На даний момент у новому економічному циклі не секрет, що збереження наших заощаджень у строкових депозитах не є хорошою інвестиційною операцією. Ефективність цих банківських продуктів нижча за історичні мінімуми, рухаючись у вузькому діапазоні від 0,20% до 0,60%, залежно від внесених сум та їх термінів. Як наслідок рішення Європейського центрального банку знизити ціну на гроші. Банківські організації, що передають цей захід на всі свої заощаджувальні продукти (депозити, векселі ...).
Невдоволення вкладників є важливим з огляду на це зниження продуктивності, і навіть продовжуючи термін дії цих продуктів, вони не будуть винагороджені за бажання зберегти свої заощадження в банку. Ось чому вони терміново шукають інші альтернативи для покращення своїх позицій (грошові фонди, акції, корпоративні облігації тощо). Хоча в деяких випадках оподатковується за більший ризик, який вони мають взяти на себе у своїй діяльності. Особливо ті, що походять з фондових ринків.
Однак вони втратили не все, і через деякі розстрочення вкладів - Якщо ви зміните свою інвестиційну стратегію - ви зможете істотно поліпшити свою прибутковість. Поки ви не досягнете більш прийнятних марж для своїх інтересів, які вони можуть навіть досягати 5%. Натомість їм доведеться змінити підходи до заощаджень, пройшовши через тісніші відносини з суб'єктом господарювання, продовживши терміни, уклавши контракти на інші товари або безпосередньо вибравши акційні пропозиції, які винагороджують їхні фінансові внески за допомогою цих заощаджувальних проектів.
Застосовуючи ці фільтри до вашого вибору, підвищення ефективності строкових депозитів може більше не бути неможливою місією для ваших власників. Для цього їм буде достатньо застосувати низку вказівок у своїй поведінці як зі своїм банком, так і з цими продуктами. Звичайно, це потребуватиме додаткових зусиль, щоб знайти найкращі можливості заощадження на національному банківському ринку.
Перший ключ: завоюйте більше лояльності у своєму банку
Укладати контракти з вашим юридичним особою на інші товари (картки, страховка, пенсійний план тощо) можна призводять до значного поліпшення умов резервуара. Формування більш конкурентоспроможної процентної ставки, що підвищує націнку, що надається банками на даний момент, на кілька десятих. Ключ до цієї стратегії буде полягати в тісніших зв'язках з суб'єктом господарювання.
Клієнти можуть скористатися цією тенденцією банків підписувати кращі депозити, і що ще важливіше, з кращими умовами укладання договорів. І як наслідок цієї комерційної стратегії вибирайте продукти, які можуть досягти рентабельності близько 1% -
Другий ключ: пряме дебетування фонду оплати праці
Завдяки цій банківській операції будуть досягнуті найкращі можливості, які в найбільш агресивних пропозиціях можуть призвести до моделей, які генерують 5%. Тим не менше, Обов’язковою вимогою буде пов’язування фонду оплати праці (пенсії або регулярного доходу) у банку. Це може бути дуже вимогливим, і вони вимагають його на суму, більшу за 2.000 євро. Вони можуть навіть включати прямий дебет основних внутрішніх рахунків (електроенергія, вода, газ тощо) як формула для досягнення цілей.
Незважаючи на це, вони будуть досить обмеженими депозитами. І з надмірно короткими термінами перебування, і за грошові транші, які як правило, не перевищують бар’єр у 10.000 XNUMX євро. Подібним чином вони виготовляються без можливості поновлення, коли вони закінчуються.
Третій ключ: прив’язати їх до інших фінансових активів
Це найбільш задовільна модель для клієнтів банку, які хочуть отримати більш прийнятну норму прибутку. Використовуючи такий підхід, бар’єр у 5% можна подолати, але не без проблем. Вони орієнтовані не лише на активи фондового ринку, а й на інші альтернативи. Серед них особливо виділяються ринки сировини, дорогоцінних металів або навіть європейський орієнтир, відомий як Еурібор.
Його механіка дещо відрізняється від традиційних моделей. Вони починаються з гарантованих відсотків, що відповідають запасам звичайних депозитів. І з цього моменту базуйте всі свої очікування щодо ефективності на тому, що пов’язані активи відповідають мінімальним цілям у своїй ціні і що вони не завжди виконуються.
Тільки таким чином можна досягти цілей, хоча так, з більш вражаючою віддачею, що в найкращих випадках може досягати до 10%. Взамін вони запропонують більш вимогливі моделі, які кристалізуються під накладеннями з більш тривалими термінами постійності та вищими внесками.
Четвертий ключ: вибирайте акційні пропозиції
Банки дедалі частіше продають продукти для нових клієнтів, що покращує умови андеррайтингу, іноді навіть різко. Це т. Зв акції для залучення грошей від інших суб'єктів господарювання, для яких вони використовують найкращу зброю для полегшення цього процесу. Особи, які обирають ці проекти, не матимуть проблем із отриманням середньої віддачі від 1% до 2%, навіть трохи більшої в найбільш агресивних пропозиціях.
