ที่เกี่ยวข้องกับการเกษียณอายุหนึ่งในผลิตภัณฑ์ที่ได้รับความนิยมมากขึ้นเรื่อย ๆ คือแผนบำนาญซึ่งเป็นสูตรการออมสำหรับปีสุดท้ายของชีวิตเพื่อให้มีคุณภาพที่ "สะดวกสบาย" มากขึ้นเมื่อใช้ชีวิต
แม้ว่าเขาจะเป็นบุคคลสำคัญและมีข้อได้เปรียบมากมาย แต่ปัจจุบันมีน้อยกว่า 20% ที่พิจารณาแผนบำนาญหลายครั้งเพราะพวกเขาไม่เห็นว่ามีประโยชน์ แต่, แผนบำนาญคืออะไร? เหตุใดจึงมีความสำคัญและควรนำมาพิจารณาในช่วงอายุหนึ่ง ๆ ? นี่คือสิ่งที่เราจะพูดคุยกับคุณในวันนี้
แผนบำนาญคืออะไร
แผนบำนาญมีหลายคำจำกัดความ หนึ่งในแนวคิดที่เข้าใจง่ายที่สุดกำหนดให้คำนี้เป็นผลิตภัณฑ์ที่ใช้ในการออมเพื่อการเกษียณอายุ ดังนั้นเรากำลังเผชิญกับแผนระยะยาวนั่นคือมันพยายามที่จะได้รับผลประโยชน์ แต่สิ่งที่จะไม่มีความสุขจนกว่าจะถึงขั้นเกษียณ
ในคำอื่น ๆ แผนเงินบำนาญเป็นผลิตภัณฑ์การออมที่อ้างอิงจากเงินสมทบเป็นระยะที่ทำโดยบุคคลที่เป็นเจ้าของแผน การบริจาคเหล่านี้จะถูกลงทุนผ่านผู้จัดการของแผนนั้นเพื่อให้ได้รับผลประโยชน์จากเงินจำนวนนั้น ด้วยวิธีนี้บุคคลนั้นเห็นว่าการมีส่วนร่วมของเขาเพิ่มขึ้น (เพราะเขามีสิ่งที่เขาได้ใส่บวกกับผลประโยชน์ที่เขาได้รับจากการลงทุนเงินนั้น)
ตาม พระราชกฤษฎีกาฉบับที่ 1/2002 ของวันที่ 29 พฤศจิกายนในบทความ 5.3 มีการกล่าวว่าเงินสมทบสูงสุดประจำปีสำหรับแผนบำนาญคือ 8000 ยูโร ไม่อนุญาตให้บริจาคเกินจำนวนดังกล่าว
ประเด็นสำคัญของแผนบำนาญคือเงินที่มีส่วนในนั้นจะถูกเก็บไว้นั่นคือคุณไม่สามารถกู้คืนได้อย่างง่ายดาย ในความเป็นจริงสถานการณ์เดียวที่คุณสามารถทำได้คือ:
- เพราะคุณเกษียณแล้ว.
- เพราะ 10 ปีผ่านไป.
- หากคุณป่วยเป็นโรคร้ายแรงหรือทุพพลภาพ
- กรณีตกงานเป็นเวลานาน.
- หากคุณเสียชีวิตและทายาทของคุณต้องการได้รับเงินคืนจากแผนบำนาญของคุณ
มีประเภทใดบ้าง
ตอนนี้คุณมีบางอย่างที่ชัดเจนมากขึ้นเกี่ยวกับแผนบำนาญคุณควรรู้ว่ามีแผนสามประเภท
- แผนบำนาญส่วนบุคคล: เป็นสิ่งที่ทำสัญญาโดยบุคคลคนเดียวด้วยความคิดริเริ่มของตนเองและมักจะทำกับสถาบันการเงิน
- แผนงานที่เกี่ยวข้อง: ในกรณีนี้แทนที่จะจ้างคนเพียงคนเดียวจะทำโดยกลุ่มคนโดยปกติจะมีบางอย่างที่เหมือนกัน (สมาคมสหภาพแรงงาน ฯลฯ )
- แผนบำนาญจากการประกอบอาชีพ: เป็นแผนบำนาญที่ บริษัท จัดขึ้นเองสำหรับพนักงาน เป็นเรื่องปกติที่จะเห็นพวกเขาน้อยลงเรื่อย ๆ (เนื่องจากคนงานเปลี่ยนไปในช่วงหลายปีที่ผ่านมา) แต่ก็ยังคงมีอยู่
ข้อดีและข้อเสียของแผนบำนาญ
สาเหตุหลักประการหนึ่งที่มีคนเพียงไม่กี่คนที่จ้างแผนบำนาญเนื่องจากเงินเดือนที่ได้รับไม่ได้ช่วยให้พวกเขาสามารถเก็บเงินได้เพียงพอในช่วงสิ้นเดือนเพื่อให้สามารถบริจาคและได้รับผลประโยชน์ที่คาดว่าจะได้รับ อย่างไรก็ตามความจริงก็คือ แผนบำนาญมีข้อดีหลายประการ และยังมีข้อเสียและความเสี่ยงอีกมากมาย
ก่อนที่จะจ้างงานขอแนะนำให้วางสิ่งที่ดีและไม่ดีของแนวคิดนี้ไว้บนโต๊ะเนื่องจากการตัดสินใจที่เหมาะสมที่สุดจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของแต่ละคนหรือ บริษัท เท่านั้น
