La reuniĆ³n del mes de marzo por parte del Banco Central Europeo (BCE) ha puesto de manifiesto lo que se planteaban los analistas financieros. Es decir, que los tipos de interĆ©s en la zona euro seguirĆ”n como hasta ahora y que no los subirĆ”Ā como muy pronto a finales de este aƱo en curso. Un escenario que penalizan las actuaciones de los ahorradores que apenas pueden sacar rentabilidad a sus ahorros. Con unos mĆ”rgenes de intermediaciĆ³n que se mueven entre el 0,25 % y 0,60 %. Con un precio en el dinero que nunca ha sido tan barato como en estos precisos momentos.
La gran mayorĆa de los analistas financieros creen que el precio del dinero no abandonarĆ” los niveles histĆ³ricos del 0 % hasta mediados del prĆ³ximo aƱo. Por lo que los pequeƱos y medianos ahorradores deberĆ”n armarse de paciencia para buscar una rentabilidad mĆ”s alta a los principales productos destinados al ahorro. Para los usuarios que no deseen poner en riesgo su dinero en productos de los mercados de renta variable que tampoco pasan por el mejor de los momentos, ante el riesgo que corren por las previsibles correcciones de que pueden ser objeto a partir de estos momentos.
De todas formas, hay algunas opciones para mejorar estos niveles de rentabilidad en los depĆ³sitos bancarios a plazo fijo. A travĆ©s de diversas estrategias que han puesto en marcha las entidades de crĆ©dito y en donde se pueden incrementar estos mĆ”rgenes de beneficios en casi u punto porcentual respecto a las tarifas iniciales de estos productos financieros. En cualquier caso, con un pago fijo y garantizado todos los aƱos y esto es algo que en estos momentos no se puede infravalorar bajo ningĆŗn aspecto.
Tipos bajos: depĆ³sitos en el 1 %
Dentro de este producto tan sencillo de contratar hay en estos instantes pocas ofertas atractivas para ser suscritas por los usuarios. No obstante, algunas entidades financieras han lanzado al mercado imposiciones a doce meses que pueden alcanzar niveles cercanos al 1,20 %. Aunque la mayorĆa de las propuestas provienen de la denominada banca digital y que igualmente estĆ”n protegidos hasta los primeros 100.000 euros, en este caso por los fondos de garantĆa de depĆ³sitos. Ante cualquier incidencia que pudiese desarrollar las entidades de crĆ©dito.
Sin ninguna clase de vinculaciones, ni tan siquiera con la posibilidad de domiciliar la nĆ³mina y los principales recibos domĆ©sticos (agua, gas, luz, etc.), tal y como pasa con las entidades bancarias mĆ”s convencionales. Tan solo exigen la contrataciĆ³n de una cuenta corriente o de ahorro en la entidad y desde donde se pueda gestionar el dinero de los titulares de la misma. MĆ”s allĆ” de otras consideraciones tĆ©cnicas que serĆ”n objeto de otros anĆ”lisis completamente diferentes.
MƔs interƩs en plazos mayores
Como es lĆ³gico suponer, la rentabilidad empieza a crecer a medida que los plazos de permanencia se incrementan. Como consecuencia de esta estrategia comercial, hay plazos intermedios, entre 18 meses y 24 meses que pueden tambiĆ©n mejorar en unas pocas dĆ©cimas porcentuales los resultados de las imposiciones a 12 meses. Aunque en este caso en concreto, imponiendo unos mĆnimos a la inversiĆ³n. Con una cuantĆa monetaria que oscila entre los 3.000 y los 15.000 euros. En cualquiera de los casos, con un tope mĆ”ximo remunerado que queda establecido en cuotas mu altas, generalmente en niveles cercanos a los 100.000 euros.
Mientras que por otra parte, tampoco podemos olvidar que esta clase de imposiciones a plazos medios se rigen por estrategias mĆ”s conservadoras en la estructura de las mismas. Por otro lado,Ā los importes para ser suscritos en esta clase de imposiciones a plazo son mĆ”s elevados. En este caso, bajo unas aportaciones monetarias mĆnimas en torno a 15.000 o 20.000 euros para mejorar la remuneraciĆ³n en esta clase de productos financieros. De esta manera, es una cuantĆa que deberĆ” estar inmovilizada durante mucho mĆ”s tiempo, y sin que se puedan cancelar anticipadamente, tal y como pasa con otros depĆ³sitos de menor cuantĆa econĆ³mica.
Productos dirigidos a plazos mƔs largos
Otra de las ofertas que vienen desarrollando las entidades de crĆ©dito es la de los depĆ³sitos que cuentan con un plazo de permanencia mĆ”s longevo. Inmersos en una horquilla que va desde 24 a los 48 meses en los que deberĆ”s permanecer en esta clase de productos financieros. Su remuneraciĆ³n es ligeramente mĆ”s elevada, pero sin subidas que podamos considerarlas como espectaculares. Tan solo incrementan el tipo de interĆ©s en unas solas dĆ©cimas porcentuales respecto a los de menor duraciĆ³n. En estos casos, la rentabilidad en el mejor de los casos puede llegar hasta muy cerca de niveles del 2 %.
