ความสัมพันธ์ที่มีอยู่ระหว่างผู้ที่เป็น การจำนอง และยูโรบอร์เป็นมากกว่าทางตรง ไม่น่าแปลกใจที่หลังมีการอ้างอิงถึงซึ่งเป็น เชื่อมโยงเงินกู้จำนองส่วนใหญ่. และในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาได้อนุญาตให้วงเงินสินเชื่อสำหรับการซื้อบ้านเป็นทางการภายใต้สภาวะการแข่งขันที่มากขึ้นโดยการเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าซึ่งสะท้อนให้เห็นในส่วนต่างที่เสนอโดยสถาบันการเงินที่รับผิดชอบด้านการตลาดผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่มีความต้องการสูงนี้ . ระหว่างผู้ใช้
จากการจำนอง 7.129 รายที่มีการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไข 41,4% เกิดจากการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยตามข้อมูลล่าสุดที่จัดทำโดยสถาบันสถิติแห่งชาติ (INE) หลังจากการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขเปอร์เซ็นต์ของการจำนองดอกเบี้ยคงที่เพิ่มขึ้นจาก 12,0% เป็น 17,2% ในขณะที่การจำนองดอกเบี้ยผันแปรลดลงจาก 87,2% เป็น 81,7% Euribor คืออัตราที่เปอร์เซ็นต์สูงสุดของการจำนองอัตราผันแปรอ้างอิงทั้งสองอย่าง ก่อนการเปลี่ยนแปลง (74,5%)หลังจากนั้น (75,5%)
เนื่องจาก Euribor เป็นเกณฑ์มาตรฐานของยุโรปในการเชื่อมโยงการจำนอง ได้แทนที่คนอื่น ๆ ที่มีประสิทธิภาพน้อยกว่าในการดำเนินการด้านอสังหาริมทรัพย์นี้ ในบางกรณีเนื่องจากเกณฑ์มาตรฐานเหล่านี้ล้าสมัยไปแล้วและในบางกรณีเนื่องจากการหายไปในช่วงต้น ไม่ว่าในกรณีใดคุณต้องชัดเจนมากว่า Euribor จะส่งผลกระทบต่อคุณหากคุณไปที่ นำสินเชื่อที่อยู่อาศัยในอัตราผันแปรออกไป. ไม่เคยเชื่อมโยงกับอัตราคงที่เนื่องจากถูกควบคุมโดยพารามิเตอร์อื่น ๆ ที่แตกต่างกันโดยสิ้นเชิง
Euribor ให้อะไร?
การเชื่อมโยงเงินกู้จำนองกับเกณฑ์มาตรฐานของยุโรปนี้เป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับผลประโยชน์ส่วนตัวของคุณ เนื่องจากตั้งอยู่ที่ระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์และในแดนลบ ตอนนี้ ยูโรบอร์คือ - 0,191%อันเป็นผลมาจากราคาเงินที่ถูกกว่าของธนาคารกลางยุโรป (ECB) และนั่นทำให้ราคาของเงินไม่คุ้มค่าในตอนนี้อย่างแน่นอน นั่นคือมันอยู่ที่ 0% ดังนั้นคุณสนใจที่จะจ้างงานเนื่องจากคุณสามารถประหยัดเงินได้ไม่กี่ยูโรเมื่อเทียบกับเกณฑ์มาตรฐานรองอื่น ๆ
ความจริงที่ว่า Euribor อยู่ในระดับต่ำมากทำให้การจำนองมีราคาถูกกว่าเล็กน้อยหากคุณสมัครสมาชิกตอนนี้ ด้วยเหตุผลอื่น ๆ ว่าทำไมคุณถึงยอมจ่ายบ้าง ผ่อนชำระต่อเดือนน้อยกว่ามาก จนกระทั่งไม่กี่ปีที่ผ่านมา ไม่น่าแปลกใจที่ผลิตภัณฑ์ทางการเงินนี้มีสเปรดที่ไม่ยุ่งยากมากนัก จนถึงจุดที่ในข้อเสนอของธนาคารปัจจุบันคุณจะพบสเปรดต่ำกว่า 1%
การจำนองใหม่และถูกกว่า
เนื่องจากการจำนองใหม่อยู่ในระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์จึงน่าสนใจกว่าที่จะทำให้เป็นทางการตั้งแต่ช่วงเวลานี้ ไม่น่าแปลกใจที่คุณสามารถประหยัดได้ระหว่างหนึ่งหรือสองเปอร์เซ็นต์จากเครดิตจากปีก่อน แต่ยังมีผลข้างเคียงอื่น ๆ ที่คุณจะได้รับประโยชน์ หนึ่งในนั้นคือ ยกเว้นค่าคอมมิชชั่น และค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ในการจัดการและบำรุงรักษา อันเป็นผลมาจากวิวัฒนาการที่มากกว่าเชิงบวกของดัชนีมาตรฐานของยุโรป สิ่งนี้ทำให้คุณสามารถลดค่าบริการรายเดือนได้มากกว่าหนึ่งร้อยยูโร
