TIN หรืออัตราดอกเบี้ยที่กำหนดคืออะไร

ไม่ว่าจะเป็นการลงทุนเงินกู้หรือการจัดหาเงินทุน ในข้อมูลที่เกี่ยวข้องกับผลิตภัณฑ์ประเภทใด ๆ เหล่านี้หรือเมื่อเราพยายามเข้าถึงโดยการว่าจ้างผลิตภัณฑ์เหล่านี้ ข้อมูลพื้นฐานและระบบการตั้งชื่อเช่น TIN จะต้องได้รับการจัดการ

หนึ่งในประเด็นที่เกี่ยวข้องมากที่สุดในการพิจารณาหากมีการขอสินเชื่อคืออัตราดอกเบี้ย ในหลาย ๆ ครั้งอาจทำให้เกิดความสับสนได้

มีแนวคิดที่เกี่ยวข้องกับปัญหาที่โดดเด่นซึ่งเราได้กล่าวถึงและจัดการโดยเฉพาะอย่างยิ่งในบทความนี้ TIN (อัตราดอกเบี้ยที่กำหนด), APR (อัตราเทียบเท่ารายปี) และอื่น ๆ

มาดูกันว่า TIN คืออะไรระบุและเข้าสู่แง่มุมที่เกี่ยวข้องกับอัตราดอกเบี้ยประเภทนี้

อัตราดอกเบี้ย

โดยทั่วไปอัตราดอกเบี้ย จะเป็นราคาที่เงินจะมีในช่วงเวลาที่กำหนดในตลาดการเงินซึ่งเป็นการลงทุนหรือเครดิต 

กล่าวอีกนัยหนึ่งอัตราดอกเบี้ยหรือที่เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยจะเป็นการชำระหนี้ที่ลูกหนี้ต้องจ่ายให้แก่เจ้าหนี้มากกว่าจำนวนเงินที่ได้รับในหน่วยเวลาที่กำหนดสำหรับการใช้เงินในช่วงเวลานั้น

เช่นเดียวกับสินค้าหรือบริการจะมีราคาที่ต้องจ่ายเพื่อให้ได้มาเงินก็จะดำเนินการในลักษณะเดียวกัน การใช้งานจะมีราคาที่แน่นอนซึ่งจะวัดเป็นเปอร์เซ็นต์ของเงินต้นและโดยทั่วไปจะแสดงเป็นรายปีและเปอร์เซ็นต์

บางครั้งเรียกในโลกการเงินว่า "ราคาของเงิน"

ดอกเบี้ยจะเข้ามาแทนที่เจ้าของทุนซึ่งเป็นผลกำไรที่เขาได้รับจากการลงทุนประเภทอื่นและเขาไม่ได้บรรลุโดยการให้กู้ยืมหรือการลงทุนในการเจรจาต่อรองอื่น

อัตราดอกเบี้ยอาจมีอัตราเฉพาะงวดซึ่งจะเป็นความถี่ในการชำระดอกเบี้ยตามที่เราเสนอ หากเป็นประจำทุกปีจะมีการชำระปีละครั้ง ครึ่งปี: การตั้งถิ่นฐานสองครั้งในหนึ่งปี; และด้วยวิธีนี้ในกรณีที่แตกต่างกัน

ในระดับบุคคลอัตราดอกเบี้ยที่แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์จะแสดงถึงความสมดุลระหว่างความเสี่ยงและผลกำไรจากการใช้จำนวนเงินในสถานการณ์และเวลาที่เฉพาะเจาะจง

เป็นไปตามที่เราได้กล่าวไว้ในแง่หนึ่งว่า "ราคาของเงิน" ซึ่งจะต้องจ่ายหรือเรียกเก็บจากการถูกยืมหรือให้ยืม

อัตราดอกเบี้ยจะขึ้นอยู่กับ "กฎแห่งอุปสงค์และอุปทาน" กล่าวอีกนัยหนึ่งก็คือการกำหนดโดยตลาด ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าความต้องการทรัพยากรทางการเงินก็จะมากขึ้นและหากสูงขึ้นความต้องการทรัพยากรเหล่านี้ก็จะยิ่งลดลง

อัตราดอกเบี้ยที่กำหนด (TIN) คืออะไร?

 อัตราดอกเบี้ยเล็กน้อย (TIN) คือเปอร์เซ็นต์ที่จะถูกเพิ่มให้กับทุนที่ส่งมอบเป็นค่าตอบแทนในช่วงเวลาหนึ่ง.

