Thế chấp là một trong những sản phẩm ngân hàng đòi hỏi nhiều chi phí nhất trong hoạt động quản lý của họ. Do số tiền được yêu cầu sẽ phải được trả lại cùng với các quyền lợi tương ứng của nó, nên có những khoản khác thường không được tính vào. Nhưng không nghi ngờ gì nữa, anh ấy sẽ làm nó sẽ làm tăng chi phí cuối cùng phương tiện tài chính này để mua nhà. Thậm chí một số trong số đó sẽ không liên quan gì đến chính khoản thế chấp, nếu không liên quan đến các thủ tục hành chính của nó. Đến mức bạn sẽ không có lựa chọn nào khác ngoài việc trả từ 2% đến 5% số tiền được lập ngân sách.
Thế chấp, không giống như các hạn mức tín dụng thông thường, tạo ra một loạt các khoản giải ngân vượt ra ngoài hình thức hóa đơn thuần của chúng. Nó có thể gây ra cho bạn một số sợ hãi khác khi đối mặt với sự chính thức hóa của nó trước tổ chức tài chính. Vì lý do chính xác này, điều rất quan trọng là bạn phải biết các chi phí phát sinh từ việc tuyển dụng của bạn. Vì vậy, theo cách này, bạn không có bất kỳ bất ngờ tiêu cực một khi khoản vay thế chấp được ký kết. Bởi vì trong một số trường hợp, nó có thể làm sai lệch ngân sách mà bạn có cho mỗi năm.
Từ kịch bản chung này, bạn sẽ rất thuận tiện để phân tích tiền của bạn sẽ đi đâu khi bạn đi mua nhà hoặc căn hộ. Đừng nghĩ rằng bạn sẽ chỉ phải trả lãi suất, bởi vì nó thực sự không phải vậy. Thế chấp trình bày các khoản chi phí được phân bổ qua một loạt các phần rất đa dạng và điều đó làm cho sản phẩm tài chính này trở thành một trong những sản phẩm tài chính có quy mô lớn nhất trên thị trường tài chính. Theo nghĩa này, chúng không liên quan gì đến các khoản vay tiêu dùng hoặc cá nhân. Sẽ có một số khác biệt rất rõ ràng mà bạn sẽ phải tính đến từ bây giờ.
Hợp đồng thế chấp: hoa hồng
Tất nhiên, hoa hồng là mục đầu tiên sẽ yêu cầu nỗ lực kinh tế lớn hơn về phần bạn. Các loại phí này có thể thuộc nhiều loại khác nhau, mặc dù chúng không được áp dụng đầy đủ trong mọi trường hợp. Những nghiên cứu, mở, thế quyền hoặc hủy bỏ sớm là một số trong những điều phổ biến nhất trong thương mại hóa của nó. Với số tiền có thể thay đổi tùy theo đề xuất của từng ngân hàng, nhưng nhìn chung dao động trong khoảng 0,5% đến 2% số tiền yêu cầu. Theo nghĩa này, điều rất quan trọng là bạn phải thông báo cho mình những khoản hoa hồng bao gồm khoản thế chấp mà bạn sẽ thuê.
Trong mọi trường hợp, tại thời điểm này và do giá tiền rẻ hơn, việc các khoản thế chấp mới là rất phổ biến. miễn thanh toán này. Vì chúng được bán trên thị trường miễn các khoản phí ngân hàng này và có mức chênh lệch tốt hơn so với các năm khác. Đến mức mà trong ưu đãi thế chấp hiện tại, bạn có thể tìm thấy hạn mức tín dụng của những đặc điểm này dưới 1%. Đây là một trong những hậu quả chính của việc tiêu chuẩn châu Âu, Euribor, đang ở mức thấp lịch sử. Cụ thể là trong tình trạng tiêu cực và được niêm yết trên thị trường tài chính ở mức -1,62.
Bạn có thể giả sử là bao nhiêu?
