¿Cómo puedes mejorar la rentabilidad de los depósitos?

Las imposiciones a plazo están constituidas desde hace prácticamente muchos años como el producto de ahorro por excelencia, especialmente dirigidos a un perfil de cliente muy bien definido: usuario de corte defensivo, que cuenta con un importante poder adquisitivo y da mayor relevancia a la seguridad en detrimento del riesgo que conllevan otros productos bancarios destinados a la renta variable (bolsa, fondos de inversión, derivados, etc.).

No obstante, este refugio para los ahorradores está perdiendo progresivamente su rol como producto bancario preferido para guardar el capital durante varios. La decisión del banco emisor europeo de abaratar el precio del dinero ha llevado a que el rendimiento de las imposiciones estén bajo sus mínimos históricos. 

Te ofrecen unos intereses que raramente sobrepasan la barrera del 0,75%, en contraste con lo que ocurría hace algunos años. En donde era completamente factible que llegarás hasta el 5%, e incluso a niveles más elevados en las propuestas más agresivas que desarrollaban las entidades bancarias. Además, con un amplia oferta que abarcaba a todas las modalidades de estos productos.

Como consecuencia de este nuevo contexto coyuntural, los depósitos han dejado de interesar a los clientes, y no es extraño que dirijan sus ahorros hacia otros diseños más atractivos y productivos, que ofrecen en la actualidad mayor rentabilidad. No exenta de riesgos, ya que para ampliar estos márgenes se ven en la necesidad de vincularlos a otros activos financieros. Y no precisamente de la renta variable, sino de otros mercados emergentes: materias primas, metales precisos, etc.

Así se constata en el informe anual de 2014 realizado por la Asociación de Instituciones de Inversión Colectiva (Inverco), en el que pone de manifiesto el cambio de hábitos entre los ahorradores españoles. No en vano, en este periodo el peso de los depósitos en la cartera de activos de las familias españolas se redujo desde el 42,3% al 39.8%.

Mientras que estas fugas monetarias se dirigieron a fondos de inversiones instrumentos de inversión colectiva y fondos de pensiones. Como estrategia para mejorar tus cuentas personales a través de los productos financieros más solventes.

Estrategias para elevar tus rendimientos

A pesar de todo, no será totalmente imposible que consigas una imposición bajo mejores condiciones de contratación. Será más difícil, indudablemente, pero el dinamismo del mercado te genera nuevos modelos, algunos de ellos realmente innovadores, que cumplan con tus expectativas como ahorrador. Seguramente que dependa de tu perfil como cliente, pero en cualquier caso será una salida que tengas para que tu dinero no se conforme con los pobres rendimientos que ofrecen los depósitos más tradicionales.

Variarán algo en su estructura, ya que actualmente tendrás que arriesgas algo más tus posiciones, pero al final conseguirás llegar a tu objetivo más deseado. No a través de porcentajes espectaculares, pero sí que al menos para que a finales de año tu cuenta corriente sea razonablemente más boyante. Te permitirán pagarte algún pequeño capricho, comprarte el último modelo de televisor, o hasta programar un viaje con toda tu familia.

Para facilitarte la labor, los bancos están elaborando diferentes estrategias comerciales para que tus ahorros nos los desvíes hacia otros modelos. En unos casos, contratando más productos con tu banco de siempre, y en otros ampliando los plazos de permanencia. Cualquier cambio puede implicar una mejora de unas cuantas décimas porcentuales sobre los depósitos convencionales. Y que en los diseños más agresivos la diferencia puede ampliarse hasta uno o dos puntos de incremento medio.

Primera clave: domiciliando la nómina

Se trata de la experiencia más efectiva para alcanzar rápidamente tus objetivos. El único requisito que te impondrán los bancos es que vincules tus ingresos regulares a la entidad. A cambio podrás contratar imposiciones con una rentabilidad de hasta el 5%, como es la propuesta que viene desarrollando Bankinter para los nuevos clientes.

No obstante, no todo será favorable para tus intereses, por supuesto que no. Para empezar, estas ofertas son solamente válidas para plazos de permanencia muy cortos, que raramente exceden de los 6 meses. Asimismo, los tramos monetarios que pueden beneficiarse de estos productos no alcanzan todos tus ahorros, sino que por el contrario, abarcan un máximo de 5.000 o 10.000 euros. Y en todos los casos, destinadas para nuevos clientes, y hasta limitadas por la duración de la promoción.

Segunda clave: vincularlos a otros activos financieros

Ligar el depósito a otros productos suele ser la solución más efectiva para incrementar su rendimiento. Puede ser a activos procedentes de la bolsa, pero también de otros mercados financieros. Estos productos garantizan una rentabilidad mínima (en torno al 0,50%), pero si se cumplen las expectativas de revalorización de estos activos pueden llegar al 3, 4 o hasta el 5%. Pero en cualquier caso sin estar garantizado, sino que depende de las condiciones de los mercados financieros.

