การจำนองคืออะไร

ผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารที่รู้จักกันเป็นอย่างดีคือผลิตภัณฑ์ของ จำนอง. เป็นรูปแบบการจัดหาเงินทุนที่เกี่ยวข้องกับทรัพย์สินที่มีลักษณะเป็นจำนวนเงินล่วงหน้าซึ่งภายหลังจะต้องชำระคืนเป็นงวดพร้อมดอกเบี้ย

แต่จริงๆ แล้วการจำนองคืออะไร? มีลักษณะอย่างไร? มีหลายประเภท? จากคำถามเหล่านี้ทั้งหมด และอื่นๆ อีกมากมาย คือสิ่งที่เราจะพูดถึงต่อไป

การจำนองคืออะไร

ตามที่ธนาคารแห่งประเทศสเปนระบุการจำนองคือ:

"เงินกู้ที่มีการชำระเงินค้ำประกันโดยมูลค่าของทรัพย์สิน"

ในส่วนของ RAE (Royal Spanish Academy) กำหนดให้เป็น:

"สิทธิที่แท้จริงในการเก็บภาษีสินค้าที่มีนัยสำคัญทำให้พวกเขาต้องปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงิน"

พูดง่ายๆ ก็คือ การจำนองคือ a ข้อตกลงระหว่างผู้ให้กู้ (ซึ่งโดยปกติคือธนาคาร) และผู้ใช้ที่ผู้ให้กู้มีสิทธิ์ที่จะเก็บสินทรัพย์ภาษีที่ค้ำประกันเงินที่พวกเขาให้ยืม

ตัวอย่างเช่น จินตนาการว่าคุณต้องการซื้อบ้านแต่คุณไม่มีเงินพอที่จะจ่ายทุกอย่าง ดังนั้นคุณจึงไปที่ผู้ให้กู้หรือธนาคารที่ตกลงที่จะให้เงินนั้นแก่คุณเพื่อแลกกับการค้ำประกัน (หรือการจำนอง) ของบ้านที่คุณจะซื้อ ในทางกลับกัน คุณจะต้องคืนเงินที่เขาให้ยืมพร้อมดอกเบี้ยในช่วงเวลาที่กำหนด หากคุณไม่ทำเช่นนั้น ข้อตกลงดังกล่าวจะช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถดูแลบ้านของคุณได้

เราสามารถพูดได้ว่าการจำนองเป็นสิทธิค้ำประกัน เพราะมันทำให้แน่ใจได้ว่าลูกหนี้จะจ่าย และมิฉะนั้น เจ้าหนี้จะมีอสังหาริมทรัพย์ที่ค้ำประกันเงินที่เขาได้จ่ายให้กับลูกหนี้นั้น

สินเชื่อบ้านเทียบกับสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ศัพท์เหล่านี้มักคิดว่าเหมือนกัน กล่าวคือ หมายถึงสิ่งเดียวกัน และความจริงก็คือว่านี่ไม่ใช่กรณี ประการหนึ่งการจำนองเป็นสิทธิหลักประกันซึ่งลูกหนี้และเจ้าหนี้กระทำการ แต่ในทางกลับกัน เงินกู้จำนองเป็นเงินที่ธนาคารหรือหน่วยงานด้านการธนาคารให้ยืมเงินแก่ผู้ซื้อเพื่อที่เขาจะได้กลับบ้านได้

กล่าวอีกนัยหนึ่งในขณะที่ เงินกู้จำนองเป็นเงินกู้ที่ได้รับจากธนาคารหรือหน่วยงานด้านการธนาคารในกรณีจำนอง เจ้าหนี้ไม่ใช่ธนาคาร แต่เป็นบุคคล การจำนองนี้ต้องจดทะเบียนใน Property Registry เนื่องจากหากไม่ดำเนินการ จะไม่มีมูลค่าและไม่สามารถชำระเงินตามจำนวนดังกล่าวได้

องค์ประกอบที่ประกอบขึ้นเป็นจำนอง

เมื่อพูดถึงการจำนอง คุณต้องคำนึงถึงองค์ประกอบบางอย่างที่เป็นส่วนหนึ่งของแนวคิดนี้ เป็น:

• เมืองหลวง. เป็นจำนวนเงินที่ขอจากเจ้าหนี้และต้องคืนเป็นงวดหรือผ่อนชำระเป็นงวด
• น่าสนใจ. เป็นเปอร์เซ็นต์พิเศษที่ต้องจ่ายเพื่อรับจำนวนเงินที่ต้องการ นี้สามารถเป็นประเภทต่างๆ
• ภาคเรียน. เวลาที่ท่านต้องชำระคืนเงินที่ท่านให้ลูกหนี้ยืมไปพร้อมกับดอกเบี้ย
• จำนอง. เป็นการค้ำประกันที่ยอมให้บุคคลหรือธนาคารที่ให้ยืมเงินมีสิทธิในทรัพย์สินของอสังหาริมทรัพย์หากมีการผิดนัด

ประเภทของการจำนอง

การจำนองสามารถมีได้หลายประเภท และมี การจำแนกประเภทต่าง ๆ ที่ให้คำศัพท์ที่หลากหลายแก่เรา ดังนั้นที่พบบ่อยที่สุดคือ:

ตามอัตราดอกเบี้ย:

