Một trong những điều không chắc chắn khi bạn định ký một khoản thế chấp là nên chọn kỳ hạn cố định hay ngược lại là kỳ hạn thay đổi. Đó là một quyết định mà bạn có thể phụ thuộc vào trả nhiều hay ít tiền trong một khoảng thời gian quá dài do tuổi thọ của sản phẩm tài chính này. Quyết định này phải được thực hiện dựa trên một loạt các biến số, mặc dù một trong những yếu tố quyết định nhất sẽ liên quan đến sự phát triển của lãi suất trên thị trường tài chính. Đến mức dữ liệu này sẽ cung cấp cho bạn nhiều manh mối để lựa chọn một hoặc một mô hình tài trợ khác.
Trong mọi trường hợp, giá tiền sẽ rất quan trọng để bạn liên kết thế chấp của bạn ở một hoặc một loại quan tâm khác. Tại thời điểm này, quyết định của Ngân hàng Trung ương Châu Âu (ECB) giảm giá tiền Nó đã làm cho việc ký hợp đồng các khoản thế chấp có kỳ hạn thay đổi có lợi hơn nhiều so với trước đây. Bởi vì tùy thuộc vào chiến lược tiền tệ này, khoản tiết kiệm bạn sẽ có trong các khoản trả góp hàng tháng sẽ lớn hơn. Theo nghĩa này, bạn không thể quên rằng lãi suất trong khu vực đồng euro đang ở mức tối thiểu. Một yếu tố giúp bạn lựa chọn hình thức cầm cố này.
Giá tiền ở các nước khu vực đồng euro là 0%. Trên thực tế, điều này có nghĩa là số tiền đó chẳng có giá trị gì và do đó, việc bạn đăng ký một khoản thế chấp lãi suất thay đổi sẽ luôn thỏa mãn hơn nhiều so với một khoản cố định. Tuy nhiên, đây là một kịch bản sẽ không kéo dài mọi lúc và bất cứ lúc nào nó cũng có thể xoay chuyển và bắt bạn phải thay đổi một bước. Cùng với đó, nó có thể phát sinh hàng loạt rủi ro trong trung và dài hạn mà bạn phải tính đến khi chính thức hóa sản phẩm tài chính này. Bởi vì rất nhiều tiền đang bị đe dọa trong loại hoạt động có giá trị cao này.
Thế chấp: hợp đồng nhất?
Theo dữ liệu mới nhất được cung cấp bởi Viện Thống kê Quốc gia (INE), rõ ràng là các biến chiếm đa số trong số người dùng tiếng Tây Ban Nha. Theo báo cáo của mình, trong các khoản vay thế chấp mua nhà, lãi suất trung bình là 2,73% (thấp hơn 13,5% so với tháng 2016/23) và kỳ hạn trung bình là 62,5 năm. Trong khi XNUMX% các khoản thế chấp nhà ở một tỷ lệ thay đổi và 37,5% với tỷ lệ cố định. Một phần dữ liệu liên quan khác từ nghiên cứu này là các khoản thế chấp có lãi suất cố định đã tăng lãi suất hàng năm là 4,9%.
Báo cáo hàng tháng của INE cũng nhấn mạnh rằng lãi suất trung bình ở thời điểm ban đầu là 2,54% đối với các khoản thế chấp nhà lãi suất thay đổi (với mức giảm 18,6%) và 3,13% đối với các khoản thế chấp có lãi suất cố định (thấp hơn 3,5%). Liên quan đến tổng số thế chấp có thay đổi về điều kiện của chúng được đăng ký trong sổ đăng ký tài sản, là 5.519, ít hơn 24,4% so với một năm trước. Đối với nhà ở, số lượng thế chấp sửa đổi các điều kiện của họ giảm 17,6%.
Với loại nào bạn trả ít hơn?
Một trong những câu hỏi nảy sinh là với loại lãi suất nào thì cuối cùng họ sẽ trả ít tiền hơn cho việc chính thức hóa khoản vay thế chấp của họ. Vâng, mọi thứ sẽ phụ thuộc vào kịch bản mà lãi suất hiện tại tại mỗi thời điểm. Đối với điều này, bạn có thể tiết kiệm một vài euro thông qua các khoản trả góp hàng tháng. Trong hiện tại, thuận lợi nhất là nghiêng về tỷ giá biến thiên. Trong số các lý do khác, bởi vì bạn có thể tìm thấy trong ưu đãi thế chấp hiện tại lây lan thậm chí dưới 1%.
Điều này liên quan rất nhiều đến sự phát triển của Chuẩn Châu Âu, Euribor, nơi có hơn 90% các khoản thế chấp lãi suất biến đổi ở nước ta có liên quan đến nhau, theo dữ liệu do Viện Thống kê Quốc gia cung cấp. Điều này là do nguồn tham khảo này đang ở mức thấp nhất trong lịch sử. Cụ thể, sau nhiều năm nó nằm trong vùng âm, cụ thể là -0,161. Và điều này giúp chi trả của bạn cho sản phẩm này thấp hơn trước và trong mọi trường hợp có lợi hơn so với việc bạn chọn lãi suất cố định cho khoản thế chấp của mình.
Định giá theo tỷ lệ cố định
Trong mọi trường hợp, người dùng đã phát hiện ra thay đổi trong những tháng gần đây. Có lợi cho các khoản thế chấp có lãi suất cố định cao hơn các biến số. Sự thay đổi này trong năng khiếu của khách hàng chủ yếu là do sự thay đổi của kịch bản trong Chính sách tiền tệ. Tại Liên minh châu Âu, lãi suất dự kiến sẽ bắt đầu tăng vào cuối năm nay, mặc dù đang dần dần. Một cái gì đó đã bắt đầu phát triển ở Hoa Kỳ, nơi sự quan tâm đến tiền bạc đã tăng lên mức 1,50% và 1,75%. Đối mặt với kịch bản mới này, các khoản thế chấp lãi suất cố định một lần nữa lại được người nộp đơn ưu tiên.