Por otra parte, no hay tampoco ningĆŗn grado de vinculaciĆ³n respecto a la contrataciĆ³n de otros productos bancarios. Si no que por el contrario, estamos ante unos productos muy tradicionales en cuanto a su diseƱo y en donde la Ćŗnica novedad que presentan es la elevaciĆ³n en el plazo de permanencia. Con unos pagos, que en algunos casos, pueden ser anticipados a travĆ©s de un abono trimestral, semestral o anualmente en vez de recibirlo a su vencimiento. Para queĀ de esta forma puedas disfrutar de la liquidez antes de tiempo. En lo que se constituye en una estrategia comercial por la que estĆ” apostando muy decididamente las entidades bancarias.
Destinado a perfiles conservadores
Estas propuestas que han elaborado los bancos espaƱoles estƔn dirigidas sobre todo a usuarios que cuentan con un perfil eminentemente defensivo o conservador. En donde prevalece la seguridad de los ahorros por encima de otras consideraciones, entre ellas el incremento de la rentabilidad. En personas, que por uno u otro motivo, no desean invertir su capital en productos ligados a la renta variable. Ante un panorama de estos bastante incierto debido a la inestabilidad que presentan estos activos financieros en estos momentos. DespuƩs de un periodo alcista que en cualquier momento puede finalizar.
Mientras que por el contrario, lo que se trata a travĆ©s de las imposiciones bancarias a plazo fijo es crear una bolsa de ahorro aƱo tras aƱo y con un periodo de permanencia bastante prolongado. PudiĆ©ndose garantizar un pago anual fijo y garantizado y pase lo que pase en los diferentes mercados financieros. Con la ventaja adicional de estos productos financieros de que no tienen ninguna clase de comisiones ni gastos en su gestiĆ³n o mantenimiento. Es decir, el desembolso serĆ” completamente nulo desde el principio. A diferencia de lo que pasa con la inversiĆ³n en los mercados de renta variable.
Mejor online que en las sucursales
Otro de las estrategias empleadas por parte de los bancos es incentivar las imposiciones online, sea cual fuese su modalidad y los plazos a los que van dirigidos estos productos. Por una parte, son mĆ”s cĆ³modos de contratar ya que puedes formalizarlos en tu casa y a cualquier hora del dĆa. Mientras que por otra parte, consigues mejorar un poco los mĆ”rgenes de intermediaciĆ³n, aunque sea en unas cuantas dĆ©cimas porcentuales. EnĀ una oferta que va progresando poco a poco por sus especiales caracterĆsticas. Sin que en ningĆŗn momento tengas que hacer acto de presencia en una oficina o sucursal bancaria. Para que de esta manera tambiĆ©n ahorres tiempo en la gestiĆ³n de su contrataciĆ³n.
Otro de los aspectos que deben valorarse en este formato es que estĆ”n adaptados a todos los plazos que desees, no hay lĆmites en este sentido y eres tĆŗ mismo quien analizas las propuestas para constatar las condiciones en su contrataciĆ³n. Incluso realizando una comparativa ente las promociones que vienen lanzando al mercados las entidades bancarias. Porque en efecto, puede haber diferencia realmente muy importantes entre unas y otras. Hasta el punto de que algunas de ellas pueden llegar a ser mĆ”s rentables que las otras en funciĆ³n de otros parĆ”metros diferentes. Llegando a un profundo anĆ”lisis desde tu casa o u otro lugar en donde te encuentres en ese momento.
Fiscalidad de las imposiciones a plazo
Otro de los aspectos que deben tenerse en cuenta en formalizar un producto de estas caracterĆsticas es la que fiscalidad que se aplica en estos momentos. Con el objetivo de conocer cuĆ”l es el rendimiento real de estos productos. No es lo mismo el rendimiento bruto que el neto y para ello no habrĆ” mĆ”s remedio que analizar cuĆ”l es su tributaciĆ³n. Porque al final no serĆ” todo el rendimiento el que vaya a parar a tu cuenta de ahorro. Si no que por el contrario se te descontarĆ” unos euros como consecuencia de la tributaciĆ³n que se aplica sobre el ahorro.
En este sentido, los depĆ³sitos tributan en la base imponible del ahorro y se consideran rendimientos del capital mobiliario. Para ganancias hasta 6.000 euros, el tipo aplicado es del 19 %, del 21 % hasta los 50.000 euros y del 23 % que es el mĆ”ximo para importes superiores a 50.000 euros. Una vez descontadas estas partidas quedarĆ” el dinero que irĆ” a parar a tu cuenta corriente, aunque en cualquier caso lo deberĆ”s declarar en tu prĆ³xima declaraciĆ³n de la renta. Y que dependerĆ” de otros ingresos que tengas, tanto en lo que se refiere a los productos de ahorro como los vinculados a la inversiĆ³n. Si no que por el contrario se te descontarĆ” unos euros como consecuencia de la tributaciĆ³n que se aplica sobre el ahorro.