ข้อดีของแผนบำนาญ
ข้อดีที่หลายคนเลือกใช้ผลิตภัณฑ์ทางการเงินนี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับอนาคตคือ:
- ถึงจะเก็บภาษีธนารักษ์ได้ และคุณสามารถจ่ายภาษีน้อยลงในรายงานรายได้หากคุณมีแผนบำนาญ ตามกฎทั่วไปคุณสามารถหักเงินได้มากถึง 2000 ยูโร (ในแต่ละแผน) หรือสูงสุด 8000 (ในแผนการจ้างงาน)
- คุณสามารถเปลี่ยนแผนของคุณ มีหลายครั้งที่เงื่อนไขเมื่อเวลาผ่านไปมีผลกำไรน้อยลง ในทางกลับกันด้วยแผนบำนาญคุณสามารถเปลี่ยนไปใช้แผนอื่นได้อย่างง่ายดายโดยไม่ต้องจ่ายเงินเพิ่มหรือเสียภาษีมากขึ้น
- คุณสามารถเลือกผู้รับผลประโยชน์ นั่นคือแม้ว่าคุณจะทำแผนบำนาญสำหรับตัวเองคุณก็สามารถตัดสินใจได้ว่าคนที่จะสนุกกับมันจริงๆคือคุณหรือคนอื่น
แผนบำนาญที่ไม่ค่อยดีนัก
แม้จะมีทั้งหมดข้างต้น แต่ก็ไม่ควรลืมว่ายังมีข้อเสียที่ทำให้ไม่สามารถซื้อแผนบำนาญได้ ที่พบบ่อยที่สุด ได้แก่ :
- ขาดสภาพคล่อง. นั่นคือไม่สามารถมีเงินที่จะถือเป็นปี ๆ
- ภาษีที่คุณจะต้องจ่าย เราไม่ได้พูดก่อนหน้านี้ว่าแผนบำนาญทำให้คุณจ่ายน้อยลงหรือไม่? ท้ายที่สุดแล้วพวกเขาจะติดต่อคุณและคุณจะต้องเผชิญหน้ากับพวกเขาซึ่งเป็นหนึ่งในเหตุผลที่หลายคนส่งต่อผลิตภัณฑ์นี้
- ค่าคอมมิชชั่น บางครั้งค่าคอมมิชชั่นทำให้แผนบำนาญไม่เกิดประโยชน์เพราะท้ายที่สุดแล้วพวกเขาก็รับผลกำไรจากเงินที่ให้คุณ
สิ่งที่ลงทุนในแผนบำนาญ
ดังที่เราได้กล่าวไปก่อนหน้านี้แผนจะขึ้นอยู่กับการประหยัดเงินจำนวนหนึ่ง แต่ยังรวมไปถึงการลงทุนของเงินที่เก็บออมไว้เพื่อให้ได้กำไรและสิ่งนี้จะไม่ "หยุด" โดยไม่สร้างอะไรเลย แต่เงินนี้เอาไปลงทุนอะไร?
สิ่งแรกที่คุณควรรู้คือไฟล์ รูปแบบการลงทุนจะดำเนินการโดยผู้จัดการแผนบำนาญ โดยที่คุณไม่ต้องกังวลเรื่องอื่นใด การลงทุนจะแตกต่างกันขึ้นอยู่กับแผนงานที่ทำสัญญา แม้ว่าสิ่งที่พบบ่อยที่สุดจะเกี่ยวข้องกับ:
- แผนรายได้คงที่ สิ่งเหล่านี้อาจเป็นระยะยาวระยะสั้น และแม้จะมีรายได้คงที่ของภาครัฐหรือองค์กร
- แผนการลงทุน
- การรวมกันของข้างต้น (แผนผสมที่เรียกว่า)
- แผนการรับประกัน
วิธีการทำงานและสถานที่จ้าง
ต้องจัดแผนบำนาญกับหน่วยงานที่รับผิดชอบในการจัดการผลิตภัณฑ์เหล่านี้ โดยปกติ ธนาคารเป็นหนึ่งในธนาคารที่รู้จักกันดี แต่อาจมีความเป็นไปได้อื่น ๆ
สำหรับการดำเนินการนั้นง่ายมาก: บุคคลในแผนจะต้องมีส่วนร่วมเป็นระยะ (หรือพิเศษ) ตามความสามารถของพวกเขา เงินจำนวนนี้เป็นไปตามความสมัครใจและไม่จำเป็นต้องทำตามจำนวนหรือเวลาที่กำหนดยกเว้นตามสัญญา ในความเป็นจริงสามารถเป็นรายเดือนรายปีรายไตรมาส ฯลฯ การบริจาคทั้งหมดนี้จะประกอบไปด้วยแผนบำนาญ แต่แทนที่จะเก็บเงินไว้เงียบ ๆ ผู้จัดการจะรับผิดชอบในการลงทุนในแผนอื่นเพื่อให้ได้รับผลตอบแทนจากเงินนั้นดังนั้นในท้ายที่สุดจะได้รับสิ่งที่มากกว่าที่จะได้รับ ได้จัดเตรียมไว้ให้