Áp dụng chiến lược này có thể mang lại rất nhiều lợi nhuận cho lợi ích của bạn trong trung và dài hạn. Lý do là bạn sẽ phải thực hiện một nỗ lực kinh tế lớn hơn, nhưng trong những năm qua, nó sẽ cân bằng do có sự chênh lệch thấp hơn đối với các khoản thế chấp có kỳ hạn thay đổi. Theo nghĩa này, lãi suất trung bình khi bắt đầu hoạt động là 2,54% đối với thế chấp nhà lãi suất thả nổi và 3,10% đối với thế chấp lãi suất cố định.
Luôn luôn có cùng mức phí hàng tháng
Nhưng bạn cũng sẽ có lợi thế là luôn luôn bạn sẽ trả cùng một khoản phí hàng tháng. Bất cứ điều gì xảy ra trên thị trường tài chính. Vì vậy, theo cách này, bạn có khả năng tốt hơn nhiều để lập kế hoạch ngân sách cá nhân hoặc gia đình của mình. Bởi vì bạn sẽ không có bất kỳ loại bất ngờ nào trong suốt thời gian của hợp đồng. Không giống như các biến phụ thuộc vào sự biến động của thị trường tài chính. Theo nghĩa này, nếu ý định của bạn là để có được sự an tâm hơn kể từ bây giờ, thì tốt nhất là bạn nên chính thức hóa một trong những khoản thế chấp có tỷ lệ thay đổi. Mặc dù lúc đầu bạn phải trả nhiều tiền hơn, nhưng sau vài lần thực hiện, số tiền của sản phẩm tài chính này sẽ giảm đi.
Từ trường hợp này, bạn cũng nên biết rằng ở một tỷ lệ cố định, hoa hồng đòi hỏi nhiều hơn. Bởi vì trên thực tế, họ áp dụng lãi suất dao động từ 1% đến 1,5% và mặt khác, trong một số trường hợp, họ thường kết hợp hoa hồng rủi ro cho lãi suất. Đó là một rủi ro mà bạn sẽ phải thực hiện để lựa chọn thay thế cho tài chính này. Đổi lại không có sự thay đổi trong chi phí thế chấp. Chúng là ánh sáng và bóng tối của cả hai mô hình tài trợ cho việc mua nhà.
Kịch bản về lãi suất
Trong mọi trường hợp, nếu ý định của bạn là đăng ký một khoản vay thế chấp tại thời điểm này, có lẽ quyết định tốt nhất là tỷ giá thay đổi vì đây là lựa chọn có lợi nhất. Bởi vì chênh lệch của họ có giá cả phải chăng hơn vì lợi ích cá nhân của bạn. Nhưng nếu bạn xem xét nhiều hơn trong trung và dài hạn vì bạn sẽ không có tin tức trong suốt cuộc đời của thế chấp. Nó sẽ không mang lại cho bạn điều tương tự, những gì xảy ra trên thị trường tài chính, ngay cả khi kịch bản tăng lãi suất được thực hiện. Có nghĩa là, lúc đầu bạn sẽ trả nhiều tiền hơn, nhưng sau đó tài khoản cá nhân của bạn sẽ được cân bằng hoặc cải thiện.
Tại thời điểm này, các khoản thế chấp có lãi suất cố định có lãi suất cao hơn một hoặc hai điểm phần trăm đối với tỷ lệ biến đổi. Do đó, đây là một quyết định rất cá nhân, có thể thay đổi bất cứ lúc nào và tùy thuộc vào chính sách tiền tệ của ngân hàng quản lý châu Âu. Mặt khác, cũng có sự thay thế của các khoản thế chấp hỗn hợp, đây là một sự kết hợp rất đặc biệt của cả hai mô hình. Với những ưu nhược điểm của các hình thức tài trợ này.
Điều khoản lưu trú
Từ bây giờ, bạn sẽ chỉ phải cầm máy tính và kiểm tra xem đâu là công thức tốt nhất để trả ít euro hơn trong các khoản thanh toán hàng tháng của bạn trong thời hạn vĩnh viễn của các sản phẩm tài chính này. Theo nghĩa này, thời gian khấu hao tối đa đã được giảm xuống 35 hoặc 30 năm. Sau gần 50 năm trước cuộc khủng hoảng kinh tế. Không có gì đáng ngạc nhiên, đó là một trong những yếu tố khác mà bạn nên tính đến để biết liệu bạn có thuận tiện khi vay thế chấp lãi suất cố định hay ngược lại, một yếu tố thay đổi.
Mặt khác, một yếu tố phân tích khác là hoa hồng và điều đó trong kịch bản hiện tại đang được giảm thiểu. Việc họ được miễn các khoản chi phí này ngày càng thường xuyên xảy ra do kịch bản lãi suất rất thấp. Trong mọi trường hợp, chúng đại diện cho tối đa 2% số tiền được yêu cầu trong hoạt động. Và rằng cuối cùng họ có thể làm cho chi phí cuối cùng đắt hơn cho việc chính thức hóa nó từ bây giờ. Mặt khác, cũng có sự thay thế của các khoản thế chấp hỗn hợp, đây là một sự kết hợp rất đặc biệt của cả hai mô hình. Với những ưu nhược điểm của các hình thức tài trợ này.