Новини про арешт фінансиста Маріо Конде, якого звинувачують у репатріації грошей, які він забрав у Банесто зі Швейцарії, шокував значну частину іспанської громадської думки. І як могло бути інакше, це змусило їх повернутися до поганої практики національної банківської системи, а точніше її керівників, що може призвести до банкрутства банку. Тільки згадайте, що сталося Банк Мадрида, дочірня організація Приватного банку Андорри, в яку рік тому втрутилися банківські органи, після скарги Казначейства США проти цієї організації за те, що вона нібито відмила капітал від організованої злочинності.
І з більшими перспективами в часі, справа Банкія, з нескінченністю проблем, які мали її заощаджувачі та акціонери, перш ніж бути націоналізованими після серйозних інцидентів з готівкою та фінансуваннями, які мала група під головуванням Родріго Рато. Зіткнувшись із цими надзвичайно тривожними сценаріями для деяких користувачів, і після арешту Маріо Конде, цілком нормально, що багато хто з них дивується в цей час якщо ваші заощадження в банку надійні. Або ще гірше, що станеться з ними, якби їх фінансова установа на все життя збанкрутувала.
Це далеко не загальний сигнал тривоги, але якщо бажання іспанських вкладників є зберегти свою спадщину, як би мало це не було, якщо мій банк зазнає невдачі. І це може вплинути як на ваші відносини з підписаними банківськими продуктами (строкові депозити, векселі, державний борг тощо), так і на інвестиції, здійснені суб’єктом господарювання. І що вони заходять так далеко, що залучають акціонерів фінансових груп, котрі могли коли-небудь пережити цю неприємну ситуацію: банкрутство компанії. У будь-якому випадку, потрібно буде йти покроково, щоб пояснити всі можливі сценарії в цій гіпотетичній можливості.
Перший сценарій: банкрутство
Щоразу, коли ми говоримо про банкрутство банку, ми маємо на увазі тисячі і тисячі дрібних вкладників, які зберегли свої грошові внески в популярний продукт, оскільки в даному випадку це термінові депозити. Що ж, у ситуації банкрутства клієнти, які підписалися на ці моделі заощадження матимемо гарантований Фондом гарантування вкладів кредитних установ до максимум 100.000 XNUMX євро власником та обліковим записом.
Однак вони не повернуть їх негайно, а будуть за рахунок судочинства, але у всіх випадках вони перейдуть на ваш розрахунковий рахунок. Тим, хто підписав накладення на суми, вищі за цю суму, буде набагато складніше, оскільки ні за яких обставин вони не могли це стягувати. Якщо банк, що збанкрутував, не перейшов до нового суб'єкта господарювання, і цей не прийняв права клієнтів. І що є третій варіант, що постраждалий суб’єкт буде ліквідований, і в цьому випадку вони опиняться в найгірших ситуаціях, оскільки вони потраплять до списку очікування після постачальників, акціонерів та інвесторів загалом.
У будь-якому випадку застосовується цілком законна і дуже проста стратегія, яка дозволить вам запобігти цим ситуаціям, якщо у вас є понад 100.000 XNUMX євро для зберігання на банківських депозитах. І мова йшла б про підписання різних продуктів цих характеристик, аж до суми, гарантованої депозитним фондом. По можливості в різних банках, а також з різними обліковими записами. Як наслідок цієї ефективної дії, ви зможете захистити всі заощадження від можливого банкрутства фінансової установи.
Інший зовсім інший випадок - це справа клієнтів, які замість депозитів підписали банківські векселі. Хоча це продукти зі схожими характеристиками, в останніх не покриваються Фондом гарантування вкладів, ні в якому разі. Отже, якщо трапиться такий небажаний сценарій, ви можете втратити всі заощадження без можливості їх повернення. Не даремно, і з цієї точки зору, векселі - це моделі заощаджень, які несуть більший ризик, і зручно, що ви знаєте їх перед підписанням контракту.
Крім того, різниця в прибутковості між обома моделями заощаджень практично відсутня, оскільки вони рухаються за однаковою комерційною націнкою, встановленою банками. І що як наслідок дешевшої ціни грошей європейським банком-емітентом вони встановлюються у вузькому діапазоні, який коливається приблизно від 0,15% до 0,50%.
Другий сценарій: а як щодо інвесторів?
Іншим зовсім іншим сценарієм є той, який впливає на малих та середніх інвесторів, які зайняли позиції в акціях банку, який згодом закрив свою діяльність. Як у фінансових активах на самих фондових ринках, так і через інвестиційні фонди. Що ж, вони повинні залишатися спокійними в ці делікатні моменти, оскільки ви не втратите своїх вкладень. Не даремно, організація є розпорядником вашого багатства, Не забудь. І найгірше, що може трапитися з вами, - це те, що ваш рахунок у цінних паперах не працює певний час, від 1 до 6 місяців. Таким чином, ви не зможете виконати будь-яку операцію.
