เรามีชีวิตอยู่ เคยชินกับวิถีชีวิตที่ผลักดันให้เราบริโภค อย่างสม่ำเสมอ. ไม่สำคัญว่าจะเป็นสินค้าบริการหรือใบเสร็จบ้านธรรมดาค่าใช้จ่ายจะปรากฏอยู่เสมอ ในที่สุดนอกจากนี้ค่าใช้จ่ายนี้สามารถทำได้ผ่านเครดิตการได้รับบางสิ่งบางอย่างในวันนี้และการผ่อนชำระในช่วงระยะเวลาหนึ่ง หนี้ที่ได้มานี้สามารถควบคุมไม่ได้ทีละเล็กทีละน้อยจนต้องมีเงินจ่ายรายเดือนจำนวนมาก ในช่วงเวลาที่มีการชำระเงินจำนวนมากและลูกหนี้ไม่สามารถเผชิญได้อาจมีกลไกในการบรรเทาผลกระทบ หนึ่งในนั้นคือการรวมหนี้อีกครั้งนั่นคือในการชำระเงินรายเดือนครั้งเดียวพร้อมการผ่อนชำระที่สะดวกสบายมากขึ้น
บทความนี้มีวัตถุประสงค์เพื่ออธิบายไฟล์ ข้อดีและข้อเสียของการรวมหนี้ใหม่. นอกจากนี้วิธีการเรียนรู้ที่จะคำนวณเมื่อการตัดสินใจนี้เป็นประโยชน์สำหรับเราและสามารถทำให้เราหยุดพักในระบบเศรษฐกิจของเรา ในทำนองเดียวกันเรียนรู้เมื่อวิธีการแก้ปัญหานี้ไม่เหมาะสมและเหนือสิ่งอื่นใดเพื่อป้องกันไม่ให้เกิดขึ้นอีก เราหวังว่ามันจะช่วยคุณได้
การรวมหนี้ใหม่หมายความว่าอย่างไร?
การรวมหนี้ใหม่หมายถึงการได้มาซึ่งเงินกู้เงินที่มีวัตถุประสงค์เพื่อชำระหนี้ที่เหลือทั้งหมดโดยปล่อยให้เงินกู้ใหม่ที่ได้มาเป็นการชำระเงินเพียงอย่างเดียว มันเป็นกลไกที่ทำหน้าที่ทั้งสองอย่าง ลดความซับซ้อนในการชำระเงิน สำหรับ แบ่งเบาภาระทางการเงิน เมื่อเพิ่มพวกเขาทั้งหมดความตั้งใจคือการลดจดหมายรายเดือนที่เป็นผลลัพธ์โดยให้ดอกเบี้ยเงินกู้ใหม่นี้ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้และต้องจ่ายอีกหลายปี
ทำไมต้องรวมหนี้อีก?
ดังที่เราได้กล่าวไว้ในตอนต้นของบทความการรวมหนี้ใหม่เป็นวิธีที่ดีที่สุดในการรวมการชำระเงินรายเดือนครั้งเดียวจดหมายทั้งหมดที่กระจายออกไป อย่างไรก็ตามจุดประสงค์ของการรวมตัวครั้งนี้ไม่ได้มีมากเพื่อลดจำนวนหนี้ แต่เพื่อลดค่าธรรมเนียมทั้งหมด
การรวมหนี้สามารถช่วยเราทั้งคู่ได้ ลดจำนวนเงินทั้งหมดที่เราจ่ายเมื่อสิ้นเดือน วิธีลดดอกเบี้ยที่เราจ่าย ในทางกลับกันวิธีปฏิบัติทั่วไปคือการขยายเวลาในการชำระหนี้นั้นซึ่งหมายความว่าหากเราเพิ่มการชำระหนี้เหล่านี้เป็นเวลาหลายปีดอกเบี้ยที่จ่ายเมื่อสิ้นสุดก็จะเพิ่มขึ้น ดังนั้นในกรณีเหล่านี้เราควรปฏิบัติอย่างไร? ไปดูตัวอย่างกันเลยดีกว่า
เพื่อลดดอกเบี้ยของหนี้เหล่านั้นที่มีดอกเบี้ยสูง
แนวทางปฏิบัติที่ดีในการจัดการการรวมตัวครั้งนี้คือหลังจากที่รวมหนี้กลับมาอีกครั้งแล้วดอกเบี้ยจะต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ ตอนนี้อาจเป็นไปได้ว่าดอกเบี้ยของ "หนี้ใหม่" นี้อาจสูงกว่าดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายสำหรับหนี้ใด ๆ ที่เป็นเจ้าของ ในกรณีนี้การเลือกใช้ตัวเลือกนี้จะไม่ถูกต้องหากมีความสามารถในการชำระเงิน อาจเป็นเรื่องที่สมเหตุสมผลที่จะจ่ายดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับหนี้ใหม่หากการชำระเงินรายเดือนต่ำกว่ามาก มาดูตัวอย่างกัน:
เรามี 3 กรณีคือ A, B และ C สมมติว่ามีคน 3 คนที่แตกต่างกันและพวกเขาทั้งหมดพยายามที่จะรวมหนี้ของพวกเขาอีกครั้ง ใน 3 กรณีนี้พวกเขายังพบเงินกู้ที่สามารถเข้าถึงได้และการชำระเงินจะคิดดอกเบี้ย 7% ต่อปี นอกจากนี้ยังมีความยืดหยุ่นในเวลาสามารถอยู่ได้ 2, 5 ปีหรือมากกว่านั้น เงินกู้นั้นอาจเพียงพอที่จะจ่ายบิลได้มากเท่าที่พวกเขาต้องการดังนั้นทั้ง 3 คนจะได้ประเมินว่าเหมาะสมกับพวกเขามากแค่ไหน
