Nếu bạn đã đăng ký hoặc có một khoản vay ở bất kỳ tổ chức ngân hàng thông thường nào, chắc chắn bạn đã nghe và biết Điều khoản CIRBE. Hôm nay chúng tôi muốn nói chuyện sâu hơn với bạn về CIRBE là gì và nó dùng để làm gì khi đăng ký một khoản vay và thậm chí là một khoản thế chấp. Chúng tôi làm rõ và chúng tôi sẽ làm điều đó trong suốt bài viết, rằng CIRBE không phải là danh sách các trình mặc định như ASNEF làMặc dù cả hai đều được các ngân hàng sử dụng rộng rãi nhưng cách sử dụng của chúng rất khác nhau.
CIRBE giúp các tổ chức quyết định và hiểu rõ hơn ai là người yêu cầu khoản vay, tham khảo lịch sử tín dụng của họ.
CIRBE là gì?
CIRBE là Trung tâm Thông tin Rủi ro của Ngân hàng Tây Ban Nha, và nó đã hoạt động ở Tây Ban Nha từ năm 1972, chủ yếu cho các ngân hàng, nhưng nhiều tổ chức tài chính thay thế cũng sử dụng nó, mặc dù không quá cứng nhắc.
CIRBE là một cơ sở dữ liệu, chẳng hạn như ASNEF, được cung cấp thông tin tài chính của các ngân hàng và được quản lý và kiểm soát bởi chính Ngân hàng Tây Ban Nha.
Danh sách công khai, nhưng có tính chất riêng tư, tức là bất kỳ ai cũng có thể có quyền truy cập vào thông tin trong danh sách, nhưng phải có yêu cầu truy cập trước. Sau đó, chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách yêu cầu nó.
Danh sách được cung cấp hàng tháng bởi tất cả các tổ chức và dữ liệu của tất cả các khoản vay trên 6000 € đều được ghi lại.
Trong danh sách, bạn sẽ có thể thấy tất cả dư nợ mà mọi người có, cho biết lịch sử và khả năng nợ của người xin vay. Thông tin về bảo lãnh, tín dụng (không chỉ các khoản vay) và rủi ro nói chung mà các tổ chức tài chính có với khách hàng của họ cũng được liệt kê.
Tóm lại CIRBE là bản ghi thông tin mà các tổ chức tài chính có về bạn.
Hãy đưa ra một ví dụ: Nếu bạn là chủ một khoản thế chấp, CIRBE sẽ liệt kê khoản vay đó, tên của bạn, mã số thuế của bạn và số tiền nợ vào cuối mỗi tháng. Và điều đó với mỗi khoản vay hoặc chuyển động mà bạn kiếm được hơn 6000 €.
CIRBE có hai mục tiêu rõ ràng:
- Cung cấp thông tin cho các tổ chức về nợ và khả năng thanh toán của khách hàng.
- Cung cấp cho Ngân hàng Tây Ban Nha thông tin và năng lực giám sát, kiểm tra hoạt động của tất cả các tổ chức tín dụng hoạt động tại Tây Ban Nha.
CIRBE hoạt động như thế nào?
Như một cơ sở dữ liệu, CIRBE phải được cung cấp liên tục để tính hữu dụng của nó tiếp tục ở mức tối đa, đó là lý do tại sao các thực thể có nghĩa vụ gửi thông tin hàng tháng, tất cả các hoạt động của họ, chủ sở hữu, với dữ liệu, đặc điểm và hoàn cảnh của họ .
Như chúng tôi đã nói trước đây, các hoạt động được thực hiện bằng hoặc lớn hơn € 6000.
Các công ty phải gửi thông tin của bạn là:
- ngân hàng
- Tiết kiệm ngân hàng
- Hiệp hội tín dụng
- ICO
- Chi nhánh tại Tây Ban Nha của các tổ chức nước ngoài
- Tiền bảo lãnh
Thông tin này sẽ giúp các đơn vị hiểu rõ rủi ro trong hoạt động của họ.
Sự khác biệt giữa CIRBE và ASNEF là gì?
Nhiều người tin rằng CIRBE là một danh sách các trình mặc định khác như ASNEF, và không có gì gần với thực tế.