Після зняття призупинення ви зможете продати свої акції на фондових ринках, або просто скасувати свої позиції у пайових фондах. Основна проблема, з якою ви можете зіткнутися, полягає в тому, що фінансові активи, які ви маєте у своєму інвестиційному портфелі, занижені в їх цінах щодо ваших операцій з придбання. І в результаті цієї операції ви можете залишити багато євро в дорозі. Ви також можете почекати, поки в найближчі місяці, а то й роки вони зможуть відновити свій рівень котирувань на фондових ринках.
Третій сценарій: як справи з клієнтами?
Існує ще одна дилема, яка впливає не так сильно на інвесторів або вкладників, а скоріше на користувачів банків, які мають лише базові продукти, підписані у юридичної особи (рахунки, путівки, накопичувальні плани тощо). Їх ситуація, за рідкісними винятками, буде абсолютно такою ж, як і у випадку з клієнтами, які підписали будь-який строковий податок. І з тієї ж причини, що і в цьому випадку, більш ніж доцільно, щоб вони вибирали для сум, що перевищують 100.000 XNUMX євро відкрити інший рахунок або якщо це не від імені інших одержувачів. Це можуть бути ваші батьки, брати та сестри або інші члени сім'ї.
Звідси важливість розміщення грошей у безпечній та стабільній фінансовій установі, і щоб вони не порушували жодних норм щодо регулювання іспанської банківської системи. Однак на даний момент ви можете бути впевнені в цьому сценарії, оскільки всі національні банки вони пройшли тести на платоспроможність своєї фінансової системи з хорошими оцінками, які нещодавно були зроблені з найвищих регуляторних органів Валютного союзу.
Четвертий сценарій: а як щодо моїх кредитів?
Є ще одна можливість, яка може трапитися з вами, і це пов’язано з ситуаціями, коли у вас є кредитна лінія (особиста, споживча, іпотечна тощо) у банку, який може збанкрутувати, і врятується за державні гроші . Спочатку, Ви не втратите джерело фінансування, оскільки воно надходить безпосередньо до іншого суб'єкта господарювання, або ви безпосередньо відповідаєте за його виплату самій державі.
Інший зовсім інший випадок, коли банкрутство є технічним, і немає можливості його врятувати. Тоді борг, укладений за вашою позикою, буде розподілений між кредиторами юридичної особи.
Рекомендації споживчих організацій
Різні асоціації на захист споживачів дали ряд порад, щоб спробувати запобігти цим випадкам у банківській системі Іспанії. І зокрема, від Асоціації користувачів банків, ощадних банків та страхування Іспанії (ADICAE) іспанці вимагають від національної адміністрації запровадити великий заходи, спрямовані на попередження цих ситуацій Настільки шкодить інтересам клієнтів. І серед яких виділяються:
- Нагляд, контроль та звітність збільшення комісійних та витрат, які кредитні установи застосовують до своїх фінансових продуктів та послуг.
- Огляд зміни процентних ставок за кредитами, позиками та іншими винагородними відсотками або відсотками з простроченими платежами, щоб уникнути їх збільшення із більшими спредами. Так само буде приділено особливу увагу умови контракту при іпотечних позиках, зокрема стосовно вимог щодо таких зв’язків, як укладання договорів страхування, пенсійних планів, використання та розпорядження картками тощо.
- Налагодження відповідальності керівників фінансових суб’єктів, які вирішили або вибрали порятунок.
- Особливо слідкуйте та повідомте, де це доречно, про види ощадно-інвестиційних продуктів та їх фінансовий стан і договірні, які надаються споживачам усіма тими кредитними установами, які вимагають допомоги у FROB, а також форми маркетингу та продажу.
- Захист прав дрібних акціонерів з тих ощадних банків, перетворених на банки, які випустили акції для докапіталізації, і які повинні перейти до FROB для очищення своїх рахунків.
Самозахист користувачів банку
У будь-якому випадку, у клієнтів є деякі лазівки для запобігання екстремальним ситуаціям у банках, і це почнеться з імпорту деяких напрямків дій, які, безумовно, корисні для захисту як їх інвестицій, так і їх заощаджень.
- Не підписуйтесь економія продуктів на суми, що перевищують 100.000 XNUMX євро.
- Тримайтеся подалі від моделей, які не гарантовані з фондом гарантування вкладів.
- Вибирайте фінансові організації більше розчинників та що вони відповідають нормам платоспроможності банківської системи.
- Crea різні чекові рахунки коли ощадна сумка у вас дуже велика.
- Кращий спосіб запобігти вашій шкоді воно буде інформувати вас про них.