Як можна підвищити прибутковість депозитів?

Строкові депозити встановлюються практично протягом багатьох років як ощадний продукт par excellence, особливо спрямований на дуже чітко визначений профіль клієнта: захисний користувач, який має значну купівельну спроможність і надає більшої значимості безпеці на шкоду ризику, пов’язаному з іншими банківськими продуктами для акцій (фондовий ринок, інвестиційні фонди, деривативи тощо).

Однак цей притулок для вкладників поступово втрачає свою роль бажаного банківського продукту для утримання капіталу протягом декількох років. Рішення європейського банку-емітента знизити ціну грошей призвело до того, що дохідність депозитів була нижчою за їхні історичні мінімуми. 

Вони пропонують вам процентні ставки, які рідко перевищують бар’єр 0,75%, на відміну від того, що сталося кілька років тому. Де було цілком можливо, що ви досягнете до 5% і навіть вищих рівнів у більш агресивних пропозиціях, розроблених банками. Крім того, з широкою пропозицією, яка охоплює всі види цієї продукції.

Як наслідок цього нового економічного контексту, депозити перестали цікавити клієнтів, і не дивно, що вони спрямовують свої заощадження на інші більш привабливі та продуктивні конструкції, які в даний час пропонують більшу прибутковість. Це не є безризиковим, оскільки для збільшення цих націнок необхідно прив’язати їх до інших фінансових активів. І не саме акцій, але з інших ринків, що розвиваються: сировина, точні метали тощо..

Це підтверджується у щорічному звіті за 2014 рік, підготовленому Асоціацією інститутів колективного інвестування (Inverco), який наголошує на зміні звичок серед іспанських вкладників. Не дивно, що за цей період вага депозитів у портфелі активів іспанських сімей впала з 42,3% до 39.8%.

Поки ці грошові витоки єі спрямовується в інвестиційні фонди інструменти колективного інвестування та пенсійні фонди. Як стратегія вдосконалення ваших особистих рахунків за допомогою найбільш платоспроможних фінансових продуктів.

Стратегії збільшення прибутку

Незважаючи ні на що, вам не буде абсолютно неможливо отримати накладення в кращих умовах підряду. Це, безсумнівно, буде складніше, але динамізм ринку породжує нові моделі, деякі з них справді інноваційні, які відповідають вашим очікуванням як заощаджувача. Звичайно, це залежить від вашого профілю як клієнта, але в будь-якому випадку це буде ваша торгова точка, щоб ваші гроші не задовольнялися поганою віддачею, яку пропонують більш традиційні депозити.

Вони будуть дещо відрізнятися за своєю структурою, оскільки Наразі вам доведеться трохи більше ризикувати своїми позиціями, але в підсумку ви зможете досягти своєї найбільш бажаної мети. Не завдяки вражаючим відсоткам, але принаймні для того, щоб до кінця року ваш розрахунковий рахунок був досить бадьорим. Вони дозволять вам заплатити за невеличку примху, придбати останню модель телевізора або навіть запланувати поїздку всією родиною.

Щоб полегшити вам роботу, банки розробляють різні бізнес-стратегії, щоб ваші заощадження могли бути спрямовані на інші моделі. В одних випадках наймайте більше продуктів у своєму звичайному банку, а в інших продовжуйте умови постійності. Будь-яка зміна може означати покращення на кілька десятих відсотків порівняно із звичайними депозитами. І що в найбільш агресивних конструкціях різниця може бути збільшена до одного-двох пунктів середнього приросту.

Перший ключ: пряме дебетування фонду оплати праці

Це найефективніший досвід для швидкого досягнення ваших цілей. Єдина вимога, яку банки пред’являтимуть вам, - це пов’язувати свій регулярний дохід із юридичною особою. Взамін ви можете укладати депозити з рентабельністю до 5%, як і пропозиція, яку Bankinter розробляє для нових клієнтів.

Однак не все буде відповідати вашим інтересам, звичайно, ні. Для початку ці пропозиції дійсні лише на дуже короткі терміни перебування, які рідко перевищують 6 місяців. Так само грошові транші, які можуть отримати вигоду від цих продуктів, не досягають усіх ваших заощаджень, а навпаки, вони покривають максимум 5.000 або 10.000 євро. І у всіх випадках, призначений для нових клієнтів, і навіть обмежений тривалістю акції.

Другий ключ: прив’язати їх до інших фінансових активів

Зв’язування бака з іншими продуктами, як правило, є найефективнішим рішенням для підвищення його продуктивності. Це може стосуватися активів з фондового ринку, а також з інших фінансових ринків. Ці продукти гарантують мінімальну прибутковість (близько 0,50%), але якщо сподіваються на переоцінку цих активів, вони можуть досягати 3, 4 або навіть 5%. Але в будь-якому випадку без гарантії це залежить від умов фінансових ринків.