ในทางกลับกันก็แสดงถึงการปรับปรุงเงื่อนไขการจ้างงานและสะท้อนให้เห็นว่าคุณต้องจ่ายเงินให้ตัวเองน้อยลงทุกปี อย่างไรก็ตามสถานการณ์นี้จะไม่คงอยู่ตลอดไปและในช่วงเวลาใดก็ตาม อัตราดอกเบี้ยในยูโรโซน. ซึ่งสิ่งที่คาดการณ์ได้นี้จะถูกโอนไปยัง Euribor นั่นคือมันจะไม่นำเสนอเปอร์เซ็นต์ที่เป็นประโยชน์สำหรับผลประโยชน์ของคุณอีกต่อไป ตรงกันข้ามกับการจำนองอัตราคงที่ซึ่งจะไม่ได้รับอิทธิพลจากสถานการณ์นี้ เนื่องจากผ่านรูปแบบการจัดหาเงินนี้คุณมักจะจ่ายเท่ากันทุกเดือน ไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นในตลาดการเงิน ดังนั้นจะทำให้คุณอุ่นใจมากขึ้นเพราะคุณจะรู้ตลอดเวลาว่าคุณต้องจ่ายอะไรบ้างสำหรับการทำสัญญาผลิตภัณฑ์ทางการเงินนี้
เชื่อมโยงกับอัตราตัวแปรเท่านั้น
อีกแง่มุมหนึ่งที่ไม่สามารถสังเกตเห็นได้คือเกณฑ์มาตรฐานของยุโรป Euribor นั้นเชื่อมโยงกับการจำนองในอัตราผันแปรเท่านั้น เพราะขึ้นอยู่กับประเภทต่างๆนั่นเอง กำหนดตลาดการเงิน สำหรับการดำเนินงานด้านอสังหาริมทรัพย์ประเภทนี้ เนื่องจากเป็นดัชนีที่ถูกสร้างขึ้นในยูโรโซนเพื่อรวมเกณฑ์ในความต้องการสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย โดยคุณจะจ่ายเงินตามวิวัฒนาการของดัชนีมาตรฐาน มันจะไม่เหมือนเดิม แต่จะมีความผันผวนอย่างมากในช่วงหลายปีที่ผ่านมา สิ่งที่เกิดขึ้นคือตอนนี้สามารถเชื่อมโยงผลิตภัณฑ์นี้เพื่อจัดหาเงินทุนกับ Euribor ได้อย่างมีกำไรมาก
จากสถานการณ์ทั่วไปนี้คุณไม่สามารถลืมได้ว่าธนาคารใช้เปอร์เซ็นต์กับมูลค่าของ Euribor นี่คือสิ่งที่เรียกว่าความแตกต่างนั่นคือสิ่งที่เงินกู้จำนองจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายจริงๆ ในขณะนี้ระยะขอบเหล่านี้เคลื่อนเข้ามา วงดนตรีที่เพิ่มขึ้นจาก 1% เป็น 3%. ดังนั้นคุณไม่ควรใส่ใจเป็นพิเศษว่าเกณฑ์มาตรฐานของยุโรปเป็นอย่างไร หากไม่ตรงกันข้ามในส่วนต่างที่สถาบันการเงินเสนอให้ ในตอนท้ายของวันมันมาจากที่ที่คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมทุกเดือนจะออกมา
ต้นกำเนิดของ Euribor
ดัชนีที่มีการเชื่อมโยงเงินกู้จำนองส่วนใหญ่เป็นตัวย่อของ Euro Interbank Offer Rate นั่นคือและเพื่อให้คุณเข้าใจได้ดีขึ้นนั่นคือข้อเสนอระหว่างธนาคารประเภทยุโรป ไม่ว่าในกรณีใดสิ่งสำคัญอย่างยิ่งคือค่าที่ความคาดหวังของการปรับนโยบายการเงินของธนาคารกลางยุโรป (ECB) ให้เป็นมาตรฐานยังไม่ได้รับการแปลตามที่คาดไว้ การฟื้นตัวของดัชนีนี้ที่คาดการณ์ไว้. ซึ่งหมายความว่ามันจะไม่แปลกมากที่ในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้าราคาจะดีดตัวขึ้น เช่นเดียวกับสินทรัพย์ทางการเงินอื่น ๆ
ในหลอดเลือดดำอื่น Euribor อาจมี การใช้งานระยะสั้นระยะกลางและระยะยาว ดังนั้นจึงมีการเผยแพร่ในช่วงเวลาที่แตกต่างกัน: รายปี, 9 เดือน, 6 เดือน, 3 เดือน, 1 เดือน, 3 สัปดาห์, 2 สัปดาห์, 1 สัปดาห์, ทุกวัน การคงค้างมีความสำคัญในการตรวจสอบเงินกู้ยืมจากธนาคารและสินเชื่อเพื่อการจำนอง เนื่องจากคุณจะจ่ายค่าบริการรายเดือนมากหรือน้อยขึ้นอยู่กับวิวัฒนาการของเดือนที่ผ่านมา นี่เป็นสาเหตุหนึ่งที่ทำให้แหล่งอ้างอิงนี้มีราคาถูกมากในขณะนี้ จนถึงจุดที่เปิดกว้างต่อความต้องการของลูกค้า
Euribor Plus: มันคืออะไร?