TIN จะไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานประเภทอื่น ๆ เช่น: เอกสารรับรองเอกสารค่าคอมมิชชั่นหรือลิงก์ที่ผลิตภัณฑ์อาจเกี่ยวข้องเป็นต้น ตามทฤษฎีแล้วจะเป็นเปอร์เซ็นต์ที่ธนาคารหรือ บริษัท เงินทุนที่เป็นปัญหาจะได้รับ

มันคือความสามารถในการทำกำไรที่ได้รับจากการดำเนินการทางการเงินโดยคำนึงถึงเงินทุนหลักเท่านั้นนั่นคือเป็นตัวพิมพ์ใหญ่ในวิธีง่ายๆ

มีการใช้ตัวพิมพ์ใหญ่อย่างง่ายเนื่องจากดอกเบี้ยที่เรียกเก็บสำหรับผลิตภัณฑ์จะไม่ถูกนำกลับมาลงทุนอีกครั้ง ไม่เป็นเช่นนั้นในการใช้ตัวพิมพ์ใหญ่แบบทบต้นที่มีการนำดอกเบี้ยมาลงทุนใหม่

ในดอกเบี้ยทบต้นตัวอย่างเช่นหากได้รับดอกเบี้ย 100 ยูโรในเดือนแรกจะนำไปลงทุนใหม่อีกครั้งไม่ใช่ดอกเบี้ยธรรมดาซึ่งดอกเบี้ยจะเข้าสู่บัญชีโดยตรง

หากเรามี TIN รายปีเพียงแค่หารด้วยจำนวนการชำระเงินเราก็จะรู้ว่าเราจะเรียกเก็บดอกเบี้ยเท่าใดในแต่ละงวด

สิ่งสำคัญคือต้องตระหนักว่าเมื่อทำงานกับอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดจะต้องมีการพิจารณา "ระยะเวลา" เป็นพิเศษ

TIN ไม่มีช่วงเวลาอ้างอิงมาตรฐาน; อาจเป็นรายวันรายสัปดาห์รายไตรมาสรายครึ่งปีทุกปี เนื่องจากไม่รวมค่าใช้จ่ายจึงทำให้ไม่สามารถพัฒนาการเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ที่มีลักษณะเดียวกันได้อย่างถูกต้อง

ด้วยเหตุนี้ APR (อัตราเทียบเท่ารายปี) จึงเกิดขึ้นซึ่งทำให้ปัญหานี้ง่ายขึ้นโดยใช้ปีเป็นฐานและช่วยให้สามารถเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ที่มีลักษณะคล้ายคลึงกันได้. ต่อมาในข้อความนี้เนื่องจากความสำคัญโดยนัยเราจะเห็นความแตกต่างระหว่าง TAE และ TIN

อัตราดอกเบี้ยที่กำหนดจะรายงานในรูปแบบรวมซึ่งเป็นความแตกต่างหลักกับ APR ตัวบ่งชี้ทั้งสองนี้จะได้รับการตกลงกันโดยอิสระจากแต่ละหน่วยงานและมูลค่าของมันจะเชื่อมโยงตามสัดส่วนกับวัฏจักรเศรษฐกิจและตัวชี้วัดมาตรฐานเช่น Euribor หรือ Libor

จะรู้ได้อย่างไรกับ TIN ว่าจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าไหร่?

ด้วยการคูณทุนด้วย TIN ที่สถาบันการเงินนำเสนอทำให้สามารถทราบได้ว่าจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่าใด. ด้วยวิธีนี้คุณสามารถดูได้ว่าคุณกำลังเผชิญกับเงินกู้ราคาถูกหรือแพง

ตัวอย่าง: เงินกู้ 2.000 ยูโรจะถูกขอเป็นเวลาหนึ่งปีโดย TIN ต่อปีเท่ากับ 8.5%

ในกรณีนี้จะมีดอกเบี้ย€ 170 ที่เกี่ยวข้องกับ TIN

รูปแบบของ TIN

TIN อาจแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร แต่ก็ยังคงมีรูปแบบที่สอดคล้องกับประเภทของเงินกู้เหมือนกันในแต่ละกรณี

แต่ละสถาบันในสถานการณ์ที่แตกต่างกันถือว่ากลยุทธ์ในเรื่องนี้ในขณะที่อยู่ในขอบเขตของกฎหมายที่ดำเนินการ

นิติบุคคลเดียวกันอาจเรียกเก็บเงินจากบุคคลหนึ่งมากกว่าอีกรายหนึ่งสำหรับเงินกู้ที่มีเงื่อนไขเดียวกัน. อาจเป็นไปได้ว่าหนึ่งในนั้นมีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระหนี้เนื่องจากลักษณะเฉพาะเช่นรายได้น้อยหนี้เพิ่มขึ้นขาดหลักประกันเป็นต้น

ดังที่เราได้อธิบายไปแล้วเป็นไปได้ที่จะมีอัตราดอกเบี้ยเล็กน้อยในรูปแบบต่างๆ อาจเป็นรายปีรายเดือนหรืออย่างอื่นก็ได้ เมื่อเลือกเงินกู้คุณจะต้องใส่ใจกับด้านนี้

สำหรับเงินกู้ 1.000 ยูโรหากคุณมี TIN ต่อปีอยู่ที่ 6% ในที่สุดคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ย 60 ยูโร แต่ถ้า TIN เป็นรายวันที่ 6% เท่ากันในที่สุดพวกเขาก็จะจ่าย 21.900 ยูโร

