Останні дані, опубліковані Національним інститутом статистики (INE) за січень 2016 року, показують, що більшість користувачів, які найняли будинок, посилаються на свій іпотечний кредит на європейський базовий індекс, відомий як Euribor. Це підтверджено в цих останніх даних, де 94,0% укладених нових контрактів використовували це посилання на свої іпотечні кредити. І в будь-якому випадку, вище інших орієнтирів меншості.
У рамках цього загального сценарію особливо важливим є той факт, що Еврибор історично знаходився на негативній території. Дійсно, зараз воно становить - 0,012%. І як наслідок здешевлення ціни грошей Європейським центральним банком (ЄЦБ), який залишив його на одному з останніх засідань на рівні 0%. Безумовно, нетиповий і незвичний сценарій, який повинен вплинути на всіх користувачів, і особливо на клієнтів, які мають або збираються взяти іпотечний кредит.
Не дарма, це питання, яке задають собі ці люди, як такі низькі процентні ставки вплинуть на їх іпотечний кредит, і як у цьому випадку зокрема, на негативні. Ну, в принципі це їм послужило так спреди значно звузились. І як наслідок, вони платять більш доступні щомісячні внески, що приносить економію при укладанні цих банківських продуктів.
Спреди нижче 1,50%
Банки вирішили адаптуватися до нового сценарію та запропонувати своїм клієнтам іпотека з кращими умовами у наймі. В основному через зменшення їх спредів. Вони пройшли за кілька місяців щось більше 2% позиціонувати себе в найбільш агресивних пропозиціях нижче 1% бар'єру. З середнім показником скорочення від половини до одного процентного пункту. А це на практиці означає, що ви щомісяця платите менше євро в рахунок.
Звичайно, до тих пір, поки іпотека, яку ви підписали, пов’язана зі змінним відсотком. Якщо з якихось причин ви уклали їх із фіксованими відсотками, ви не зможете скористатися зменшенням іпотечного кредиту або тенденцією, яку європейський індекс порівняльних показників підтримує протягом останніх місяців. Поки що залишається лише подивитися, як довго триватиме ця тенденція. Хоча, звичайно, вже мало місця для продовження зниження процентних ставок.
З іншого боку, банки намагаються просувати все більш конкурентоспроможні пропозиції, щоб протистояти конкуренції. Y вони не соромляться знижувати відсотки з певною періодичністю, поки не залишить їх у деяких конкретних випадках на рівні 0,85%, що є найкращою пропозицією, яку ви можете отримати на даний момент, і незалежно від інших умов, передбачених їхніми контрактами. Визначили пропозицію, яку розробляли всі національні банки.
Еврібор: кращі умови
Який вплив це матиме на користувачів банку? Немає сумнівів, що інтереси пом'якшаться, як це відбувається вже кілька місяців. Але з проблемою, на яку вказують деякі важливі керівники банківських установ, відповідальних за маркетинг цих продуктів. І це те, що для збереження своїх інтересів їм не залишається нічого іншого, як збільшити або створити нові комісії, які можуть завдати шкоди інтересам іпотечного кредитора.
Як наслідок, оформлення позики на придбання будинку буде дешевшим, але покарання за більш експансивних комісій суб'єктами-емітентами. Одним словом, цього можна очікувати відтепер, коли ви заходите в офіси, щоб просити один із цих продуктів.
Але поки з’являється цей новий сценарій, стратегії фінансових установ керують ними для просування низки комерційних стратегій які спрямовані на те, щоб зробити пов'язані з Еурібором іпотечні кредити більш привабливими для своїх клієнтів. Вони мають різноманітний характер і є кінцевою метою поліпшення ваших умов страхування. Як правило, вони часто повторюються, хоча деякі з більш інноваційним дотиком завжди виділяються.
Найбільш вживаним є те, що ви можете знижувати ціну іпотеки на основі продуктів, за якими укладено контракт з вашим банком (особисті позики, страхування, пенсійні плани, портфель цінних паперів тощо). І чия операція дуже проста, оскільки вона базується на тому, що, коли ви формалізуєте більше банківських моделей, процентна ставка буде поступово знижуватися пов’язана з вашою іпотекою, пов’язаною з Euribor. З максимальним відсотком, який становить близько 2%
Вимога до заробітної плати
Ще одна з вимог банків базується на тому, що вони цього вимагатимуть спрямовуйте свою заробітну плату (або інші регулярні доходи), і навіть основні рахунки домогосподарств (електроенергія, вода, газ, мобільний телефон ...), також допомагаючи вам стримувати витрати на іпотечні позики. Вони також зазвичай продаються на ринку без будь-яких комісійних та інших витрат на управління та обслуговування. Робить його оформлення дуже привабливим у цей час.
