Nếu có một sản phẩm tài chính nào đó được người dùng đặc biệt quan tâm thì đó không gì khác chính là tín chấp. Nó là một dòng của financiación Bạn sẽ phải trải qua nếu muốn mua nhà mà không cần tiết kiệm. Nhưng vì những lý do tương tự bạn sẽ kéo theo một loạt chi phí trong nhiều năm, có lẽ là quá mức. Cả về lợi nhuận của nó và lợi ích và hoa hồng tạo ra bởi nhu cầu của nó. Đến mức chi phí cuối cùng sẽ rất cao và bạn có nguy cơ không thể đối mặt với khoản thanh toán này do các vấn đề về thu nhập mà bạn có hàng tháng để đảm nhận việc ký hợp đồng một số khoản thế chấp mà các tổ chức tài chính bán. .
Từ kịch bản chung này, dữ liệu mới nhất từ Viện Thống kê Quốc gia (INE) rất rõ ràng cho thấy nhu cầu của người dùng đang phục hồi. Bởi vì trên thực tế, rõ ràng là số tiền trung bình trong số các khoản thế chấp được đăng ký trong sổ đăng ký bất động sản vào tháng 145.769 (từ các hoạt động công được thực hiện trước đó) là 15,1 euro, nghĩa là cao hơn XNUMX% so với cùng kỳ năm ngoái. Trong xu hướng tăng trong những tháng gần đây, do sự phục hồi kinh tế ở nước ta. Và điều đó cũng đã được chuyển sang lĩnh vực thế chấp.
Mặt khác, dữ liệu chính thức mới nhất cũng cho thấy số lượng thế chấp nhà ở là 24.882, ít hơn 3,7% so với năm 2016. Số tiền trung bình là 122.703 euro, với mức tăng hàng năm là 10,7%. Về giá trị của các khoản thế chấp tài sản đô thị, nó đạt 4.844,0 triệu euro, tăng 14,8% so với năm trước. Trong nhà, vốn vay là 3.053,1 triệu, với mức tăng hàng năm là 6,7%.
Lãi suất thế chấp
Đối với thế chấp tài sản, lãi suất bình quân ban đầu là 2,77% (giảm 8,0% so với năm 2016) và kỳ hạn bình quân là 22 năm. Mặt khác, 65,9% các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi và 34,1% với lãi suất cố định. Loại lãi suất trung bình lúc đầu là 2,44% đối với thế chấp lãi suất thay đổi (thấp hơn 17,1% so với năm 2016) và 3,63% đối với thế chấp lãi suất cố định (cao hơn 12,7%).
Đối với các khoản thế chấp mua nhà, lãi suất trung bình là 2,71% (thấp hơn 14,3% so với tháng 2016/24) và kỳ hạn trung bình là 63,5 năm. 36,5% thế chấp nhà theo tỷ lệ thay đổi và 6,5% theo tỷ lệ cố định. Các khoản thế chấp lãi suất cố định đã giảm 2,54% lãi suất hàng năm. Lãi suất trung bình lúc đầu là 19,4% đối với thế chấp nhà lãi suất thả nổi (giảm 3,10%) và 3,2% đối với thế chấp lãi suất cố định (giảm XNUMX%).
Lãi suất ảnh hưởng như thế nào?
Một khía cạnh khác mà bạn nên đánh giá từ bây giờ là việc tăng lãi suất có thể ảnh hưởng đến bạn như thế nào. Vâng, theo nghĩa này, mọi thứ sẽ phụ thuộc vào việc bạn có thuê tỷ lệ thay đổi hoặc cố định. Nếu là sau này, bạn sẽ không phải lo sợ việc tăng phí hàng tháng vì sẽ không bị ảnh hưởng bởi sự chuyển động này. Bạn sẽ luôn phải trả như nhau, bất cứ điều gì xảy ra trên thị trường tài chính. Không có gì ngạc nhiên khi đây là một trong những lợi thế chính của các khoản thế chấp lãi suất cố định. Rằng bạn sẽ luôn biết số tiền bạn sẽ phải trả cho việc chính thức hóa nó là bao nhiêu.
Một trường hợp rất khác là các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi, rất nhạy cảm với những thay đổi của xu hướng. Có nghĩa là, lãi suất có thể tăng. Bởi vì sự gia tăng một điểm phần trăm trong tiêu chuẩn châu Âu, Euribor, có thể có nghĩa là chi phí tài chính tăng lên gấp đôi so với những gì bạn đã trả trước đó. Khi mức tăng càng lớn, chi phí thế chấp của bạn sẽ tăng lên. Tương xứng với cường độ của nó.
Loại phù hợp nhất là gì?
Trong những trường hợp này, việc thuê loại thế chấp nào tốt hơn để bảo vệ lợi ích của bạn là điều bình thường. Cho dù ở một tỷ lệ thay đổi hoặc, ngược lại, cố định. Chà, hiện tại, cái đầu tiên thậm chí còn có lợi hơn. Lý do chính là vì chỉ số chuẩn mà nó được liên kết, Euribor, ở mức thấp nhất trong toàn bộ chuỗi lịch sử. Bởi vì trên thực tế, nó đang ở trong một tình huống tiêu cực, cụ thể là trong 0,163%. Bằng cách này, nó cho phép bạn tiết kiệm rất nhiều tiền so với các bài tập khác. Vì trên hết bạn sẽ có một khoản phí hàng tháng hợp lý hơn để hoạch định ngân sách hàng năm một cách tối ưu.