แน่นอนว่าเป็นตัวอย่างที่เกินจริง แต่ก็เป็นตัวอย่างให้เห็นว่าความแตกต่างมีความสำคัญอย่างไรหากรูปแบบ TIN เปลี่ยนไป

ในประเทศเช่นสเปนมีกฎระเบียบที่เข้มงวดในเรื่องนี้ แต่ในประเทศอื่น ๆ พวกเขามีความยืดหยุ่นมากกว่าและจำเป็นต้องให้ความสนใจ

TIN และ APR - ความแตกต่าง

ลองกำหนดทั้งสองคำให้ติดกันเพื่อที่เราจะได้ตัดกันได้ง่าย

• TIN (อัตราดอกเบี้ยที่กำหนด): จะไม่รวมค่าใช้จ่ายทางการเงินค่าคอมมิชชั่น ฯลฯ โดยไม่ต้องมีระยะเวลาอ้างอิงที่เป็นมาตรฐาน. จะตรงกับเมษายนก็ต่อเมื่อมีการจ่ายผลประโยชน์ในตอนท้ายและในช่วงเวลาใกล้เคียงกัน

ผลิตภัณฑ์ที่มีลักษณะเดียวกันอาจไม่สามารถเปรียบเทียบได้

• APR (อัตราเทียบเท่ารายปี): การวัดอ้างอิงจะเป็นปี ทำให้สามารถเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ที่มีลักษณะคล้ายคลึงกันได้

ด้วยการเปรียบเทียบทั้งสองคำเราสามารถสรุปและเพิ่มแนวคิดบางอย่างได้มาดูรายละเอียดกัน

• เมื่อเราพูดถึง TIN เราจะอ้างถึงอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดโดยที่ส่วนที่เหลือของค่าใช้จ่ายและค่าคอมมิชชั่นที่อาจเกี่ยวข้องกับเงินกู้จะไม่ถูกนำมาพิจารณา ค่าใช้จ่ายเหล่านี้จะรวมอยู่ในต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้ APR ของคุณ
• TIN เป็นตัวบ่งชี้ที่สามารถแจ้งให้ทราบได้ แต่จะไม่ให้บริการในแง่นี้ในทางที่ดีต่อผู้บริโภค. ข้อมูลที่รวมอยู่ใน APR; เช่นกำหนดเวลาค่าคอมมิชชั่น ฯลฯ พวกเขาอาจให้วิสัยทัศน์ที่ชัดเจนขึ้นว่าการลงทุนจะมีส่วนร่วมมากน้อยเพียงใดหรือเงินกู้จะมีต้นทุนเท่าใด
• ในสินเชื่อส่วนบุคคลความแตกต่างเมื่อพิจารณาถึงเปอร์เซ็นต์ระหว่าง TIN และ APR มักจะมากกว่าสินเชื่อจำนอง
• เพียงแค่รู้ TIN คุณจะไม่สามารถรู้ได้ว่าเงินกู้จะมีต้นทุนเท่าใด จะไม่คำนึงถึงค่าคอมมิชชั่นหรือค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่ผู้ใช้จะต้องจ่าย
• ด้วย TIN เดียวกันจำนวนดอกเบี้ยจะแตกต่างกันหากการชำระเงินเป็นรายเดือนเมื่อเทียบกับการชำระเงินรายปีครั้งเดียวเป็นต้น

เราสามารถสรุปในแง่นี้ได้ว่า TIN อาจเป็นตัวบ่งชี้ที่ให้ข้อมูล แต่มีข้อ จำกัด มาก

APR (อัตราเทียบเท่ารายปี) เป็นข้อมูลที่มีวัตถุประสงค์มากกว่าในการวิเคราะห์เพื่อเปรียบเทียบต้นทุนของเงินกู้เนื่องจากจะมีการวัดต้นทุนที่มีประสิทธิผลที่เท่ากันในช่วงเวลาหนึ่งในหนึ่งปีโดยพิจารณาจากค่าคอมมิชชั่นและค่าใช้จ่ายที่ผู้บริโภค และความถี่ในการชำระเงิน

อัตราดอกเบี้ยมีหลากหลายประเภท ปัจจัยทางเศรษฐกิจที่สำคัญหลายประการจะปรับสภาพความแตกต่างระหว่างกัน เราได้ทำการอ้างอิงพิเศษในบทความนี้ถึง TIN

ในกรณีแรกตัวแปรทางเทคนิคเหล่านี้อาจดูเหมือนไม่สำคัญหรือมีนัยสำคัญและเป็นความจริงที่ว่าในหลาย ๆ ครั้งสถาบันการเงินบางแห่งได้รับความได้เปรียบจากการที่ประชาชนไม่รู้เรื่องนี้

ควรทราบว่าในการที่จะเป็นผู้บริโภคหรือนักลงทุนที่ชาญฉลาดจำเป็นต้องเข้าใจแง่มุมพื้นฐานและไม่ใช่เรื่องง่ายในหลาย ๆ กรณีโดยอ้างถึงแง่มุมเหล่านี้