Điều khoản sàn là một điều kiện bao gồm hoặc đúng hơn là bao gồm một phần tốt của hệ thống ngân hàng Tây Ban Nha trong các hợp đồng của vay thế chấp lai suât thay đổi. Nơi những điểm này được liên kết với điểm chuẩn Châu Âu, Euribor hoặc với các điểm chuẩn khác ít liên quan hơn. Sự bao gồm của nó yêu cầu khách hàng phải trả một khoản tiền lãi suất hoặc lãi suất tối thiểu, độc lập về sự phát triển của thị trường. Nói cách khác, bạn không thể hưởng lợi từ hoạt động xuất sắc của các tài sản tài chính này. Như đang diễn ra trong những năm gần đây, cụ thể là Euribor nằm trong lãnh thổ tiêu cực vì nó thể hiện mức chênh lệch - 0,161%.
Bằng cách này, nếu bạn đã ký một khoản thế chấp có các đặc điểm này, bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn mức cần thiết. Mặc dù về mặt pháp lý, mặc dù với một số hàm ý lạm dụng được các cơ quan tư pháp Tây Ban Nha công nhận. Không có gì đáng ngạc nhiên, tác động chính của nó là bạn sẽ phải trả một khoản phí hàng tháng cao hơn bạn phải trả nếu khoản thế chấp thực sự được điều chỉnh theo các điều kiện của thị trường tài chính. Vì vậy, nó là một điều khoản rất có hại cho lợi ích của bạn với tư cách là một người sử dụng ngân hàng.
Từ kịch bản chung này, phán quyết của Tòa án tối cao ngày 9 tháng 2013 năm XNUMX tuyên bố điều khoản sàn là vô hiệu và buộc các tổ chức ngân hàng phải trả lại số tiền đã trả thừa kể từ ngày tuyên án. Mặt khác, với phán quyết của châu Âu có hiệu lực hồi tố hoàn toàn buộc các tổ chức tín dụng phải trả lại số tiền đã thanh toán vượt mức ban đầu trong hợp đồng cho vay.
Làm thế nào để xác định điều khoản này?
Một trong những nhiệm vụ của bạn với tư cách là người dùng ngân hàng là xác định xem liệu khoản thế chấp bạn vừa ký hợp đồng có liên quan đến Điều khoản tầng. Đặc biệt là trong trường hợp bạn có thể tác động hoặc sửa chữa sự cố này vì nó sẽ khiến bạn phải trả nhiều euro hơn so với dự tính ban đầu. Ngoài ra, để tranh thủ các dịch vụ chuyên nghiệp của một công ty luật. Chà, có rất nhiều tín hiệu có thể cung cấp cho bạn để biết liệu bạn có thực sự đang phải đối mặt với một khoản vay thế chấp với những đặc điểm này hay không.
Một trong những điều phổ biến nhất được thực hiện thông qua biên lai từ ngân hàng của bạn. Bởi vì bạn có thể nhìn vào khái niệm "loại quan tâm" áp dụng cho bạn từ thực thể này. Bởi vì trên thực tế, nếu nó vượt quá giá trị của Euribor cộng với phần chênh lệch, đó sẽ là dấu hiệu rõ ràng cho thấy bạn đang phải đối mặt với một khoản thế chấp thực sự có điều khoản sàn.
Kiểm tra với tổ chức tín dụng của bạn
Tất nhiên một lựa chọn khác là hỏi ngân hàng trực tiếp nơi bạn đã đăng ký sản phẩm ngân hàng này. Không phải vô ích, họ có nghĩa vụ xác nhận xem bạn có điều khoản sàn hay không và giải thích cho bạn, nếu bạn có, điều kiện của loại tín chỉ này là gì.