Do tình hình trên thị trường tài chính, không có gì ngạc nhiên khi các tổ chức tài chính đưa ra những lời chào hàng tốt nhất đối với các khoản thế chấp mà họ hiện đang bán. Ngay cả ở một số người trong số họ, với chênh lệch dưới 1%. Một cách để việc mua lại ngôi nhà tiếp theo của bạn được thực hiện với sự điều chỉnh lớn hơn trong chi phí. Bởi vì họ cũng thường được miễn hoa hồng và các chi phí khác trong việc quản lý hoặc bảo trì của họ. Như những đóng góp chính của vay tín chấp tại thời điểm hiện tại.
Rủi ro trong việc tuyển dụng của bạn
Dù sao thì bạn cũng phải phân tích tình huống này sẽ không tồn tại mãi mãi, cách xa nó. Bởi vì bạn phải thấy trước rằng đến một lúc nào đó hoặc lúc khác, lãi suất sẽ tăng lên và đó là một rủi ro mà bạn phải chấp nhận trong loại sản phẩm tài chính này. Không có gì ngạc nhiên khi các cơ quan quản lý tiền tệ của cộng đồng đã thông báo rằng kịch bản này sẽ xảy ra vào cuối năm nay hoặc có lẽ trong trường hợp xấu nhất trong năm 2019. Trong mọi trường hợp, đừng nghi ngờ rằng thời điểm này sẽ đến. Với cái gì
Nếu đây là kịch bản trong vài năm tới, đừng nghi ngờ rằng khoản thanh toán hàng tháng cho khoản thế chấp của bạn sẽ trở nên đắt hơn cho đến khi đạt đến mức do lãi suất tăng. Nó sẽ không còn như trước nữa và bạn sẽ phải dành một nỗ lực tiền tệ lớn hơn để duy trì tín dụng thế chấp cho việc mua căn hộ của bạn. Tác động chính của kịch bản này là chi phí cuối cùng để ký hợp đồng sản phẩm tài chính này sẽ cao hơn nhiều so với dự kiến ban đầu. Do đó, nó sẽ là một bất lợi đáng chú ý đối với các khoản thế chấp dựa trên một tỷ lệ cố định. Đừng quên nó từ bây giờ nếu bạn sẽ đăng ký nó trong vài ngày tới.
Đóng góp thế chấp lãi suất cố định
Ngược lại, phương thức thế chấp này cho phép bạn không có bất kỳ loại bất ngờ nào trong suốt thời gian của hợp đồng. Bởi vì nó sẽ không thay đổi trong các điều khoản của nó, bất cứ điều gì xảy ra trên thị trường tài chính. Bằng cách này, bạn sẽ bình tĩnh hơn rất nhiều trước khả năng họ có thể tăng phí hàng tháng thế chấp của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn thuê nó khi mức tăng đã xảy ra, chắc chắn rằng nó cũng sẽ ảnh hưởng đến lãi suất mà các tổ chức tín dụng sẽ áp dụng cho bạn. Tương ứng với cường độ của các đợt tăng.
Mặt khác, việc ký một khoản thế chấp có lãi suất cố định có thể giúp bạn tránh các khoản thanh toán tăng lên không cân đối hàng tháng. Chúng được thiết kế cho một hồ sơ người dùng được xác định rất rõ ràng tìm kiếm sự an toàn trên các cách tiếp cận khác tích cực hơn. Theo nghĩa này, nó có thể là giải pháp chính xác cho việc tăng lãi suất có thể thấy trước được các cơ quan tiền tệ cộng đồng công bố. Đến mức bạn có thể tiết kiệm nhiều euro khi chính thức hóa nó. Bởi vì bạn sẽ không có những bất ngờ tiêu cực bất cứ lúc nào trong suốt thời gian cầm cố.
Thay đổi xu hướng thế chấp
Trong mọi trường hợp, dữ liệu mới nhất từ Viện Thống kê Quốc gia cho thấy một sự chuyển giao thế chấp quan trọng tỷ lệ biến đổi thành tỷ lệ cố định. Mặt khác, một xu hướng đã không được tạo ra trong những năm gần đây. Và trong mọi trường hợp, họ cảnh báo người dùng về nỗi sợ hãi về sự gia tăng lãi suất tiếp theo. Không có gì đáng ngạc nhiên, đó là một trong những chiến lược mà họ có vào thời điểm này để bảo vệ mình khỏi viễn cảnh này trên thị trường tài chính. Ngoài lãi suất của sản phẩm tài chính này.
Tất nhiên, đó là điều mà bạn có thể áp dụng trong hợp đồng của mình tại thời điểm mua căn hộ hoặc ngôi nhà mà bạn rất thích đó. Theo tỷ lệ phần trăm sẽ tăng trong vài năm tới và ngày bắt đầu các chuyển động này, vốn được nhận thấy từ các cơ quan tiền tệ của Liên minh châu Âu, tiếp cận. Nhưng trong trường hợp xấu nhất, chúng sẽ xảy ra từ năm sau 2019. Một giai đoạn sẽ mang tính quyết định để thay đổi quá trình của chỉ số điểm chuẩn này.
Kể từ khi giá âm của nó xảy ra ở thời điểm hiện tại sau nhiều tháng trong tình trạng tương tự. Một cái gì đó sắp kết thúc và từ đó những người dùng hiện đang có khoản vay thế chấp của họ ở mức cố định có thể được hưởng lợi. Bởi vì sẽ có nhiều euro euro mà bạn tiết kiệm được với chiến lược này.