การจำนองเป็นเงินกู้ที่ค้ำประกันโดยมูลค่าของทรัพย์สินหมายความว่าสถาบันการเงินใด ๆ เสนอให้เราดำเนินการและให้เงินกู้แก่บางแห่ง อัตราดอกเบี้ย และการค้ำประกันที่ขึ้นอยู่กับมูลค่าของทรัพย์สินในกรณีนี้คือบ้านการก่อสร้างหรืออาคารที่ซับซ้อน
เป็นที่รู้จักกันในนามผลิตภัณฑ์ที่ธนาคารเสนอให้กับลูกค้าเพื่อให้พวกเขาเป็นเจ้าหนี้เพื่อรับเงินจำนวนหนึ่งซึ่งในกรณีนี้คือ "ทุนกู้ยืม", สิ่งนี้เพื่อแลกกับความมุ่งมั่นที่ลูกค้าจะคืนทุนเงินกู้นี้พร้อมกับผลประโยชน์ที่สอดคล้องกันซึ่งสร้างขึ้นตามการชำระเงินเป็นงวดหรืองวด บัญชีประเภทอื่น ๆ ครอบคลุมการค้ำประกันประเภทต่างๆ แต่โดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินกู้จำนองนี้มีการค้ำประกันเพิ่มเติมสำหรับทรัพย์สินที่ได้มา
ในการ สินเชื่อจำนอง มีสององค์ประกอบที่จำเป็นสำหรับการดำเนินการ ประการแรกคือสัญญาเงินกู้จำนองที่มีปัญหาซึ่งภาระผูกพันของลูกหนี้และเงื่อนไขการกู้ยืมทั้งหมดจะปรากฏในรายละเอียดตลอดจนการผ่อนชำระระบบการตัดจำหน่ายและภาระผูกพันของลูกหนี้ องค์ประกอบที่สองรวมถึงการค้ำประกันการจำนองซึ่งสมมติว่าในกรณีที่ไม่ชำระเงินหรือลูกหนี้ไม่ยอมจ่ายผู้ให้กู้สามารถเข้าครอบครองหรือเข้าครอบครองทรัพย์สินหรือทรัพย์สินของผู้จำนองที่เป็นปัญหาได้
ลักษณะของเงินกู้จำนองอัตราดอกเบี้ย
- เงินกู้ประเภทนี้ซึ่งเป็นเงินกู้จำนองจะถือว่าเราเป็นลูกหนี้ที่มีความมุ่งมั่นทางการเงินที่สำคัญมากในอนาคตเป็นเรื่องพิเศษสำหรับระยะยาวและมีความเสี่ยงต่อการสูญเสียส่วนของผู้ถือหุ้นรวมถึงการค้ำประกันเงินทุนที่จำเป็นในการได้มา
- ประเภทของเงินกู้จำนองมักจะมีจำนวนเงินที่สูงนอกเหนือจากระยะเวลาที่ยาวนานเนื่องจากต้องใช้เงินจำนวนมากและมีการค้ำประกันเป็นสิ่งสำคัญและมีมูลค่าสูงเช่นเดียวกับตราสารทุนที่ดีหรืออสังหาริมทรัพย์ ก่อนที่จะทำสัญญาหนี้ขนาดนี้จำเป็นต้องประเมินความเสี่ยงและความเป็นไปได้ในการชำระหนี้นี้ในฐานะลูกหนี้เนื่องจากรายได้ที่เรามีจะต้องเกิดขึ้นซ้ำและเพียงพอสำหรับหนี้และภาระผูกพันที่จะต้องรับ ขอแนะนำให้มีเงินออมเริ่มต้นและรายได้สุทธิรวมกันก่อนที่จะยอมรับความรับผิดชอบในการเป็นเจ้าของเงินกู้จำนอง
อัตราดอกเบี้ย เป็นตัวบ่งชี้ในการวัดความสามารถในการทำกำไรจากการซื้อหรือการขายตามเวลา ในกรณีของ อัตราดอกเบี้ยจำนองอัตราดอกเบี้ยหรือเปอร์เซ็นต์ดอกเบี้ย เป็นการอ้างอิงถึงยอดรวมของเครดิตหรือการลงทุน ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินและเงื่อนไขหรือระยะเวลาสำหรับการฝากหรือการคืนเงินจะมีการกำหนดระยะเวลาและเมื่อไม่ได้รับเงินจะไม่มีอะไรเลย
นอกจากนี้ อัตราดอกเบี้ยจะเป็นตัวบ่งชี้เปอร์เซ็นต์ของเงินทุนนั้น ซึ่งจะถูกแปลงเป็นผลประโยชน์และในกรณีที่เป็นเงินกู้เช่นเงินกู้จำนองจะคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของทุนที่จะต้องจ่าย ตามปกติคือการใช้ความสนใจในช่วงเวลาหนึ่งปีแม้ว่าจะมีความเป็นไปได้ว่าจะใช้เป็นวันเดือนปีสองคืนหรือรายสัปดาห์ อัตราดอกเบี้ยสามารถวัดเป็นอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดหรือเป็นอัตรารายปีที่เทียบเท่า แม้ว่าสองข้อก่อนหน้าจะเกี่ยวข้องกัน แต่ก็ไม่เหมือนกันการวัดผลนี้จะขึ้นอยู่กับการเจรจาระหว่างลูกหนี้และผู้รวบรวมเนื่องจากเครดิตอาจมีดอกเบี้ยที่แตกต่างกันตามการเจรจานี้
