Cuándo nos ponemos a elegir un depósito bancario, estamos marcando la diferencia entre ganar una cantidad de dinero mayor o menor en base a los intereses.
Puede que a simple vista, los depósitos bancarios no te parezcan productos complicados y creas que cualquier depósito te puede dar beneficios, pero si no sabes elegirlo y conocer los diferentes factores que existen para ganar más como por ejemplo la rentabilidad en plazos que te den o las comisiones que te cobren, los pagos te pueden salir mucho más caros a la larga.
A qué se le llama depósito a plazo fijo
Los depósitos a plazo fijo son depósitos de ahorro bancarios perfectos para las personas conservadoras que no quieren arriesgar su dinero con ninguna inversión. Este tipo de depósitos consta en depositar una cantidad de dinero X en una entidad con un tipo de plan determinado para que con el paso del tiempo, se pueda recuperar esa cantidad fijada en dicha entidad más los intereses.
Estos no son los únicos depósitos que existen, ya que también podemos disfrutar de los beneficios de depósitos combinados o depósitos referenciados pero estos son un poco más completos y menos populares.
Cuáles son las ventajas de los depósitos bancarios
- Los depósitos bancarios a plazo fijo están respaldados y garantizados por el fondo de garantía de depósitos. Este fondo cubre hasta 100.000 euros por titular.
- Te da la posibilidad de recuperar el 100% de la inversión en el vencimiento.
- Cuenta con una rentabilidad fija de antemano, esto nos dice que desde el principio ya sabemos lo que vamos a ganar cuándo nos regresen nuestro dinero.
- Cuenta con muchos beneficios (aunque esto depende también de la entidad y del depósito) por lo que se pueden encontrar productos muy ventajosos con cancelación anticipada o penalización sobre el tipo de interés.
Qué se debe tener en cuenta cuándo elegimos un tipo de depósito
Para poder elegir el tipo de depósito debes tener en cuenta varios factores que te vamos a detallar a continuación:
Debes conocer el tipo de depósito
Esto va desde los depósitos simples hasta los dobles depósitos que son los más complejos. Los depósitos son muy diferentes entre sí, por lo que para medir los diferentes depósitos se debe conocer muy a fondo todos los factores que influyen en él. Uno de los depósitos bancarios más fáciles son los que están diseñados a plazo fijo ya que jamás podremos perder con ellos. A este tipo de depósitos se les da un tipo de rentabilidad que no varía, ya que no depende de ningún factor externo.
La rentabilidad de los depósitos
La rentabilidad es uno de los primeros factores que casi todo el mundo mira a la hora de escoger un depósito u otro. Sin embargo, hay que saber interpretarlo muy bien.
La mayoría de las entidades te dan beneficios entre el 4% a 12 meses o el 5% a 18 meses. En estos casos, la mayoría de las personas se iría por la segunda opción ya que da un % más alto, sin embargo la mejor opción es la primera porque da una remuneración mayor a menos plazo.
Para saber a ciencia cierta cual debemos elegir, debemos fijarnos en la tasa anual Equivalente o TAE. Si mirásemos de nuevo las dos ofertas anteriores, la primera tendría un TAE de 4 y la segunda que nos da un % mayor, tendría un TAE de 3,3 anual.
Los plazos del depósito
En los plazos, siempre se debe elegir cuidadosamente los plazos que se van a pagar acorde a nuestras necesidades (en este caso se debe ver si vamos a usar ese dinero en un corto plazo). También se debe tener en cuenta cual es la evolución del mercado (ya que hay que ver si la moneda está estable a largo plazo o no) y ver las rentabilidades que nos da el propio depósito en sí.
La liquidez de los depósitos
Esto nos habla de la disponibilidad de dinero que podemos tener y además, constituye uno de los factores más importantes cuando se trata de elegir un tipo de depósito. Aquí, podemos encontrar varias opciones, una de ellas son los depósitos sin penalizaciones que se dan pos cancelaciones anticipadas, es decir, los depósitos que se dan pero te dan la posibilidad de recuperar tu dinero en cualquier momento y los depósitos con penalización sobre los intereses, que aunque intentan aplicar un tipo de interés más bajo cobran algún tipo de interés. Este tipo de depósito es el más popular.