CIRBE là một cơ sở dữ liệu nơi các rủi ro của các tổ chức tín dụng được thu thập, bắt đầu từ 6000 €, bất kể các hoạt động có đang chờ thanh toán hay không.
Thông tin phạm pháp phải được thông báo nhưng phải được thông báo cho cơ sở dữ liệu như Tổ chức tín dụng tài chính.
CIRBE chỉ kiểm soát thông tin rủi ro để các thực thể có thể quyết định và đánh giá tốt hơn khả năng thanh toán của khách hàng của họ, mặc dù họ có thể hỗ trợ thông tin đó với các yêu cầu đối với ASNEF hoặc các danh sách tương tự.
Các tổ chức tín dụng có thể truy cập thông tin của tôi mà không được phép không?
Trong ngắn hạn, có. Nhưng có những sắc thái.
Khi bạn đăng ký một khoản vay, Luật pháp cho phép pháp nhân mà bạn yêu cầu có thể truy cập thông tin bạn có trong CIRBE, mà không cần tôi phải xin phép bạn để làm như vậy.
Tất nhiên, thực thể có nghĩa vụ thông báo cho bạn về quyền mà họ phải làm như vậy, không có nghĩa là bạn có thể từ chối hoặc không, nó chỉ đơn giản là một thông báo bằng văn bản.
Cách truy cập dữ liệu của bạn trong CIRBE
Như chúng tôi đã nói trước đây, cơ sở dữ liệu là riêng tư, mặc dù công khai, có nghĩa là bất kỳ thể nhân hoặc pháp nhân nào cũng có thể truy cập thông tin.
Chúng tôi nhắc bạn rằng quyền truy cập là miễn phí và bạn không chỉ có thể tham khảo thông tin đó mà còn có quyền sửa thông tin mà bạn thấy sai, bạn cũng có thể biết những tổ chức nào đã truy cập thông tin của bạn trong sáu tháng qua.
Làm sao? Ngân hàng Tây Ban Nha đã mở ba kênh cho việc này:
- Thông qua Văn phòng ảo của Ngân hàng Tây Ban Nha, để thực hiện việc này, bạn cần phải có DNIe và thiết bị để hoạt động trên máy tính của bạn. Ngoài ra, bạn cần có chứng chỉ kỹ thuật số từ Nhà máy tiền tệ và tem quốc gia.
- Về mặt cá nhân, bạn có thể đến các văn phòng CIRBE tại Ngân hàng Tây Ban Nha, đặt tại Calle de Alcalá 48 ở Madrid, phải xuất trình DNI hoặc NIE hiện tại và cập nhật của bạn.
- Bằng thư (có, các chữ cái vẫn được sử dụng), gửi yêu cầu đến địa chỉ:
Ngân hàng Tây Ban Nha
Trung tâm thông tin rủi ro
Số 48 Phố Alcala
28014, Madrid
Thư phải có chữ ký, có bản sao của cả hai mặt NIE hoặc NIE của bạn, và địa chỉ để câu trả lời có thể được gửi cho bạn bằng thư bảo đảm.
Những rủi ro nào mà CIRBE xem xét như vậy?
Cho đến nay chúng ta đã nói về hồ sơ liên tục mà CIRBE tạo ra về tất cả thông tin tài chính của công dân Tây Ban Nha, nhưng rủi ro tín dụng là gì?
Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra một sự kiện bất lợi, trong trường hợp này là sự vỡ nợ đối với một khoản vay.
Hãy tưởng tượng rằng bạn yêu cầu một tổ chức chuyển tiền cho chiếc xe của bạn và nó được cấp cho bạn. Ví dụ, bạn đã mua chiếc xe bằng số tiền từ ngân hàng mà bạn phải trả góp 200 € mỗi tháng trong 10 năm.
Rủi ro là gì? Đơn giản là bạn không trả khoản vay như vậy hàng tháng và do đó, pháp nhân không nhận được tiền của mình, rủi ro sẽ là tổng số tiền của khoản nợ.
Có hai loại rủi ro mà CIRBE xử lý:
- Rủi ro trực tiếp: Chúng có nguồn gốc từ các khoản cho vay hoặc tín dụng và các chứng khoán có thu nhập cố định.
