Liên quan đến hưu trí, một trong những sản phẩm ngày càng được chú ý là kế hoạch hưu trí, một công thức tiết kiệm cho những năm cuối đời để có cuộc sống chất lượng “thoải mái” hơn.
Mặc dù ông là một nhân vật rất quan trọng và có nhiều lợi thế, nhưng hiện chưa đến 20% cân nhắc việc hưởng lương hưu, nhiều khi họ không thấy nó hữu ích. Nhưng, Chương trình hưu trí là gì? Tại sao nó lại quan trọng như vậy và cần phải lưu ý đến nó ở một độ tuổi nào đó? Đây là những gì chúng tôi sẽ nói với bạn ngày hôm nay.
Kế hoạch lương hưu là gì
Có nhiều định nghĩa về kế hoạch hưu trí. Một trong những khái niệm dễ hiểu nhất khái niệm thuật ngữ này là một sản phẩm phục vụ cho việc tiết kiệm khi nghỉ hưu. Vì vậy, chúng tôi đang phải đối mặt với một kế hoạch dài hạn, đó là tìm kiếm một khoản lợi ích nhưng một khoản lợi ích sẽ không được hưởng cho đến giai đoạn nghỉ hưu.
Nói cách khác, Chương trình hưu trí là một sản phẩm tiết kiệm dựa trên các khoản đóng góp định kỳ của người sở hữu chương trình. Những đóng góp này lần lượt được đầu tư thông qua các nhà quản lý của kế hoạch đó để thu được lợi ích với số tiền đó. Bằng cách này, người đó thấy sự đóng góp của anh ta tăng lên (vì anh ta có những gì anh ta đã bỏ vào cộng với những lợi ích mà anh ta đạt được khi đầu tư số tiền đó).
Theo Nghị định lập pháp Hoàng gia 1/2002, ngày 29 tháng 5.3, trong điều 8000 của nó, có nói rằng mức đóng góp hàng năm tối đa cho kế hoạch hưu trí là XNUMX euro. Ngoài số tiền đó, nó không được phép đóng góp.
Một điểm quan trọng của kế hoạch hưu trí là số tiền đã đóng góp trong đó được giữ lại, tức là bạn không thể dễ dàng thu hồi được. Trên thực tế, những tình huống duy nhất bạn có thể làm sẽ là:
- Vì bạn đã nghỉ hưu.
- Vì đã 10 năm trôi qua.
- Nếu bạn bị bệnh nặng hoặc tàn tật.
- Trong trường hợp thất nghiệp trong thời gian dài.
- Nếu bạn chết và những người thừa kế của bạn muốn lấy lại tiền từ chương trình lương hưu của bạn.
Có những loại nào
Bây giờ bạn đã hiểu rõ hơn về kế hoạch lương hưu là gì, bạn nên biết rằng có ba loại kế hoạch.
- Kế hoạch hưu trí cá nhân: Đây là một hợp đồng do một người tự chủ động ký hợp đồng và thường là với một tổ chức tài chính.
- Kế hoạch liên kết: trong trường hợp này, thay vì được thuê bởi một người, nó được thực hiện bởi một nhóm người, thường là có điểm chung (một hiệp hội, một công đoàn, v.v.).
- Các kế hoạch hưu trí nghề nghiệp: Đó là các kế hoạch lương hưu mà chính công ty sắp xếp cho nhân viên của mình. Người ta ngày càng ít thấy chúng (vì công nhân thay đổi theo năm tháng), nhưng chúng vẫn tồn tại.
Ưu điểm và nhược điểm của kế hoạch hưu trí
Một trong những lý do chính khiến ít người thuê kế hoạch hưu trí là vì mức lương họ kiếm được không cho phép họ tiết kiệm đủ tiền vào cuối tháng để có thể đóng góp và nhận được những lợi ích như mong đợi. Tuy nhiên, sự thật là Một kế hoạch hưu trí có nhiều lợi thế. Và cũng nhiều bất lợi và rủi ro.
Trước khi tuyển dụng, chúng ta nên đặt lên bàn cân những điều tốt và chưa tốt của khái niệm này, từ đó mới có thể đưa ra quyết định phù hợp nhất dựa trên tình hình của từng người hoặc từng công ty.
