Thế chấp là một khoản vay được đảm bảo bằng giá trị của tài sản, có nghĩa là bất kỳ tổ chức tài chính nào cung cấp cho chúng tôi, xử lý và cung cấp khoản vay cho một số Lãi suất và bảo lãnh dựa trên giá trị của tài sản, trong trường hợp này là nhà ở, công trình xây dựng hoặc khu phức hợp.
Nó còn được gọi là một sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng của mình để họ là chủ nợ nhận một khoản tiền, trong trường hợp này là "Vốn vay", điều này để đổi lấy cam kết rằng khách hàng sẽ hoàn trả vốn cho vay này cùng với các khoản lãi tương ứng được tạo ra theo các khoản thanh toán hoặc trả góp định kỳ. Các loại tài khoản khác bao gồm các loại bảo đảm khác nhau, nhưng loại tài khoản này cụ thể là khoản vay cầm cố, có sự đảm bảo bổ sung cho tài sản có được.
Trong vay thế chấp Có hai yếu tố cần thiết để nó được thực hiện. Đầu tiên là hợp đồng cho vay thế chấp được đề cập, trong đó nghĩa vụ của con nợ và tất cả các điều kiện vay xuất hiện chi tiết, cũng như các khoản trả góp, hệ thống phân bổ và nghĩa vụ của con nợ. Yếu tố thứ hai bao gồm bảo đảm bằng thế chấp, giả sử rằng trong trường hợp không trả hoặc con nợ từ chối thanh toán, bên cho vay có thể chiếm hữu hoặc chiếm đoạt tài sản hoặc tài sản của người được thế chấp.
Đặc điểm của khoản vay cầm cố, Lãi suất
- Loại khoản vay này, khoản vay thế chấp, sẽ giả sử chúng ta là con nợ một cam kết tài chính rất quan trọng trong tương lai, nó đặc biệt đối với các kỳ hạn dài và có rủi ro mất vốn chủ sở hữu, cũng như đảm bảo nguồn vốn cần thiết để có được một khoản vay.
- Loại cho vay cầm cố thường có số tiền cao bên cạnh thời hạn dài, vì nó liên quan đến số tiền lớn và có sự đảm bảo quan trọng và có giá trị lớn như vốn chủ sở hữu, hàng hóa hoặc bất động sản. Trước khi ký hợp đồng với một khoản nợ lớn như vậy, cần phải đánh giá với tư cách là con nợ rủi ro và tính khả thi của việc thanh lý khoản nợ này, vì thu nhập mà chúng ta có được phải đều đặn và tương xứng với khoản nợ và cam kết sẽ được giả định. Bạn nên có một khoản tiết kiệm ban đầu và thu nhập ròng kết hợp trước khi chịu trách nhiệm sở hữu một khoản vay thế chấp.
Lãi suất chúng là các chỉ số để đo lường lợi nhuận của việc mua hoặc bán theo thời gian. Trong trường hợp lãi suất thế chấp, lãi suất hoặc tỷ lệ phần trăm lãi suất Nó là một tham chiếu đến tổng số tín dụng hoặc đầu tư. Tùy thuộc vào số tiền và kỳ hạn hoặc kỳ hạn gửi hoặc trả lại, kỳ hạn được đưa ra và khi không trả sẽ không có gì.
Hơn nữa, lãi suất sẽ là một chỉ số về phần trăm vốn đó sẽ được chuyển đổi thành lợi ích, và trong trường hợp là một khoản vay, chẳng hạn như khoản vay thế chấp, nó sẽ là một tỷ lệ phần trăm vốn sẽ phải trả. Điều thông thường là áp dụng lãi suất trong khoảng thời gian một năm, mặc dù cũng có thể chúng được áp dụng theo ngày, tháng, hai tuần hoặc hàng tuần. Lãi suất có thể được đo bằng lãi suất danh nghĩa hoặc lãi suất hàng năm tương đương. Mặc dù hai khoản trước có liên quan nhưng chúng không giống nhau, việc đo lường này cũng sẽ phụ thuộc vào sự thương lượng giữa con nợ và bên đòi nợ, vì khoản tín dụng có thể có lãi suất khác theo sự thương lượng này.
Số tiền của các khoản vay thế chấp.
Có một số yếu tố xác định giới hạn của khoản vay thế chấp, cũng như kết quả trả góp và thời hạn trả nợ.
Một trong những các yếu tố là giá trị được thẩm định của ngôi nhà, có thể bị nhầm lẫn với giá trị bán của tài sản nói trên. hiện hữu công ty thẩm định được ủy quyền Họ là những công ty có nhiệm vụ đánh giá thẩm định, những công ty này được đăng ký và ủy quyền trong cơ quan đăng ký của Ngân hàng Tây Ban Nha. Đương nhiên, mức tối đa của một khoản vay thế chấp không được vượt quá 100% giá trị được thẩm định, mặc dù điều này có một số tổ chức tài chính giảm số tiền này xuống 70% hoặc thậm chí 60% giá trị được thẩm định của nó.
Yếu tố quyết định thứ hai về số tiền của khoản vay thế chấp là khả năng vay của người nộp đơn. Các tổ chức tài chính thực hiện nghiên cứu thu nhập và chi phí để biết rõ hơn về các khoản thanh toán mà người nộp đơn có thể thực hiện hàng tháng, hoặc theo bất kỳ phương thức nào đã được thỏa thuận, thanh toán khoản vay thế chấp. Thông thường lệ phí hàng tháng không quá 35% tổng thu nhập của người nộp đơn sau các khoản chi phí. Khuyến nghị tối thiểu 20% tổng giá trị tài sản, ngoài 10% cho các chi phí liên quan mà khoản vay thế chấp phải trả.
