Trong những năm 2006-2008, các khoản thế chấp dưới chuẩn là một cuộc khủng hoảng kinh tế lớn ở Hoa Kỳ, thậm chí còn gần ảnh hưởng đến nhiều quốc gia khác. Vẫn còn nhiều nhà kinh tế và chuyên gia nhớ đến họ, và những người cảnh báo về nguy cơ họ sẽ quay trở lại, dưới những cái tên khác, do đó làm thay đổi nền kinh tế của một quốc gia.
Vì vậy, nếu bạn muốn biết thế chấp dưới chuẩn là gì, các điều kiện họ đưa ra và những gì đã xảy ra để bây giờ họ được coi là một mối nguy hiểm lớn, ở đây chúng tôi đã tổng hợp tất cả thông tin về nó.
Thế chấp dưới chuẩn là gì
Các khoản thế chấp dưới chuẩn nổi lên ở Hoa Kỳ. Trong thực tế, họ là một nhân vật "hợp pháp" trong hệ thống cho vay và tín dụng của họ, và họ tập trung trực tiếp vào các khoản thế chấp. Ở đất nước này, có hai loại thế chấp: thế chấp chính, là những thế chấp được cấp cho những người có khả năng thanh toán lớn hơn 660 điểm (theo công việc, chất lượng cuộc sống, tài liệu, khả năng trả lại tiền, v.v.); dưới chuẩn, là những người được trao cho những người không đạt 660 điểm. Những thứ này còn được gọi với các tên khác như thế chấp rác hay thế chấp NINJA (No Income No JOr or Assets, được dịch là thế chấp cho những người không có thu nhập, đang làm việc hoặc không hoạt động).
Như vậy, các khoản thế chấp dưới chuẩn là những khoản được trao cho những người có ít tài nguyên, rằng họ hầu như không có thu nhập, hoặc thậm chí không có việc làm. Trong trường hợp này, rất rủi ro khi cho một người nào đó vay mà không trả lại được, vì vậy họ quyết định tăng lãi suất.
Một điều cần lưu ý là những khoản thế chấp này không phải là xấu, chúng thực sự giống với các khoản thế chấp chính, nhưng vì chủ sở hữu không phải là "người tốt nhất để tin tưởng vào tiền bạc", các điều kiện được áp đặt khó khăn hơn nhiều.
Các điều kiện của thế chấp dưới chuẩn là gì
Và những điều kiện đó là gì? Các khoản thế chấp dưới chuẩn là nguồn lực mà nhiều gia đình sử dụng cho ngôi nhà của họ. Vấn đề là những rủi ro này gây ra rủi ro cao cho các ngân hàng. Có lẽ một hoặc hai không, nhưng các thực thể bắt đầu tích tụ ngày càng nhiều và một phần lớn chúng bắt đầu hỏng.
Để bắt đầu, những loại thế chấp này được dành cho những hồ sơ không đạt được khả năng thanh toán buộc phải thế chấp. Và nó có thể được tiếp cận bởi những người không có việc làm, những người có thu nhập tối thiểu, hoặc những người không ổn định cũng như không có tài sản đứng tên có thể "đảm bảo" cho họ. Nói cách khác, bất kỳ ai cũng có thể thế chấp dưới chuẩn ngay cả khi không có việc làm, tiền bạc hoặc tài sản.
Do những điều trên, và bởi vì nó liên quan đến một giao dịch rủi ro cao, nên lãi suất là cao nhất, vì có nguy cơ vỡ nợ rất lớn. A) Có, lãi suất từng ở mức từ 1,5 đến 7 điểm so với mức được coi là bình thường. Nhưng nó không kết thúc ở đó.
cũng đã có nhiều hoa hồng hơn, không chỉ là môi giới môi giới, nhưng những khoản khác do chính các ngân hàng áp đặt và điều đó làm tăng số tiền phải trả lại rất khó hoàn trả cho nhóm này.
Cuối cùng, khoản thế chấp đã được cấp tài trợ hơn 80% căn nhà, nhưng rất dễ dàng để chính ngân hàng cho bạn thế chấp 100% và thậm chí lo chi phí.
Nói cách khác, đó là một khoản thế chấp rất “ngon lành” cho những ai cần nó. Nhưng đối với các ngân hàng thì sao?