Ưu điểm của kế hoạch hưu trí
Những lợi thế mà nhiều người lựa chọn cho sản phẩm tài chính này, đặc biệt là cho tương lai, là:
- Để có thể đánh thuế Kho bạc Và đó là bạn có thể trả ít thuế hơn trong Tờ khai Thu nhập nếu bạn có một chương trình lương hưu. Theo nguyên tắc chung, bạn có thể khấu trừ lên đến 2000 euro (trong gói cá nhân) hoặc lên đến 8000 (trong gói việc làm).
- Bạn có thể thay đổi kế hoạch của mình. Có những trường hợp mà các điều kiện, với thời gian trôi qua, ít có lợi hơn; Mặt khác, với một chương trình hưu trí, bạn có thể dễ dàng chuyển sang một chương trình khác mà không phải trả thêm hoặc phải đóng thêm thuế.
- Bạn có thể chọn người thụ hưởng. Có nghĩa là, ngay cả khi bạn lập kế hoạch lương hưu cho chính mình, bạn có thể quyết định xem người thực sự sẽ hưởng nó là bạn hay ai khác.
Không tốt lắm về kế hoạch lương hưu
Bất chấp tất cả những điều trên, không nên quên rằng cũng có những hạn chế khiến bạn không thể mua được một chương trình hưu trí. Phổ biến nhất là:
- Thiếu tính thanh khoản. Tức là không thể có tiền mà ôm hàng năm trời.
- Các loại thuế mà bạn sẽ phải trả. Không phải chúng tôi đã nói trước rằng một chương trình hưu trí khiến bạn phải trả ít hơn sao? Cuối cùng thì họ cũng đến được với bạn, và bạn sẽ phải đối mặt với họ, một trong những lý do khiến nhiều người truyền tai nhau về sản phẩm này.
- Các khoản hoa hồng. Các khoản hoa hồng, đôi khi, làm cho kế hoạch hưu trí không có lãi bởi vì cuối cùng họ sẽ thu lợi nhuận mà số tiền đã mang lại cho bạn.
Những gì được đầu tư vào kế hoạch hưu trí
Như chúng tôi đã đề cập trước đây, kế hoạch này dựa trên việc tiết kiệm một khoản tiền. Nhưng cũng trong việc đầu tư số tiền đó được tiết kiệm để thu được lợi nhuận và điều này không được "dừng lại" mà không tạo ra bất cứ điều gì. Nhưng số tiền này được đầu tư vào việc gì?
Điều đầu tiên bạn nên biết là chủ đề đầu tư sẽ được thực hiện bởi các nhà quản lý chương trình hưu trí, mà bạn không cần phải lo lắng về bất cứ điều gì khác. Tùy thuộc vào kế hoạch được ký hợp đồng, các khoản đầu tư sẽ khác nhau; Mặc dù, điều phổ biến nhất liên quan đến:
- Các kế hoạch thu nhập cố định. Đây có thể là dài hạn, ngắn hạn; và ngay cả với thu nhập cố định của công ty hoặc công ty.
- Các phương án vốn chủ sở hữu.
- Sự kết hợp của những điều trên (cái gọi là kế hoạch hỗn hợp).
- Các kế hoạch đảm bảo.
Nó hoạt động như thế nào và thuê nó ở đâu
Một chương trình hưu trí phải được sắp xếp với một tổ chức chịu trách nhiệm quản lý các sản phẩm này. Thông thường, ngân hàng là một trong những ngân hàng được biết đến nhiều nhất, nhưng có thể có những khả năng khác.
Về hoạt động của nó, rất đơn giản: người trong kế hoạch phải đóng góp định kỳ (hoặc đột xuất) dựa trên năng lực của họ. Số tiền này là tự nguyện và, ngoại trừ theo hợp đồng, nó không phải được thực hiện trong một số lượng hoặc thời gian nhất định. Trên thực tế, chúng có thể là hàng tháng, hàng năm, hàng quý, v.v. Tất cả những khoản đóng góp này sẽ tạo nên một kế hoạch lương hưu, nhưng thay vì giữ tiền trong im lặng, người quản lý có trách nhiệm đầu tư nó vào các kế hoạch khác để thu được lợi nhuận từ số tiền đó, do đó, cuối cùng, thu được nhiều thứ hơn là đã cung cấp.