• การจำนองอัตราคงที่ เป็นลักษณะเฉพาะเพราะดอกเบี้ยที่ต้องจ่ายเพิ่มเติมจากเงินที่ให้ยืมคุณจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลาที่มีการตกลงที่จะคืนเงินจำนวนดังกล่าว
• การจำนองอัตราตัวแปร อัตราดอกเบี้ยมีความแตกต่างกันจากก่อนหน้านี้ ซึ่งอาจสูงหรือต่ำลงได้
• การจำนองแบบผสม สิ่งเหล่านี้เป็นการรวมความสนใจทั้งสองประเภท นั่นคือ คงที่และผันแปร ด้วยวิธีนี้ ดอกเบี้ยส่วนหนึ่งจะคงที่ในขณะที่อีกส่วนหนึ่งจะมีการเปลี่ยนแปลงตามข้อมูลอ้างอิงที่มักจะเป็น Euribor

ตามประเภทของค่าธรรมเนียม:

• ค่าธรรมเนียมคงที่ เป็นการจำนองที่พบบ่อยที่สุดเนื่องจากสิ่งที่คุณต้องจ่ายเป็นรายเดือนยังคงที่โดยไม่มีการเปลี่ยนแปลงการชำระเงินรายเดือนนี้
• ค่าเกราะ. เป็นการชำระเงินรายเดือนที่แม้ว่าจะรักษาค่าธรรมเนียมคงที่ แต่สิ่งที่เปลี่ยนแปลงคือเงื่อนไข ตัวอย่างเช่น ถ้าดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ระยะจะเพิ่มขึ้น; และในทางกลับกัน.
• ค่าธรรมเนียมสุดท้าย ในกรณีนี้ งวดสุดท้ายจะสูงกว่าปกติ เพราะมีเปอร์เซ็นต์ของหนี้ (ประมาณ 30%) ที่จ่ายตอนท้ายเสมอ
• ดอกเบี้ยเท่านั้น มีลักษณะเฉพาะเนื่องจากการจำนองไม่ใช่ทุนตัดจำหน่าย แต่จ่ายเพียงดอกเบี้ยเท่านั้น
• ส่วนแบ่งที่เพิ่มขึ้น ไม่เหมือนครั้งแรก ในกรณีนี้ค่าธรรมเนียมเพิ่มขึ้นทุกปี ด้วยวิธีนี้คุณเริ่มจ่ายเพียงเล็กน้อยแล้วขึ้นไป

ตามที่ลูกค้า:

• จำนองเยาวชน. สำหรับผู้ที่อายุต่ำกว่า 30-35 ปี
• สินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับผู้ที่ไม่มีถิ่นที่อยู่ พวกเขาคือผู้ที่มีถิ่นที่อยู่ที่สองในต่างประเทศ กล่าวคือ ลูกค้าไม่ได้อาศัยอยู่ในสเปนตลอดทั้งปี
• สำหรับกลุ่ม. มีหลายประเภทตั้งแต่ข้าราชการ บริษัทใหญ่ ...

ตามประเภทของทรัพย์สิน:

• สินเชื่อที่อยู่อาศัยสำหรับชั้นธนาคาร
• สำหรับ VPO ของรัฐหรือเอกชน เราหมายถึงที่อยู่อาศัยที่ได้รับการคุ้มครองอย่างเป็นทางการ
• สำหรับสินค้าในเมืองและแบบชนบท
• สำหรับพื้นดิน
• เพื่อที่จะได้บ้านหลังแรก
• เพื่อเป็นเงินทุนสำหรับที่อยู่อาศัยที่สอง

ตามธรรมชาติของมัน:

• การรับช่วงของสินเชื่อนักพัฒนา หมายความ ว่า เงินกู้จำนองจากสถาบันการเงินเป็นการสันนิษฐาน.
• การรับช่วงสิทธิของฝ่ายเจ้าหนี้ เมื่อมีการปรับปรุงเงื่อนไขการจำนอง
• การรวมตัวใหม่ เมื่อหนี้ถูกจัดกลุ่มเป็นหนึ่งเดียวก็สามารถที่จะชำระหนี้ได้เปรียบกว่า
• จำนองย้อนกลับ เป็นคนหนึ่งที่เน้นที่ผู้สูงอายุในลักษณะที่พวกเขาจำนองบ้านเพื่อแลกกับการรับรายได้ต่อเดือน
• สกุลเงินและการจำนองหลายสกุลเงิน ไม่แนะนำเลยเพราะในระยะยาวเงินเป็นหนี้มากขึ้น

ข้อกำหนดในการขอจำนอง

ขึ้นอยู่กับบริษัทหรือธนาคาร ข้อกำหนดการจำนองกำลังจะเปลี่ยนไป เพราะแต่ละคนต้องการบรรลุหลายสิ่งหลายอย่าง แต่โดยทั่วไปแล้ว สิ่งที่พวกเขาจะขอคือ:

• ที่คุณมีเงินออมเพื่อครอบคลุมอย่างน้อย 30% ของบ้าน
• ที่คุณมีรายได้ที่สามารถชำระค่าธรรมเนียมได้
• มีงานที่มั่นคง
• ไม่มีประวัติสินเชื่อ เงินกู้ และจำนองที่ไม่ดี
• ให้การรับรอง (เป็นทางเลือก บางคนขอและคนอื่นไม่ทำ)

หากคุณปฏิบัติตามข้อกำหนดทั้งหมด คุณสามารถขอได้ การทำเช่นนี้ เป็นการดีที่สุดที่จะไปที่ธนาคารหรือบริษัทที่อุทิศตนเพื่อเสนอสินเชื่อให้กับลูกค้าที่ต้องการ

ชัดเจนสำหรับคุณแล้วหรือยังว่าการจำนองคืออะไร?