Es una estrategia comercial a la que están recurriendo las principales entidades bancarias para fidelizar a sus principales clientes. Y que requieren de un plazo de permanencia más elevado, pudiendo llegar a los 2 o 3 años. Con mayores problemas que tendrás para realizar cancelaciones, sean parciales o totales. Y que requerirán de un mayor esfuerzo económico por tu parte, al estar confeccionados bajo importes mínimos más exigentes, por encima de 10.000 euros en buena parte de las propuestas bancarias.

Tercera clave: ampliar sus plazos de permanencia

Será la táctica más conservadora que tengas a mano para mejorar el rendimiento de tus ahorros, aunque levemente. Tendrás que extender su periodo hasta 2 o 3 años como mínimo. Como recompensa recibirás un interés adicional de unas cuantas décimas por encima de los planteamientos originales. Pero la pregunta que deberás plantearte es si merece la pena este débil incremento por tener inmovilizado tu dinero durante tanto espacio de tiempo.

Uno de los principales inconvenientes de aplicar esta estrategia, es que el período en que tengas depositado tu patrimonio, podrá surgir cualquier tipo de gastos, hasta lo no previstos en tu presupuesto. Y puede que no tengas más remedio que acudir a esta imposición a largo plazo para afrontar estas necesidades, y por tanto, renunciando al intereses ofrecido por la propuesta suscrita.

Cuarta clave: ofertas para nuevos clientes

Como última alternativa, no tendrás más remedio que acudir a una de las muchas ofertas que vienen ofreciendo los bancos para captar a los nuevos clientes. Son muy satisfactorias para tus intereses, ya que te proporcionan rendimientos de hasta el 2%. Tienes muchos modelos en donde escoger, desde los denominados depósitos bienvenida, a las ofertas tradicionales que desde siempre han existido, y que recogen en ambos casos la filosofía de esta estrategia comercial.

Al igual que sucede en los anteriores propuestas de renta fija, en este caso concreto son muy limitadas, tanto en su plazo de permanencia, como en los importes máximos que admiten por cada contratación. Solamente si estás pensado en cambiar de banco, podrás optar por alguna de estos productos destinados para el ahorro.

Y que incluso te ofrecerá otras iniciativas para que su contratación sea más sugerente. Una de sus ventajas, en cambio, radica en que son modelos muy flexibles que están continuamente renovándose y adaptándose a las novedades que genera el sector bancario.

Cinco consejos que mejorarán tus depósitos

Seguramente no estés en condiciones de cambiar de estrategia de inversión y dirigirte a los mercados de renta variable para mejorar tu posición. Preferirás un rendimiento mínimo y garantizado, aunque escaso, a los riesgos que conllevan las operaciones en los mercados bursátiles. Como consecuencia de esta decisión, no tendrás más remedio que cambiar tu forma de pensar, e involucrarte en una gestión mucho más activa de tus ahorros. Será la última oportunidad para conseguir tus objetivos.

El objetivo de tus actuaciones no será otro, que a finales de año tu cuenta esté más saneada como consecuencia de tu posicionamiento en esta clase de productos bancarios tan tradicionales. Es cierto que las condiciones del mercado no te ayudarán a lograrlo, pero también que el dinamismo del mercado te permitirá algún pequeño atajo para obtener tus metas.

En cualquier caso, olvídate de los rendimientos de ejercicios precedentes, probablemente no los vuelvas a ver, al menos al corto y medio plazo. Aunque cualquier decisión del Banco Central Europea (BCE) por elevar el precio del dinero – tal y como va a suceder en Estados Unidos próximamente – ayudará a que los márgenes de beneficio en los depósitos mejoren durante los próximos meses. Mientras tanto, no te quedará más remedio que importar alguna de las siguientes recomendaciones.

• Trata de analizar las diferentes ofertas que te vienen proponiendo los bancos, quizás alguna de ellas encaje en tu perfil como ahorrador, y con mayor rendimiento.
• Puedes decantarse por vincular tu imposición a un activo financiero, y si bien no te garantizará mejor interés, tendrás la oportunidad de conseguirlo si las condiciones de los mercados así lo recogen.
• No solamente los bancos españoles te ofrecen estos productos, sino otros internacionales y legalmente establecidos en nuestro territorio, que cuentan con una oferta más generosa en cuanto a su remuneración.
• Posiblemente lleves tiempo pensando en cambiar de banco, y la aparición de ofertas promocionales para nuevos clientes sea la excusa perfecta para activar este movimiento en tus cuentas personales.
• Y finalmente, puede que desconozcas que puedes abrir un depósito en otras divisas (libra, dólar, franco suizo, yen japonés, etc.), aunque a costa de asumir muchos más riesgos en la operación. Aunque si el cambio te es más beneficioso, podrás salir fortalecido por el cambio en el modelo de gestión.