ไม่กี่ปีที่ผ่านมา มาตราพื้นฐานที่เรียกว่าและผลกระทบที่มีต่อการจำนองได้พุ่งเข้าสู่สื่อ จนถึงจุดที่ธนาคารสามารถคืนจำนวนเงินที่จ่ายเพิ่มสำหรับการสมัครได้ แต่, ประโยคพื้นคืออะไร?
หากคุณยังไม่รู้ว่าสิ่งนี้หมายถึงอะไร จะรู้ได้อย่างไรว่าการจำนองของคุณมีหรือไม่ และเหตุใดจึงถูกพิจารณาว่าไม่เหมาะสม ถึงเวลาแล้วที่คุณจะต้องหาข้อมูลทั้งหมดที่คุณต้องรู้
ประโยคพื้น มันคืออะไร?
ประโยคพื้นเป็น "ส่วนเพิ่มเติม" ขนาดเล็กที่รวมอยู่ในสัญญาจำนองและที่กำหนดดอกเบี้ยขั้นต่ำของการจำนองตัวแปร สิ่งนี้ใช้เมื่อใดก็ตามที่เกณฑ์มาตรฐานบวกสเปรดไม่ถึงค่าที่ตั้งไว้
ในคำอื่น ๆ เป็นประโยคที่ธนาคารรวมไว้และระบุว่าดอกเบี้ยขั้นต่ำที่ผู้ใช้จะจ่ายคือเท่าไรโดยไม่คำนึงถึงว่าดัชนีอ้างอิงซึ่งโดยปกติคือ Euribor ในการจำนองร่วมกับส่วนต่างนั้นน้อยกว่าค่าต่ำสุดนั้นหรือไม่
นั่นคือ หากอนุประโยคของคุณกำหนดว่าขั้นต่ำคือ 3% และเดือนนั้น Euribor ตกและด้วยส่วนต่างคือ 1,5% คุณจะต้องจ่าย 3% ต่อไป
อีกชื่อหนึ่งที่รู้จักส่วนคำสั่งชั้นคือชั้นจำนอง อันที่จริงทั้งสองคำอ้างถึงสิ่งเดียวกัน
ทำไมพวกเขาถึงดูหมิ่น
ตอนนี้ทำไมมันถึงดูหมิ่น? เพราะเป็นเงื่อนไขที่ผู้จำนองหลายคนไม่รู้ตัวจนเริ่มรู้สึกว่ามันอยู่ในกระเป๋า เห็นคนอื่นจ่ายน้อยลงและคนจำนองต้องเหมือนเดิมก็เพราะประโยคเหล่านี้หลายครั้งเช่นกัน ได้รับการแนะนำอย่างไม่โปร่งใสในกรณีของธนาคาร กล่าวอีกนัยหนึ่งคือ พวกเขาไม่ได้อธิบายว่าการมีพวกเขาในสัญญาหมายความว่าอย่างไร ซึ่งเป็นสาเหตุที่ทำให้หลายคนเริ่มประณามธนาคาร
และในปี 2013 ศาลฎีกาประกาศว่าดอกเบี้ยขั้นต่ำเป็นโมฆะสำหรับการละเมิด หากไม่ได้ดำเนินการด้วยความโปร่งใส ต่อมาไม่นาน ศาลยุติธรรมแห่งสหภาพยุโรปเองก็อนุญาตให้ผู้ที่ได้รับผลกระทบกู้คืนเงินที่จ่ายไปมากกว่าการจำนองทั้งหมด
เมื่อมีการใช้ประโยคพื้น
ส่วนคำสั่งพื้นใช้มาหลายปีแล้ว ดังนั้นอย่าแปลกใจที่จะพบมันแม้ในสัญญาจำนองที่หมดอายุแล้ว โดยทั่วไปแล้วจะใช้กับการจำนองโดยตรงและโดยอ้อม มันเป็นสิ่งที่รวมการจำนองเกือบทั้งหมดและรวมอยู่ด้วยเว้นแต่บุคคลนั้นเจรจากับธนาคาร
นั่นคือที่ ไม่ใช่สิ่งที่ผู้จำนองร้องขอเอง หรือมันถูกเพิ่มโดยบริการพิเศษ x แต่มันเป็น "บรรทัดฐาน" ของธนาคาร
วันนี้ถือเป็นการละเมิด แต่ไม่ได้หมายความว่าข้อกำหนดและตัวเลขที่คล้ายคลึงกันไม่สามารถเกิดขึ้นได้ ดังนั้นเมื่อลงนามในสัญญาจำนอง การตรวจสอบเป็นสิ่งสำคัญมาก และหากคุณไม่เข้าใจ ให้ไปหาผู้เชี่ยวชาญที่สามารถ ประเมินว่า “ถูกกฎหมาย” หรือมีสิ่งใดที่ถือว่าติดลบทั้งในปัจจุบันและอนาคตของผู้จำนอง
การจำนองของฉันมีหรือไม่?