Như một hệ quả của việc áp dụng nó, hoa hồng cho các khoản thế chấp có thể tạo ra sự gia tăng số tiền mà bạn sẽ phải phân bổ để đáp ứng việc mua nhà. Theo hướng dẫn, đối với khoản thế chấp 100.000 euro, nó sẽ có nghĩa là chi phí bổ sung khoảng 2.000 euro mà bạn sẽ phải giả định khi ký hợp đồng với ngân hàng. Không phải tất cả các khoản tín dụng đều liên quan đến cùng một khoản chi phí, nhưng bạn nên tìm kiếm mô hình ít mở rộng nhất trong loại chi phí này.
Mặt khác, và tùy chọn, cũng có chi phí mua bảo hiểm nhà. Không vô ích, nó sẽ giúp bạn bảo vệ bạn khỏi những trường hợp có thể xảy ra có thể phát sinh. Ví dụ như hư hỏng do nước, vỡ kính hoặc thậm chí gây thiệt hại cho bên thứ ba. Trong mọi trường hợp, chính sách duy nhất sẽ là bắt buộc là chính sách hỏa hoạn. Với chi phí hàng năm từ 100 đến 500 tùy thuộc vào phạm vi bảo hiểm bao gồm trong sản phẩm này. Tất cả phần còn lại không cần đăng ký của bạn. Trừ khi nó là một yêu cầu chiết khấu lãi suất sẽ được áp dụng cho bạn cho sản phẩm tài chính này.
Thủ tục hành chính: thêm chi phí
Đừng nghĩ rằng với những chi phí mà tôi đã giải thích cho đến nay, việc giải ngân mà bạn sẽ phải giả định cho bất kỳ khoản thế chấp đã đăng ký nào đã kết thúc. Bởi vì nó không phải như vậy, vì họ yêu cầu một kiểu quản lý rất đặc biệt và chúng tôi sẽ giải thích cho bạn từ bây giờ. Tất cả chúng đều bắt nguồn từ quy trình hoặc thủ tục hành chính liên quan đến việc mua một tài sản và luôn luôn cần thiết để chính thức hóa. Một trong những điều quan trọng nhất là điểm tham chiếu đến thánh thư. Thông qua các mô hình khác nhau như được chỉ ra bên dưới.
- El hợp đồng mua bán hoặc tiền đặt cọc: tài sản phải được chuyển cho chủ sở hữu mới và phải được hợp thức hóa trước khi công chứng.
- Chứng thư nhà: trong trường hợp này, việc bạn phải ký tên vào nó sẽ xuất phát từ thực tế rằng đó là một trong những yêu cầu cơ bản để bảo vệ quyền lợi của bạn với tư cách là người mua.
Trong cả hai trường hợp, bạn sẽ không có lựa chọn nào khác ngoài việc đi công chứng để bạn có sẵn nó cùng với các tài liệu khác. Trong mọi trường hợp, nó sẽ là một nguồn chi phí khác khi mua một căn hộ. Mặc dù trong dịp này, phí của các công chứng viên được tự do giao. Tuy nhiên, đối với một hoạt động trung bình, nó sẽ có chi phí sẽ khác nhau giữa 400 và 1.000 euro.
Các chi phí bổ sung khác
Ngoài ra còn có một loạt các khoản giải ngân khác mà bạn sẽ không có giải pháp nào khác ngoài việc hoàn thành chúng vào thời điểm bắt đầu hoạt động bất động sản. Về cơ bản, họ phải làm với việc quản lý hành chính của quá trình phức tạp này. Tất nhiên, nó sẽ không phải là một số tiền quá khắt khe, nhưng nó sẽ giúp bạn phải tăng ngân sách mà bạn sẽ phải phân bổ cho nhu cầu xã hội này. Một số điều quan trọng nhất mà chúng tôi đề cập dưới đây.
