จำนองคงที่หรือตัวแปร?

การตัดสินใจระหว่างการจำนองแบบคงที่หรือแบบผันแปรอาจเป็นเรื่องยุ่งยากหากเราไม่แน่ใจว่าเราอยู่ที่ไหน เป็นปัญหาของหลาย ๆ คนเวลาจะเซ็นต์จำนองตัดสินใจเลือกระหว่างกัน อันที่จริง ทั้งสองตัวเลือกมีลักษณะเฉพาะที่ดีและไม่ดีแต่ทุกอย่างจะขึ้นอยู่กับบริบทที่บุคคลนั้นอยู่ บริบทที่อาจมีอิทธิพลมากที่สุดต่อการตัดสินใจครั้งนี้อาจเป็นนโยบายการเงินเงินทุนที่มีอยู่และอารมณ์จูงใจที่จะเสี่ยงหรือไม่

มีเว็บไซต์มากมายที่พูดถึงข้อดีและข้อเสียระหว่างการได้มาซึ่งการจำนองแบบคงที่หรือแบบแปรผัน อาจเป็นเรื่องที่สับสนเล็กน้อยสำหรับผู้ที่สนใจตัวอักษรหรือภาพมากกว่าและไม่ค่อยเกี่ยวกับตัวเลข นั่นคือเหตุผลที่การอ้างสิทธิ์ของบทความนี้คือโดยไม่ละเลยสิ่งที่ทำกำไรหรือประสบความสำเร็จสูงสุดให้นำบทความนี้มาใกล้ชิดกับคนทั่วไปมากขึ้นและทำให้เข้าใจได้ดีว่าความสนใจเหล่านั้นซ่อนอยู่ในกราฟและตัวอย่าง ด้วยวิธีนี้ช่วยพิจารณาตามโปรไฟล์ของคุณว่าคุณต้องการสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบใด

ความแตกต่างหลักระหว่างการจำนองคงที่หรือแบบผันแปร

สมมติว่าเราทุกคนรู้ว่าการจำนองคืออะไรเราจะเห็นความแตกต่างที่สำคัญระหว่างการจำนองแบบหนึ่งกับการจำนองอื่น

• สินเชื่อที่อยู่อาศัยถาวร: ประโยชน์หลักของมันคือเราจะ รู้ว่าจะมีโควต้าอะไรมาให้เราทุกเดือน จนกว่าจะหมดอายุ การจำนองคงที่จะรักษาอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับปีที่จะมีผลบังคับใช้ ดังนั้นหากอยู่ที่ 3% (เช่น) เรารู้ว่าในแต่ละปีเราจะต้องจ่ายเงิน 3% ของมูลค่าที่คงค้างอยู่ (“ สิ่งที่ต้องจ่ายที่เหลืออยู่”) นั่นคือถ้าหลังจาก 4 ปีเรามีเงินรอดำเนินการ 90.000 ยูโรในปีที่ห้านั้นเราจะจ่ายดอกเบี้ย 2.700 ยูโร (3% ของเงิน 90.000 ยูโรที่ยังคงค้างอยู่) ในฐานะที่เป็นดอกเบี้ยคงที่ธนาคารมักจะคิดดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองที่มีดอกเบี้ยผันแปร
• การจำนองแบบผันแปร: ข้อได้เปรียบหลักคือในขณะที่ลงนามดอกเบี้ย% ที่จะถูกเรียกเก็บจากการจำนองจะต่ำกว่าการจำนองแบบคงที่ อย่างไรก็ตามการจำนองแบบแปรผันตามชื่อที่แนะนำ ไม่คงดอกเบี้ยคงที่แต่จะเกี่ยวข้องกับดัชนีอ้างอิงในกรณีของสเปนยูโรเบอร์ นั่นหมายความว่าหาก Euribor ไม่ขยับหรือลงไปการจำนองของเราจะอยู่หรือลดลง หากในทางตรงกันข้ามมันเพิ่มขึ้น% ดอกเบี้ยที่จะนำมาใช้กับเราเมื่อดอกเบี้ยเงินกู้จำนองได้รับการต่ออายุจะเพิ่มขึ้น ตัวอย่างเช่นเราได้ใช้จ่ายในปีที่แล้วจ่ายดอกเบี้ย 0'80% สำหรับเงินกู้ของเราและเรามีเงินเหลือ 90.000 ยูโร หากได้รับการดูแลในปีหน้าเราจะจ่าย 720 ยูโร (0% จาก 8 ยูโร) หากมันลดลง 90.000% เราจะอยู่ที่ 0% (20'0-60'0 = 80'0) และเราจะจ่ายดอกเบี้ย 20 ยูโรในปีหน้า (0% จาก 60 ยูโร) แต่และนี่คือสิ่งที่ทำให้ผู้คนท้อใจหากจู่ๆก็เพิ่มขึ้น 540% ในปีหน้าเราจะจ่าย 0 ยูโร (และอาจเพิ่มขึ้นต่อเนื่องทุกปี

การจำนองคงที่หรือแบบผันแปรขึ้นอยู่กับช่วงเวลา

กราฟนี้สอดคล้องกับอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยที่ผู้จำนองได้ลงนามในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา การจำนองคงที่เป็นสีน้ำเงินและการจำนองแบบแปรผันเป็นสีเหลือง ข้อมูลจัดทำโดย INE และเว็บไซต์ที่ดีมากในการดึงข้อมูลนี้ในจังหวะที่ต้องขอบคุณกราฟคือ epdata.es ซึ่งฉันแนะนำสำหรับข้อมูลจำนวนมากที่มีให้