Це комерційна стратегія, яку основні банки використовують для утримання своїх основних клієнтів. А для цього потрібен триваліший термін постійності, який може досягти 2 або 3 років. З більшими проблемами вам доведеться скасувати, частково чи повністю. І що вони вимагатимуть більших фінансових зусиль з вашого боку, оскільки вони робляться під більш вимогливі мінімальні суми, що перевищують 10.000 XNUMX євро в більшості пропозицій банку.

Третій ключ: продовжте термін перебування

Це буде найконсервативніша тактика для покращення ефективності ваших заощаджень, хоча і незначно. Вам доведеться продовжити його термін принаймні до 2 або 3 років. В якості винагороди ви отримаєте додаткові відсотки на кілька десятих вище від початкових планів. Але питання, яке ви повинні задати собі, полягає в тому, чи варто це слабке збільшення того, що ваші гроші так довго нерухомі.

Одним з основних недоліків застосування цієї стратегії є те, що протягом періоду, протягом якого ви здали на зберігання свої активи, можуть виникнути будь-які види витрат, навіть ті, що не передбачені у вашому бюджеті. І у вас може не бути іншого вибору, як вдатися до цього довгострокового нав'язування для задоволення цих потреб, а отже, відмовившись від відсотків, запропонованих підписаною пропозицією.

Четвертий ключ: пропозиції для нових клієнтів

В якості останньої альтернативи вам не залишиться нічого іншого, як перейти до однієї з багатьох пропозицій, які банки пропонують для залучення нових клієнтів. Вони дуже задовольняють ваші інтереси, оскільки забезпечують прибуток до 2%. У вас є безліч моделей на вибір, від так званих привітальних депозитів до традиційних пропозицій, які існували завжди, і які відображають філософію цієї комерційної стратегії.

Як і в попередніх пропозиціях з фіксованим доходом, у цьому конкретному випадку вони дуже обмежені як за строком їх постійної діяльності, так і в максимально допустимих розмірах для кожного контракту. Тільки якщо ви думаєте про зміну банку, ви зможете вибрати один із цих ощадних продуктів.

І це навіть запропонує вам інші ініціативи, щоб зробити ваше наймання більш суцільним. З іншого боку, однією з його переваг є те, що Вони є дуже гнучкими моделями, які постійно оновлюються та адаптуються до розвитку банківського сектору.

П’ять порад, які покращать ваші депозити

Ви, мабуть, не в змозі змінити свою інвестиційну стратегію і перейти на ринки акцій, щоб поліпшити своє становище. Ви віддасте перевагу мінімальній і гарантованій, хоча і низькій, прибутковості перед ризиками, пов'язаними з торгівлею на фондових ринках. Як наслідок цього рішення, вам не залишиться нічого іншого, як змінити свій спосіб мислення, і залучіться до набагато активнішого управління своїми заощадженнями. Це буде останній шанс досягти своїх цілей.

Метою ваших дій буде не хто інший, що до кінця року ваш рахунок стане більш здоровим внаслідок вашого позиціонування в таких традиційних банківських продуктах. Це правда, що ринкові умови не допоможуть вам досягти цього, але також те, що динамічність ринку дозволить вам невеликий ярлик для досягнення ваших цілей.

У будь-якому випадку, забудьте про прибутки минулих років, ви, напевно, більше їх не побачите, принаймні в короткостроковій та середньостроковій перспективі. Хоча будь-яке рішення Європейського центрального банку (ЄЦБ) підвищити ціну на гроші - як це відбудеться найближчим часом у США - допоможе покращити норму прибутку за депозитами протягом наступних кількох місяців. Тим часом вам не залишається нічого іншого, як імпортувати будь-яку з наведених нижче рекомендацій.

• Спробуйте проаналізувати різні пропозиції, які вам пропонують банкиМожливо, деякі з них відповідають вашому профілю як заощаджувач і з більш високою продуктивністю.
• Ви можете прив’язати своє оподаткування до фінансового активу, і хоча це не гарантуватиме вам кращих відсотків, Ви матимете можливість досягти цього, якщо ринкові умови це відображають.
• Не тільки іспанські банки пропонують вам ці продукти, але інші міжнародні та юридично створені на нашій території, які пропонують більш щедру пропозицію щодо своєї винагороди.
• Можливо, ви давно думали про зміну банку, а поява рекламних пропозицій для нових клієнтів - ідеальний привід для активації цього руху у ваших особистих кабінетах.
• І нарешті, ви можете цього не знати Ви можете відкрити депозит в інших валютах (фунт, долар, швейцарський франк, японська єна тощо), хоча ціною прийняття на себе набагато більше ризиків під час операції. Хоча якщо зміна буде для вас більш корисною, ви зможете з’явитися, зміцнившись завдяки зміні моделі управління.