Tin tức về bắt giữ nhà tài chính Mario Conde, bị cáo buộc hồi hương số tiền mà anh ta lấy từ Banesto từ Thụy Sĩ, đã gây chấn động một bộ phận dư luận Tây Ban Nha. Và làm sao khác được, nó đã khiến họ quay lại với những thói xấu của hệ thống ngân hàng quốc gia, hay cụ thể hơn là của những người quản lý, có thể dẫn đến sự phá sản của ngân hàng. Chỉ cần nhớ những gì đã xảy ra với Ngân hàng Madrid, một tổ chức con của Ngân hàng Tư nhân Andorra, đã bị cơ quan quản lý ngân hàng can thiệp một năm trước, sau khi Bộ Tài chính Hoa Kỳ khiếu nại tổ chức này vì bị cáo buộc rửa tiền từ tội phạm có tổ chức.
Và với những triển vọng lớn hơn theo thời gian, trường hợp Bankia, với vô số vấn đề mà những người tiết kiệm và cổ đông của nó gặp phải, trước khi bị quốc hữu hóa sau những sự cố nghiêm trọng về tiền mặt và tài chính mà tập đoàn do Rodrigo Rato làm chủ tịch khi đó đã mắc phải. Đối mặt với những kịch bản đáng báo động này đối với một số người dùng và sau khi Mario Conde bị bắt, nhiều người trong số họ tự hỏi tại thời điểm này là hoàn toàn bình thường nếu tiền tiết kiệm của bạn an toàn trong ngân hàng. Hoặc tệ hơn, điều gì sẽ xảy ra với họ nếu tổ chức tài chính suốt đời của họ bị phá sản.
Nó không phải là một báo động chung, xa nó, nhưng nếu mong muốn của những người tiết kiệm Tây Ban Nha là bảo tồn di sản của bạn, không có vấn đề bao nhiêu, nếu ngân hàng của tôi không thành công. Và điều đó có thể ảnh hưởng đến cả mối quan hệ của bạn với các sản phẩm ngân hàng đã đăng ký (tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu, nợ công, v.v.), cũng như các khoản đầu tư của đơn vị. Và họ đi xa hơn nữa khi lôi kéo các cổ đông của các tập đoàn tài chính từng có thể trải qua tình huống khó chịu này: công ty phá sản. Trong mọi trường hợp, cần phải đi từng điểm một để giải thích tất cả các tình huống có thể xảy ra trong khả năng giả định này.
Kịch bản đầu tiên: phá sản
Bất cứ khi nào chúng ta nói về sự phá sản của một ngân hàng, chúng ta nghĩ đến hàng ngàn hàng ngàn người tiết kiệm nhỏ đã tiết kiệm tiền đóng góp của họ trong một sản phẩm phổ biến rộng rãi, như trong trường hợp này là tiền gửi có kỳ hạn. Chà, trong tình huống phá sản, những khách hàng đã đăng ký các mô hình tiết kiệm này sẽ có được bảo lãnh bởi Quỹ bảo lãnh tiền gửi của các tổ chức tín dụng lên đến tối đa 100.000 euro của chủ sở hữu và tài khoản.
Tuy nhiên, họ sẽ không thu hồi chúng ngay lập tức mà sẽ phải trả giá bằng thủ tục tố tụng công lý, nhưng trong mọi trường hợp, họ sẽ chuyển đến tài khoản séc của bạn. Những người đã ký hợp đồng đặt cọc với số tiền cao hơn số tiền này sẽ gặp khó khăn hơn nhiều, vì trong mọi trường hợp, họ không thể tính phí nó. Trừ khi ngân hàng bị phá sản được chuyển giao cho một tổ chức mới và tổ chức này đảm nhận các quyền của khách hàng. Và có một lựa chọn thứ ba, đó là pháp nhân bị ảnh hưởng được thanh lý, và trong trường hợp đó họ sẽ ở trong tình huống xấu nhất, vì họ sẽ nằm trong danh sách chờ đợi sau các nhà cung cấp, cổ đông và nhà đầu tư nói chung.
Trong mọi trường hợp, có một chiến lược hoàn toàn hợp pháp và rất đơn giản để áp dụng sẽ cho phép bạn ngăn chặn những tình huống này xảy ra với bạn nếu bạn có hơn 100.000 euro để lưu trữ trong tiền gửi ngân hàng. Và sẽ là một vấn đề của việc đăng ký các sản phẩm khác nhau có các đặc điểm này, lên đến số tiền được đảm bảo bởi quỹ tiền gửi. Nếu có thể ở các ngân hàng khác nhauvà với các tài khoản không giống nhau. Kết quả của hành động hiệu quả này, bạn sẽ có thể bảo vệ tất cả các khoản tiết kiệm trước sự phá sản có thể xảy ra của một tổ chức tài chính.