การลดลงของ Euribor ได้มาพร้อมกับความสนใจในการจำนองที่ลดลงดังที่เราเห็นในกราฟ ข้อเท็จจริงที่ว่าอัตราดอกเบี้ยถึงระดับต่ำกว่า 0% ได้ผลักดันให้คนจำนวนมากจัดลำดับความสำคัญของความปลอดภัยของการจำนองคงที่มากกว่าตัวแปรหนึ่ง ในความเป็นจริง, การจำนองอัตราคงที่ในปี 2020 นี้ได้รับการลงนามมากกว่าตัวแปร. มันทำให้หลาย ๆ คนเปลี่ยนตัวแปรเป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยถาวรได้ง่ายขึ้น เหตุผลหลักเพื่อป้องกันการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยที่เป็นไปได้ การเพิ่มขึ้นที่ยังมาไม่ถึงเนื่องจากกลไกในการกระตุ้นการบริโภคและทำให้การไหลเวียนของเครดิตคือการรักษาอัตราให้ต่ำ

บทความที่เกี่ยวข้อง:

ทำไม Euribor ถึงเป็นลบ?

ตามนโยบายการเงินเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ย

เป็นเรื่องจริงที่การระบาดใหญ่ทำให้การคาดการณ์ทางเศรษฐกิจหลายครั้งกลับหัว แต่ถ้าเรามุ่งเน้นไปที่อดีตและกลไกหลักในการกระตุ้นเศรษฐกิจผ่าน ECB อัตราดอกเบี้ยไม่ควรเพิ่มขึ้นอย่างแข็งแกร่งอย่างน้อยในระยะสั้นและระยะกลาง ซึ่งหมายความว่าการจ่ายค่าจำนองพร้อมดอกเบี้ยผันแปรจะน่าสนใจกว่าโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าเป็นเวลาสองสามปี อย่างไรก็ตามยิ่งอยู่นานเท่าไหร่ก็ยิ่งมีความชอบธรรมมากขึ้นที่จะใช้อัตราคงที่เพื่อป้องกันการขึ้นอัตราดอกเบี้ยที่อาจเกิดขึ้นได้

สิ่งที่เราต้องกำหนดคือตำแหน่งของเราและความเสี่ยงที่เราสามารถรับได้ (ทางการเงินและทางอารมณ์) ตั้งแต่นั้นมา การเปลี่ยนแปลง 1% หมายถึงเงินหลายพันยูโรในทุกปีของการจำนอง นอกจากนี้ควรจำไว้ว่าจุดเริ่มต้นคือเมื่อมีการชำระเงินทุนจำนวนมาก เมื่อหลายปีผ่านไปและมีการตัดจำหน่ายดอกเบี้ยนั้นจะลดลงตามสัดส่วนของทุนที่สมทบในจดหมายแต่ละฉบับ

ตามทุนที่มีให้กับผู้ซื้อ

เราจินตนาการว่าเรามีผู้ซื้อที่มีเงินทุนมากกว่าสิ่งที่เขามีส่วนร่วม ในกรณีที่มีการเพิ่มขึ้นเงินทุนสามารถเลื่อนไปได้เสมอ ในระหว่างนี้และในกรณีที่ดอกเบี้ยยังคงลดลงหรือเพิ่มขึ้น แต่เพียงเล็กน้อยคุณก็สามารถตัดสินใจที่จะไม่ใช้ประโยชน์จากเงินทุนนั้นได้ แม้แต่ความชอบของคุณอาจเป็นการลงทุนซึ่งน่าสนใจกว่าตราบใดที่มันให้ผลตอบแทนจากเงินลงทุนที่สูงกว่าดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับการจำนองของคุณ

การจัดหาสภาพคล่องสามารถประกันการเพิ่มขึ้นได้ ด้วย. หากคุณมีเงินที่ไม่ได้ใช้และอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบผันแปรเพิ่มขึ้นมากการตัดจำหน่ายเงินต้นบางส่วนก็ไม่ใช่เรื่องดี

อีกสถานการณ์หนึ่งน่าจะเป็นของคนที่ต้องการควบคุมค่าใช้จ่ายและน้อยกว่าความปลอดภัยในการรู้ล่วงหน้าว่าจะต้องจ่ายอะไรบ้าง ด้วยวิธีนี้การจำนองแบบคงที่จะเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด

จูงใจทางอารมณ์ต่อความเสี่ยง

ถ้าเราเป็นคน ไม่ชอบความเสี่ยงการจำนองในอัตราคงที่จะเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด. โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าเราเห็นข่าวทางโทรทัศน์ว่าอัตราดอกเบี้ยกำลังจะสูงขึ้นและจะส่งผลกระทบต่อการจำนองที่อ้างถึง Euribor ในทางตรงกันข้ามหากข่าวดังกล่าวไม่ทำให้เรากังวลใจและเราพิจารณาว่าการตัด Euribor ในอนาคตอาจเกิดขึ้นและเป็นประโยชน์ต่อเราในการจำนองของเราตัวแปรจะเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า นอกจากนี้ยังมีเปอร์เซ็นต์ที่ต่ำกว่าค่าเฉลี่ยในขณะที่ลงนาม