- กรณี A: ในกรณี A คุณรู้ว่าการจ่ายดอกเบี้ย 7% นั้นดีกว่าการจ่าย 18 และ 12% อย่างไรก็ตามมีตัวอักษรอยู่ที่ 5 และ 7% หากคุณตั้งใจจะลดค่างวดของคุณและอายุของงวดเหล่านั้นน้อยกว่าระยะเวลาที่กำหนดของเงินกู้ใหม่คุณสามารถลดการชำระเงินเหล่านั้นด้วยเงินกู้ใหม่ได้โดยมีเวลาในการชำระมากขึ้นหลายปี ในกรณีของ 5% คุณควรจ่ายค่าปรับอีก 2% สำหรับดอกเบี้ยซึ่งเป็นสิ่งที่คุณควรคำนึงถึงหากเป็นประโยชน์กับคุณ หนี้อื่น ๆ อีก 2% คงไม่สมเหตุสมผลเท่าไหร่ที่จะรวมมันเข้าด้วยกันเนื่องจากดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ำเว้นแต่บริบทส่วนตัวของคุณจะ "บังคับ" ให้คุณทำเช่นนั้น
- กรณี B: หนี้หนึ่งก้อนที่ 8% และสองที่ 13% ทั้งสองสามารถรวมเป็นหนึ่งเดียวกับเงินกู้ใหม่ 7% โดยไม่มีปัญหาก็จะได้รับประโยชน์ ในกรณีของหนี้อีกสองรายการก็ไม่สมเหตุสมผลที่จะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่ม
- กรณี C: เช่นเดียวกับกรณีก. หากเงินกู้ใหม่เท่ากับ 7% คุณมีหนี้สองก้อนที่ 8% และ 10% ซึ่งน่าสนใจที่จะรวมกัน อีกสองหนี้ที่ 5% และ 6% มันจะสมเหตุสมผลหากการชำระเงินของคุณทำให้การเงินส่วนบุคคลของคุณขาดอากาศหายใจและคุณสามารถขยายการชำระเงินด้วยเงินกู้ใหม่ได้ จ่ายดอกเบี้ยสูงกว่าแน่นอน หนี้ 0% คงไม่สมเหตุสมผลเท่าไหร่
ข้อเสียของการรวมหนี้
เราได้เห็นประโยชน์ของการกลับมารวมหนี้อีกครั้งการชำระเงินต่อเดือนลดลง อย่างไรก็ตามมีหรืออาจเป็นปัญหาพื้นฐานบางอย่าง เราจะให้รายละเอียดด้านล่าง
- การจ่ายดอกเบี้ยทั้งหมด ยิ่งขยายอายุเงินกู้มากเท่าไหร่จำนวนเงินทั้งหมดที่จ่ายเป็นดอกเบี้ยก็จะเพิ่มขึ้น นอกจากนี้ยังทำให้เกลียวที่จะหลุดพ้นจากหนี้ยืดยาวได้ทันเวลา
- ค่าคอมมิชชั่น หลายครั้งการยกเลิกเงินกู้มักมีค่าใช้จ่ายบางส่วน (หากมีต้นทุนต่ำเพียง 1% ก็จะสังเกตเห็นได้น้อยมาก) ค่าคอมมิชชั่นที่สำคัญมักจะมาจากการเปิดเงินกู้ใหม่ ระวังพวกเขา
- การค้ำประกัน. เงินกู้ก่อนหน้านี้อาจไม่จำเป็นต้องมีการค้ำประกันมากมายและด้วยเหตุนี้อัตราดอกเบี้ยที่สูง แต่ยิ่งมีการขอสินเชื่อมากเท่าใดการค้ำประกันที่พวกเขาจะขอก็ยิ่งมากขึ้นเท่านั้น พวกเขาสามารถมาจากบ้านของเราเองก็ได้)
- สมัครใหม่เพื่อขอสินเชื่อ บ่อยครั้งเมื่อค่าธรรมเนียมการชำระเงินลดลงเราจะเห็นได้ว่าเรามีที่ว่างพอที่จะให้ตัวเองเดินทาง (เช่น) ที่เราอยากทำและสามารถผ่อนชำระได้สบาย ๆ ผิดพลาด! อย่าตกอยู่ในการล่อลวงนั้นมิฉะนั้นเราจะไม่เพียง แต่กลับไปสู่สถานการณ์ก่อนหน้านี้เท่านั้น แต่ในกรณีนี้หนี้ทั้งหมดจะมีขนาดใหญ่ขึ้นและยากที่จะจัดการ
สำคัญ. การกลับมารวมหนี้เป็นดาบสองคม. มันสามารถทำให้เรามีโอกาสครั้งที่สองในการพยายามออกจากสถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ยากลำบากที่เราพบเจอ หากเราไม่มีวินัยและยังคงก่อหนี้ต่อไปอาจทำให้เราตกอยู่ในสถานการณ์ที่เลวร้ายยิ่งขึ้นได้ สถานการณ์ที่เราไม่มีที่ว่างสำหรับการซ้อมรบอีกต่อไปและเราติดอยู่กับหนี้ที่เราไม่สามารถหลบหนีได้มานานหลายปี