- Rủi ro gián tiếp: Những rủi ro phát sinh do xác nhận hoặc bảo đảm các khoản vay hoặc tín dụng của họ cho bên thứ ba (số tiền tối thiểu cho rủi ro gián tiếp là € 30.000)
CIRBE ảnh hưởng đến đơn xin vay của tôi như thế nào?
Các ngân hàng sử dụng tất cả thông tin để quyết định có cho vay hay không, hoặc số tiền họ có thể chịu rủi ro khi cấp.
Nếu bạn không xuất hiện trong CIRBE, có nghĩa là ngân hàng không có công cụ để biết rủi ro, hay nói đúng hơn là khả năng nợ của bạn, điều mà nhiều người trong chúng ta quen gọi là "lịch sử tín dụng"
Xuất hiện trong CIRBE không phải là xấu, trên thực tế, sẽ không thể tránh khỏi việc xuất hiện nếu bạn đã đăng ký các khoản vay hoặc tín dụng lớn hơn € 6000, vấn đề là làm thế nào để xuất hiện trong CIRBE.
Trong khi CIRBE không phải là danh sách các trình mặc định để sử dụngCó, nó có thể ảnh hưởng đến việc bạn có nhiều khoản nợ, thanh toán chậm hoặc ghi chú về các khoản nợ không trả được của bạn.
Tuy nhiên, hãy nhớ rằng, trong hồ sơ này, không có chi tiết của bất cứ điều gì, chỉ có khoản nợ, tên của bạn và loại nợ.
Khuyến nghị
Mặc dù bạn không có quyền kiểm soát thông tin tồn tại về bạn trong CIRBE, nhưng bạn có thể làm những việc để hưởng lợi từ cơ sở dữ liệu công khai này và tránh các vấn đề hoặc việc đóng quyền truy cập tín dụng trong tương lai.
Do đó, chúng tôi cung cấp cho bạn một vài lời khuyên:
- Trong nhiều trường hợp, các tổ chức tài chính hỏi trực tiếp người nộp đơn nếu họ có các khoản nợ hoặc khoản vay với các tổ chức khác. Không bao giờ nói dối, kể cả với lý do quên hoặc nhầm lẫn thông tin. Hãy trung thực, dù sao đi nữa, họ sẽ xem xét hồ sơ và biết bạn có đang nói dối hay không.
- Định kỳ xem lại thông tin trong hồ sơ của bạn trong CIRBE: bạn sẽ có thể xem thông tin mà mọi tổ chức tín dụng nhìn thấy về bạn, đồng thời, bạn có thể nhanh chóng phát hiện bất kỳ thông tin sai sót nào, để có thể yêu cầu sửa chữa ngay lập tức từ CIRBE hoặc Ngân hàng Tây Ban Nha.
- Kiểm tra ASNEF hoặc các danh sách tương tự, có thể khoản vay bị từ chối, không phải vì thông tin CIRBE, mà do không thanh toán dưới € 6000, được đăng ký trong hồ sơ quá hạn.
- Ghi chép chi tiết về các khoản nợ của bạn, những khoản bạn phải trả, đã trả và đang chờ thanh toán, với dữ liệu về chủ nợ của bạn là ai và nguồn gốc của khoản nợ. Ví dụ: Tín dụng ô tô, 12.000 €, tôi đã thanh toán 6500 €, đến hạn đến năm 2020, € 215 mỗi tháng, cho Ngân hàng XYZ.
- Bằng mọi giá, hãy tránh rơi vào tình trạng quá mắc nợ, nghĩa là các khoản thanh toán nợ của bạn chiếm một phần quan trọng trong thu nhập của bạn. Nhiều chuyên gia nói rằng không nên vượt quá 40% thu nhập của bạn. Mỗi ngân hàng đều thực hiện các nghiên cứu của mình và với thông tin từ CIRBE và bảng lương của bạn, họ sẽ biết bạn mắc nợ như thế nào và liệu bạn có thể nhận một khoản nợ mới hay không.
Những lời khuyên này sẽ giúp bạn bất ngờ khi đăng ký khoản vay và mọi thứ đều liên quan đến việc các tổ chức tín dụng sử dụng thông tin khổng lồ mà CIRBE cung cấp cho tất cả mọi người.