Một trường hợp rất khác là những khách hàng, thay vì gửi tiền, họ đã ký vào kỳ phiếu ngân hàng. Mặc dù chúng là những sản phẩm có đặc điểm giống nhau, nhưng sau này không được bao trả bởi Quỹ bảo đảm tiền gửi, trong mọi trường hợp. Vì vậy, nếu trường hợp không mong muốn này xảy ra, bạn có thể mất tất cả các khoản tiết kiệm mà không có khả năng lấy lại. Không phải vô ích, và theo quan điểm này, kỳ phiếu là mô hình tiết kiệm có rủi ro lớn hơn, và thật tiện lợi là bạn biết chúng trước khi ký hợp đồng.
Bên cạnh đó, sự khác biệt về khả năng sinh lời giữa hai mô hình tiết kiệm thực tế là không tồn tại, vì chúng di chuyển theo cùng biên độ thương mại do các ngân hàng áp đặt. Và đó là hệ quả của giá tiền rẻ hơn của ngân hàng phát hành châu Âu, chúng được thiết lập trong một phạm vi hẹp, từ 0,15% đến xấp xỉ 0,50%.
Kịch bản thứ hai: còn các nhà đầu tư thì sao?
Một kịch bản rất khác là kịch bản ảnh hưởng đến các nhà đầu tư vừa và nhỏ, những người đã nắm giữ các vị trí trong cổ phiếu của một ngân hàng, sau đó đã đóng cửa hoạt động kinh doanh của mình. Cả trong các tài sản tài chính trên thị trường chứng khoán và thông qua các quỹ đầu tư. Vâng, họ nên giữ bình tĩnh trong những thời điểm tế nhị đó, vì bạn sẽ không mất các khoản đầu tư của mình. Không vô ích, thực thể là người quản lý tài sản của bạn, đừng quên. Và điều tồi tệ nhất có thể xảy ra với bạn là tài khoản chứng khoán của bạn không hoạt động trong một thời gian nhất định, từ 1 đến 6 tháng. Bằng cách này, bạn sẽ không thể thực hiện bất kỳ loại thao tác nào.
Sau khi lệnh đình chỉ được dỡ bỏ, bạn sẽ có thể bán cổ phiếu của mình trên thị trường chứng khoán, hoặc đơn giản là hoàn tác vị thế của bạn trong quỹ tương hỗ. Vấn đề chính mà bạn có thể gặp phải là các tài sản tài chính bạn có trong danh mục đầu tư của mình bị định giá thấp so với giá của chúng so với hoạt động mua của bạn. Và kết quả của hoạt động này, bạn có thể để lại nhiều euro trên đường đi. Bạn cũng có thể đợi cho đến khi trong vài tháng tới, hoặc thậm chí vài năm, họ có thể phục hồi mức báo giá của họ trên thị trường chứng khoán.
Kịch bản thứ ba: khách hàng thế nào?
Có một tình huống khó xử khác, không ảnh hưởng quá nhiều đến các nhà đầu tư hoặc người gửi tiền, mà là những người dùng ngân hàng chỉ có các sản phẩm cơ bản đăng ký với thực thể (tài khoản, sổ tiết kiệm, kế hoạch tiết kiệm, v.v.). Tình huống của họ, với những trường hợp ngoại lệ hiếm hoi, sẽ hoàn toàn giống như trường hợp khách hàng đã đăng ký bất kỳ loại thuế kỳ hạn nào. Và vì lý do tương tự như trong trường hợp này, chúng tôi khuyên bạn nên chọn đối với số tiền lớn hơn 100.000 euro, họ chọn mở một tài khoản khác hoặc trừ khi nó đứng tên những người nhận khác. Họ có thể là cha mẹ, anh chị em hoặc các thành viên khác trong gia đình của bạn.