ไม่ต้องสงสัยเลยว่าแม้เวลาจะผ่านไปหลายปี แต่ก็ยังมีคนที่ใช้คำสั่งชั้นในสัญญาจำนองของพวกเขา และนั่นก็หมายความว่า หากคุณเรียกร้อง ธนาคารมีหน้าที่ต้องคืนเงินให้คุณ แต่เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนั้น สิ่งแรกที่เราต้องรู้ว่ามีจริงหรือไม่
หากต้องการทราบว่าจำนองมีหรือไม่คุณต้อง ปรึกษาสัญญาจำนอง. แน่นอนอย่าสับสนกับโฉนดการขายเพราะมันไม่มีอะไรเกี่ยวข้องกับมัน ในสัญญานั้น ซึ่งทำให้การจำนองบ้านเป็นทางการ คุณต้องไปที่ส่วน "เงื่อนไขทางการเงิน" ที่นั่น ให้ลองค้นหาข้อความที่คล้ายกับสิ่งนี้:
"ไม่ว่ากรณีใด อัตราดอกเบี้ยรายปีที่เกิดจากการเปลี่ยนแปลงแต่ละครั้งจะสูงกว่า X% หรือต่ำกว่า X%"
หากคุณพบมัน แสดงว่าคุณได้กำหนดคำสั่งพื้นและเพดานด้วย คำอื่นๆ ที่ธนาคารมักใช้สำหรับคำเหล่านี้ ได้แก่ "การลดอัตราดอกเบี้ย" "อัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำ" "การจำกัดอัตราดอกเบี้ย" "อุโมงค์" หรือ "ขีดจำกัดขั้นต่ำ"
สิ่งต่อไปที่คุณควรทำคือตรวจสอบใบเสร็จสำหรับสองเดือนที่ผ่านมาและเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายไป มันไม่เหมือนกับผลรวมของ Euribor บวกส่วนต่างที่ตกลงกันไว้ใช่หรือไม่? ดังนั้น คุณมีหลักฐานที่หักล้างไม่ได้แล้วว่าคุณมีประโยคนั้น
วิธีการเรียกร้องส่วนคำสั่งชั้น
คุณรู้อยู่แล้วมากกว่าเล็กน้อยเกี่ยวกับคำสั่งพื้นและวิธีค้นหาในการจำนองของคุณ แต่ถ้าคุณพบพวกเขาจะทำอย่างไร คุณสามารถเรียกร้องการชำระเงินคืนของสิ่งที่คุณจ่ายเพิ่มได้จนถึงยูโรล่าสุด ในการทำเช่นนี้ มีสองวิธีที่จะทำ
วิธีวิสามัญ
นี่อาจเหมาะสำหรับหลาย ๆ คนเนื่องจากเป็นบริการฟรีและได้รับการคุ้มครองโดยพระราชกฤษฎีกา 1/20017 ขึ้นอยู่กับข้อกำหนดที่ธนาคารจะคืนทุกอย่างที่เรียกเก็บสำหรับข้อนั้น ในการทำเช่นนี้ คุณต้อง:
ยื่นคำร้องอย่างเป็นทางการกับฝ่ายบริการลูกค้าของธนาคาร หากธนาคารของคุณหายไปหรือรวมเข้ากับธนาคารอื่น คุณจะต้องดำเนินการในนิติบุคคลใหม่
ธนาคารต้องตอบสนองต่อการเรียกร้องดังกล่าว และคุณสามารถทำได้ในสองวิธี: ยอมรับคำขอ และนำเสนอการคำนวณที่พวกเขาทำ แยกย่อย เพื่อให้คุณรู้ว่าพวกเขาจะคืนเงินอะไรให้คุณ แต่จงระวัง เพราะมันอาจไม่ใช่สิ่งที่คุณเป็นหนี้จริง ๆ แต่พวกเขาจะยื่นข้อเสนอให้คุณ ไม่ว่าจะเป็นการคืนทุนหรือเพื่อลดทุนจำนอง เพื่อลงทุนในบริการธนาคาร ฯลฯ
อีกวิธีหนึ่งที่พวกเขาสามารถตอบสนองได้คือการปฏิเสธการอ้างสิทธิ์ หากสิ่งนั้นเกิดขึ้น หรือผ่านไปแล้วสามเดือนนับตั้งแต่คุณพยายามบรรลุข้อตกลง กระบวนการจะสิ้นสุดลงโดยไม่มีวิธีแก้ไข จากนั้นคุณจะสามารถยื่นคำร้องทางกฎหมายได้ (ซึ่งในขณะที่คุณอยู่บนเส้นทางนี้ คุณไม่สามารถทำได้)
ทางตุลาการ
ในกรณีนี้ประกอบด้วย ยื่นคำร้องต่อศาลกับธนาคาร ในการทำเช่นนี้ คุณต้องไปหาผู้ที่เชี่ยวชาญในประโยคที่ไม่เหมาะสม (โดยปกติแล้วจะมีหนึ่งคนในแต่ละจังหวัด) อีกทางเลือกหนึ่งคือไปหาทนายความและปล่อยให้พวกเขาเข้าไปข้างใน แน่นอน คุณต้องจ่ายค่าธรรมเนียมและการจัดหาเงินทุน แต่ถ้าธนาคารได้รับคำสั่งให้ชำระค่าใช้จ่ายทางกฎหมายทั้งหมด ในความเป็นจริง คุณจะไม่ต้องจ่ายอะไรเลย
ผู้พิพากษาจะเป็นผู้ตัดสินซึ่งจะเป็นผู้ตัดสินว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับเงินคืนหรือไม่
คุณมีคำถามเพิ่มเติมเกี่ยวกับคำสั่งพื้นหรือไม่?