Знову ж таки, задоволення не буде повним, оскільки вони продаються з певними обмеженнями. Короткі терміни, можливість їх не продовжувати та вимоги щодо їх внесків будуть одними з них. Тоді як, навпаки, вони надаються більшістю варіантів серед пропозицій, представлених суб’єктами господарювання.
П’ятий ключ: розширення умов постійності
Існує також класичний ресурс продовжити свої терміни до 3 або 5 років як метод отримання більш швидких інтересів. Хоча покращення їх рентабельності не буде на кілька десятків вище нинішнього середнього рівня цих банківських продуктів.
Стимулюючим елементом їх найму за цих умов є саме довгий період, протягом якого внесені внески будуть недоступні. І що в якийсь момент вони можуть знадобитися для доплати, непередбачених витрат або в результаті наших податкових зобов’язань. У будь-якому випадку, Це винагорода, яка буде гарантована протягом усього періоду вкладу, навіть якщо ринкові умови різняться.
Шостий ключ: поєднуйте його з інвестиційними фондами
Нарешті, залишається джерелом вибору тих моделей, які стають все частішими з огляду на низьку рентабельність цих товарів, на яких базується їх стратегія прив’язати його до інвестиційних фондів так що інвестиції є більш задовільними для заявників.
Вони поділяються на 50% для кожної з інвестиційних моделей. І хоча частина, що відповідає фіксованому доходу (депозити), зберігає свою комерційну константу незмінною, інша частина (інвестиційні фонди) - це те, що генерує винагороду, щороку вигідніше для власників цього продукту.
Сьомий ключ: найміть його в іноземній валюті
Без сумніву, це може бути ще одним варіантом досягнення наших цілей, хоча з великими незручностями це дуже ризикована операція, оскільки її наслідки можуть бути протилежними. Їх можна укласти в основних міжнародних валютах (швейцарський франк, долар США, японська єна, норвезька крона ...), але залежно від його коливань на фінансових ринках, і це не завжди піде на користь нашим інтересам, а саме навпаки.
Крім того, оскільки вам доведеться підписатись в інших валютах, крім євро, вам доведеться припустити додаткові комісії за кожну операцію, що значно обмежить можливі переваги, які може спричинити такий вид спеціального накладення. І що, з іншого боку, вони вимагатимуть глибокого знання цих ринків з боку вкладників. Або, принаймні, отримати пораду професіоналів на цих фінансових ринках.
Основні внески з депозитів
Якщо, незважаючи ні на що, клієнти вирішать підписатись на будь-який з цих банківських продуктів, їм доведеться не лише поглянути на їх чисто грошовий аспект. Вони мають інші внески, які можуть бути справді вигідними, особливо в періоди фінансових потрясінь або економічної невизначеності.
У будь-якому випадку знаючи, що будь-яке збільшення процентних ставок піде на користь вашій прибутковості. І в цьому сенсі, Слід зазначити, що ціна грошей майже дорівнює нулю, зокрема на рівні 0,25%, і будь-яка зміна грошово-кредитної політики з боку європейських економічних органів означатиме вищу дохідність цих продуктів.
- Повністю гарантуйте внески клієнтів після погашення, а якщо банк-емітент продукту з якихось причин не спрацює, через Фонд гарантування вкладів (FGD) буде гарантовано до 100.000 XNUMX євро. Тоді як, навпаки, в інших продуктах, призначених для заощадження (банківські векселі), такого лікування не було б.
- Вони завжди пропонують гарантовану продуктивність, що відомо з моменту підписки на товар, і не відбувається за рахунок коливань на фінансових ринках. За винятком тих випадків, коли існує частковий зв’язок з іншими фінансовими активами на фондових ринках.
- Вони не генерують жодних видів витрат у своєму управлінні або комісійних. Тільки той, який дозволений достроковим скасуванням, будь то повним чи частковим, і який може досягати 0,50% від вартості проведеної операції.
- Це банківський продукт, адаптований до всіх профілів клієнтів, який не вимагає спеціальних знань про свою роботу, і який можна формалізувати від старшого керівника до домогосподарки. Звільнення від будь-яких видів ризиків.
- Чудова пропозиція, яку представляють банки, означає, що їх можна вибрати серед багатьох моделей: в натуральній формі, збільшення прибутковості, підписання контрактів через Інтернет, для нових клієнтів ... І це слід вибирати виходячи з характеристик, які представляє клієнт.
- Стимулом для їх найму є те, що завдяки новим комерційним стратегіям банків Ваші інтереси можна нарахувати заздалегідь, не чекаючи закінчення терміну дії. Через різні способи: щомісяця, щокварталу, семестр або щорічно.