ไม่ว่าในกรณีใดจะมีรูปแบบของการอ้างอิงนี้ที่กำลังจะนำมาใช้ในยูโรโซนในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้า เราหมายถึงสิ่งที่เรียกว่า Euribor Plus ประกอบด้วยอะไรบ้าง? ในบางสิ่งที่เรียบง่ายอย่างมันจะทำให้เกิดความโปร่งใสมากขึ้นในการดำเนินงานของลักษณะเหล่านี้ ด้วยเหตุผลที่คุณจะเข้าใจได้โดยไม่ยากเนื่องจากแหล่งอ้างอิงใหม่นี้ในการจำนองจะอ้างอิง เกี่ยวกับการดำเนินการที่ดำเนินการและไม่ได้อยู่ในการประมาณการเช่นเดียวกับที่เกิดขึ้นกับ Euribor ในตอนนี้ อย่างไรก็ตามยังไม่มีวันที่แน่นอนที่จะตั้งรกรากในพื้นที่ส่วนกลางของยุโรป ด้วยโครงสร้างที่คล้ายกันมาก
ไม่ว่าในกรณีใดหากคุณตั้งใจที่จะสำรวจโอกาสอื่น ๆ ในช่วงเวลาของการกำหนดเครดิตประเภทนี้อย่างเป็นทางการอย่าสงสัยว่าคุณมีตัวเลือกเพิ่มเติมในการเชื่อมโยงการดำเนินการนี้กับเกณฑ์มาตรฐานอื่น ๆ คุณต้องรู้ว่า ทั้งหมดนี้เป็นทางการและเผยแพร่โดยธนาคารแห่งสเปนสามารถเลือกได้โดยไม่มีข้อ จำกัด ใด ๆ คุณจะต้องประเมินว่ารูปแบบใดที่เหมาะสมกับโปรไฟล์ของคุณมากที่สุดในฐานะผู้ต้องการผลิตภัณฑ์ธนาคารประเภทนี้ แม้ว่าตามข้อมูลล่าสุดอย่างเป็นทางการพวกเขาไม่ได้เป็นตัวแทนมากกว่า 9% ของการดำเนินงานที่ลงนามในช่วงปีที่แล้ว
เกณฑ์มาตรฐานอื่น ๆ
คู่แข่งของ Euribor บางรายประกอบด้วย หน่วยงาน IRPH (ดัชนีอ้างอิงสินเชื่อที่อยู่อาศัย) ซึ่งใช้โดยเกือบ 8% ของการจำนองที่ทำสัญญาในรัฐสเปน ในทางตรงกันข้ามอีกทางเลือกหนึ่งถูกรวมอยู่ในสิ่งที่เรียกว่า IRS (การแลกเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ย) เป็นดัชนีทางเลือกที่คุณสามารถเชื่อมโยงการจำนองได้ แม้ว่าในกรณีนี้ - และการรักษาความคล้ายคลึงกันบางประการกับ Euribor Plus - มันสะท้อนให้เห็นถึงวิวัฒนาการของอัตราดอกเบี้ยห้าปี ความแตกต่างอย่างมากจากแหล่งอ้างอิงที่เป็นหัวข้อของบทความนี้
ในที่สุดก็มีอยู่เช่นกันแม้ว่าจะอยู่ในความต้องการของลูกค้าอย่างชัดเจน มิบอร์ (อัตราที่เสนอระหว่างธนาคารของมาดริด) ในโอกาสนี้ภายใต้อัตราดอกเบี้ยระหว่างธนาคารที่ใช้ในตลาดทุนมาดริด อย่างไรก็ตามมันได้สูญเสียความแข็งแกร่งที่พัฒนาขึ้นในช่วงทศวรรษที่ 80 และ 90 ไม่ว่าในกรณีใดมันขึ้นอยู่กับคุณที่จะตัดสินใจว่าคุณจะเชื่อมโยงการจำนองที่คุณกำลังจะนำออกไป โดยที่ Euribor อยู่ในระดับแนวหน้าของดัชนีเหล่านี้ทั้งหมด ในทุกกรณีคุณจะต้องประเมินว่ารูปแบบใดที่เหมาะสมกับโปรไฟล์ของคุณมากที่สุดในฐานะโจทก์ของผลิตภัณฑ์ธนาคารประเภทนี้