Mặt khác, một kịch bản rất thường xuyên khác có thể nảy sinh giữa những người sử dụng loại sản phẩm này để tài trợ cho một ngôi nhà. Không có gì khác hơn là bạn không có hoặc bạn sẽ không tìm thấy hợp đồng vay tín chấp. Chà, trong trường hợp cụ thể này, bạn sẽ không có giải pháp nào khác ngoài việc kiện anh ta. thông qua công chứng nơi bạn thực hiện thao tác này. đó là, hợp đồng bạn đã ký. Trong tài liệu này, bạn sẽ tìm hiểu xem liệu khoản thế chấp bạn đã ký có thực sự kết hợp điều kiện lạm dụng này hay không, đó là điều khoản sàn. Không có bất kỳ nghi ngờ nào về phía bạn và điều đó sẽ dẫn bạn đến quyết định về vấn đề này. Không có sắc thái liên quan đến sự hiện diện của thuật ngữ này, điều này tạo ra rất nhiều tranh cãi giữa những người dùng tiếng Tây Ban Nha.
Xem lại biên lai ngân hàng
Qua các ví dụ trước, bạn có thể không đi đến kết luận rằng bạn đang phải đối mặt với điều khoản sàn trong khoản vay thế chấp của mình. Đừng lo lắng quá nhiều về thông tin ít ỏi này về thế chấp của bạn. Bạn sẽ có những thủ thuật nhỏ khác giúp bạn rõ ràng từ lúc này, chúng là những vấn đề quá đáng trong việc hình thức hóa của chúng. Một trong những chiến lược bạn có thể sử dụng là dựa trên một cái gì đó đơn giản như nó kiểm tra biên lai ngân hàng của lần thanh toán khoản vay gần nhất.
Vâng, trong thao tác đơn giản này, từ bây giờ bạn sẽ phải kiểm tra xem liệu lãi suất xuất hiện khi được trả có bằng tổng của Euribor cộng với sự khác biệt đồng ý. Bởi vì bằng thao tác này, bạn sẽ thấy liệu khoản thế chấp đã đăng ký có điều khoản sàn hay không, và điều quan trọng hơn là lãi suất đó sẽ được cấu thành như một mức trần. Và nó sẽ không cho phép bạn hưởng lợi từ sự sụt giảm của chỉ số chuẩn châu Âu mà hầu hết các khoản thế chấp được hình thành trong những năm gần đây đều liên quan đến nhau. Mà không cần phải truy cập vào các kênh thông tin phức tạp hơn có thể đòi hỏi kiến thức sâu hơn về các hợp đồng trong loại sản phẩm ngân hàng này.
Tại sao bạn muốn biết thông tin này?
Điều thực sự rất quan trọng là bạn phải thu thập thông tin này vì bạn sẽ có thể bắt đầu vụ kiện tụng theo thủ tục kỳ quặc chống lại tổ chức tài chính chịu trách nhiệm tiếp thị loại tín dụng này, vốn rất đặc biệt về mục đích của họ. Bởi vì thực sự, từ bây giờ bạn nên biết rằng Tòa án Công lý của Liên minh Châu Âu (CJEU) đã hỗ trợ tính hồi tố đầy đủ của các điều khoản sàn. Điều này rất quan trọng đối với bất kỳ loại xác nhận quyền sở hữu nào mà bạn muốn thực hiện từ những thời điểm chính xác này.
Không có gì đáng ngạc nhiên khi một trong những tác động của hành động này đối với người dùng có nghĩa là kể từ bây giờ, các ngân hàng phải trả lại phần lãi suất quá cao của những khách hàng có khoản thế chấp có điều khoản này. Điều này trên thực tế có nghĩa là nếu bạn ở trong tình huống này, họ sẽ phải trả lại cho bạn một số tiền đáng kể. Do sự khác biệt trong các khoản trả góp hàng tháng mà bạn nên trả thay vì các khoản được áp dụng từ các mẫu xe có điều khoản sàn. Cùng với đó, bạn sẽ được hưởng lợi rất nhiều từ hoạt động kế toán mới này.
Mệnh đề sàn ngụ ý điều gì?