จำนวนเงินกู้จำนอง
มีหลายปัจจัยที่กำหนดขอบเขตของจำนวนเงินกู้จำนองเช่นเดียวกับ งวดที่เกิดขึ้นและระยะเวลาการชำระคืน
Uno เดอลอ ปัจจัยคือราคาประเมินของบ้านซึ่งอาจสับสนกับมูลค่าการขายของทรัพย์สินดังกล่าว มีอยู่ บริษัท ประเมินที่ได้รับอนุญาต พวกเขาเป็น บริษัท ที่มีหน้าที่ในการประเมินการประเมิน บริษัท เหล่านี้ได้รับการจดทะเบียนและได้รับอนุญาตในทะเบียนของธนาคารแห่งสเปน โดยปกติแล้วเงินกู้จำนองสูงสุดจะต้องไม่เกิน 100% ของราคาประเมินแม้ว่าจะมีหน่วยงานทางการเงินบางแห่งที่ลดจำนวนเงินนี้ลงเหลือ 70% หรือ 60% ของราคาประเมินก็ตาม
ปัจจัยกำหนดประการที่สองของจำนวนเงินกู้จำนอง คือความสามารถในการกู้ยืมของผู้สมัคร หน่วยงานทางการเงินดำเนินการศึกษารายได้และค่าใช้จ่ายเพื่อให้ทราบถึงการชำระเงินที่ผู้สมัครสามารถทำได้ทุกเดือนหรือวิธีการใด ๆ ที่ตกลงกันการชำระเงินกู้จำนอง โดยปกติค่าบริการรายเดือนไม่เกิน 35% ของรายได้ทั้งหมดของผู้สมัครหลังหักค่าใช้จ่าย ขอแนะนำอย่างน้อย 20% ของมูลค่าทรัพย์สินทั้งหมดนอกเหนือจาก 10% สำหรับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้จำนอง
ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับเงินกู้จำนองคือ:
- อัตราดอกเบี้ย
- ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง
- ค่าคอมมิชชั่น
อัตราดอกเบี้ย
อัตราดอกเบี้ยมีสามประเภท:
- สินเชื่อบ้าน ดอกเบี้ยคงที่. ในรูปแบบนี้อัตราดอกเบี้ยจะไม่แตกต่างกันไปในช่วงระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ของเงินกู้จำนองนอกเหนือจากการชำระเงินรายเดือน ข้อได้เปรียบที่โดดเด่นและที่เราแนะนำวิธีการนี้คือการชำระเงินรายเดือนจะเท่าเดิมและจะยังคงเหมือนเดิมตลอดระยะเวลาของระยะเวลาไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยในตลาดจะเพิ่มขึ้นหรือลดลงก็ตาม ข้อเสียคือค่าตัดจำหน่ายต่ำกว่าในอัตราผันแปร
- สินเชื่อที่อยู่อาศัยให้กับ ดอกเบี้ยผันแปร. กิริยานี้ประกอบด้วยค่าของดัชนีอ้างอิงซึ่งอาจเป็นกรณีของ ยูโรบอร์บวกค่าสเปรดคงที่ ค่าธรรมเนียมมีจำนวนที่สามารถอัปเดตเป็นค่าของดัชนีที่อ้างอิงได้ ข้อดีและข้อเสียของวิธีนี้เข้าใจง่ายเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยขึ้นค่าธรรมเนียมจะสูงขึ้นเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยลดลงค่าธรรมเนียมจะต่ำลงหรือต่ำลง สิ่งนี้ได้รับการตรวจสอบด้วยตัวอย่าง: หาก Euribor ที่อ้างถึงภาคการศึกษาอยู่ที่ 0,55% และส่วนต่างคือ 2% รวมดอกเบี้ย 2,55% จะจ่ายทุกครึ่งปีจนกว่าจะมีการตรวจสอบครั้งต่อไปนอกเหนือจากการเป็น ประเมินผลประจำปี.