Por último, están los depósitos que no permiten que se puedan cancelar de forma anticipada que eran depósitos muy usados antiguamente, pero hoy en día las entidades han dejado de usarlos.
La liquidación en los intereses
E este caso, las personas que van a contratar un depósito pueden pensar que es algo poco relevante pero no lo es. Tú tienes que ver muy bien cuál es la forma en la que debes compartir de forma mensual, trimestral, anual o en el vencimiento. Además, debes preguntar cuáles serán las variaciones en ese depósito en lo que se refiere al TAE y a la rentabilidad real.
Ten en cuenta que mientras más rápida sea la liquidación de intereses, más de inflará el TAE. La mejor opción es cuando el TIN y el TAE son iguales.
El importe mínimo del depósito
En este caso, se debe tener en cuenta cual es el importe mínimo porque en caso de que pida más dinero del que queremos invertir, es el momento de buscar otro depósito.
La vinculación de los depósitos
Aunque muchos de los bancos ofrecen grandes rentabilidades en lo que se refiere a la vinculación con ellos, es decir, la domiciliación de nómina o la contratación de algunos seguros. Puede que a simple vista, siempre estemos huyendo a la vinculación de los bancos o la contratación de seguros, ya que suele ser por mucho tiempo, sin embargo, a la hora de sentarnos y ver como profesionales cual es la rentabilidad que realmente nos da, entre regalos y descuentos sale mucho más rentable hacerlo que encontrar otro banco que no nos pida ese tipo de fidelidad.
Las comisiones en la cuenta corriente que esté vinculada
Cuándo vamos a contratar un depósito bancario, necesitamos abrir una cuenta de banco en que puede tener intereses altos, aunque lo normal sería que este tipo de cuentas estuviese libre de comisiones, pero normalmente viene con comisiones escondidas, lo que está considerado por el banco de España como una práctica pésima por las entidades, que vuelven buenos productos en productos pésimos.
En caso de que abramos un depósito en el extranjero
Durante el año pasado, la rentabilidad de los depósitos que se han ofrecido por los bancos españoles son muy bajos, lo que ha hecho que muchas personas hayan querido invertir en depósitos en el extranjero. Además, se ha conseguido alcanzar el 5% en inversiones mundiales.
¿Se puede abrir un depósito bancario para una persona no residente?
En la mayoría de los bancos, se pide a las personas que van a llevar a cabo un depósito bancario una identificación por medio de la cual se puede ver que la persona vive en el país y tiene una identificación postal.
Quién cuida de tu dinero en los depósitos bancario
En este tipo de casos, no solamente se debe ver cuál es el fondo de garantía dentro del país, sino que respalda nuestro dinero fuera de él.
En muchos casos, aunque la cuenta se haya abierto en un país, no está cubierta por los fondos del mismo.
Cuánto cuesta un depósito entre países
La mayoría de los bancos se hacen cargo de todo por un coste extra de 30 euros, aunque esto depende mucho del banco.
En España: Para conocer cuáles son los impuestos en España y que acuerdos tienen los depósitos extranjeros con el país, debes acudir directamente a tu banco para que un profesional te asesore de ese banco en particular. Sin embargo la ley estipula qué:
Las personas que quieran optar por un depósito bancario, desde el año pasado deben pagar un 20% de su sueldo a hacienda. Sin embargo, dependiendo del país en el que se quiera abrir los depósitos o mandar el dinero del depósito esto cambia. Países como Alemania, Chipre o Andorra cobran el 0% y otros lugares como Suiza cobran el 35% pero dan muchos beneficios.
Si queremos invertir desde España hasta Estados Unidos, esto nos quitará un 15% del total pero si el dinero nunca sale de España solamente tendremos que pagar un 5%.
En resumen
Esperamos haber aclarado tus dudas en torno a todo lo que se relaciona con los depósitos bancarios.
Cómo has podido ver, existen muchos tipos de depósitos bancarios que se deben adaptar a lo que estás buscando. Conocer los detalles de los depósitos, te hará tomar la mejor decisión y sobre todo, no dejarte llevar por lo que en un primer momento parece la mejor opción pero no lo es. Además, ahora sabes que puedes hacer depósitos en el extranjero en la moneda y cuál es la comisión que se cobrará por este trámite.