Thế chấp dưới chuẩn và ngân hàng
Trong trường hợp của các ngân hàng, dường như hầu như không thể có một thực thể nào dám làm những điều như vậy, phải không? Tuy nhiên, ở Hoa Kỳ điều đó đã xảy ra (mặc dù nó cũng là nguyên nhân gây ra sự sụp đổ tài chính sau đó).
Nhưng có, các ngân hàng rất thích thú với những loại thế chấp này, và tất cả là bởi vì họ sử dụng con số của "trái phiếu thế chấp." Họ là một nhân vật trong đó họ đặt những khoản thế chấp đó và bán chúng cho các quỹ đầu tư. Có nghĩa là, họ đã được hỗ trợ bởi những người khác, những người đổi lấy những khoản tiền thưởng này, nhận được một "phần thưởng". Và mọi thứ dường như vẫn diễn ra tốt đẹp ... cho đến khi nó không như vậy.
Câu chuyện về một cuộc khủng hoảng lớn
Vào năm 2000, các khoản thế chấp dưới chuẩn là một "món hời". Một người, không có thu nhập, không có công việc ổn định, không có tài sản có thể đồng ý mua nhà vì ngân hàng cho anh ta thế chấp, có khi 100%, có khi 80%. Nhưng nó là của anh ấy. Tất cả những gì bạn phải làm là trả một khoản phí hàng tháng. Và mọi thứ diễn ra tốt đẹp. Trong thực tế, Theo số liệu của Viện Nghiên cứu Thị trường Chứng khoán, năm 2006, các tổ chức tài chính Mỹ đã kiếm được rất nhiều tiền nhờ sản phẩm ngân hàng này. Nhưng kể từ năm đó, mọi thứ trở nên tồi tệ hơn.
Và đó là nhiều người đã ngừng trả phí, và điều đó khiến họ phải từ bỏ nhà cửa. Vấn đề là những thứ này không thể được bán lại với giá cao hơn, bởi vì giá đã ở mức cao nhất và thậm chí chúng đang bắt đầu giảm. Vì vậy, các ngân hàng đã có rất nhiều nhà và nợ. Ngoài ra, những người đã mua trái phiếu bắt đầu thấy rằng họ sẽ không nhận được gì, ngược lại, họ đang mất tất cả giá trị mà họ đã đầu tư. Và điều đó đã khiến các quỹ và ngân hàng bắt đầu gặp vấn đề về thanh khoản, phá sản… Điều này đã gây ra cuộc khủng hoảng tài chính nổi tiếng 2007-2008.
Có những khoản thế chấp lặt vặt ở Tây Ban Nha không?
Câu hỏi lớn cho nhiều người. Như vậy, các khoản thế chấp dưới chuẩn là điều của Mỹ. Nhưng bạn không cần phải đi bộ xa để thấy điều đó, những con số tương tự cũng đã tồn tại ở Tây Ban Nha.
Trên thực tế, gần như cùng thời điểm với Hoa Kỳ, vào những năm 2000, cái gọi là cho vay thế chấp không cần thế chấp bắt đầu xuất hiện từ các ngân hàng. Các điều kiện của họ rất giống với điều kiện dưới chuẩn và vâng, hậu quả cũng giống nhau: cuộc khủng hoảng kinh tế mà từ đó đến nay, Tây Ban Nha vẫn chưa thể thoát ra.
Còn bây giờ thì sao?
Chúng tôi không thể nói với bạn rằng không có thế chấp dưới chuẩn, rác, NINJA hoặc bất cứ thứ gì bạn muốn gọi cho chúng ngày hôm nay. Sự thật là Đúng, chúng có thể tồn tại, được gọi theo một cách khác, và với những điều kiện rất giống nhau. Tuy nhiên, nhiều ngân hàng đã rút ra bài học kinh nghiệm và hiện nay việc vay thế chấp đã khó hơn rất nhiều so với trước đây. Trên thực tế, mặc dù các ngân hàng cởi mở hơn trong việc cho vay tiền, nhưng họ vẫn “chống lưng” bằng những bảo lãnh hoặc những con số đảm bảo rằng họ sẽ lấy lại được tiền.