Các chi phí liên quan đến một khoản vay thế chấp là:
- Lãi suất
- Các chi phí liên quan.
- Hoa hồng
Các mức lãi suất.
Có ba loại lãi suất:
- Cho vay mua nhà với lãi suất cố định. Trong phương thức này, lãi suất không thay đổi trong suốt thời gian thỏa thuận của khoản vay cầm cố, ngoài khoản thanh toán hàng tháng. Ưu điểm đáng chú ý và chúng tôi đề xuất phương thức này là khoản thanh toán hàng tháng sẽ giống nhau và sẽ giữ nguyên trong suốt thời hạn, bất kể lãi suất thị trường tăng hay giảm. Nhược điểm là tỷ lệ khấu hao thấp hơn tỷ lệ biến đổi.
- Các khoản vay thế chấp để lãi suất thay đổi. Phương thức này được cấu tạo theo giá trị của chỉ số tham chiếu, nó có thể là trường hợp của Euribor, cộng với mức chênh lệch cố định. Phí có một số tiền có thể được cập nhật vào giá trị của chỉ số được tham chiếu. Ưu điểm và nhược điểm của phương thức này rất dễ hiểu, khi lãi suất tăng phí sẽ cao hơn, khi lãi suất giảm phí sẽ thấp hơn hoặc thấp hơn. Điều này được xác minh bằng một ví dụ: nếu Euribor được tham chiếu đến một học kỳ là 0,55% và chênh lệch là 2%, thì tổng cộng 2,55% lãi suất sẽ được trả nửa năm một lần, cho đến lần đánh giá tiếp theo, ngoài việc đánh giá hàng năm.
- Cho vay thế chấp hỗn hợp. Chúng thường là phổ biến nhất. Áp dụng lãi suất cố định cho một phần thời hạn thanh toán và áp dụng lãi suất thay đổi cho phần còn lại của thời hạn. Chúng tôi thực sự khuyên bạn nên sử dụng phương thức này, do tính linh hoạt của nó và lợi thế là hạn ngạch của chúng tôi được tham chiếu với Euribor trong giai đoạn suy giảm. Vì vậy, điều quan trọng là phải nhận thức được sự lên xuống của Euribor.
Euribor là tiêu chuẩn để tính trả góp hàng tháng, được sử dụng trong hầu hết các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi. Cũng chỉ số này có chỉ số 2016% vào tháng 0,01/2.01. Điều này khiến chúng ta thấy rằng, nếu chúng ta chọn phương thức cho vay cầm cố thay đổi, chúng ta sẽ phải trả một khoản phí với lãi suất 2018% vào thời điểm đó, một thời điểm tốt cho phương thức lãi suất thay đổi! Không phải? Có lẽ, kể từ tháng 0,188 năm XNUMX, Euribor được đặt ở -XNUMX, hãy tự đánh giá.
Các chi phí liên quan.
Các vay thế chấp kéo theo hàng loạt chi phí liên quan, trong số đó có:
- Định giá tài sản hoặc chi phí thẩm định.
- Phí xử lý đại lý. Nó thường chiếm 3% số tiền được tài trợ.
- Thuế đối với việc chính thức hóa khoản vay với một bảo lãnh thế chấp.
- Chi phí Đăng ký tài sản và công chứng.
Hoa hồng Điều quan trọng là phải biết cách thăng tiến!
Có họ để mở, hoa hồng để mở thường là một tỷ lệ phần trăm của số tiền mà tổ chức tài chính cho vay. Ngoài ra còn có các khoản bồi thường trong trường hợp rút toàn bộ hoặc một phần (khấu hao), trong trường hợp này sẽ là để trả nợ trước khi kết thúc thời hạn. Các khoản bồi thường được khấu hao thường hấp dẫn vì có thêm vốn hoặc thu nhập không lường trước được, số tiền này có thể được sử dụng để giải quyết nợ, mặc dù điều này thường không xảy ra vì tổ chức tài chính thực hiện nghiên cứu về người nộp đơn hoặc khách hàng, trước khi cho vay, nhìn sao cho nó không thể trả hết món nợ trước sau gì nó cũng là phần sinh lợi của khoản vay cầm cố.
IRPH hay Euribor?
Cả hai đều là điểm chuẩn hạn ngạch, mặc dù sự khác biệt giữa hai là Euribor được áp dụng hàng tháng và được sử dụng cho các loại khoản vay khác ngoài tín dụng thế chấpĐối với loại hình cho vay thế chấp, chỉ số IRPH thường được sử dụng, chỉ số này được sử dụng đặc biệt cho việc mua nhà và các khoản vay có tính chất đó.
Cái nào tốt hơn?
Chúng tôi khuyên bạn nên luôn theo sát dự báo tăng và giảm đối với EuriborĐiểm chuẩn này thường có nhiều thăng trầm khiến bất kỳ ai cũng cảm thấy không yên tâm khi chọn nó như một phương án tốt hơn.
Mặc dù thực tế là chỉ số điểm chuẩn IRPH có mức độ ổn định được coi là "tốt", Euribor cung cấp cho chúng tôi những mức giảm khá thuận lợi, đây là một vấn đề có thể được tranh luận liên quan đến loại lợi ích mà chúng tôi muốn nhận được trong các đợt hàng năm. Chúng tôi có muốn thỉnh thoảng trả ít hơn và có nguy cơ trả thêm tiền? Hay chúng ta thích một sự ổn định đưa chúng ta đến các độ cao khác nhau nhưng không cần nhảy?