Do đó, tầm quan trọng của việc đặt tiền trong một tổ chức tài chính an toàn và ổn định, và nó không vi phạm bất kỳ quy định nào về quy định của hệ thống ngân hàng Tây Ban Nha. Tuy nhiên, tại thời điểm này, bạn có thể chắc chắn về trường hợp này, vì tất cả các ngân hàng quốc gia họ đã vượt qua các bài kiểm tra khả năng thanh toán trên hệ thống tài chính của họ với điểm số tốt, được thực hiện gần đây từ các cơ quan quản lý cao nhất của Liên minh tiền tệ.
Kịch bản thứ tư: còn các khoản tín dụng của tôi thì sao?
Có một khả năng khác có thể xảy ra với bạn và điều đó liên quan đến các tình huống mà bạn có hạn mức tín dụng được cấp (cá nhân, tiêu dùng, thế chấp, v.v.) với một ngân hàng có thể thất bại và được giải cứu bằng tiền công. Ban đầu, bạn sẽ không mất nguồn tài trợ của mình vì nó sẽ chuyển trực tiếp cho một tổ chức khác, hoặc bạn sẽ trực tiếp chịu trách nhiệm thanh toán nó cho chính nhà nước.
Một trường hợp rất khác là khi phá sản là do kỹ thuật, và không có khả năng cứu vãn nó. Sau đó, khoản nợ được ký hợp đồng thông qua khoản vay của bạn sẽ được phân phối cho các chủ nợ của pháp nhân.
Khuyến nghị từ các tổ chức người tiêu dùng
Các hiệp hội khác nhau bảo vệ người tiêu dùng đã đưa ra một loạt lời khuyên để cố gắng ngăn chặn những trường hợp này xảy ra trong hệ thống ngân hàng Tây Ban Nha. Và đặc biệt, từ Hiệp hội Người sử dụng Ngân hàng, Ngân hàng Tiết kiệm và Bảo hiểm Tây Ban Nha (ADICAE), Tây Ban Nha yêu cầu chính quyền quốc gia thực hiện một lượng lớn các biện pháp nhằm ngăn chặn những tình huống này Vì vậy gây bất lợi cho quyền lợi của khách hàng. Và trong số đó nổi bật:
- Giám sát, kiểm soát và báo cáo sự gia tăng hoa hồng và chi phí mà các tổ chức tín dụng áp dụng cho các sản phẩm và dịch vụ tài chính của họ.
- Xem xét diễn biến của lãi suất cho các khoản tín dụng, các khoản cho vay và các khoản lãi trả sau hoặc trả chậm khác để ngăn chặn chúng tăng lên với mức chênh lệch cao hơn. Tương tự như vậy, chúng tôi sẽ đặc biệt chú ý đến điều kiện hợp đồng trong các khoản vay thế chấp, cụ thể là liên quan đến yêu cầu liên kết như hợp đồng bảo hiểm, kế hoạch hưu trí, sử dụng và định đoạt thẻ, v.v.
- Gỡ trách nhiệm của người quản lý của các tổ chức tài chính chọn hoặc đã chọn giải cứu.
- Theo dõi đặc biệt và báo cáo khi thích hợp, các loại sản phẩm tiết kiệm-đầu tư và điều kiện tài chính của chúng và hợp đồng được đặt với người tiêu dùng bởi tất cả các tổ chức tín dụng yêu cầu hỗ trợ từ FROB, cũng như các hình thức tiếp thị và bán hàng.
- Bảo vệ quyền lợi của cổ đông nhỏ trong số các ngân hàng tiết kiệm đó được chuyển đổi thành ngân hàng phát hành cổ phiếu để tái cấp vốn cho chính họ và điều đó phải đến FROB để làm sạch tài khoản của họ.
Quyền tự vệ của người dùng ngân hàng
Trong mọi trường hợp, khách hàng có một số sơ hở để ngăn chặn các tình huống cực đoan xảy ra tại các ngân hàng và điều đó sẽ bắt đầu từ việc đưa ra một số hành động chắc chắn hữu ích để bảo vệ cả khoản đầu tư và khoản tiết kiệm của họ.
- Đừng đăng ký sản phẩm tiết kiệm cho số tiền lớn hơn 100.000 euro.
- Tránh xa những mẫu không đảm bảo với Quỹ bảo lãnh tiền gửi.
- Chọn các tổ chức tài chính nhiều dung môi hơn và tuân thủ các quy định về khả năng thanh toán của hệ thống ngân hàng.
- Sáng tạo các tài khoản séc khác nhau khi túi tiết kiệm bạn có rất nhiều.
- Cách tốt nhất để ngăn chặn thiệt hại của bạn nó sẽ thông báo cho bạn về chúng.