dedicamos 2 horas a la elección de un plan de pensiones. Si invertimos más tiempo en la investigación y reconocimiento de adquisidores podremos tener un buen plan de pensiones que nos empiece a retribuir.
La inversión inteligente en planes de pensiones
1. Se deben evaluar todos los tipos de pensión hasta que encuentres el que necesitas.
Lo primero que debemos tener en cuenta es que nuestro plan debe replicar el índice. Lo que debemos pedir a nuestro plan de pensiones que nos regrese el nivel de rentabilidad que le hemos dado en un comienzo. La búsqueda de las comisiones bajas es la mejor opción.
Todas las décimas adicionales que se pueden conseguir en el plan de pensiones es bueno para nosotros y nuestro plan, especialmente si contamos con plazos de inversión muy largos.
2. Debes comenzar a invertir cuando antes
Un gran ejemplo para demostrar este punto es el siguiente. Contamos con dos amigos, a y b. Nuestro amigo A es muy precavido y comienza a invertir desde muy joven. La cantidad que destina a este fondo son 1.800 euros anuales desde que tiene 25 años y lo mantiene hasta los 35, después para.
Nuestro amigo B, gasta durante su juventud y a los 35 años comienza a ahorrar invirtiendo la misma cantidad que A durante 20 años. Lo que quiere decir que B, invirtió la misma cantidad que A durante 10 años más.
Al final, aunque B aporto más cantidad de dinero por más año la renta anual de 8 % dio a A 282 mil euros y a B 220.
La cantidad de años que tengas el dinero en el plan de inversión, es mucho más fructífera que la cantidad de años que pases poniendo ese capital.
La idea es hacer ahorros durante unos años lo más pronto posible da muchos más resultados que el hecho de dar dinero al final durante más años.
Si te decides a abrir un plan de pensiones cuando aún eres joven, con el tiempo, las aportaciones que irás haciendo serán inferiores cada año.
Además, mientras más joven seas al contratar tu fondo de pensiones, más rentable será para ti.
Si abres tu fondo en una edad demasiado cerca de tu jubilación, el fondo de pensiones, lejos de ser rentable será un dolor de cabeza.
3. Las aportaciones a los fondos de pensiones se deben hacer de forma sistemática
La clave para tener un increíble plan de pensiones, la idea es aportar pronto, pero también hacerlo de forma sistemática para que de la rentabilidad más alta.
Si la cantidad que aportamos es fija y periódica, en el momento en el que el plan de pensiones baja, se compran participaciones a mejor precio. Cuando dichas participaciones suban de nuevo, se reportará la mejor rentabilidad.
4. Grandes aportaciones en momentos puntuales
Cuando se haya sufrido una caída del 25% o más, se debe aportar una gran cantidad extra. Si has elegido un gran plan de pensiones, con el tiempo las compensaciones serán mucho más grandes. Para poder sacar el máximo rendimiento a esto, se debe tener una gran paciencia. Ten en cuenta que en la mayoría de los casos, los planes de pensiones no se pueden rescatar.
¿Planes de pensiones, fondos de inversión o planes de inversión de ahorro sistemático?
Hoy en día, con los cambios que se ha creado en el IRPF, es cierto que las ventajas se han reducido un poco, llegando a estar como el fondo de pensiones o plan de inversión sistemático que hoy en día dan casi los mismos beneficios.
Estas son las principales diferencias
La liquidez.
Siempre que tengas un fondo de inversión, estos serán mucho más líquidos. Además, actualmente se rebajan en un total de 5 a 10 años y el mínimo de las aportaciones será de ahorro sistemático.
La mayoría de los planes de pensiones pueden llegar a ser rescatados en un plazo de 10 años, sin embargo en los de jubilación, no se podrá hacer excepto cuando se dé un paro prolongado o algún tipo de enfermedad grave.
La flexibilidad
En los fondos de inversión y en los planes de pensiones, se pueden cambiar la cuantía de las rentas.
La fiscalidad
Todas las alteraciones de patrimonio en los fondos tributan al 21%, Esto compensa con otro tipo de variaciones.
Los tipos de aportaciones en los planes de pensiones, terminan desgravando por medio del impuesto de la renta. La mayoría de los rescates tributan como rentas de trabajo.
Que es entonces lo que se debe tener en cuenta
Cómo puedes ver, en la mayoría de los casos, los planes de pensiones si son buenos en todos los sentidos para las personas que buscan ahorrar y que realmente tengan tiempo para estar revisando dichos fondos de inversión.
Revisar la rentabilidad año tras año y sobre todo, tener una cantidad periódica anual sin que esta cantidad varié, son las mejores opciones para que puedas sacar el máximo rendimiento a tu plan de pensiones.
Son muy pocas las entidades que tienen una planificación financiera que pueda darte el máximo rendimiento de forma personalizada, por lo que debes tener en cuenta como ha sido con ese tipo de plan de pensiones las tasas de planificación, así como las cantidades de ahorro hasta el momento de nuestra jubilación.
Las entidades cuentan con unas tablas orientativas por medio de las que puedes guiarte y así saber cuál es la cantidad de ahorro tendrás en cada momento de tu vida.
No te despreocupes de tu plan de pensiones y revisa las cantidades anuales para evitar que al llegar tu jubilación, los pagos se dieran a la entidad con una rentabilidad casi nula.