Але це не єдині вимоги, які банки висувають для продажу таких видів продукції своїм основним клієнтам. Тенденція останніх місяців така, що є без основного застереженняпісля сильних суперечок із асоціаціями споживачів та користувачами банків. Ця нова умова дозволить вам скористатися перевагами європейських показників ще більше, навіть набагато більше, ніж ви можете собі уявити в поточному сценарії обмеження грошових обмежень. Щоб уникнути цієї проблеми, у вас не буде іншого рішення, як переглянути дрібний шрифт договору, якщо він включає цей пункт, настільки несприятливий для ваших інтересів, як власник іпотечного кредиту.
І це в будь-якому випадку призвело до того, що навіть мілеуріста з доходом близько 1.000 євро змогли купити своє житло. Це правда, що у них немає надмірних пропозицій, але принаймні вони не витісняються з ринку нерухомості. Розраховуючи на більш ніж один формат, який представляє ці особливі характеристики. Звично призначені для доходу від 750 євро, щось немислиме лише кілька років тому.
Якщо ви приймаєте будь-яку з цих вимог, накладених банками, без сумніву, ви можете покращити процентні ставки, щонайменше на піввідсотка, а також щодо початкових ставок, які суб'єкти господарювання вносять у свої пропозиції. Хоча з логічною проблемою, що ви не можете знати, що буде в найближчі кілька років. Де тенденція Euribor, ймовірно, зміниться. Не дивно, що не можна очікувати, що він зможе продовжувати цю тенденцію ще 10 або 20 років. Ви можете розглянути такий сценарій, якщо відтепер ви збираєтеся підписати іпотечний кредит.
Характеристика нових іпотечних кредитів
З урахуванням усіх змін, внесених в іпотечні кредити, як наслідок падіння процентних ставок в Евріборі, існує ще одна змінна змінних, яка була модифікована протягом багатьох років, і що Ви повинні знати для кращого управління умовами цього банківського продукту. І особливо, щоб не отримати неприємний сюрприз.
Для початку підготуйте свої заощадження для формалізації операції, оскільки вони не фінансують його повністю. Але, навпаки, вони досягають лише до 70% та 80% від оціночної вартості. Щоб клієнти не небезпечно підвищували рівень заборгованості, про що попереджають європейські банки-емітенти, а в даному випадку зокрема іспанський. Якщо у вас немає мінімальної ощадної каси, вам буде набагато складніше закрити операцію з юридичною особою.
Що стосується строків їх погашення, вони також були значно скорочені. Уже дуже важко підписати контракт на 40 або 50 років, як це було неодноразово десять років тому. Поточна іпотека передбачає більш короткі періоди для завершення операції, які рухаються в зменшеному діапазоні, який становить від 25 років до 35 як максимальний ліміт. Це нова стратегія банків, завдяки якій термін їх погашення скорочується, і вони швидше повертають свої гроші.
5 порад, як знайти найкращу іпотеку
Звичайно, зараз вам пора підписатися на цю операцію з нерухомістю, що має багато переваг для ваших інтересів, і з яких ви можете скористатися поточною пропозицією іпотечного кредитування після падіння на Евриборі. Щоб полегшити вам це, вам не залишається нічого іншого, як імпортувати найкращі поради щодо зменшення витрат на найм, які починаються з наступних напрямків дій.
- Ви не обмежуєтесь переглядом лише декількох іпотечних кредитів, але через падіння європейського індексу, відкриваються нові формати що може бути дуже вигідним для вашого профілю як користувача.
- На цей час ви можете підписати іпотечні кредити з розкидом нижче 1%, і що вони навіть продаються без комісій та інших витрат на управління. Відтепер вам доведеться скористатися усіма можливостями, які вам пропонуються.
- Якщо ви плануєте найняти іпотечний кредит у найближчі роки, вам не завадить, що ви підете формалізація товару для економії. Не дивно, що фінансування вашого нового будинку більше не стосуватиметься оціночної ціни.
- Більше склеювання У вашому банку це допоможе вам обмежити витрати на укладення цього продукту для фінансування, маючи більш доступні щомісячні платежі.
- Якщо тенденція процентних ставок збережеться на тих же рівнях, що й дотепер, це буде зручно для іпотеки не включати жодних положень про поверх, що в цьому випадку буде дуже шкідливим для ціни грошей.