Trong mọi trường hợp, bạn hoàn toàn cần phải xác minh rằng bạn là người dùng, giả sử có điều khoản sàn trong khoản vay thế chấp. Bởi vì sự khác biệt giữa những người trả nó và những gì bạn phải trả là nhiều hơn đáng kể, vì bạn sẽ có thể xác minh từ bây giờ. Không có gì ngạc nhiên khi chúng ta đang nói về một điều khoản rất đặc biệt mà ngân hàng có thể đưa vào khoản thế chấp khi nó được ký kết. Điều đáng chú ý nhất là nó thiết lập lãi suất tối thiểu mà bạn sẽ phải trả ngay cả khi Euribor, tài liệu tham khảo cho hầu hết các khoản thế chấp ở Tây Ban Nha, ở bên dưới.
Để bạn xác minh xem đó là một tình trạng rất lạm dụng từ phía các tổ chức tài chính, không gì tốt hơn là thông qua một ví dụ đơn giản. Mặc dù Euribor đã giảm xuống 0,75%Nếu điều khoản ở mức 2%, phí hàng tháng được tính bằng cách trả tỷ lệ này. Có nghĩa là, trong mọi trường hợp, bạn sẽ không thể hưởng lợi từ việc giảm chỉ số đó. Vì nó đã phát triển trên thị trường tài chính trong năm năm qua. Nơi mà chỉ số chuẩn của Châu Âu thậm chí đã đạt đến địa hình tiêu cực và ở mức thấp nhất trong lịch sử. Nếu không, bạn không thể tận dụng tình huống này rất thuận lợi cho lợi ích của bạn với tư cách là người dùng ngân hàng.
Trong mọi trường hợp, một bộ phận lớn các ngân hàng đã quyết định hạ giá các khoản thế chấp để khắc phục tình trạng này. Điều này nhanh chóng chuyển thành mức chênh lệch ngày càng cạnh tranh và một số trong số đó thậm chí còn đứng ở mức rất gần 2%. Ngoài ra, loại bỏ một phần tốt các khoản hoa hồng và chi phí trong việc quản lý hoặc bảo trì của nó. Đến mức bản thân bạn nghĩ rằng bạn đã ký một khoản vay thế chấp để mua căn nhà rất thuận lợi của mình. Trong khi thực tế, bạn đang phải trả các khoản thanh toán hàng tháng đòi hỏi nhiều hơn những gì bạn thực sự nợ.
Khi nào họ không minh bạch lắm?
Một khía cạnh khác cần được làm rõ là liệu những điều kiện rất đặc biệt này có phải là một phần của cái gọi là thiếu minh bạch hay không. Theo nghĩa này, bạn không thể quên rằng các điều khoản sàn là hợp pháp khi tính minh bạch đầy đủ của chúng đã được công nhận. Điều đó có nghĩa là, các khoản thế chấp được viết một cách đơn giản và hơn hết là dễ hiểu đối với tất cả người dùng. Và thứ hai, chính ngân hàng đã thông báo cho bạn trước khi ký, cả về điều khoản này và những hậu quả mà nó có thể phát triển trong nền kinh tế trong nước của bạn. Ngoài những cân nhắc về kỹ thuật và thậm chí là kế toán khác.
Các loại điều kiện này áp dụng cho các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi, hầu như luôn luôn liên kết với Euribor, đại diện cho hơn 92% các hợp đồng được thành lập ở Tây Ban Nha, theo dữ liệu mới nhất từ Ngân hàng Tây Ban Nha. Mặc dù bạn nên biết rằng không phải tất cả các khoản thế chấp này đã được bán trên thị trường với những điều kiện không minh bạch.
Không có gì ngạc nhiên khi đây là một trong những yếu tố được tính đến để đưa ra các yêu cầu bồi thường trước tòa án. Vì lý do này, chúng có điều khoản sàn khác với điều khoản được phát triển với ít minh bạch của các chủ thể ngân hàng. Chúng là những thứ hoàn toàn khác nhau mà bạn phải đánh giá từ bây giờ và điều đó có thể dẫn bạn đến các chiến lược khác nhau trong yêu cầu.