- เงินกู้ การจำนองแบบผสม. พวกเขามักจะได้รับความนิยมมากที่สุด ใช้อัตราคงที่สำหรับส่วนหนึ่งของระยะเวลาการชำระเงินและใช้อัตราดอกเบี้ยผันแปรสำหรับส่วนที่เหลือของระยะเวลา เราขอแนะนำวิธีการนี้เป็นอย่างยิ่งเนื่องจากความสามารถรอบด้านและข้อได้เปรียบที่โควต้าของเราอ้างอิงกับ Euribor ในช่วงเวลาที่ลดลง สิ่งสำคัญคือต้องระวังการขึ้นและลงของ Euribor
Euribor เป็นเกณฑ์มาตรฐานสำหรับการคำนวณการผ่อนชำระรายเดือนใช้ในการจำนองอัตราผันแปรส่วนใหญ่ ดัชนีเดียวกันนี้มีตัวบ่งชี้ 2016% ในเดือนกุมภาพันธ์ 0,01 สิ่งนี้ทำให้เราเห็นว่าหากเราเลือกใช้รูปแบบการกู้ยืมเพื่อการจำนองแบบผันแปรเราจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมพร้อมดอกเบี้ย 2.01% ในเวลานั้นซึ่งเป็นช่วงเวลาที่ดีสำหรับรูปแบบดอกเบี้ยผันแปร! ไม่? บางทีในเดือนพฤษภาคม 2018 Euribor ตั้งไว้ที่ -0,188 ให้ตัดสินด้วยตัวคุณเอง
ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง
ลอส จำนอง ประกอบด้วยชุดค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องซึ่ง ได้แก่ :
- การประเมินมูลค่าทรัพย์สินหรือค่าใช้จ่ายในการประเมิน
- ค่าธรรมเนียมการดำเนินการของหน่วยงาน โดยปกติจะแสดงถึง 3% ของจำนวนเงินทุน
- ภาษีสำหรับการกู้เงินโดยมีการค้ำประกันการจำนอง
- ค่าใช้จ่ายสำหรับการลงทะเบียนทรัพย์สินและทนายความ
ค่าคอมมิชชั่นเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องรู้ว่าจะก้าวไปอย่างไร!
มีไว้สำหรับการเปิดโดยปกติค่าคอมมิชชั่นสำหรับการเปิดจะเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่สถาบันการเงินให้ยืม นอกจากนี้ยังมีการชดเชยในกรณีของการถอนทั้งหมดหรือบางส่วน (ตัดจำหน่าย) ซึ่งในกรณีนี้จะต้องชำระหนี้ก่อนสิ้นสุดระยะเวลา การชดเชยที่ต้องตัดจำหน่ายมักจะเป็นที่ดึงดูดเนื่องจากมีเงินทุนพิเศษหรือรายได้ที่ไม่คาดฝันซึ่งสามารถใช้ในการชำระหนี้ได้แม้ว่าโดยปกติจะไม่เกิดขึ้นเนื่องจากสถาบันการเงินทำการศึกษาผู้สมัครหรือลูกค้าก่อนที่จะให้เงินกู้ เพื่อที่จะไม่สามารถชำระหนี้ก่อนหลังทั้งหมดนี้เป็นส่วนที่มีกำไรของเงินกู้จำนอง
IRPH หรือ Euribor?
ทั้งสองเป็นเกณฑ์มาตรฐานโควต้าแม้ว่า ความแตกต่างระหว่างทั้งสองคือ Euribor ใช้เป็นรายเดือนและใช้สำหรับเงินกู้ประเภทอื่น ๆ นอกเหนือจากสินเชื่อจำนองสำหรับประเภทของเงินกู้จำนองมักจะใช้ดัชนี IRPH ซึ่งใช้โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการซื้อบ้านและเงินกู้ในลักษณะนั้น
แบบไหนดีกว่ากัน?
เราขอแนะนำให้ติดตามไฟล์ การคาดการณ์การขึ้นและลงของ Euriborเกณฑ์มาตรฐานนี้มักจะมีขึ้น ๆ ลง ๆ มากมายที่ทำให้ทุกคนรู้สึกไม่มั่นใจที่จะเลือกเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า
แม้ว่าดัชนีมาตรฐาน IRPH จะมีระดับความมั่นคงที่ถือว่าอยู่ในระดับ "ดี" แต่ Euribor ก็มีข้อเสนอที่ค่อนข้างน่าพอใจ แต่นี่เป็นประเด็นที่สามารถถกเถียงกันได้ว่าเราต้องการผลประโยชน์ประเภทใดในการผ่อนชำระรายปีที่เราต้องการ จ่ายน้อยลงเป็นครั้งคราวและเสี่ยงต่อการจ่ายเพิ่มด้วยหรือไม่? หรือเราชอบความมั่นคงที่พาเราไปยังระดับความสูงที่แตกต่างกัน แต่ไม่ต้องกระโดด?