- Đăng ký tài sản: Bạn cũng không nên quên vì bạn hoàn toàn bắt buộc phải đối mặt với chú thích về hoạt động của mình trong Sổ đăng ký thuộc tính. Không phải vô ích, nó sẽ là tài liệu giúp bạn chứng minh rằng cuối cùng bạn là chủ sở hữu mới của tài sản vật chất này. Chi phí quản lý này sẽ luôn dưới 700 euro. Với ít ảnh hưởng đến tổng số tiền của hoạt động hoặc giao dịch kinh tế.
- Chi phí quản lý: đây là một dịch vụ chuyên nghiệp sẽ chịu trách nhiệm điều phối tất cả các giai đoạn của quy trình liên quan đến việc mua lại một tài sản bất động sản. Dưới một số tiền không bao giờ cố định, nếu không, ngược lại, nó sẽ phụ thuộc vào thỏa thuận mà bạn đạt được với đại lý. Mặc dù trong mọi trường hợp, nó sẽ không khiến bạn mất hơn 300 hoặc 400 euro. Với lợi thế là nó sẽ cải thiện quá trình có thể được thực hiện thông qua các dịch vụ của họ.
Hình phạt: đặc biệt là vi phạm
Có một loạt các chi phí rất liên quan khác chỉ phát sinh nếu bạn vi phạm một số điều khoản của hợp đồng. Ví dụ như, nếu bạn quyết định trả trước tín dụng của bạn thế chấp. Bạn có thể bị buộc phải thực hiện các hoạt động này, nhưng biết rằng ngân hàng sẽ áp dụng hoa hồng cho bạn nếu bạn thanh toán sớm khoản tín dụng. Thông thường họ tính phí bạn từ 1% đến 2% trên số tiền bạn còn lại để trả lại.
Trong mọi trường hợp, bạn sẽ cần phải kiểm tra xem chuyển động này có nó sẽ có lãi. Bởi vì không phải trong mọi tình huống, bạn sẽ thuận tiện khi thực hiện chúng trong những điều kiện này. Tỷ lệ phần trăm của bạn sẽ là một yếu tố có thể khiến chi phí thế chấp tăng vọt một cách hoàn toàn không cần thiết. Trong số các lý do khác, vì bạn có thể thay đổi mức phí hàng tháng để điều chỉnh theo nhu cầu thực sự của mình với tư cách là người dùng. Mà không cần phải hủy bỏ thế chấp sớm với một hình phạt nặng.
Nhiều tiền hơn mong đợi
Như bạn đã xác minh, việc ký hợp đồng các hạn mức tín dụng này sẽ khiến bạn có nhu cầu lớn hơn đối với tài khoản séc của mình so với dự kiến ban đầu. Trong một số trường hợp, bạn có thể tránh chúng, nhưng trong hầu hết các trường hợp đó, lãi suất sẽ được áp dụng từ tổ chức tài chính của bạn sẽ được cộng thêm. Ở các cấp độ cung cấp sự phân kỳ nghiêm trọng, tùy thuộc vào nhu cầu của người dùng. Trong mọi trường hợp, nó sẽ phụ thuộc vào một cái gì đó hơn năm điểm phần trăm đối với những dự báo ban đầu.
Đây là những số tiền sẽ phải được thêm vào số tiền liên quan đến hợp đồng thế chấp. Theo số liệu mới nhất được cung cấp bởi Viện Thống kê Quốc gia (INE), cho thấy rằng lượng thế chấp trung bình được đăng ký trong sổ đăng ký bất động sản trong tháng XNUMX (từ các chứng khoán công khai trước đó) là 137.955 euro, Cao hơn 5,5% so với cùng tháng năm 2016.
Một trong những số liệu có liên quan khác xác nhận xu hướng này là giá trị của các khoản thế chấp đối với bất động sản đô thị đạt 3.722,0 triệu euro, tăng 1,9% so với tháng 2016 năm 2.391,1. Đối với nhà ở, vốn cho vay đạt 2,6 triệu, với mức tăng hàng năm là XNUMX. %. Chúng tôi sẽ phải cộng các chi phí do sản phẩm này tạo ra. Như bạn đã thấy trước đây và nó sẽ làm giảm khả năng cạnh tranh so với các điều kiện của nó.